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RAMOS DIVERSOS
REALIZAÇÃO
ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS
SUPERVISÃO E COORDENAÇÃO METODOLÓGICA
DIRETORIA DE ENSINO TÉCNICO
ASSESSORIA TÉCNICA
CLÁUDIO BIZERRA DE OLIVEIRA – 2021
FREDERICO MARTINS PERES – 2021/2020/2019
JOSE EDUARDO TEIXEIRA ARIAS – 2021
PROJETO GRÁFICO E DIAGRAMAÇÃO
ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS – GERÊNCIA DE CONTEÚDO E PLANEJAMENTO
PICTORAMA DESIGN
Ficha catalográfica elaborada pela BIBLIOTECA DA ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS
RIO DE JANEIRO
4a EDIÇÃO
2021
É proibida a duplicação ou reprodução deste volume, ou de partes dele, 
sob quaisquer formas ou meios, sem permissão expressa da Escola.
E73m Escola de Negócios e Seguros. Diretoria de Ensino Técnico.
 Manual de ramos diversos / Supervisão e coordenação metodológica da 
 Diretoria de Ensino Técnico; assessoria técnica de Frederico Martins Peres, 
 José Eduardo Teixeira Arias e Claudio Bizerra de Oliveira. -- 4.ed. -- Rio de 
 Janeiro: ENS, 2021.
 121 p. ; 28 cm
1. Seguros de ramos diversos. I. Peres, Frederico Martins. II. Arias, José Eduardo Teixeira. III. Oliveira, Claudio 
Bizerra de. IV.Título. 
 
0021-2561 CDU 368.025.6(072)
3RAMOS DIVERSOS
A 
ENS, promove, desde 1971, diversas iniciativas no âmbito 
 educacional que contribuem para um mercado de seguros, 
previdência complementar, capitalização e resseguro cada 
vez mais qualificado.
Principal provedora de serviços voltados à educação continuada, para 
profissionais que atuam nessa área, a Escola de Negócios e Seguros oferece 
a você a oportunidade de compartilhar conhecimento e experiências com 
uma equipe formada por especialistas que têm sólida trajetória acadêmica.
A qualidade do nosso ensino, aliada à sua dedicação, é o caminho para 
o sucesso nesse mercado, no qual as mudanças são constantes, e a 
competitividade é cada vez maior.
 Seja bem-vindo à Escola de Negócios e Seguros.
RAMOS DIVERSOS
SUMÁRIO
INTERATIVO
 INTRODUÇÃO 9 
 1. SEGUROS DE RISCOS DIVERSOS 12 
 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 13
 OBJETIVOS DO RAMO DE RISCOS DIVERSOS 15
 CARACTERÍSTICAS 15
Objeto do Seguro 16
Condições Contratuais 16
Vigência 17
Franquia e/ou Participação Obrigatória do Segurado (POS) 17
Formas de Contratação 17
 INSPEÇÃO DE RISCO 18
 FIXANDO CONCEITOS 1 19
 2. SEGMENTOS DO RAMO DE RISCOS DIVERSOS 21 
 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 22
 VALORES 23
Coberturas no Seguro Valores 24
 COBERTURA – VALORES EM VEÍCULOS DE ENTREGA DE MERCADORIAS 24
 COBERTURA – VALORES TRANSPORTADOS EM 
 CARROS-FORTES SOB A GUARDA DE PORTADORES 25
RAMOS DIVERSOS
 JOALHERIA 25
 MULTIRRISCOS DE OBRAS DE ARTE 26
 FIDELIDADE 28
 INSTRUMENTOS MUSICAIS E EQUIPAMENTOS DE SOM 31
 MATERIAL RODANTE (VEÍCULOS FERROVIÁRIOS) 34
 ROUBO DE BENS 35
 FIXANDO CONCEITOS 2 37
 3. SEGUROS DE EQUIPAMENTOS 40 
 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 41
 FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE SEGUROS DE EQUIPAMENTOS 42
 SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS 43
Riscos Diversos – Equipamentos Móveis 43
Riscos Diversos – Equipamentos Estacionários 46
Riscos Diversos – Equipamentos Arrendados ou Cedidos a Terceiros 48
Riscos Diversos – Equipamentos Cinematográficos 51
Riscos Diversos – Equipamentos em Exposição (incluindo o risco de transporte) 53
Riscos Diversos – Equipamentos Portáteis 55
 COBERTURAS ADICIONAIS PARA 
SEGUROS DE EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS 57
Cobertura Adicional – Danos Elétricos 57
Cobertura Adicional – Operação do Equipamento em Proximidade à Água 58
Cobertura Adicional – Pagamento de Aluguel de Equipamento Reserva 58
Cobertura Adicional – Perda de Rendimento de Aluguel do Equipamento 59
Cobertura Adicional – Responsabilidade Civil – Equipamentos Móveis 60
Cobertura Adicional – Responsabilidade Civil Operador 62
 FIXANDO CONCEITOS 3 65
RAMOS DIVERSOS
 4. SEGURO DE FIANÇA LOCATÍCIA 67 
 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 68
 CARACTERÍSTICAS 69
Objetivo do Seguro de Fiança Locatícia 69
Partes Integrantes 70
Forma de Contratação 70
Condições da Apólice 70
Cobertura 71
Prejuízos Indenizáveis 72
Limite de Responsabilidade 72
Riscos Excluídos 72
Regulação e Liquidação de Sinistros 73
 FIXANDO CONCEITOS 4 75
 5. SEGURO GARANTIA 78 
 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 79
 CARACTERÍSTICAS 80
Partes integrantes 81
Observações Importantes 82
Contrato de Contragarantia 82
Síntese da Operação 83
Seguro Garantia – Setor Privado 83
Seguro Garantia – Setor Público 83
Modalidades do Seguro Garantia 84
Cobertura adicional de ações trabalhistas e previdenciárias 89
 CONDIÇÕES DA APÓLICE DE SEGURO GARANTIA 89
Isenção de Responsabilidade 89
Pagamento do Prêmio 90
Contragarantias 90
Restabelecimento de Limite 90
Valor da Garantia 90
Taxa e Prêmio 90
RAMOS DIVERSOS
Regulação e Liquidação de Sinistros 91
Cláusula particular de exclusão de prejuízos decorrentes de atos de corrupção 91
 FIXANDO CONCEITOS 5 93
 6. SEGURO DE GARANTIA ESTENDIDA 97 
 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 98
 CARACTERÍSTICAS 99
Forma de Contratação 99
 FIXANDO CONCEITOS 6 102
 7. SEGURO HABITACIONAL 104 
 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 105
 CARACTERÍSTICAS 106
Objeto do Seguro 106
Definições 106
Aspectos Gerais 107
Vigência do Seguro 108
Cobertura MIP 108
Cobertura DFI 109
Limite Máximo de Garantia 109
Taxas 110
Franquias/POS/Carências 110
Indenização 110
Riscos Excluídos 111
 FIXANDO CONCEITOS 7 113
 ESTUDOS DE CASO 115 
 GLOSSÁRIO 116 
8RAMOS DIVERSOS
 GABARITO 119 
 REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS 121 
9RAMOS DIVERSOS
 INTRODUÇÃO 
Você sabe qual é a importância dos Demais Ramos Elementares para o 
corretor de seguros? 
O conhecimento desses ramos agregará valor aos seus conhecimentos 
profissionais e poderá diferenciá-lo dos demais corretores que operam 
apenas com um ramo de seguro específico. 
Esta matéria acrescentará aos seus conhecimentos a teoria dos demais 
ramos de seguros elementares, além de tudo o que já foi estudado até 
aqui em outros ramos específicos.
É importante que, como corretor, você saiba que existem alternativas de 
seguros para as mais variadas necessidades de seus clientes. 
Isso não só fará você cumprir seu papel de identificar as necessidades 
de seus clientes e oferecer alternativas de seguros para atendê-los, como 
também, consequentemente, o capacitará a reconhecer oportunidades de 
negócio. 
Neste material, você estudará os seguintes ramos de seguro:
 ■ Riscos Diversos (inclusive Equipamentos).
 ■ Fiança Locatícia.
 ■ Garantia Contratual.
 ■ Garantia Estendida.
 ■ Habitacional.
Esses são ramos que, pelas suas atuais representatividades no mercado 
de seguros, foram selecionados para serem estudados. Há exemplos no 
mercado de corretores que se diferenciaram dos demais ao se especia 
-lizarem em alguns desses ramos para atender aos seus clientes. Como 
novos produtos de seguros ainda surgirão dentro dos demais ramos ele- 
mentares, é preciso que o corretor esteja atento a essa evolução para não 
perder oportunidades.
INTRODUÇÃO
10RAMOS DIVERSOS
Importante
Para o desenvolvimento de produtos no Ramo de Riscos Diversos, hoje as seguradoras 
necessitam obeceder os critérios mínimos estabelecidos pelas circulares 620/20 
(Seguros Patrimoniais) e 621/21 (Estrutura Seguros de Danos), as quais flexibilizam 
regras e dão mais liberdade às seguradoras. Portanto, cabe ressaltar que nas Unida-
des I, II e III faremos menções a essas circulares, porém, as seguradoras ainda estão em 
fase de adaptação às referidas circulares. 
Os critérios estabelecidos nas referidas circulares Susep 620/20 (Seguros Patrimoniais) 
e 621/21 (Estrutura dos Seguros de Danos) não se aplicam aos demais ramos contantes 
desse manual (unidades, IV, V e VI e VII), por terem suas regras e condições contratuais 
estabelecidas por circulares específicas.
Você verá que o ramo Riscos Diversos, por exemplo, concentra grande 
variedade de produtos e oportunidades. Boa parte do que é novo nesse 
mercado surge no ramo Riscos Diversos. Ainda dentro desse ramo, o segu-
ro de Equipamentosé de extrema relevância frente à enorme variedade de 
equipamentos existentes para o mais vasto leque de aplicações. Assim, ele 
representa boas oportunidades de negócio para o corretor que detenha 
conhecimento sobre o segmento.
Você estudará que o seguro de Garantia Contratual representa não ape-
nas proteção para uma operação contratual, mas também um requisito 
indispensável para viabilizar o fechamento de negócios para o cliente 
do corretor. 
Relembrando algumas definições
Importante relembrar essas definições, pois existem inúmeros produtos no Ramo de Riscos 
Diversos, os quais se diferenciam por serem Planos de Seguros específicos de cada seguradora.
Ramos de seguro
É a designação utilizada para denominar cada uma das partes em que se subdivide o 
seguro. Apresenta as chamadas Condições Gerais, ou seja, um conjunto de cláusulas que, 
estabelecendo obrigações e direitos do segurado e do segurador, podem ser aplicadas a 
todos os riscos da mesma natureza.
Plano de seguro
É a nomenclatura utilizada para definir cada produto ou cada tipo de seguro que é ou 
venha a ser comercializado pelo mercado segurador, podendo um plano de seguro abran-
ger um ou vários ramos de seguro.
INTRODUÇÃO
11
UNIDADE 
RAMOS DIVERSOS
Os demais ramos que serão estudados também trazem oportunidades de 
negócio interessantes, de acordo com o que representam atualmente no 
mercado segurador brasileiro.Dica
A Superintendência de 
Seguros Privados (Susep) 
disponibiliza em seu site uma 
opção de consulta estatística, 
o Sistema de Estatísticas da 
Susep (SES), com base na 
qual o corretor pode verificar 
a produção do mercado por 
cada ramo de seguros e 
perceber seu potencial.
12
UNIDADE 1
RAMOS DIVERSOS
 ■ Conhecer o seguro 
de Riscos Diversos, 
reconhecendo seu conceito, 
suas características, 
objetivos e aplicabilidade, 
considerando a estruturação 
técnica mínima exigida 
pela Susep, pelo Conselho 
Nacional de Seguros 
Privados (CNSP) e as 
práticas de mercado.
 ■ Reconhecer as principais 
cláusulas das condições 
contratuais dos seguros de 
riscos diversos considerando 
a prática de mercado para 
este tipo de seguro. 
