Manual de treinamento consignável

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Manual de treinamento consignável
O Crédito Consignado é um meio simples e seguro para obter crédito. Com planos mais baratos e flexíveis, essas modalidades têm proporcionado muitas oportunidades a quem precisa de dinheiro e boas condições.
O que é crédito consignado?
O crédito consignado é a modalidade de crédito pessoal em que o valor das parcelas é descontado automaticamente, direto no contracheque ou benefício INSS.
Tido como uma das melhores opções pra quem precisa de dinheiro no curto prazo e com menores taxas de juros, o crédito consignado pode ser utilizado para diversas finalidades.
O crédito pode ser obtido em bancos ou instituições financeiras no valor limite de 35% do valor mensal do salário, aposentadoria ou pensão. Desse valor, 5% deve ser utilizado exclusivamente através de um cartão de crédito consignável.
Assim, se uma pessoa tem um rendimento mensal de R$5.000 líquido, por exemplo, pode comprometer mensalmente no máximo R$1.200, com um ou mais contratos de empréstimos consignados.
Como o consignado surgiu?
Visando diminuir o endividamento dos Trabalhadores, Aposentados e Servidores Públicos através de uma forma de financiamento com juros mais baixos, a Medida Provisória nº 130/2003, anunciada durante o mandato do Presidente Lula, definiu as regras gerais para a concessão de crédito consignado.
Desde então, o consignado passou por diversas revisões e aprimoramentos tendo se tornado cada vez mais popular. Justamente por se tratar de um empréstimo menos burocrático e mais barato que os demais.
Qual é a taxa de juros do crédito consignado?
O consignado é a opção de crédito pessoal mais barata de todas. É em média, cerca de dez vezes mais barato que outros tipos de empréstimos, como o cartão de crédito e o cheque especial. 
Comparativo taxas crédito consignado
A garantia do pagamento que as instituições financeiras têm, pelo pagamento da parcela ser descontado em folha, é um dos fatores que contribuem para que a taxa de juros seja menor que o de outras linhas de crédito pessoal – já que se sabe que os juros têm a ver com o tamanho do risco de quem empresta o recurso.
Assim, pode se dizer que o consignado é mais seguro para quem toma o crédito e para quem empresta o dinheiro, uma vez que o pagamento é garantido. Com isso, o consumidor não incorre no risco de entrar no crédito rotativo e os bancos de não receberem.
Diferente de outras modalidades de crédito, o consignado possui um teto para a taxa de juros. Isso quer dizer, que os bancos têm um limite máximo para repassar ao consumidor. Esse valor já considera todos os custos do contrato, chamado de Custo Efetivo Total (CET).
Para muitos, o crédito consignado é conhecido como um adiantamento do salário. Mas, vale lembrar que este adiantamento vem cobrado com juros e que quanto maior o prazo, maior serão os juros. Logo, menor também será o saldo que restará do salário no fim do mês.
Na prática, o empréstimo consignado apresenta algumas regras específicas, mas funciona como qualquer outro tipo de empréstimo em que é necessário efetuar pagamentos mensais, para saldar a dívida. As maiores diferenças estão na taxa de juros e na forma como o pagamento das prestações é realizado.
Somadas à outras vantagens, a modalidade tem atraído cada vez mais pessoas.
Quem pode contratar um empréstimo consignado?
As categorias elegíveis a contratar consignados são: Aposentados ou Pensionistas INSS, Servidores Públicos, Militares das Forças Armadas e Trabalhadores de Empresas Privadas.
No caso de beneficiários do INSS, só pode ser contratado em instituições autorizadas. No entanto, não há a necessidade de ser no mesmo banco em que recebe o benefício.
Cada categoria apresenta idades mínimas e prazos de pagamento (ou parcelamento) diferentes. Mas, em geral, é muito fácil obter o crédito.
O consignado também é uma alternativa viável, para pessoas que passaram por algum tipo de aperto ou imprevisto e acabaram, por ventura, com o “nome sujo” e negativados, já que os bancos não consultam o SPC ou SERASA.
É destinado a pessoas que tenham pelo menos uma renda garantida no fim do mês. Portanto, não se aplica ao caso de autônomos ou trabalhadores informais.