 ■ Reconhecer a importância 
da inspeção de risco, bem 
como os objetivos deste 
procedimento, considerando 
a prática de mercado.
TÓPICOS 
DESTA UNIDADE
01
SEGUROS de
RISCOS DIVERSOS
⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS
⊲ OBJETIVOS DO RAMO 
 DE RISCOS DIVERSOS
⊲ CARACTERÍSTICAS
⊲ INSPEÇÃO DE RISCO
⊲ FIXANDO CONCEITOS 1
Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de:
13
UNIDADE 1
RAMOS DIVERSOS
 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 
Neste manual estudaremos alguns ramos de seguro, porém, no ramo de 
Riscos Diversos, você poderá observar diversas referências às Circulares 
Susep nº 620 de 29/12/2020 e nº 621 de 12/02/2021, que dispõem sobre 
as regras e os critérios para operação dos seguros do grupo patrimonial 
(Grupo I Patrimônio – definição Circular Susep 536/2016) e às regras gerais 
dos Seguros de Danos respectivamente. Essas mudanças não afetam os 
demais ramos estudados neste material.
Qual o objetivo dessas circulares?
A partir de um conceito que privilegia a criação, inovação e simplicidade 
dos textos das cláusulas, práticas perfeitamente alinhadas com aquelas 
já utilizadas por outros mercados ao redor do mundo, a norma apresenta 
regras mais flexíveis para estruturação das condições contratuais de todos 
os seguros patrimoniais, as quais passam a ser redigidas com maior clare-
za e objetividade em comparação às rígidas condições que conhecemos 
hoje na estrutura de seguros do mercado brasileiro. 
Como identificar essas mudanças?
Para melhor compreensão desse conceito, serão apresentados os mode-
los de cláusulas, coberturas e outras práticas usualmente utilizados pelo 
mercado para comercialização do seguro de Riscos Diversos, indicando, 
porém, para cada tema, as mudanças de regras promovidas pela circular 
Susep 620/2020.
Como consequência desse processo, não há dúvidas que surgirão no mer-
cado novos modelos e formas de contratação de apólices, entretanto, é 
certo também que a consolidação dessa transformação demandará algum 
tempo de adaptação, durante o qual os modelos atuais que conhecemos 
permanecerão a ser utilizados pelo mercado para venda dos seus produ-
tos. 
O manual de Introdução aos Seguros de Danos concentra as principais 
mudanças e orientações da Susep ao mercado. 
Para fins de identificação, na Susep, o Riscos Diversos (RD) é representado 
pelo ramo de número 71 do grupo 01 (Patrimonial).
14
UNIDADE 1
RAMOS DIVERSOS
Esse ramo tem como filosofia a ideia de que praticamente nada existe 
que não possa ser segurado e tendo, como uma de suas características 
a inovação, é considerado, assim, um laboratório de seguros. 
Riscos Diversos engloba certas modalidades de ramos elementares já tra-
dicionais no mercado, e as novas, ainda em fase de experiência e observa-
ção. São modalidades que não constituem ramos independentes de segu-
ro por necessitarem de consolidação econômica no mercado e também, 
no caso específico das inovações, maturação de suas tarifas técnicas, mui-
tas vezes ainda experimentais. 
Além disso, ele procura atender aos segurados naquelas necessidades em 
que os demais ramos de seguro não oferecem condições satisfatórias de 
cobertura, desde que esteja configurado como seguro de danos. 
No exterior, são chamados de Miscellaneous Insurance, em face da diver-
sidade de possibilidades de coberturas a riscos expostos.
Até a Circular Susep nº 417/2011, o ramo 71 era composto por um conjunto 
de tarifas de seguros padronizados instituídos pelo Governo, além de pro-
dutos de seguro não padronizados aprovados pelas seguradoras.
Por meio da referida Circular, o ramo Riscos Diversos passa a possuir ape-
nas produtos de seguros não padronizados desenvolvidos pelas segura-
doras, sendo cancelados todos os seguros padronizados que existiam até 
então no ramo.
Apesar da referida circular susep (620/2020), desde 2011, por meio da cir-
cular Susep nº 417/2011, o ramo de Riscos Diversos já havia se tornado o 
grande laboratório de seguros. Ao longo dos tempos, vários produtos de 
seguro foram desenvolvidos pelas seguradoras, no espírito proposto da 
inovação, e aprovados no ramo. Assim, boa parte do que surge de novo 
no mercado em termos de ramos elementares encontra-se aprovado em 
Riscos Diversos, como: seguros para celulares, bicicletas, óculos, bolsas de 
grife, cadeiras de rodas, próteses ortopédicas, perda/roubo de cartão de 
crédito, roubo ou furto de portáteis etc.
Circular Susep nº 620/2020 define:
“Os seguros de Riscos Diversos compreendem coberturas relativas aos seguros de da-
nos que não sejam típicas de outros ramos de seguro e não sejam enquadradas como 
coberturas de riscos financeiros.” 
A seguradoras são responsáveis pelo desevolvimento do produto com suas Condições 
Contratuais, atentando para as legislações vigentes, e devendo registrá-los no site 
eletrônico da Susep. 
Saiba mais
Pesquise nos sites das 
seguradoras os produtos 
diferenciados que o mercado 
apresenta dentro do segmento 
de Riscos Diversos.
15
UNIDADE 1
RAMOS DIVERSOS
 OBJETIVOS DO RAMO 
 DE RISCOS DIVERSOS 
Os objetivos do ramo de Riscos Diversos são:
 ■ Atender aos segurados nas necessidades para as quais os 
demais ramos de seguro não oferecem condições satisfatórias 
de cobertura.
 ■ Agrupar vários ramos ou modalidades em uma única apólice.
 ■ Originar novos tipos de seguros a serem divulgados ao mercado.
Portanto, para maior desenvolvimento e aperfeiçoamento do ramo de Ris-
cos Diversos, são fundamentais o intercâmbio e a troca de experiência 
com outros mercados, no sentido de se atingir maior consolidação técnica, 
tanto no estabelecimento de condições próprias quanto na fixação de prê-
mios adequados em função dos riscos assumidos.
 CARACTERÍSTICAS 
Você verá que as características básicas do ramo Riscos Diversos que serão 
apresentadas são praticamente as mesmasjá presentes em outros ramos 
elementares de seguro já estudados. Por se tratar de seguro de danos, 
necessariamente suas condições seguem a Circular Susep nº 621/2021, 
que normatiza os elementos mínimos que devem conter todos os respecti-
vos seguros. Os detalhes dessa circular, como já comentados, são alvo da 
matéria de Introdução aos Seguros de Danos.
Importante
O perfil experimental do ramo Riscos Diversos permite o desenvolvimento de pratica-
mente qualquer produto de ramos elementares que não seja abrangido pelos demais 
ramos de seguro do mercado. Isso significa dizer que o corretor pode sugerir parceria 
a uma seguradora ao perceber uma boa oportunidade de negócio em algum segmento 
de mercado a que tenha acesso. No mercado, há diversos casos de sucesso de produ-
tos desenvolvidos junto com corretoras de potencial.
16
UNIDADE 1
RAMOS DIVERSOS
 — Objeto do Seguro
O seguro tem por objetivo garantir, dentro dos limites de responsabilidade 
da seguradora, o pagamento de indenização ao segurado, por prejuízos 
que este possa sofrer em consequência direta da realização de riscos pre-
vistos e cobertos, nas Condições Contratuais do Seguro de Riscos Diversos.
 — Condições Contratuais
As Condições Contratuais dos Seguros de Riscos Diversos podem ago-
ra seguir regras mais flexíveis de formatação estabelecidas pela Circular 
Susep nº 621/2021, de 12/02/2021, respeitados, é claro, todos os deveres e 
obrigações contratuais estabelecidos pelo Código Civil Brasileiro, confor-
me já abordado no manual da disciplina Introdução aos Seguros de Danos.
Todavia, pela necessidade de acomodação e interpretação das novas regras, 
é provável que a maioria das seguradoras ainda continue a praticar a seg-
mentação de seus clausulados na formatação antiga, apresentando Condi-
ções Gerais como as cláusulas comuns a toda e qualquer apólice de seguro 
daquele tipo de produto; Condições Especiais sendo as cláusulas específicas 
das coberturas contratadas, e Condições Particulares, seção onde eventual-
mente se particulariza alguma condição para apólice específica.
É importante registrar que a referida Circular Susep nº 621/2021 represen-
tou um avanço na obrigatoriedade de uniformização das condições con-
tratuais dos produtos de danos, na medida que transfere ao mercado uma 
maior responsabilidade em razão da liberdade para criação de seus con-
tratos. Contudo, não eliminou a manutenção de algumas cláusulas obriga-
tórias que devem constar dos contratos de seguros de danos e que estão 
presentes nos produtos de Riscos de Engenharia e foram alvo da disciplina 
Introdução aos Seguros de Danos deste curso. São elas:
 ■ Objetivo do Seguro
 ■ Definições
 ■ Forma de Contratação
 ■ Âmbito Geográfico
 ■ Coberturas
 ■ Riscos Excluídos
 ■ Aceitação
 ■ Vigência e Renovação
 ■ Concorrência de Apólices e Bilhetes
17
UNIDADE 1
RAMOS DIVERSOS
 ■ Franquias e Participações Obrigatórias do Segurado
 ■ Atualização e Alteração de Valores
 ■ Pagamento de Prêmios
 ■ Indenização
 ■ Comunicação, Regulação e Liquidação de Sinistros
 ■ Reintegração
 ■ Perda de Direitos
 ■ Cancelamento e Rescisão Contratual
 ■ Beneficiário
 ■ Sub-rogação
 — Vigência
Normalmente, o prazo de vigência do seguro de danos é de um ano (12 meses). 
Vale lembrar que o prazo entra em vigor a partir das 24 horas do início de vigên-
cia especificado na proposta. Nada impede, entretanto, que sejam contratados 
seguros com prazos inferiores ou superiores a um ano, desde que expressa-
mente definidos pelas Condições Contratuais. 
O valor a ser pago para a garantia do risco (prêmio), deverá ser compatível 
com qualquer periodicidade, de acordo com as suas características e vigência 
do seguro.
 — Franquia e/ou Participação 
Obrigatória do Segurado (POS)
Por ser também um laboratório de seguros, o ramo de Riscos Diversos 
poderá necessitar, no caso de algum produto em fase de criação, que se 
inclua(m) uma franquia e/ou uma POS.
Sendo a franquia e a POS participações do segurado em eventuais sinis-
tros, torna-se fácil entender por que os seguros realizados com franquia ou 
POS devem ter prêmios menores do que aqueles que não as estipulam: 
quanto mais o segurado participar no sinistro, menos prêmio deverá pagar.
 — Formas de Contratação
A forma de contratação do limite máximo de indenização deverá ser esta-
belecida nas Condições Contratuais do seguro. O limite máximo de garan-
tia pode ser contratado sob três formas:
 ■ Risco absoluto.
 ■ Risco relativo. 
 ■ Risco total. 
18
UNIDADE 1
RAMOS DIVERSOS
 INSPEÇÃO DE RISCO 
A inspeção de risco é muito importante na atividade de seguro, portan-
to, pode ser necessária em determinados produtos de seguro de Riscos 
Diversos, conforme o tipo de seguro envolvido e o bem segurado.
Em alguns produtos, o relatório de vistoria pode ser fundamental para a 
aceitação ou não do risco, bem como para a fixação da taxa final para a 
contratação do seguro, já que as condições observadas podem gerar agra-
vamentos a ela ou mesmo a franquias e POS. Daí vem a necessidade de a 
seguradora conhecer as características do risco que se propõe a segurar 
antes de sua contratação.
Importante
A inspeção prévia pode 
ser realizada por peritos ou 
especialistas, que podem 
ou não pertencer ao quadro 
funcional das seguradoras, 
sendo contratados, 
exclusivamente, quando 
necessário.
19
UNIDADE 1
RAMOS DIVERSOS
 FIXANDO CONCEITOS 1 
Marque a alternativa correta.
1. Analise se as proposições são verdadeiras ou falsas e depois marque a 
alternativa correta:
Sobre o seguro do ramo de Riscos Diversos, podemos afirmar que:
( ) Originar novos tipos de seguros a serem divulgados ao mercado é 
objetivo do ramo de Riscos diversos.
( ) Para maior desenvolvimento e aperfeiçoamento do ramo de Riscos 
Diversos, são fundamentais o intercâmbio e a troca de experiências 
com outros mercados.
( ) Agrupar vários ramos ou modalidades em uma única apólice é obje-
tivo do ramo de Riscos Diversos.
( ) O ramo de Riscos Diversos (RD) engloba modalidades de seguro 
que ainda estão em fase de experiência e observação.
Assinale a alternativa correta:
(a) V, F, V, V. (b) V, F, F, V. (c) V, V, V, V. (d) F, V, V, F. (e)V, F, V, F.
Marque a alternativa correta.
2. A principal característica do ramo de Riscos Diversos é:
(a) Possuir e manter sempre um número reduzido de modalidades de 
seguro, no máximo cinco.
(b) Seu aspecto criativo ou inovador.
(c) Adotar exclusivamente tarifas estabelecidas pelo ressegurador.
(d) Manter a estabilização técnica, evitando criar inovações.
(e) A tradicionalidade de seus produtos.
3. O seguro de Riscos Diversos destina-se a atender às necessidades dos 
segurados para riscos seguráveis em que não haja ainda condições de 
cobertura disponíveis no mercado segurador brasileiro, caracterizando-se, 
portanto, por:
(a) Possuir sempre uma linha demarcatória de aplicação.
(b) Dispensar todo e qualquer tipo de pesquisa para a criação de novos produtos.
(c) Tratar somente de riscos já enquadrados nas coberturas oferecidas 
por outros ramos.
(d) Ser um ramo de estabilidade técnica, ou seja, sem alterações em 
suas condições e disposições tarifárias.
(e) Ser o grande laboratório do mercado de seguros brasileiro.
20
UNIDADE 1
RAMOS DIVERSOS
4. O intercâmbio e a troca de experiências entre o mercado segurador bra-
sileiro e os internacionais são uma constante no ramo de seguro de Riscos 
Diversos porque:
(a) As condições gerais do ramo são bastante abrangentes e contêm 
a relação de todos os riscos excluídos do contrato, dispensando, 
portanto, a sua menção nas condições especiais, qualquer que seja 
a modalidade de seguro contratada.
(b) As coberturas da apólice de seguro de Riscos Diversos abrangem 
os prejuízos decorrentes de vício intrínseco, mau acondicionamento 
e insuficiência ou impropriedade da embalagem do bem ou da mer-
cadoria segurada.
(c) A filosofiaque norteia o ramo de Riscos Diversos é a de que tudo 
pode ser segurado e, portanto, todas as suas modalidades de 
cobertura como “todos os riscos”.
(d) Por ser criativo e inovador, o ramo de Riscos Diversos necessita 
conhecer os novos ramos e modalidades de seguro desenvolvi-
dos por outros mercados para atingir maior consolidação técnica e 
melhor atender ao mercado consumidor brasileiro de seguros.
(e) As bases técnicas e condições de contratação de todas as moda-
lidades de seguro de Riscos Diversos foram obtidas por meio de 
intercâmbio com os mercados internacionais.
21
UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
 ■ Conhecer os segmentos de 
seguro que atualmente fazem 
parte do ramo de Riscos 
Diversos considerando as 
principais características 
desse tipo de seguro.
 ■ Compreender os objetivos 
e características de cada 
segmento de seguro que 
faz parte do ramo de Riscos 
Diversos, distinguindo quais 
os riscos cobertos, os riscos 
excluídos e as formas de 
contratação, com base nas 
antigas modalidades em que 
se apresentavam.
⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS
⊲ VALORES
⊲ COBERTURA – VALORES EM 
 VEÍCULOS DE ENTREGA 
 DE MERCADORIAS
⊲ COBERTURA – VALORES 
 TRANSPORTADOS EM 
 CARROS-FORTES SOB A 
 GUARDA DE PORTADORES
⊲ JOALHERIA
⊲ MULTIRRISCOS DE OBRAS DE 
ARTE
⊲ FIDELIDADE
⊲ INSTRUMENTOS MUSICAIS E 
 EQUIPAMENTOS DE SOM
⊲ MATERIAL RODANTE 
 (VEÍCULOS FERROVIÁRIOS)
⊲ ROUBO DE BENS
⊲ FIXANDO CONCEITOS 2
TÓPICOS 
DESTA UNIDADE
02
SEGMENTOS do
RAMO de RISCOS DIVERSOS
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UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 
Como já vimos, são classificados como Riscos Diversos os seguros cujas 
coberturas principais são relativas aos seguros de danos e não são típicas 
de outros ramos de seguro.
No passado, o ramo de Riscos Diversos era composto por inúmeras moda-
lidades (subdivisão do Ramo), entretanto, após a circular 417/2011, deixam 
de existir as “Modalidades” e surgem os “Planos de Seguros”. 
Parte das antigas modalidades foram absorvidas por outros ramos de segu-
ros, como o compreensivo empresarial, na forma de coberturas adicionais 
de seus produtos, por exemplo, alagamento, desmoronamento, valores, 
vidros e equipamentos.
Já outras se mantiveram no ramo Riscos Diversos e se tornaram “produ-
tos das seguradoras”, com livre desenvolvimento através dos “Planos de 
Seguro”, isso em função da necessidade de contratação específica ape-
nas daquele risco abrangido (cobertura só de equipamento, por exemplo) 
ou de valores de cobertura (LMIs) tão elevados que os ramos originais não 
comportam como cobertura adicional (superior ao limite do ramo).
Alguns exemplos::
 ■ Equipamentos. 
 ■ Valores.
 ■ Joalheria.
 ■ Multirriscos de Obras de Arte.
 ■ Fidelidade.
 ■ Instrumentos Musicais.
 ■ Material Rodante (veículos ferroviários).
Nota
Os seguros de Valores, em 
geral, migraram para os 
seguros compreensivos, 
salvo nos casos em que há 
grande exposição a riscos. 
Destacaremos aqui as 
modalidades para valores 
em veículos de entrega 
de mercadorias e valores 
transportados em carros-fortes 
sob a guarda de portadores.
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UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
Esses segmentos serão alvo do nosso estudo e abordados segundo a 
abrangência de cobertura que tinham quando eram modalidades do ramo 
de Riscos Diversos.
O seguro de equipamentos será alvo de capítulo específico, por conta de 
sua peculiaridade e variedade de coberturas existentes.
 VALORES 
O objetivo do seguro de valores é garantir ao segurado indenização 
em espécie, reparando ou repondo valores em virtude da ocorrência 
de um dos eventos cobertos pela apólice, conforme acordado em suas 
condições.
Bens Seguráveis
Os bens seguráveis são:
 ■ Dinheiro e moedas.
 ■ Metais preciosos, pedras preciosas e semipreciosas, pérolas e joias.
 ■ Selos e estampilhas.
 ■ Certificados de títulos, ações, cupons e todas as outras formas de 
títulos.
 ■ Conhecimentos e recibos de depósitos de armazéns.
 ■ Cheques, saques e ordens de pagamento.
 ■ Quaisquer outros instrumentos ou contratos, negociáveis ou não, 
que representem dinheiro ou bens.
É importante ressaltar que esses seguros não têm franquia.
Riscos Cobertos
Os riscos cobertos são:
 ■ Destruição ou perecimento de valores em consequência de roubo 
ou furto qualificado (efetuado ou tentado).
 ■ Quaisquer outros eventos decorrentes de causa externa (exceto 
aqueles expressamente excluídos pelas condições da apólice).
 ■ Extorsão, sem sequestro.
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UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
Riscos Excluídos
Os riscos excluídos são:
 ■ Extorsão mediante sequestro.
 ■ Furto simples, apropriação indébita ou estelionato.
 ■ Extravio ou desaparecimento inexplicável.
 ■ Infidelidade ou ato doloso de diretores, sócios, prepostos e/ou 
empregados.
 —Coberturas no Seguro Valores
Os dois tipos de coberturas no seguro de valores que permanecem em 
Riscos Diversos, cuja forma de contratação é o primeiro risco absoluto, são:
 ■ Valores em veículos de entrega de mercadorias.
 ■ Valores transportados em carros-fortes.
 COBERTURA – VALORES EM 
 VEÍCULOS DE ENTREGA 
 DE MERCADORIAS 
Bens Seguráveis
Os bens seguráveis são valores transportados por veículos de entrega de mer-
cadorias do local de origem para outro(s) local(is) especificado(s) na apólice.
Há a exigência de que os valores devem estar guardados em cofre de aço, 
com alçapão ou boca de lobo, dotado de fechadura de segurança e devi-
damente soldado no interior do veículo transportador.
Bens Não Compreendidos pelo Seguro
Os bens não compreendidos são:
 ■ Valores guardados fora do cofre com alçapão ou boca de lobo (se, 
por exemplo, um motorista ou ajudante for assaltado com parte do 
dinheiro das mercadorias vendidas em seu poder, isto é, fora do 
cofre do veículo, a seguradora não indenizará).
 ■ Valores em trânsito, sob a responsabilidade de empresas especia-
lizadas em transporte de valores.
Saiba mais
Estelionato
Ato de obter, para si ou para 
outrem, vantagem patrimonial 
ilícita que cause prejuízo 
alheio, induzindo ou mantendo 
alguém em erro por meio 
fraudulento.
Extorsão
Ato pelo qual alguém, 
mediante violência ou ameaça, 
é constrangido a ceder um 
bem ou dinheiro.
Sequestro
Reter alguém ilegalmente com 
o intuito de receber resgate 
em troca de sua liberdade.
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UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
 COBERTURA – VALORES 
 TRANSPORTADOS EM 
 CARROS-FORTES SOB A 
 GUARDA DE PORTADORES 
Bens Seguráveis
Nesse caso, os bens seguráveis são valores transportados sob a guarda 
de portadores em carros-fortes. Consideram-se portadores os componen-
tes da guarnição dos carros-fortes, empregados ou não do segurado.
Bens Não Compreendidos pelo Seguro
Os bens não compreendidos são:
 ■ Valores transportados em veículos não especificados na apólice.
 ■ Valores deixados, durante o período em que permanecerem nos 
escritórios do segurado (empresas de transporte de valores), para 
qualquer finalidade, inclusive preparação de envelopes de paga-
mento, ainda que sob sua responsabilidade.
 JOALHERIA 
O objetivo do seguro de joalheria é garantir ao segurado a indenização em 
espécie ou a reparação dos danos ou a reposição das joias e demais mer-
cadorias similares seguradas, em virtude da ocorrência de um dos riscos 
cobertos pela apólice.
Saiba mais
Entende-se por valor extrínseco aquele atribuído ao bem, enquanto o valor intrínseco 
é o de reposição do bem, sem qualquer valor agregado a título de ter o bem um valor 
estimativo, ser uma raridade, uma obra de arte, uma coleção ou similares.
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UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
Bens Seguráveis
Joias, artigos de ouro, prata, platina, metais preciosos ou semipreciosos, 
de todos os tipos e espécies, e outras mercadorias inerentes ao ramo de 
negócio de joalherias.
Bens Não Compreendidos pelo Seguro
Os bens não compreendidos pela modalidade Joalheria são:
 ■ Bens não pertencentes ao segurado, exceto se sob sua custódia.
 ■ Mercadorias ou materiais não inerentesao ramo de joalherias.
Riscos Cobertos
São cobertas as perdas e os danos materiais causados aos bens por quais-
quer eventos de causa externa (não expressamente excluídos), incluindo-
-se o trânsito em mãos de portadores maiores de 18 anos, com vínculo 
empregatício ou com contrato de prestação de serviços com o segurado.
Riscos Excluídos
Os riscos excluídos são:
 ■ Extorsão mediante sequestro.
 ■ Furto simples, apropriação indébita ou estelionato.
 ■ Extravio ou desaparecimento inexplicável.
 ■ Infidelidade ou ato doloso de diretores, sócios, prepostos e/ou 
empregados.