Em todos os casos permitidos, é necessário que a instituição ou empresa que paga o benefício ou salário, tenha um convênio assinado com os bancos ou instituições financeiras.
O interessado não precisa ser correntista do banco de interesse. Dessa forma, é possível fazer simulações e avaliar as condições que cada banco oferece para fazer a melhor escolha.
Para contratação do crédito consignado, geralmente, os documentos necessários são:
Documento de identificação com foto (RG ou CNH);
CPF;
Comprovante de residência
Contracheque atualizado e para aposentados. 
É necessário também um documento da conta no banco onde o empréstimo vai ser depositado.
Aproveite para conferir a lista completa de documentos aceitos pelos bancos.
Quais são os prazos para pagamento e limite de contratos?
O prazo de pagamento do consignado pode chegar a até 96 meses para Servidores Públicos. No caso de Aposentados e Pensionistas do INSS o prazo vai até 72 meses.
A quantidade máxima de empréstimos para beneficiários do INSS foi alterada recentemente de seis para nove empréstimos. Aproveite para conferir todas as novas regras do consignado INSS.
Servidores Públicos podem tomar quantos empréstimos forem necessários. O limite corresponde a margem disponível. 
Quanto tempo demora para o empréstimo consignado cair na conta?
Outra vantagem do crédito consignado é que o tempo entre a aprovação e o pagamento pode acontecer em horas. No caso de margem livre ou refinanciamento, o crédito pode entrar na conta do usuário no mesmo dia, se a documentação for entregue e aprovada pelo banco e a averbação ocorrer normalmente.
No caso de portabilidade para outros bancos, operação em que o usuário migra o seu empréstimo para outra instituição financeira, o valor pode levar até três semanas. Ainda assim, esta é uma operação que compensa em função da redução da taxa de juros.
Com a averbação, a fonte pagadora do salário (empresa ou instituição pública) ou benefício (Previdência Social) autoriza o desconto mensal das parcelas no contracheque e o dinheiro é então liberado na conta do contratante.
Empréstimo consignado para servidor público.
O empréstimo consignado para servidor público é aquele em que as parcelas são consignadas (retidas) diretamente na folha de pagamento todo mês
Como a prestação mensal é deduzida automaticamente do salário, o servidor não precisa se preocupar em efetuar o pagamento de boletos ou faturas.
Para que o servidor público possa ter acesso ao crédito consignado, a instituição para a qual trabalha deve ter convênio firmado com os bancos.
Portanto, de um lado está o consignatário (bancos ou instituições financeiras) que realiza esse tipo de operação e do outro o consignado (servidor público).
O banco então empresta determinada quantia para o interessado, que paga mensalmente o valor da prestação, durante determinado prazo (duração do contrato).
O valor do contrato deve considerar o Custo Efetivo Total, ou seja, todos os custos operacionais, como taxa de juros, tarifas administrativas, seguros e outros. Nessa modalidade de crédito é vedada a cobrança da Taxa de Abertura de Crédito (TAC).
Por lei, todos os valores cobrados devem ser detalhados em contrato. Assim, é possível saber o que realmente está sendo pago.
Todo servidor público pode utilizar até 35% da sua renda líquida para tomar empréstimos consignados, sendo 5% do valor para gastos com cartão de crédito consignado. Portanto, os limites de todas as parcelas dos contratos de empréstimo consignado não podem ultrapassar 30%, que é a margem consignável do servidor público.
Toda solicitação de crédito consignado, sem exceção, precisa ser averbada para ter o processo finalizado.
A averbação é a aceitação (e a concordância) do órgão responsável pelo pagamento da folha de pagamento, ou seja, a autorização do débito.
A liberaçãodo crédito, geralmente é realizada em média, em até 48 horas após a averbação. No entanto, esse prazo pode variar em cada banco. O crédito será realizado exclusivamente na conta do titular mencionada no contracheque, não havendo a possibilidade de ser transferido na conta de terceiros.
Saiba quais são os convênios atendidos nesta categoria.
Conheça os tipos de convênio do consignado para Servidor Público
No serviço público, as consignações abrangem:
Servidores públicos federais regidos pela Lei nº 8.112/90, os empregados públicos, policiais militares e bombeiros custeados pela União, aposentados e pensionistas cuja folha de pagamento seja processada pelo sistema de gestão de pessoas do Poder Executivo federal.