 ■ Vício próprio, umidade e chuva.
 MULTIRRISCOS DE OBRAS DE ARTE 
O seguro de multirriscos de obra de arte garante ao segurado a indenização 
decorrente de roubo, furto qualificado, incêndio e outros riscos capazes de 
danificar total, ou parcialmente, as obras de arte ou raridades seguradas.
Bens Seguráveis
Livros, quadros, esculturas, estatuetas, tapetes e demais bens comprova-
damente considerados obras de arte ou raridades.
Vale ressaltar que se exige um documento de identificação com foto, valor 
de mercado e especificações da obra, elaborado por um especialista e 
aceito previamente pela seguradora. Esses bens podem pertencer tanto à 
pessoa física quanto à pessoa jurídica.
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UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
Bens Não Compreendidos pelo Seguro
Os bens não compreendidos pelo seguro são os objetos não enquadrados 
como obras de arte ou raridades.
Riscos Cobertos
Os riscos cobertos são:
 ■ Incêndio, raio, explosão de qualquer natureza e suas conse-
quências.
 ■ Alagamento, desmoronamento, terremoto, tremores de terra e 
maremotos, vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizo.
 ■ Queda de aeronaves, impacto de veículos terrestres, máquinas ou 
qualquer outro equipamento utilizado no local.
 ■ Roubo e furto qualificado, inclusive os danos provocados por sim-
ples tentativa.
 ■ Tumultos, motins e riscos congêneres, inclusive atos dolosos pra-
ticados por terceiros.
Riscos Excluídos
Os principais riscos excluídos são:
 ■ Desgaste natural causado pelo uso, deterioração gradativa, corro-
são, incrustação.
 ■ Defeito latente.
 ■ Desarranjo mecânico.
Atenção
Os seguros multirriscos para obras de arte em geral têm condições especiais distintas 
quando se destinam à cobertura de Coleções, Museus, Marchands e Exposições. Nes-
se caso, inclui uma cobertura especial comumente chamada de “prego a prego”, que 
significa o transporte das obras de arte desde o local onde estão originalmente expos-
tas até o local da nova exposição e seu retorno.
Saiba mais
Alguns produtos mais modernos de obras de arte oferecem cobertura mais abrangente 
e para todos os riscos decorrentes de causa externa (também conhecida como all risks), 
excetuando-se as exclusões constantes das condições do seguro.
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UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
 ■ Ferrugem, umidade e chuva.
 ■ Queda, quebra, amassamento ou arranhadura, salvo se decorren-
tes de evento coberto pela apólice, devidamente caracterizado.
 ■ Operações de reparo, ajustamentos, serviços em geral de manu-
tenção ou restauração.
 ■ Negligência do segurado, ou de seus empregados e prepostos, na 
utilização ou no trato dos bens cobertos, assim como na adoção 
de todos os meios razoáveis para salvá-los e preservá-los durante 
ou após a ocorrência de qualquer sinistro.
 ■ Subtração dolosa ou culposa, atos desonestos, fraudulentos ou 
criminosos, praticados por funcionário ou preposto do segurado, 
agindo isoladamente ou aliado a terceiros.
 ■ Furto simples.
 ■ Desaparecimento inexplicável, extravio.
 ■ Prejuízos consequentes de embalagens ou acondicionamentos 
em desacordo com os padrões exigíveis pelos bens cobertos.
Inspeção ou Vistoria Prévia
A inspeção ou vistoria prévia, em geral, é realizada por especialistas em 
obras de arte contratados pela seguradora.
Cobertura Acessória
Pode ser contratada a cobertura acessória de transporte para ida e/ou 
volta em caso de exposições dos bens segurados, inclusive para viagens 
internacionais.
 FIDELIDADE 
O Seguro Fidelidade garante indenização ao segurado pelos prejuízos que 
ele venha a sofrer em consequência de crimes contra o seu patrimônio, 
causados por seus empregados, e aplica-se somente àqueles criminal-
mente responsáveis, contratados no Brasil sob o regime da Consolidação 
das Leis do Trabalho (CLT), e a funcionários públicos civis regidos pelo 
Estatuto dos Funcionários Públicos. 
Riscos Cobertos
A cobertura abrange os prejuízos materiais, diretamente causados por cri-
me de apropriação indébita ou peculato, cometido por empregado faltoso 
durante o período de vigência da apólice de seguro, incluindo-se as des-
pesas necessárias para recuperar os bens ou valores subtraídos.
Delito de funcionário público 
que se apropria de valor ou de 
qualquer outro bem móvel em 
proveito próprio ou alheio.
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UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
Em caso de crime continuado, ou seja, de atos sucessivos de apropriação 
indébita cometidos pelo empregado infiel, o que determina a cobertura é a 
primeira data da improbidade, isto é, a data em que se iniciou o desvio de 
bens ou valores do patrimônio do segurado.
Riscos Excluídos
São excluídos do seguro:
 ■ O valor estimativo de qualquer bem integrante do patrimônio 
do segurado.
 ■ O sinistro que não tenha ocorrido ou iniciado durante a vigência 
da apólice.
 ■ O sinistro que não tenha sido descoberto pelo segurado no prazo 
de 360 dias a partir da data de sua ocorrência ou de seu início.
 ■ O sinistro que não tenha sido descoberto pelo segurado no prazo 
de 60 dias a partir da data em que, por morte, demissão, ausência, 
ou qualquer outro motivo, tenha cessado a relação de emprego ou 
vínculo entre o garantido faltoso e o segurado.
 ■ O sinistro resultante, direta ou indiretamente, no todo ou em par-
te, de ato ilícito ou desonesto de qualquer dirigente do segurado, 
seus ascendentes, descendentes ou cônjuge.
 ■ O sinistro cuja autoria não seja determinada por confissão espon-
tânea do empregado garantido, por inquérito policial ou por sen-
tença judicial.
Partes Integrantes do Seguro Fidelidade
Segurado
É quem contrata o seguro. Pode ser uma empresa privada, a União, 
os estados, os municípios ou o Distrito Federal.
Seguradora
É a empresa que garante ao segurado indenização por prejuízos 
materiais causados pelos garantidos ao seu patrimônio, pelo crime 
de apropriação indébita ou peculato.
Garantidos
São os empregados do segurado, especificados nas condições 
especiais da apólice.
Para efeito das disposições da apólice do Seguro Fidelidade, são conven-
cionadas as seguintes definições:
Empregado
Toda pessoa física que prestar serviços de natureza não even-
tual ao segurado, sob a dependência deste e mediante salário, 
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UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
na forma estabelecida na CLT ou no Estatuto dos Funcionários 
Públicos Civis.
Garantidos
Os empregados do segurado ou os funcionários públicos, penal-
mente responsáveis, referidos nas cláusulas especiais de apólice.
Modalidades de Seguro Fidelidade
O seguro fidelidade abrange três modalidades de contratação:
Fidelidade funcional
Para o funcionalismo público civil.
Fidelidade comercial nominativa
Para os funcionários de empresas privadas, devidamente identificados.
Fidelidade comercial aberta (chamada blanket)
Para todos os funcionários de uma empresa privada, independen-
temente de sua prévia identificação.
Limite de Responsabilidade
A importância segurada de cada modalidade, mencionada na apólice, 
representa:
Fidelidade funcional ou fidelidade comercial nominativa
O limite máximo de responsabilidade assumida pela seguradora, 
em relação a cada garantido, no caso de um sinistro.
Fidelidade comercial aberta
O limite máximo de indenização por sinistro ocorrido.
Condições da Apólice de Seguro Fidelidade
As condições contratuais da apólice de Seguro Fidelidade estabelecem 
que cabe ao segurado:
 ■ Tomar precauções para evitar a ocorrência de sinistros, como:» Rigorosa prestação de contas periódicas dos garantidos.
 » Controle de estoques.
 » Registros contábeis atualizados.
 » Controles, inspeções e auditorias frequentes.
 ■ Facilitar as verificações por parte da seguradora.
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UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
 ■ Não contratar outro seguro fidelidade para garantir as mesmas 
pessoas.
 ■ Em caso de sinistro, tomar as medidas possíveis para redução dos 
prejuízos.
 ■ Obter confissão espontânea do faltoso ou, na falta desta, abrir o com-
petente inquérito policial, visando à apuração das responsabilidades.
 ■ Apresentar provas dos prejuízos à seguradora, relacionando por 
escrito, em 30 dias, os bens ou valores subtraídos.
 ■ Não acertar acordo com o empregado (ou funcionário) sem a 
anuência da seguradora.
Vigência do Seguro
Nas modalidades de Fidelidade Comercial Nominativa e Fidelidade 
Comercial Aberta, o prazo máximo de vigência do seguro é de 12 meses, 
admitindo-se seguros por prazos menores, mediante a aplicação de uma 
tabela de prazo curto específica.
Na modalidade Fidelidade Funcional, o prazo é, normalmente, de cin-
co anos, com pagamento de prêmio antecipado para cada período anual, 
devendo ser renovado quinquenalmente, de modo a vigorar enquanto o 
funcionário garantido estiver no exercício do cargo.
 INSTRUMENTOS MUSICAIS E 
 EQUIPAMENTOS DE SOM 
O seguro de instrumentos musicais e equipamentos de som garante ao 
segurado a indenização pelas perdas e danos materiais causados aos 
bens identificados unitariamente na apólice.
Riscos Cobertos
A seguradora se obriga a indenizar o segurado por quaisquer acidentes 
decorrentes de causa externa, inclusive roubo e furto qualificado, exceto 
os riscos excluídos, ficando entendido e concordado que a cobertura da 
apólice abrange os bens segurados quando em depósito, em uso ou em 
trânsito no território brasileiro.
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UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
Riscos Excluídos
A apólice não cobre:
 ■ Lucros cessantes por paralisação parcial ou total dos aparelhos 
segurados.
 ■ Desgaste natural causado por uso, deterioração gradativa, vício 
próprio, defeito latente, desarranjo mecânico, corrosão, incrusta-
ção, ferrugem, umidade e chuva.
 ■ Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita ou estelio-
nato praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcio-
nários ou prepostos, agindo por conta própria ou mancomunados 
com terceiros.
 ■ Operações de reparo, ajustamento, serviços de manutenção ou 
reparação em geral, salvo se ocorrer incêndio ou explosão e, nes-
se caso, responderá somente por perdas e danos causados por tal 
incêndio ou explosão.
 ■ Demoras de qualquer espécie ou perda de mercado.
 ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários.
 ■ Riscos provenientes de contrabando, transporte ou comércio ilegais.
 ■ Acondicionamento inadequado dos aparelhos segurados durante 
depósito ou transporte.
 ■ Utilização inadequada dos aparelhos segurados, seja por funcio-
namento em condições impróprias ou por uso excessivo em rela-
ção à sua capacidade normal de trabalho.
 ■ Negligência na utilização dos aparelhos, bem como na adoção de 
todos os meios razoáveis para salvá-los e preservá-los durante ou 
após a ocorrência de qualquer sinistro.
 ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos 
causados a dínamos, alternadores, motores, transformadores, con-
dutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer 
incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos 
causados por tal incêndio.
 ■ Furto simples, desaparecimento inexplicável ou simples extravio.
 ■ Queda, quebra, amassamento e arranhadura, salvo se decorrentes 
de riscos cobertos.
 ■ Apagamento de fitas gravadas por ação de campos magnéticos de 
qualquer origem.
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UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
Limite Máximo de Indenização
Fica entendido e concordado que o Limite Máximo de Indenização dessa 
apólice representa o máximo de responsabilidade da seguradora em um 
sinistro ou em uma série de sinistros decorrentes de um mesmo evento.
Cálculo do Prejuízo e da Indenização
Para determinação dos prejuízos indenizáveis de acordo com as condi-
ções expressas nessa apólice, utiliza-se como base o custo da reparação, 
recuperação ou substituição do aparelho sinistrado, respeitadas as suas 
características anteriores.