Além destes, também são atendidos servidores estaduais e municipais, que respondem respectivamente ao Poder Executivo Estadual e Poder Executivo municipal.
As informações detalhadas sobre cada tipo de convênio, podem ser encontradas a seguir.
Consignado para Servidor Público Federal (SIAPE)
O empréstimo consignado para servidores públicos federais (SIAPE) é autorizado tanto para civis quanto militares, com idade entre 21 e 80 anos, em média.
Não são concedidos empréstimos para servidores civis que possuam as seguintes categorias junto ao Governo Federal: Celetista (CLT), Contratados, Comissionados, Contrato Temporário, Emprego Público, Quadro Especial QE/MRE, Requisitado e Sem Vínculo, além de empréstimos para ativos, inativos ou pensionistas na condição de Tutor ou Curador.
Também não é concedido empréstimo para servidores que estejam fora da sua Unidade Federal (UF).
O limite de crédito liberado irá depender do convênio firmado entre as instituições (fontes pagadoras) e os bancos e da margem consignável, que é de 35% sobre o rendimento líquido, sendo 5% destinado para uso exclusivo do cartão de crédito consignado. Considerando os reajustes salariais que os servidores públicos federais têm direito, a margem livre disponível pode aumentar.
O pagamento pode ser realizado em até 96 meses, como determinado no Decreto nº 8.690/2016, que dispõe sobre a gestão das consignações em folha de pagamento no âmbito do sistema de gestão de pessoas do Poder Executivo federal.
O servidor público federal que contratar crédito consignado terá que autorizar expressamente a dedução no contracheque, por meio de forma eletrônica, que gera um código de autorização (através da autorização consignatária).
A averbação do contrato de servidores públicos de Órgãos Federais, é realizada pelo SIAPE, sistema responsável pelo processamento da folha de pagamento. O acesso ao sistema também pode ser realizado pelo SIGEPE Servidor e Pensionista e Sigepe mobile, antigo Siapenet, hoje acessado via SIGAC (sistema de Gestão de Acesso).
Consignado para Militares das Forças Armadas
Militares das Forças Armadas (Marinha, Aeronáutica e Exército) a ativa, reserva ou pensionistas, também conseguem empréstimo consignado com taxas de juros mais baratas.
A política de crédito pode variar de acordo com o convênio de cada banco, no entanto, o teto da taxa de juros e o prazo para pagamento são fixados.
O desconto das parcelas é autorizado pelo Órgão pagador direto no Soldo ou Contracheque do servidor. A liberação do dinheiro sai em média após 48 horas solicitação.
Consignado para Servidor Público Estadual
No serviço público estadual o crédito consignado é regido pelas leis estaduais. Servidores, Ativos, Aposentados e Pensionistas são grupos elegíveis.
As regras são praticamente as mesmas aplicadas os servidores federais, considerando inclusive o prazo máximo de parcelamento da dívida de 96 meses.
Não são atendidos: Contrato Temporário, Cargo em Comissão, Estagiários, Gratificados, Designados, Prestador de Serviços terceirizado e Excedente à Lotação.
O pagamento é feito em parcelas fixas descontadas mensalmente diretamente do salário, em folha de pagamento.
Consignado para Servidor Público Municipal
Os convênios municipais variam em relação à disponibilidade dos bancos. Por isso é recomendado que o servidor público municipal procure a prefeitura ou órgão municipal que o emprega, para consultar os bancos e condições disponíveis.
Outras características desta linha de crédito
Interessados em contratar crédito consignado podem adquirir em qualquer banco de interesse.
Outro ponto importante é que nenhuma instituição ou órgão pode impor exclusividade em relação à oferta de consignado por um único banco.
Sendo assim, o servidor público que se sentir lesado, pode solicitar por escrito à instituição financeira onde recebe salário que respeite o seu direito de escolha. Se a reivindicação não for respeitada, o consumidor pode reclamar ao Procon, ao Banco Central ou em último caso recorrer à Justiça, para garantir seus direitos.
Nenhum servidor deve realizar também pagamentos antecipados para a consulta ou liberação de crédito. Essa é uma prática ilegal e que deve ser denunciada.