A seguradora também indenizará custo de desmontagem e remontagem 
que se fizerem necessárias para efetuação dos reparos, assim como des-
pesas normais de transporte até a oficina de reparos e despesas adua-
neiras, se houver. Se os reparos forem executados em oficina do próprio 
segurado, a seguradora indenizará o custo do material e mão de obra 
decorrentes dos reparos efetuados e mais uma porcentagem razoável de 
despesas de overhead. 
Para efeito de indenização, a seguradora não procederá a qualquer redu-
ção dos prejuízos a título de depreciação, com relação às partes repara-
das e substituídas, entendendo-se, porém, que o valor eventual atribuído 
aos remanescentes substituídos deverá ser deduzido dos prejuízos. Em 
qualquer caso, a indenização ficará limitada ao valor do bem sinistrado, 
entendendo-se como valor atual o valor do bem no estado de novo, a pre-
ços correntes em data imediatamente anterior à da ocorrência do sinistro, 
deduzida a depreciação por uso, idade e estado de conservação.
Serão incluídas de novo no valor despesas de importação e despesas nor-
mais de transporte e montagem.
Franquia
Correrão por conta do segurado os primeiros prejuízos decorrentes de 
perdas e danos derivados de uma mesma ocorrência até o limite estabele-
cido na “especificação” dessa apólice.
Fica entendido e concordado, entretanto, que a franquia não será aplicada 
em caso de “perda total” do bem sinistrado.
Rateio
Se, por ocasião de sinistro, o valor atual dos bens segurados por essa apólice 
for superior à respectiva Importância Segurada, o segurado será considera-
do cossegurador da diferença e participará dos prejuízos na proporção que 
lhe couber em rateio, ou seja, trata-se de seguro contratado a Risco Total.
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UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
Cada bem segurado (se houver mais de uma apólice) ficará separadamen-
te sujeito a essa condição, não podendo o segurado alegar excesso de 
valor segurado de um bem para compensação de outro.
Perda Total
Ocorrerá “perda total” quando o custo da reparação ou recuperação do bem 
sinistrado atingir ou ultrapassar 75% (setenta e cinco por cento) de seu valor. 
 MATERIAL RODANTE 
 (VEÍCULOS FERROVIÁRIOS) 
O seguro de material rodante garante ao segurado a indenização em 
espécie, a reparação dos danos ou a reposição dos bens segurados, em 
virtude da ocorrência de um dos riscos cobertos pela apólice.
Bens Seguráveis
Todo e qualquer tipo de veículo terrestre ferroviário (exemplo: vagões, 
vagonetes, locomotivas, bondes) que trafegue sobre trilhos dentro do ter-
ritório brasileiro. O seguro só poderá ser efetuado se, na apólice, forem 
incluídos todos os materiais rodantes de propriedade do segurado e por 
ele utilizados.
Bens Não Compreendidos pelo Seguro
Esse seguro não abrange os materiais rodantes que estejam operando 
em locais subterrâneos ou submersos, à exceção das composições fer-
roviárias destinadas ao tráfego regular em linhas subterrâneas, como as 
composições metroviárias, as quais poderão estar abrangidas por essa 
modalidade de seguro.
Riscos Cobertos
Os riscos cobertos são:
 ■ Incêndio e explosão, inclusive nas operações de reparo e 
manutenção.
 ■ Queda de raio, alagamento e inundação, terremoto, tremor de ter-
ra, vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizo, queda de aerona-
ves e impacto de veículos terrestres.
 ■ Descarrilamento, colisão ou abalroamento.
 ■ Queda de pontes, barreiras e similares.
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UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
Riscos Excluídos
São excluídos do seguro:
 ■ Desgaste, corrosão, ferrugem.
 ■ Desarranjo mecânico.
 ■ Danos elétricos.
 ■ Serviços de reparos ou manutenção, salvo se ocorrerincêndio ou 
explosão.
 ■ Lucros cessantes.
 ■ Tumultos, motins e riscos congêneres.
Cobertura Acessória ou Adicional
A cobertura acessória ou adicional admitida é a de danos elétricos.
 ROUBO DE BENS 
O seguro de roubo de bens garante ao segurado a indenização em espé-
cie, a reparação dos danos ou a reposição dos bens segurados, em virtude 
da ocorrência de um dos riscos cobertos pela apólice.
Riscos Cobertos
Estão cobertos, desde que praticados no recinto do imóvel indicado nessa 
apólice como local do seguro, os seguintes riscos: 
 ■ Roubo: cometido mediante ameaça ou emprego de violência con-
tra pessoa, ou depois de havê-la, por qualquer meio, reduzido à 
impossibilidade de resistência, quer por ação física, por aplicação 
de narcóticos ou assalto à mão armada.
 ■ Furto qualificado: configurando-se como tal exclusivamente 
aquele cometido com destruição ou rompimento de obstáculo ou 
mediante escalada ou utilização de outras vias que não as des-
tinadas a servir de entrada ao local onde se encontram os bens 
Notas
O ramo de seguros roubo foi incorporado ao ramo Riscos Diversos em 28 de abril de 
2016 pela Circular Susep nº 535/2016.
36
UNIDADE 2
RAMOS DIVERSOS
cobertos, mediante emprego de chave falsa, gazua ou instrumen-
tos semelhantes, desde que a utilização de qualquer desses meios 
tenha deixado vestígios materiais inequívocos ou tenha sido cons-
tatada por inquérito policial.
 ■ Danos materiais diretamente causados aos bens cobertos durante 
a prática de roubo e furto qualificado, quer o evento se tenha con-
sumado ou tenha se caracterizado simples tentativa.
 ■ A extorsão na forma definida pelo art. 158 do Código Penal Brasi-
leiro: “constranger alguém, mediante violência ou grave ameaça, e 
com o intuito de obter para si ou para outrem indevida vantagem 
econômica, a fazer, tolerar que se faça ou deixar fazer alguma coisa”.
Riscos Excluídos
São excluídos do seguro:
 ■ Furto simples.
 ■ Extorsão mediante sequestro, definida no art. 159 do Código 
Penal como “sequestrar pessoa com o fim de obter, para si ou para 
outrem, qualquer vantagem, como condição ou preço do resgate”.
 ■ Extorsão indireta, definida no art. 160 do Código Penal como “exi-
gir ou receber, como garantia de dívida, abusando da situação de 
alguém, documento que pode dar causa e procedimento criminal 
contra a vítima ou contra terceiro”.
Bens Não Compreendidos no Seguro
Não são incluídos no seguro os seguintes bens:
 ■ Objetos existentes ao ar livre, em varandas, terraços, bem como 
em edificações abertas ou semiabertas, tais como galpões, alpen-
dres, barracões e semelhantes.
 ■ Qualquer objeto de valor estimativo, exceto no que disser respeito 
ao valor material e intrínseco.
 ■ Animais de qualquer espécie.
 ■ Automóveis, motocicletas, motonetas e similares, salvo quando se 
tratar de mercadorias inerentes ao ramo de negócio do segurado 
e arrolados como bens cobertos.
 ■ Componentes, peças ou acessórios no interior de aeronave, 
embarcação ou veículo de qualquer espécie.
 ■ Mercadorias em trânsito, por qualquer meio de transporte.
 ■ Dinheiro de qualquer espécie, cheques, títulos e quaisquer outros 
papéis que representem valor.
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FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
 FIXANDO CONCEITOS 2 
Marque a alternativa correta.
1. O Seguro de Valores não cobre:
(a) Dinheiro em espécie.
(b) Joias.
(c) Objetos de arte ou raridade pelo seu valor extrínseco.
(d) Cheques nominativos.
(e) Selos e estampilhas.
2. Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta:
I) O Seguro Fidelidade garante ao segurado indenizações decorren-
tes de prejuízos materiais, causados por crime de apropriação indé-
bita e peculato de seus funcionários, ocorridos durante a vigência 
do seguro.
II) Considerando-se as relações criadas quando da contratação do 
Seguro Fidelidade, o segurado é o empregado, o garantido é a 
empresa e o garantidor é a seguradora.
III) Dada empresa, ao contratar o Seguro Fidelidade, poderá espaçar 
seus controles, inspeções, auditorias e rigor nas prestações de con-
tas, já que, à luz do amparo jurídico, as garantias securitárias são 
inequívocas e de caráter substitutivo.
IV) O Seguro Fidelidade apresenta as modalidades comercial nomina-
tiva, funcional e comercial aberta.
V) A franquia prevista no Seguro Fidelidade é aplicada somente na 
modalidade Funcional.
Assinale a alternativa correta:
(a) Somente II é proposição verdadeira.
(b) Somente IV é proposição verdadeira.
(c) Somente V é proposição verdadeira.
(d) Somente I e IV são proposições verdadeiras.
(e) Somente II e III são proposições verdadeiras.
3. Marque a alternativa que preencha corretamente a(s) lacuna(s):
Cessada a relação de emprego entre o garantido faltoso e o segurado 
por demissão dele, os delitos, eventualmente descobertos posteriormente 
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FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
à data da cessação do contrato de trabalho, somente estarão cobertos 
até o prazo máximo de_____, contados a partir da cessação da relação 
trabalhista.
(a) 10 dias. (d) 60 dias.
(b) 30 dias. (e) 90 dias.
(c) 45 dias.
Marque a alternativa correta.
4. Não são amparados pelo Seguro Fidelidade:
(a) Valores ou dinheiro em espécie.
(b) Cheques nominais ao segurado.
(c) Mercadorias que representem valores.
(d) Bens que representem valores ou dinheiro em espécie.
(e) Indenização de bens pelo seu valor estimativo.
Marque a alternativa falsa.
5. O Seguro Fidelidade:
(a) Garante ao segurado o pagamento de indenização pelos prejuízos 
que ele venha a sofrer em consequência de crimes contra o seu 
patrimônio, praticados por seus empregados.
(b) Não exige que o segurado identifique o autor do prejuízo.
(c) Exige que o empregado faltoso seja réu confesso ou venha a ser 
judicialmente declarado culpado ou tenha a culpa determinada em 
inquérito judicial.
(d) É aplicável a empregados sob o regime da CLT ou do Estatuto do 
Funcionário Público Civil.
(e) Garante prejuízos que o segurado sofra em consequência de apro-
priação indébita de valores de terceiros dentro do seu estabeleci-
mento.
Marque a alternativa correta.
6. É considerado risco excluído em Riscos Diversos – Material Rodante:
(a) Incêndio. (d) Abalroamento.
(b) Inundação. (e) Reparo.
(c) Terremoto.
39
FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
7. O Seguro de Equipamentos que garante a cobertura para veículos ferro-
viários no ramo de seguro de Riscos Diversos é a de:
(a) Equipamentos Móveis.
(b) Equipamentos Móveis – Viagens de entrega.
(c) Material Rodante.
(d) Equipamentos Rodantes.
(e) Equipamentos Estacionários.
8. Informe qual cobertura acessória pode ser contratada no Seguro Multir-
riscos de Obras de Arte em caso de exposição dos bens segurados:
(a) Fidelidade.
(b) Furto simples.
(c) Extravio.
(d) Transportes de ida e volta.
(e) Restauração.
40
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
03
 ■ Conhecer o conceito, as características, os produtos e a 
aplicabilidade dos Seguros de Equipamentos, considerando 
as normas técnicas determinadas pela Susep, pelo Conselho 
Nacional de Seguros Privados (CNSP) e as práticas de 
mercado.
⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS
⊲ FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE 
 SEGUROS DE EQUIPAMENTOS
⊲ SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS 
 NÃO AGRÍCOLAS
⊲ COBERTURAS ADICIONAIS 
 PARA SEGUROS DE 
EQUIPAMENTOS 
 NÃO AGRÍCOLAS
⊲ FIXANDO CONCEITOS 3
TÓPICOS 
DESTA UNIDADE
SEGUROS de
EQUIPAMENTOS
Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de:
41
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 
O Brasil vem se modernizando e, com isso, a necessidade de equipamen-
tos de todos os tipos vem crescendo. 
Cada vez que se vai a um médico, por exemplo, é comum que se tenha 
que fazer exames, que invariavelmente são realizados em equipamentos, 
como é o caso de tomógrafos, equipamentos de ressonância magnética ou 
de ultrassonografia. Da mesma forma, as estradas são pavimentadas por 
equipamentos, prédios, navios e plataformas de petróleo são erguidos e as 
lavouras são plantadase colhidas por uma série de outros equipamentos.