Vantagens do Empréstimo Consignado para Servidores Públicos
Taxa de juros mais barata
Desde 2008, o teto da taxa para servidores públicos estava fixado em 2,50% a.m. (34,5% ao ano). Em março de 2017, uma Portaria havia definido o teto em 2,20% a.m. (29,8% ao ano).
A nova redução, anunciada em Novembro de 2017, garantiu uma taxa de para 2,05% ao mês (27,6% ao ano). Essa taxa já considera o Custo Total Efetivo, ou seja, todos as despesas decorrentes do contrato de empréstimo.
Além disso, como os juros do consignado são menores que os do cheque especial e cartão de crédito, uma possibilidade é a utilização do dinheiro para quitação de dívidas mais caras, como essas.
Se o servidor encontrar taxas de juros mais vantajosas pode ainda realizar a portabilidade de crédito ou o refinanciamento, opção para quem quer obter crédito sem assumir nova parcela.
Menos burocracia na contratação
A contratação o crédito consignado é menos burocrático e, portanto, mais rápido. Outra vantagem é o fato de não haver consulta ao SPC ou Serasa. Sendo assim, ainda que o servidor esteja endividado e com o nome sujo, pode obter novo crédito.
O valor máximo do crédito liberado irá depender da margem consignável livre, ou seja, do total da renda que é permitido comprometer, o que ainda está disponível para uso.
Assim, ainda que o interessado tenha outros contratos de empréstimo consignado em andamento, é possível realizar uma nova operação. Com a facilidade da tecnologia, todo o processo pode ser realizado online, desde a simulação até a contratação.
Para a contratação, geralmente, são necessários somente RG e CPF, o comprovante de residência atual (são aceitos comprovantes de conta de água, luz, ou telefone) e os últimos contracheques. Para servidor da Marinha e Aeronáutica é necessário também a Autorização de Desconto em Folha (ADF).
Como o consignado é uma modalidade que traz mais garantias aos bancos, diferente de outros tipos de empréstimos, é dispensada a indicação e assinatura de avalistas ou fiadores, já que o próprio contratante é responsável pela garantia da renda. 
O servidor público é, portanto, o responsável por assumir e saldar a dívida.
Parcelas fixas
As parcelas deduzidas da remuneração do servidor são parcelas fixas e mensais.
Como o débito é automático, não é possível adiar o pagamento, mas é possível quitar o contrato antecipadamente. Liquidando o contrato, é realizada também a desaverbação no contracheque e liberação do limite e margem novamente.
Mais flexibilidade no pagamento
Os prazos para pagamento variam entre 12 e 96 meses, conforme o convênio e dependendo da política de cada banco, no entanto, são prazos estendidos quando comparados às demais linhas de crédito pessoal.
O número de operações permitidas varia em função da margem consignável e do número de contratos por CPF, realizados no mesmo banco. Em média, esse número pode chegar a 10 contrato.	
Como funciona o Cartão de Crédito Consignado?
Cartão de crédito consignado é aquele em que o valor da fatura é descontado automaticamente do contracheque ou benefício INSS. Por essemotivo as taxas de juros cobrada são mais baratas que a dos demais cartões.
O funcionamento do cartão de crédito consignado é semelhante ao de qualquer outro.
Assim como em todo cartão, o consumidor recebe do banco um limite de crédito para gastar e parcelar seus gastos. Então, o valor da dívida é pago mensalmente ao banco via desconto automático ou pagamento de fatura.
A margem consignável do cartão de crédito consignado é de 5% do valor líquido da renda mensal. Assim, se uma pessoa conta com uma renda de R$1.000, por exemplo, pode comprometer até R$50 com as despesas do cartão de crédito
Exemplo: Salário de R$954,00 X 5% = 47,70 (A parcela desse cliente não pode ultrapassar 47,70 por mês)
Formula: salário do cliente x 5 % = valor da margem 
27X47,70= 1.287,90 valor liberado.
Formula: = margem x fator multiplicador= valor liberado.
Parcela/ valor que libera (fator do cartão.) em regra geral a fatura vem para o cliente no valor cheio do saque caso cliente não queira pagar integral 1287,90 será descontado somente na folha de pagamento R$47,70, que é o mínimo e o restante será acrescido 3% a.m até quitar o saldo total. 
O pagamento funciona da seguinte forma e vou exemplificar para facilitar seu entendimento:

Imagine que utilizou R$ 500,00 no seu cartão e o desconto do mínimo é de R$ 46,85
Irá receber uma fatura de R$ 453,15 porque R$ 46,85 já descontou em folha. E poderá pagar esses R$ 453,15 de três formas:
1º – Pagar o valor total dos R$ 453,15 e não terá os juros do rotativo
2º – pagar um valor parcial como por exemplo R$ 100,00 na fatura e o juros só irá incidir sobre o saldo restante que neste exemplo seria R$ 353,15
3º – Não pagar nada e deixar que a parcela do Mínimo que no exemplo acima era de R$ 46,85 irá amortizar sua dívida.
O que é Portabilidade de Crédito?
Portabilidade de Crédito é a possibilidade de transferência de operações de crédito (empréstimos e financiamentos) e de arrendamento mercantil de um banco para o outro.
A solicitação pode ser realizada por qualquer cliente, pessoa física ou jurídica, mediante o cancelamento do contrato e quitação antecipada da dívida no banco original.
As atuais regras da portabilidade de crédito foram definidas pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) em 2013. Quando foi criada, a ideia do Governo era estimular a concorrência entre os bancos e diminuir os juros. Assim, o consumidor poderia transitar entre os bancos que oferecessem vantagens maiores
Entre os principais motivos que levam um cliente a trocar de banco estão: a) condições financeiras mais atrativas (em especial taxa de juros mais baixas) e b) a qualidade na prestação do serviço (atendimento).
A portabilidade do empréstimo funciona dessa forma:
	Banco A (que forneceu o crédito)
	Banco B (para o qual será migrado)
	A pessoa solicita ao banco A o valor do saldo devedor para quitação antecipada da dívida
	Transfere o valor do contrato (via TED) para o banco A
	O cálculo traz a dívida ao valor presente (e exclui os juros não pagos)
	Banco B assume o novo crédito
Cód e qual produto poderá ser feito no consignado;
 
ITAU-
CÓD: 29 Refinancia e Portabilidade
CÓD:318 e Portabilidade 
CÓD: 341 Só Portabilidade
 
BRADESCO-
CÓD: 237 Refinancia e Portabilidade
CÓD: 394 Só Portabilidade
O que é Refinanciamento de Empréstimo Consignado?
Refinanciamento de empréstimo consignado é uma forma de obter crédito, a partir do empréstimo atual, sem a necessidade de assumir uma nova parcela.
Essa é uma alternativa para aquelas pessoas que já quitaram parte do contrato consignado, que precisam de novo crédito e decidiram permanecer no mesmo banco.
A quitação parcial das prestações do empréstimo consignado dá a opção ao consumidor de refinanciar o contrato e sair com mais dinheiro no bolso, pagando o mesmo valor mensalmente
Exemplo: um empréstimo com 48 parcelas a pagar, pode ser refinanciado no prazo original de 72 parcelas. O banco irá abater a dívida, liberando a diferença (troco) para o consumidor.
O refinanciamento do crédito consignado, também chamado de “refin”, é regido pela Lei nº 10.820/2003, que regulamenta o empréstimo consignado.
Como refinanciar o empréstimo consignado?
O refinanciamento é a renegociação da dívida no mesmo banco, voltando ao prazo original, que quita o consignado atual e começa um novo contrato, liberando mais dinheiro.
Para refinanciar o empréstimo consignado, é preciso estar com parte das parcelas pagas (média entre 15%-30% de quitação do contrato). A medida que as parcelas são pagas, o saldo devedor vai reduzindo e o limite vai aumentando.
Ao refinanciar o contrato o saldo devedor atual é quitado e a diferença é liberada como novo saldo, em conta.
Exemplo:
Valor do Empréstimo Consignado: R$5.000,00
Saldo devedor Atual: R$ 3.500,00
Prazo do contrato: 60 meses
Número de parcelas quitadas: 20 parcelas
Ao refinanciar o empréstimo no valor de R$5.000 o banco quita as 40 prestações restantes, libera um novo empréstimo de 60 meses e o consumidor fica com a diferença de R$1.500. O troco é liberado na conta indicada, no prazo de 2-5 dias úteis, em média, dependendo do banco.