Os equipamentos estão presentes em todos os segmentos, seja na agri-
cultura, nas indústrias, no comércio ou nos serviços. Isso significa que esta-
mos diante de um segmento com interessante potencial de negócios para 
o corretor de seguros.
O custo desses equipamentos com a tecnologia embarcada é bastante 
significativo e, cada vez mais, há necessidade de financiamento bancário 
e, consequentemente, de seguro para garantir que o bem objeto do finan-
ciamento esteja protegido.
Da mesma forma, há a necessidade de seguro para os bens não financiados.
Até 2011, os seguros para todos os tipos de equipamentos eram subscri-
tos no ramo Riscos Diversos. Cobriam-se os danos decorrentes de causas 
externas a equipamentos:
 ■ Estacionários: máquinas e equipamentos industriais, comerciais ou 
agrícolas, do tipo fixo, instalados para operação permanente em 
local determinado.
 ■ Móveis: máquinas e equipamentos industriais, comerciais ou agríco-
las dotados de autopropulsão ou movidos por outro equipamento.
Atenção
Seguros de equipamentos 
agrícolas serão tratados em 
manual específico junto 
com riscos rurais e em 
material específico.
42
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
Ainda era possível cobertura por meio de Riscos Diversos:
 ■ Equipamentos arrendados ou cedidos a terceiros.
 ■ Equipamentos cinematográficos, fotográficos e de televisão (em 
estúdios e externas).
 ■ Equipamentos em exposição (exceto transporte).
 ■ Equipamentos em exposição (inclusive transporte).
 ■ Equipamentos em operação sobre a água.
A partir da Circular Susep 417/2011 (revogada pela Circular Susep nº 
620/2020), os equipamentos passaram a ser segurados em ramos de 
seguros distintos, conforme sua aplicação: não agrícolas ou agrícolas.
Coube ao ramo Riscos Diversos absorver os seguros voltados para equi-
pamentos de uso não agrícola. Os seguros voltados a equipamentos de 
uso agrícola foram direcionados a ramos específicos e não serão alvo de 
nosso estudo aqui.
Alguns equipamentos não agrícolas passaram a ser cobertos em outros 
tipos de seguros patrimoniais, por meio de cobertura adicional ou aces-
sória (Cobertura de Equipamentos) como nos compreensivos empresa-
riais. No entanto, isso só ocorre quando os equipamentos não possuem 
limites máximos de indenização significativos, quando não há grande 
quantidade de bens segurados ou quando não representarem o interes-
se principal do seguro.
Assim, quando se deseja cobrir apenas os equipamentos, a solução é recor-
rer à cobertura dentro do ramo Riscos Diversos (equipamentos não agrí-
colas, sejam eles Estacionários ou Móveis, sendo utilizados pelos próprios 
proprietários, em exposição ou mesmo arrendados ou cedidos a terceiros).
Em face da importância e do crescimento do seguro para equipamentos 
não agrícola nos últimos anos, detalharemos esse segmento de seguro, 
suas condições gerais e especiais, bem como as principais características 
desses seguros a seguir.
 FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE 
 SEGUROS DE EQUIPAMENTOS 
A forma de contratação do limite máximo de indenização deverá ser esta-
belecida nas Condições Contratuais do Seguro.
43
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
Para as coberturas tidas como básicas ou principais, o limite máximo de 
garantia pode ser contratado de três formas, segundo o mercado segurador:
 ■ Risco absoluto.
 ■ Risco relativo.
 ■ Risco total.
As demais coberturas, tidas como adicionais, geralmente são oferecidas 
pelo mercado segurador a Risco Absoluto, salvo estipulação ao contrário.
 SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS 
 NÃO AGRÍCOLAS 
Há uma grande variedade de equipamentos utilizados para os mais diver-
sos fins na indústria mecânica, na construção civil e nas mais diversas ati-
vidades produtivas.
As mesmas Condições Contratuais se aplicam geralmente a todos os equi-
pamentos, variando, no entanto, de acordo com as modalidades específicas.
Esses segmentos serão alvo de nosso estudo e abordados segundo a 
abrangência que tinham quando eram seguros padronizados, pois, como 
já mencionado, a antiga padronização serviu como base para o que é ofe-
recido atualmente pelo mercado de seguros.
 — Riscos Diversos – 
Equipamentos Móveis
O seguro tem o objetivo de garantir o pagamento de indenização pelas 
perdas e/ou danos causados aos bens segurados (equipamentos móveis) 
até o limite máximo de garantia, desde que tenham decorrido diretamente 
de um ou mais riscos cobertos.
Equipamentos Móveis 
Máquinas e equipamentos industriais, comerciais dotados de autopropulsão ou movidos 
por outro equipamento. Exemplos: equipamentos destinados a produzir trabalho e não 
licenciados ao tráfego público, tais como tratores e implementos, motoniveladoras, car-
regadeiras, escavadeiras, guindastes móveis (sobre rodas ou lagartas) e empilhadeiras.
44
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
Riscos Cobertos
Perdas e danos materiais, causados aos equipamentos móveis descritos 
na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes de causa externa, 
inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os mencionados nas exclusões 
gerais e específicas.
A cobertura desse seguro abrange os equipamentos segurados quando 
estão nos canteiros de obras, considerando-se também como tais os locais 
de guarda, assim como sua transladação fora de tais locais, por autopro-
pulsão ou qualquer meio de transporte adequado, cumprindo-se as nor-
mas de trânsito e as normas de transporte de cargas em vigor.
A cobertura de seguro não abrange as perdas e danos ao equipamento 
descritos nessa apólice que ocorrerem durante a viagem de entrega que 
se iniciar na fábrica, concessionário, revendedor ou loja, antes de o segu-
rado tomar posse efetiva e legal do referido bem.
Se a viagem de entrega do bem mencionado nessa apólice ao segura-
do vier a ocorrer após sua efetiva e legal posse, esta será amparada pela 
cobertura desse seguro, desde que o transporte seja realizado por meio 
apropriado e cumprindo-se as normas de trânsito e de transporte de carga 
em vigor.
A cobertura para a mencionada viagem se tornará nula caso as citadas 
normas não sejam cumpridas por quem realizar o transporte.
Riscos Excluídos
Além dos riscos excluídos previstos nas Condições Contratuais para Segu-
ro de Riscos Diversos, o seguro não cobre prejuízos consequentes, direta 
ou indiretamente, de:
 ■ Desgaste natural causado pelo uso, deterioração gradativa, vício 
próprio, defeito latente, mau acondicionamento dos objetos segu-
rados, desarranjo mecânico, corrosão, incrustação, ferrugem, umi-
dade e chuva.
 ■ Furto qualificado, roubo, extorsão, estelionato, apropriação indé-
bita praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcio-
nários ou prepostos, agindo por conta própria ou mancomunados 
com terceiros.
Importante
Nos acidentes decorrentes de causa externa, o agente causador do dano não faz parte 
do bem danificado e constitui elemento estranho ao equipamento segurado.
45
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
 ■ Danos físicos ao(s) equipamento(s) ou parte(s)/peça(s) deste(s), 
como: quebra, arranhões, amassamento, trincas, rachaduras e 
similares, em decorrência de operações de reparos; ajustamentos 
e/ou serviços em geral de manutenção, sejam esses serviços reali-
zados por funcionários, prestadores de serviço ou até mesmo pelo 
próprio segurado.
 ■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado.
 ■ Transladação dos equipamentos segurados entre áreas de opera-
ção ou locais de guarda, por helicóptero.
 ■ Operações de içamento dos equipamentos segurados, ainda que 
dentro do canteiro de obras ou local de guarda.
 ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários.
 ■ Riscos provenientes de contrabando, transporte ou comércio ilegais.
 ■ Estouros, cortes e outros danos causados a pneumáticos ou câma-
ras de ar, bem como arranhões em superfícies polidas ou pintadas, 
salvo se resultarem de evento coberto pelo seguro.
 ■ Sobrecarga, ou seja, carga cujo peso exceda a capacidadenormal 
de operação dos equipamentos segurados.
 ■ Negligência do segurado na utilização dos equipamentos, bem 
como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e pre-
servá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro.
 ■ Apropriação indébita.
 ■ Furto simples (sem emprego de violência), desaparecimento inex-
plicável e simples extravio.
 ■ Operações dos equipamentos segurados em obras subterrâneas 
ou escavações de túneis.
 ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos 
causados aos dínamos, alternadores, motores, transformadores, 
condutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer 
incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos 
causados pelo incêndio consequente.
 ■ Perdas e danos acidentais que vierem a ser sofridos pelo bem 
segurado, em decorrência de inobservância/descumprimento do 
previsto na especificação/recomendação do seu fabricante/mon-
tador, na utilização e/ou manutenção do bem segurado.
 ■ Operação de equipamentos segurados sobre cais, docas, pontes, 
comportas, píeres, balsas, pontões, embarcações, plataformas (flu-
tuantes ou fixas) e estaqueamentos sobre água ou em praias, mar-
gens de rios, represas, canais, lagos e lagoas.
46
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
 ■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, quan-
do ele for operado por pessoa não habilitada ou com habilitação ven-
cida, e as normas exigirem habilitação para operar o bem segurado.
 ■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, 
quando ele estiver operando em desmatamento ilegal, isto é, des-
matamento não autorizado por órgão oficial competente para con-
cessão de autorização.
 ■ Perdas ou danos ocorridos quando for verificado que, no momento 
do sinistro, o veículo segurado estava sendo conduzido por pes-
soa sob influência de álcool ou de qualquer outra substância psi-
coativa que determine dependência, desde que demonstrado pela 
seguradora que o sinistro ocorreu devido ao consumo de álcool, 
em desacordo com o previsto pelo código nacional de trânsito e/ 
ou o uso de drogas pelo condutor, cuja infração poderá ser carac-
terizada por qualquer meio de prova admitido em direito.
Bens Seguráveis
São seguráveis os bens que não estejam relacionados às atividades agrí-
cola, pecuária e florestal.
Bens Não Seguráveis
Não são seguráveis os bens diretamente relacionados às atividades agrí-
cola, pecuária, aquícola e florestal, além de:
 ■ Embarcações.
 ■ Aeronaves.
 ■ Veículos destinados a transporte de pessoas.
 ■ Veículos destinados a transporte de carga, que trafeguem em ruas 
e rodovias.
 — Riscos Diversos – 
Equipamentos Estacionários
Esse seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas 
perdas e/ou danos aos bens segurados até o limite máximo de garantia, 
desde que tenha decorrido diretamente de um ou mais riscos cobertos.
Equipamentos Estacionários 
Máquinas e equipamentos industriais, comerciais do tipo fixo, instaladas para operação 
permanente em local determinado. Exemplos: torno, fresa e outros equipamentos de 
ferramentaria, serralheria, carpintaria, fiação, tecelagem, equipamentos de processa-
mento de dados, trabalhos normais de escritório, impressoras, xerografia, radiografia 
(raios X) de uso médico e odontológico etc.
47
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
Riscos Cobertos
Perdas e danos materiais, causados aos equipamentos estacionários des-
critos na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes de causa exter-
na, inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os mencionados nas exclu-
sões gerais e específicas.
Riscos Excluídos
Além dos riscos excluídos pelas Condições Contratuais para Seguro de 
Riscos Diversos, a seguradora não responderá por perdas e danos causa-
dos aos bens segurados diretamente ou indiretamente por:
 ■ Danos decorrentes de operações de reparo, ajustamentos e servi-
ços em geral de manutenção.
 ■ Quaisquer operações de içamento, transporte ou transladação 
dos equipamentos segurados.
 ■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado.
 ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários.
 ■ Queda, quebra, amassamento ou arranhadura, salvo se decorren-
tes de acidente coberto pelo seguro.
 ■ Sobrecarga, isto é, por carga que exceda a capacidade normal de 
operação do equipamento segurado.
 ■ Negligência do segurado na utilização dos equipamentos, bem 
como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e pre-
servá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro.
 ■ Perdas e danos acidentais que vierem a ser sofridos pelo bem 
segurado, em decorrência de inobservância/descumprimento do 
previsto na especificação/recomendação do seu fabricante/mon-
tador, na utilização e/ou manutenção dele.
 ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos 
causados aos dínamos, motores, transformadores, condutores, 
chaves e demais acessórios elétricos.
 ■ Furto simples (sem emprego de violência) desaparecimento inex-
plicável e simples extravio.
 ■ Apropriação indébita.
Bens Seguráveis
São seguráveis os bens que não estejam relacionados às atividades agrí-
cola, pecuária e florestal.
48
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
Bens Não Seguráveis
Não são seguráveis os bens diretamente relacionados às atividades agríco-
la, pecuária, aquícola e florestal, além de equipamentos não estacionários.
 — Riscos Diversos – Equipamentos 
Arrendados ou Cedidos a Terceiros
O seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas per-
das e/ou danos causados aos bens segurados, quando arrendados ou 
cedidos a terceiros, no território nacional, até o limite máximo de garantia, 
desde que tenham decorrido diretamente de um ou mais riscos cobertos.
Riscos Cobertos
Perdas e danos materiais causados aos equipamentos, descritos na apó-
lice, arrendados ou cedidos a terceiros por quaisquer acidentes decor-
rentes de causa externa, inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os 
mencionados nas exclusões gerais e específicas.
A cobertura desse seguro abrange os equipamentos segurados quando 
nos locais de operação ou de guarda, assim como a sua translação fora de 
tais locais, por autopropulsão ou por qualquer meio de transporte adequado.
A cobertura de seguro não abrange as perdas e danos ao equipamento 
descrito nessa apólice, que ocorrerem durante a viagem de entrega do 
equipamento que se iniciar na fábrica, concessionário, revendedor ou loja, 
antes de o segurado tomar posse efetiva e legal do referido bem.
Se a viagem de entrega, ao segurado, do bem mencionado nessa apóli-
ce vier a ocorrer após sua efetiva e legal posse, esta será amparada pela 
cobertura desse seguro, desde que o transporte seja realizado por meio 
apropriado e cumprindo-se as normas de trânsito e de transporte de carga 
em vigor.
A cobertura para a mencionada viagem se tornará nula caso as citadas 
normas não sejam cumpridas por quem realizar o transporte.
Riscos Excluídos
Além dos riscos excluídos pelas Condições Contratuais, o seguro não 
cobre prejuízos consequentes, direta ou indiretamente, de:
 ■ Desgaste natural causado pelo uso, deterioração gradativa, vício 
próprio, defeito latente, mau acondicionamento dos objetos segu-
rados, desarranjo mecânico, corrosão, incrustação, ferrugem, umi-
dade e chuva.
49
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita ou estelio-
nato praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcio-
nários ou prepostos, agindo por conta própria ou mancomunados 
com terceiros; apropriação indébita praticada por funcionário ou 
preposto do segurado ou por terceiros.
 ■ Danos físicos ao(s) equipamento(s) ou parte(s)/peça(s) deste(s), 
como: quebra, arranhões, amassamento, trincas, rachaduras e 
similares, em decorrência de operações de reparos, ajustamentos 
e/ou serviços em geral de manutenção, sejam esses serviços reali-
zados por funcionários, prestadores de serviço ou até mesmo pelopróprio arrendatário.
 ■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado.
 ■ Transladação dos equipamentos segurados entre áreas de opera-
ção ou locais de guarda, por helicóptero.
 ■ Operações de içamento dos equipamentos segurados, ainda que 
dentro do canteiro de obras ou local de guarda.
 ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários.
 ■ Riscos provenientes de contrabando, transporte ou comércio ilegais.
 ■ Estouros, cortes e outros danos causados a pneumáticos ou câma-
ras de ar, bem como arranhões em superfícies polidas ou pintadas, 
salvo se resultarem de evento coberto pelo seguro.
 ■ Sobrecarga, ou seja, por carga cujo peso exceda a capacidade 
normal de operação dos equipamentos segurados.
 ■ Negligência do segurado, arrendatário ou cessionário na utiliza-
ção dos equipamentos, bem como na adoção de todos os meios 
razoáveis para salvá-los e preservá-los durante ou após a ocorrên-
cia de qualquer sinistro.
 ■ Perdas e danos acidentais que vierem a ser sofridos pelo bem 
segurado, em decorrência de inobservância/descumprimento do 
previsto na especificação/recomendação do seu fabricante/mon-
tador, na utilização e/ou manutenção do mesmo.
 ■ Apropriação indébita.
 ■ Furto simples (sem emprego de violência), desaparecimento inex-
plicável e simples extravio.
 ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos 
causados aos dínamos, alternadores, motores, transformadores, 
condutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer 
incêndio — caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos 
causados pelo incêndio consequente.
50
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
 ■ Velamento de filmes virgens (ou expostos, porém não revelados), 
salvo se resultante de acidente coberto por esta apólice.
 ■ Apagamento de fitas gravadas (som e vídeo) por ação de campos 
magnéticos de qualquer origem.
 ■ Operação de equipamentos segurados sobre cais, docas, pontes, 
comportas, píeres, balsas, pontões, embarcações, plataformas (flu-
tuantes ou fixas) e estaqueamentos sobre água ou em praias, mar-
gens de rios, represas, canais, lagos e lagoas.
 ■ Operações dos equipamentos segurados em obras subterrâneas 
ou escavações de túneis.
 ■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, quan-
do for operado por pessoa não habilitada ou com habilitação ven-
cida e as normas exigirem habilitação para operar o bem segurado.
 ■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, 
quando estiver operando em desmatamento ilegal, isto é, desma-
tamento não autorizado por órgão oficial competente para conces-
são de autorização.
 ■ Perdas ou danos ocorridos quando for verificado que, no momen-
to do sinistro, o veículo segurado estava sendo conduzido por 
pessoa sob a influência de álcool ou de qualquer outra substân-
cia psicoativa que determine dependência, desde que demons-
trado pela seguradora que o sinistro ocorreu devido ao consumo 
de álcool, em desacordo com o previsto pelo código nacional de 
trânsito e/ ou o uso de drogas pelo condutor, cuja infração poderá 
ser caracterizada por qualquer meio de prova admitido em direito.
Bens Seguráveis
São seguráveis os bens que não estejam relacionados às atividades agrí-
cola, pecuária e florestal.
Bens Não Seguráveis
Não são seguráveis, pelo seguro, os bens diretamente relacionados às ati-
vidades agrícola, pecuária, aquícola e florestal, além de:
 ■ Embarcações.
 ■ Aeronaves.
 ■ Veículos destinados a transporte de pessoas, que estejam licen-
ciados/emplacados definitivamente.
 ■ Veículos destinados a transporte de carga, que trafeguem em ruas 
e rodovias.
 ■ Bens em viagem de entrega pela fábrica, concessionária, reven-
da ou loja.
51
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
 — Riscos Diversos – 
Equipamentos Cinematográficos
O seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas perdas 
e/ou danos causados aos bens segurados, até o limite máximo de garantia, 
desde que tenham decorrido diretamente de um ou mais riscos cobertos.
Riscos Cobertos
Estão cobertos pelo presente seguro as perdas e/ou danos materiais, cau-
sados aos equipamentos cinematográficos, inclusive seus acessórios devi-
damente identificados na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes 
de causa externa, inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os mencio-
nados nas exclusões gerais e específicas.
A cobertura desse seguro abrange os equipamentos segurados quando 
em depósito, em uso, inclusive externo, ou em trânsito.
Riscos Excluídos
A seguradora não responderá por perdas e danos causados direta ou indi-
retamente por:
 ■ Atos de hostilidade ou de guerra, rebelião, insurreição, revolu-
ção, confisco, nacionalização, destruição ou requisição decorren-
tes de qualquer ato de autoridade de fato ou de direito civil ou 
militar e, em geral, todo e qualquer ato ou consequência des-
sas ocorrências, bem como atos praticados por qualquer pessoa 
agindo por parte de ou em ligação com qualquer organização 
cujas atividades visem derrubar pela força o Governo ou instigar 
sua queda, pela perturbação da ordem política e social do país, 
por meio de atos de terrorismo, guerra revolucionária, subversão 
e guerrilhas.
 ■ Destruição por ordem de autoridade pública, salvo para evitar pro-
pagação de danos cobertos pelo presente seguro.
 ■ Lucros cessantes por paralisação parcial ou total dos equipamen-
tos segurados.
Importante
O mercado de seguros também oferece cobertura restrita, que exclui o risco de 
transporte e o uso dos equipamentos em áreas externas, ou seja, amparando apenas 
equipamentos em depósito ou uso em estúdios e laboratórios.
52
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
 ■ Desgaste natural causado por uso, deterioração gradativa, vício 
próprio, defeito latente, desarranjo mecânico, corrosão, incrusta-
ção, ferrugem, umidade e chuva.
 ■ Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita ou este-
lionato praticado contra o patrimônio do segurado por seus fun-
cionários e prepostos, quer agindo por conta própria ou manco-
munados com terceiros.
 ■ Operações de revelação, corte, montagem, reparos, ajustamentos, 
serviços em geral de manutenção, salvo se ocorrer incêndio ou 
explosão e, nesse caso, somente por perdas ou danos causados 
por tal incêndio ou explosão.
 ■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado.
 ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários.
 ■ Riscos provenientes de contrabando, transporte ou comércio ilegais.
 ■ Sobrecarga, isto é, carga cujo peso exceda a capacidade normal 
de qualquer máquina, equipamento ou veículo usado para supor-
te, movimentação ou transporte do equipamento segurado.
 ■ Negligência do segurado na utilização dos equipamentos, bem 
como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e pre-
servá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro.
 ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos 
causados por dínamos, alternadores, motores, transformadores, 
condutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer 
incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos 
causados pelo incêndio consequente.
 ■ Furto simples, sem emprego de violência, desaparecimento inex-
plicável e simples extravio.
 ■ Velamento de filmes virgens (ou expostos, porém não revelados), 
salvo se resultante de acidente coberto por essa apólice.
 ■ Apagamento de fitas gravadas (som e/ou vídeo) por ação de cam-
po magnético de qualquer origem.
 ■ Queda, quebra, amassamento ou arranhadura, salvo se decorren-
tes de acidente coberto por essa apólice.
Bens Seguráveis
São seguráveis os bens que não estejam relacionados às atividades agrí-
cola, pecuária e florestal.
53
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
Bens Não Seguráveis
Não são seguráveis, pelo seguro, os bens diretamente relacionados às ati-
vidades agrícola, pecuária, aquícola e florestal, além de:
 ■ Embarcações.
 ■ Aeronaves.
 ■ Veículos destinados a transporte de pessoas, queestejam licen-
ciados/emplacados definitivamente.
 ■ Veículos destinados a transportes de carga que trafeguem em ruas 
e rodovias.
 — Riscos Diversos – 
Equipamentos em Exposição 
(incluindo o risco de transporte)
O seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas 
perdas e/ou danos causados aos bens segurados, até o limite máximo 
de garantia, desde que tenham decorrido diretamente de perdas e danos 
materiais causados aos bens descritos nessa apólice, destinados à expo-
sição, durante o seu transporte para o recinto da exposição, o período de 
permanência nesse local e o transporte de retorno ao local de origem.
Riscos Cobertos
Estão cobertos pelo presente seguro as perdas e/ou danos materiais cau-
sados aos equipamentos durante a permanência em exposição decorren-
tes de:
 ■ Incêndio, raio ou explosão, desde que ocorridos dentro da área da 
exposição.
 ■ Roubo parcial ou total dos bens segurados, mediante o emprego 
de quaisquer formas de violência, bem como danos decorrentes 
de tentativa de delito, devidamente caracterizado.
 ■ Enchentes, inundações e alagamentos.
 ■ Terremotos ou tremores de terra.
 ■ Vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizos.
 ■ Queda de aeronaves ou objetos que formem parte integrante des-
tas ou sejam por elas conduzidos.
 ■ Impacto de veículos, máquinas ou qualquer outro equipamento uti-
lizado na área da exposição.