Quanto mais parcelas tiverem sido pagas, maior o valor (limite) liberado. Os valores liberados sempre serão proporcionais ao que já foi pago do empréstimo atual.
Alguns bancos podem estabelecer um troco mínimo, ou seja, valor mínimo para realização da transação. Neste caso, é necessário verificar com o próprio banco a quantia.
O refinanciamento pode ser realizado pelas categorias beneficiadas pelo crédito consignado: Aposentados, Pensionistas, Servidores Públicos e Militares das Forças Armadas.
O prazo máximo do refinanciamento é o mesmo do contrato consignado, sendo 72 meses para beneficiários INSS, 96 meses para Servidores Públicos e 60 meses para Militares das Forças Armadas.
Para refinanciar o contrato do empréstimo consignado, o consumidor pode procurar o próprio banco do qual é cliente ou realizar uma simulação online, para avaliar os prazos e valores. A proposta será reavaliada pelo banco proponente e averbada novamente.
Como o crédito consignado é debitado automaticamente do contracheque ou benefício INSS, o consumidor não precisa se preocupar em pagar boletos ou faturas.
O valor das parcelas, geralmente permanecerá o mesmo, mas dependendo do número de parcelas pagas, também existe a possibilidade de conseguir uma taxa de juros menos e com isso ter uma parcela menor, liberando margem consignável.
Quais contratos podem ser refinanciados?
Na prática, qualquer contrato de crédito consignado pode ser refinanciado, desde que tenha sido pago parcialmente.
Hoje a maioria dos bancos já atende a esse tipo de operação e têm convênio com o INSS e SIAPE. Assim, tanto Aposentados, quanto Pensionistas e Servidores Públicos podem adquirir novo crédito sem muita burocracia.
Em alguns bancos é possível, refinanciar mais de um contrato em um novo contrato. O prazo médio para conclusão da transação é de 3-5 dias ulteis
O que é Refinanciamento de Empréstimo Consignado?
Refinanciamento de empréstimo consignado é uma forma de obter crédito, a partir do empréstimo atual, sem a necessidade de assumir uma nova parcela.
Essa é uma alternativa para aquelas pessoas que já quitaram parte do contrato consignado, que precisam de novo crédito e decidiram permanecer no mesmo banco.
A quitação parcial das prestações do empréstimo consignado dá a opção ao consumidor de refinanciar o contrato e sair com mais dinheiro no bolso, pagando o mesmo valor mensalmente
Exemplo: um empréstimo com 48 parcelas a pagar, pode ser refinanciado no prazo original de 72 parcelas. O banco irá abater a dívida, liberando a diferença (troco) para o consumidor.
O refinanciamento do crédito consignado, também chamado de “refin”, é regido pela Lei nº 10.820/2003, que regulamenta o empréstimo consignado.
Como refinanciar o empréstimo consignado?
O refinanciamento é a renegociação da dívida no mesmo banco, voltando ao prazo original, que quita o consignado atual e começa um novo contrato,liberando mais dinheiro.
 
Para refinanciar o empréstimo consignado, é preciso estar com parte das parcelas pagas (média entre 15%-30% de quitação do contrato). A medida que as parcelas são pagas, o saldo devedor vai reduzindo e o limite vai aumentando.
Ao refinanciar o contrato o saldo devedor atual é quitado e a diferença é liberada como novo saldo, em conta.
Exemplo:
Valor do Empréstimo Consignado: R$5.000,00
Saldo devedor Atual: R$ 3.500,00
Prazo do contrato: 60 meses
Número de parcelas quitadas: 20 parcelas
Ao refinanciar o empréstimo no valor de R$5.000 o banco quita as 40 prestações restantes, libera um novo empréstimo de 60 meses e o consumidor fica com a diferença de R$1.500. O troco é liberado na conta indicada, no prazo de 2-5 dias úteis, em média, dependendo do banco.
Quanto mais parcelas tiverem sido pagas, maior o valor (limite) liberado. Os valores liberados sempre serão proporcionais ao que já foi pago do empréstimo atual.
Alguns bancos podem estabelecer um troco mínimo, ou seja, valor mínimo para realização da transação. Neste caso, é necessário verificar com o próprio banco a quantia.
O refinanciamento pode ser realizado pelas categorias beneficiadas pelo crédito consignado: Aposentados, Pensionistas, Servidores Públicos e Militares das Forças Armadas.
O prazo máximo do refinanciamento é o mesmo do contrato consignado, sendo 72 meses para beneficiários INSS, 96 meses para Servidores Públicos e 60 meses para Militares das Forças Armadas.
Para refinanciar o contrato do empréstimo consignado, o consumidor pode procurar o próprio banco do qual é cliente ou realizar uma simulação online, para avaliar os prazos e valores. A proposta será reavaliada pelo banco proponente e averbada novamente.
Como o crédito consignado é debitado automaticamente do contracheque ou benefício INSS, o consumidor não precisa se preocupar em pagar boletos ou faturas.
O valor das parcelas, geralmente permanecerá o mesmo, mas dependendo do número de parcelas pagas, também existe a possibilidade de conseguir uma taxa de juros menos e com isso ter uma parcela menor, liberando margem consignável.
	 
	Refinanciamento de crédito
	Portabilidade de crédito
	Operação
	Renovação do crédito (contrato) com o mesmo banco
	Transferência do empréstimo consignado (contrato) para outro banco
	Instituição Financeira credora
	Mesmo banco
	Novo banco
	Condições contratuais que podem ser alteradas
	Taxa de juros e prazos
	Taxa de juros
	Valor das parcelas
	Pode ser mantido ou reduzido (em função da redução da taxa de juros)
	Pode ser reduzido (em função da redução da taxa de juros)
	Liberação de troco
	Sim
	Não
	Prazo mínimo para a operação
	 Média de 15%-30% das parcelas quitadas (pode variar em função da política de cada banco)
	Qualquer momento do contrato (exceto contratos de leasing onde é preciso respeitar o prazo mínimo)
	Prazo de conclusão da operação
	Em média de 3-5 dias úteis
	Em média de 15-20 dias úteis
	Responsabilidade pela quitação do débito anterior
	Próprio banco
	Operação entre bancos (Banco B, quita o empréstimo no Banco A)
	Repasse do custo do cliente (nova operação)
	 Isento para o cliente
	Isento em alguns casos (exceto despesas de cartório, de avaliação do bem objeto da garantia e eventuais decorrências legais. Alguns bancos também podem cobrar tarifa para abertura de crédito)
	Cobrança de IOF
	Sim
	Não
 
Quais contratos podem ser refinanciados?
Na prática, qualquer contrato de crédito consignado pode ser refinanciado, desde que tenha sido pago parcialmente.
Hoje a maioria dos bancos já atende a esse tipo de operação e têm convênio com o INSS e SIAPE. Assim, tanto Aposentados, quanto Pensionistas e Servidores Públicos podem adquirir novo crédito sem muita burocracia.
Em alguns bancos é possível, refinanciar mais de um contrato em um novo contrato. O prazo médio para conclusão da transação é de 3-5 dias úteis.
Quando fazer um refinanciamento de empréstimo? 
Basicamente, o refinanciamento é indicado para quem tem um orçamento financeiro já comprometido, não deseja pagar mais uma parcela ou já tem a sua margem consignável utilizada.
Entre algumas das vantagens dessa operação estão:
Mantem o mesmo valor da parcela;
Possibilidade da redução da taxa de juros;
Liberação de dinheiro (troco);
Sem consulta ao SPC e Serasa;
Refinanciamento com margem negativa;
E quando o assunto é ganho para o consumidor que já tem pelo menos um contrato de empréstimo consignado, outra opção pode ser a portabilidade do crédito, que troca a dívida atual por uma menor em outro banco.
Qual a diferença entre refinanciamento da dívida e portabilidade de crédito?
Embora as duas operações possam ser facilmente confundidas, tanto o refinanciamento, quanto a portabilidade de crédito atendem a diferentes tipos de necessidades.
A portabilidade de crédito tem regras mais flexíveis, no entanto, o refin tem prazos operacionais menores e é uma opção mais rápida, pra quem precisa de dinheiro novamente.
Assim, os dois principais cuidados a serem observados na hora de decidir refinanciar a dívida ou portar o crédito são:
Comparação: sempre compare as operações para avaliar o Custo Efetivo Total (e não somente a taxa de juros);
Prazos: considere todos os prazos da operação e verifique se atendem a necessidade;
Seguindo esses passos básicos, é possível aproveitar as vantagens do novo contrato e ainda fazer um bom negócio, realmente economizando.
OBS: Verificar as condições de cada banco para portabilidade e refinanciamento.
Crefaz- empréstimo na fatura de energia.
Fatura de energia em seu nome, RG, CPF e conta para depósito em seu nome, prazo de 72 horas últeis para depósito do valor após aprovação.
Scannerar todos os documentos e enviar para Crefaz juntamente com contrato assinado.
Empréstimo no cartão de crédito.
Saque do valor do crédito do cartão podendo ser parcelado em até 12 vezes na fatura do cartão, funciona como troca do limite por dinheiro, descontando taxas.
Aceitamos todas as bandeiras de cartão.
BENEFÍCIOS CONSIGNÁVEIS
 	
 
CÓDIGO ESPÉCIE DE BENEFÍCIO
 
1 PENSAO POR MORTE DE TRABALHADOR RURAL
2 PENSAO POR MORTE ACIDENTARIA-TRAB. RURAL
3 PENSAO POR MORTE DE EMPREGADOR RURAL
4 APOSENTADORIA POR INVALIDEZ-TRAB. RURAL
5 APOSENT. INVALIDEZ ACIDENTARIA-TRAB.RUR.
6 APOSENT. INVALIDEZ EMPREGADOR RURAL
7 APOSENTADORIA POR VELHICE - TRAB. RURAL
8 APOSENT. POR IDADE - EMPREGADOR RURAL
19 PENSAO DE ESTUDANTE (LEI 7.004/82)
20 PENSAO POR MORTE DE EX-DIPLOMATA
21 PENSAO POR MORTE PREVIDENCIARIA
22 PENSAO POR MORTE ESTATUTARIA
23 PENSAO POR MORTE DE EX-COMBATENTE
24 PENSAO ESPECIAL (ATO INSTITUCIONAL)
26 PENSAO POR MORTE ESPECIAL
27 PENSAO MORTE SERVIDOR PUBLICO FEDERAL
28 PENSAO POR MORTE REGIME GERAL
29 PENSAO POR MORTE EX-COMBATENTE MARITIMO
32 APOSENTADORIA INVALIDEZ PREVIDENCIARIA
33 APOSENTADORIA INVALIDEZ AERONAUTA
34 APOSENT. INVAL. EX-COMBATENTE MARITIMO
37 APOSENTADORIA EXTRANUMERARIO CAPIN
38 APOSENT. EXTRANUM. FUNCIONARIO PUBLICO
41APOSENTADORIA POR IDADE
42 APOSENTADORIA POR TEMPO DE CONTRIBUICAO
43 APOSENT. POR TEMPO SERVICO EX-COMBATENTE
44 APOSENTADORIA ESPECIAL DE AERONAUTA
45 APOSENT. TEMPO SERVICO JORNALISTA
46 APOSENTADORIA ESPECIAL
49 APOSENTADORIA ORDINARIA
51 APOSENT. INVALIDEZ EXTINTO PLANO BASICO
52 APOSENT. IDADE EXTINTO PLANO BASICO
54 PENSAO ESPECIAL VITALICIA - LEI 9793/99
55 PENSAO POR MORTE EXTINTO PLANO BASICO
56 PENSAO VITALICIA SINDROME TALIDOMIDA
57 APOSENT. TEMPO DE SERVICO DE PROFESSOR
58 APOSENTADORIA DE ANISTIADOS
59 PENSAO POR MORTE DE ANISTIADOS
60 PENSAO ESPECIAL PORTADOR DE SIDA
72 APOSENT. TEMPO SERVICO - LEI DE GUERRA
78 APOSENTADORIA IDADE - LEI DE GUERRA
81 APOSENTADORIA COMPULSORIA EX-SASSE
82 APOSENTADORIA TEMPO DE SERVICO EX-SASSE
83 APOSENTADORIA POR INVALIDEZ EX-SASSE
84 PENSAO POR MORTE EX-SASSE
89 PENSAO ESP. VITIMAS HEMODIALISE-CARUARU
92 APOSENT. INVALIDEZ ACIDENTE TRABALHO
93 PENSAO POR MORTE ACIDENTE DO TRABALHO