54
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
 ■ Desmoronamento total ou parcial das áreas construídas ou parcial 
das áreas construídas ou dos estandes.
 ■ Tumultos, motins e riscos congêneres, inclusive atos culposos ou 
dolosos praticados por terceiros.
 ■ Transporte dos equipamentos do local de origem para o local da 
exposição e o transporte de retorno ao local de origem, exclusi-
vamente no território nacional com utilização de linhas regulares 
de navegação marítima ou aérea, ferroviária e rodoviária conside-
rando-se os riscos de fortuna do mar, roubo, furto qualificado e 
acidentes de viação resultantes de caso fortuito ou de força maior.
Riscos Excluídos
A seguradora não responderá por perdas e danos causados direta ou indi-
retamente por:
 ■ Atos de hostilidade ou de guerra, rebelião, insurreição, revolução, 
confisco, nacionalização, destruição ou requisição decorrentes de 
qualquer ato de autoridade de fato ou de direito, civil ou militar e, 
em geral, todo ou qualquer ato ou consequência dessas ocorrên-
cias, bem como atos praticados por qualquer pessoa agindo por 
parte de ou em ligação com qualquer organização cujas atividades 
visem derrubar pela força o Governo ou instigar sua queda, pela 
perturbação da ordem política e social do país, por meio de atos de 
terrorismo, guerra revolucionária, subversão e guerrilhas.
 ■ Destruição por ordem de autoridade pública, salvo para evitar pro-
pagação de danos cobertos pela presente apólice.
 ■ Lucros cessantes por paralisação temporária ou cancelamento 
definitivo da exposição.
 ■ Desgaste natural causado por uso, deterioração gradativa, vício 
próprio, defeito latente, desarranjo mecânico, corrosão, incrusta-
ção, ferrugem, umidade ou chuva.
 ■ Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita, esteliona-
to praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcioná-
rios ou prepostos, quer agindo por conta própria ou mancomuna-
dos com terceiros.
 ■ Operações de reparo, ajustamento, serviços em geral de manuten-
ção, salvo se ocorrer incêndio ou explosão e, nesse caso, responde-
rá somente por perda ou dano causado por tal incêndio ou explosão.
 ■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado.
 ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários.
 ■ Riscos provenientes de contrabando ou transporte e comércio ilegais.
Importante
O mercado segurador 
também oferece alternativa 
de cobertura sem o risco de 
transporte dos equipamentos.
55
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
 ■ Estouros, cortes e outros danos causados a pneumáticos ou câma-
ras de ar, bem como os arranhões em superfícies polidas ou pinta-
das, salvo se resultarem de evento coberto por essa apólice.
 ■ Sobrecarga, isto é, carga cujo peso exceda a capacidade normal 
de levantamento de qualquer equipamento utilizado na movimen-
tação dos bens segurados.
 ■ Negligência do segurado na utilização dos equipamentos, bem 
como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e pre-
servá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro.
 ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos 
causados a dínamos, alternadores, motores, transformadores, con-
dutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer 
incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos 
causados pelo incêndio consequente.
 ■ Furto simples (sem emprego de violência), desaparecimento inex-
plicável e simples extravio.
 ■ Queda, quebra, amassamento ou arranhadura, salvo se decorren-
tes de acidente coberto.
Duração da Cobertura
O seguro começará a vigorar a partir do momento em que os bens segura-
dos deixarem o local onde forem embarcados para a exposição e termina-
rá no momento de seu retorno ao estabelecimento do segurado, ou outro 
local por este indicado, desde que o período decorrido não ultrapasse o 
período de cobertura da apólice.
 — Riscos Diversos – 
Equipamentos Portáteis
O presente seguro tem como objetivo garantir ao Segurado, até o Limite 
Máximo de Indenização contratado, os prejuízos que vier a sofrer desde 
que previstos expressamente nos riscos cobertos das coberturas contra-
tadas.
Riscos Cobertos – Danos Físicos ao Bem
Garante ao Segurado o pagamento da indenização por danos de origem 
externa, referentes à quebra, queda, amassamento e arranhadura causa-
do(s) ao(s) bem(ns) descrito(s) na apólice/certificado de seguro em decor-
rência: 
 ■ Da tentativa de subtração do bem desde que haja vestígios evidentes 
da ocorrência; 
56
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
 ■ De incêndio, queda de raio ou explosão de qualquer natureza e 
suas consequências; 
 ■ De impacto de veículos; 
 ■ De acidentes decorrentes de origem externa, exceto aqueles men-
cionados nas Exclusões Gerais
Bens Cobertos
Serão considerados bens cobertos os Equipamentos Portáteis e seus res-
pectivos acessórios discriminados no contrato de seguro.
Bens Não Compreendidos
 ■ Mercadorias destinadas ou não à venda; 
 ■ Bens fora de uso e/ou sucatas; 
 ■ Equipamentos instalados, fixados ou acoplados em ou sobre 
veículos, aeronaves, embarcações, locomotivas e vagões, salvo 
quando discriminado na apólice/certificado de seguro de seguro; 
 ■ Softwares e/ou sistemas de dados armazenados ou processados 
em equipamentos de informática; 
 ■ Artigos de ouro, prata e platina, pérolas, pedras e metais preciosos 
ou semipreciosos, peles, raridades e antiguidades; 
 ■ Máquinas e implementos agrícolas, equipamentos e ferramentas 
próprias à lavoura de qualquer espécie bem como seus conteú-
dos, peças ou acessórios; 
 ■ Armas de fogo e munições; 
 ■ Equipamentos quando objeto de "Viagens de Entrega" realizadas 
ou sob responsabilidade da fábrica, concessionária, revenda ou 
loja e o Segurado não tenha tomado posse formal e efetiva do 
equipamento por ele adquirido; 
 ■ Riscos espaciais ou a ele relacionados; 
 ■ Veículos, bicicletas, motonetas, moto aquáticas, lanchas, ultrale-
ve, asa delta, locomotivas, vagões, aeronaves e embarcações de 
qualquer tipo e espécie bem como seus conteúdos, peças e/ou 
acessórios; 
 ■ Moldes e modelos; 
 ■ Quaisquer bens não pertencentes ao segurado; 
 ■ Fitas de vídeo, CD, DVD, Blue Ray; 9.14 Cartão "SIM" e/ou CHIP.
Saiba mais
No segmento de 
Equipamentos Portáteis, é 
comum a contratação de 
coberturas adicionais como: 
Subtração do Bem, Danos 
Elétricos, Danos por água, 
Aluguel, e quando necessário 
a Cobertura Internacional.
57
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
 COBERTURAS ADICIONAIS 
 PARA SEGUROS DE EQUIPAMENTOS 
 NÃO AGRÍCOLAS 
Essas coberturas adicionais podem sercontratadas para seguros de equi-
pamentos não agrícolas, em complementação às coberturas básicas.
 — Cobertura Adicional – 
Danos Elétricos
Riscos Cobertos
Estarão cobertos os danos materiais diretamente causados por calor gera-
do acidentalmente por eletricidade, devido a variações de tensão, curto-
-circuito, queima, derretimento e fusão de circuitos de componentes elétri-
cos e eletrônicos do(s) equipamento(s) segurado(s) até o limite máximo de 
indenização contratado para essa cobertura.
Riscos e Bens Não Compreendidos
Além das exclusões previstas nas Condições Contratuais, esse seguro não 
garante:
 ■ Danos a softwares, sistemas computacionais, rolamentos, engre-
nagens, buchas, correias, fusíveis, lâmpadas, disjuntores, relés de 
proteção, resistências.
 ■ Danos causados a peças e componentes não elétricos.
 ■ Danos elétricos decorrentes de falhas mecânicas e defeitos de 
fabricação.
 ■ Danos abrangidos pela garantia do fabricante, fornecedor ou 
instalador.
 ■ Falhas ou defeitos preexistentes à contratação dessa cobertura e 
de conhecimento do segurado ou de seus respectivos represen-
tantes legais.
 ■ Danos causados por desligamento intencional de dispositivos de 
segurança ou de controles automáticos.
O limite máximo de contratação dessa cobertura deve corresponder, no 
máximo, a 100% da Cobertura Básica.
58
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
 — Cobertura Adicional – 
Operação do Equipamento 
em Proximidade à Água
Riscos Cobertos
Estarão cobertos os danos materiais diretamente causados pela queda 
do(s) equipamento(s) segurado(s) em água doce ou salgada em conse-
quência de sua operação em proximidade de margens de rios, praias, açu-
des, lagos, lagoas, cais até o limite máximo de indenização contratado para 
esta cobertura.
Riscos e Bens Não Compreendidos
Além das exclusões previstas nas condições contratuais, este seguro não garante:
 ■ Operações dos equipamentos segurados sob ou sobre água, em 
plataformas flutuantes ou fixas, balsas e semelhantes ou qual-
quer outro tipo de base operacional sobre água, ou ainda a bor-
do de embarcações.
 ■ Equipamentos destinados à exposição em feiras e eventos.
 — Cobertura Adicional – 
Pagamento de Aluguel de 
Equipamento Reserva
Riscos Cobertos
Estará coberto o valor dos aluguéis diários ou mensais, conforme a for-
ma contratada, que o segurado necessitar pagar a terceiros, caso pre-
cise alugar outro equipamento igual ou equivalente com o objetivo de 
dar continuidade às suas atividades, em virtude de o(s) equipamento(s) 
ter(em) sido danificado(s) por qualquer evento coberto por essa apólice 
até o limite máximo de indenização contratado para essa cobertura. 
A indenização devida por força dessa cobertura será paga em presta-
ções diárias ou mensais e corresponderá ao aluguel que, comprovada-
mente, vier a ser pago a terceiros, limitado ao quociente da divisão do 
limite máximo de indenização dessa cobertura pelo número de dias ou 
meses estabelecidos no período indenitário, conforme fórmula a seguir:
Indenização = (limite máximo de indenização) 
 (No de dias ou meses do período indenitário)
59
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
As prestações corresponderão ao tempo que for necessário e razoável à 
reposição ou reparação do equipamento sinistrado, respeitados os perío-
dos de carência e indenitário previstos nessa cláusula.
Para efeito de início dessa cobertura, deverá ser considerado um perío-
do de carência (franquia) a ser estabelecido pela seguradora em dias ou 
horas contadas a partir do dia de recebimento do aviso de sinistro pela 
seguradora, não podendo esse período ultrapassar o período indenitário 
constante da especificação da apólice.
 — Cobertura Adicional – 
Perda de Rendimento de 
Aluguel do Equipamento
Riscos Cobertos
Estará coberto o valor dos aluguéis mensais que o equipamento segurado 
deixar de render pela impossibilidade de sua utilização, no todo ou em par-
te, em virtude de ter sido danificado por qualquer evento coberto por essa 
apólice até o limite máximo de indenização contratado para essa cobertura.
A indenização devida por força dessa cobertura será paga em prestações 
diárias ou mensais, conforme a forma contratada, e corresponderá ao alu-
guel que, comprovadamente, o equipamento deixar de render, limitado ao 
quociente da divisão do limite máximo de indenização dessa cobertura 
pelo número de dias ou meses estabelecidos no período indenitário, con-
forme a fórmula a seguir:
Como no caso do seguro para pagamento de aluguel de equipamento 
de reserva, as prestações corresponderão ao tempo que for necessário e 
razoável à reposição ou reparação do equipamento sinistrado, respeitados 
os períodos de carência e indenitário previstos nesta cláusula.
Para efeito de início dessa cobertura, deverá ser considerado um perío-
do de carência (franquia) a ser estabelecido pela seguradora em dias ou 
horas contadas a partir do dia de recebimento do aviso de sinistro pela 
seguradora, não podendo esse período ultrapassar o período indenitário 
constante da especificação da apólice.
Indenização = (limite máximo de indenização) 
 (No de dias ou meses do período indenitário)
60
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
 — Cobertura Adicional – 
Responsabilidade Civil – 
Equipamentos Móveis
Riscos Cobertos
Essa cobertura reembolsará o segurado das quantias pelas quais vier a ser 
responsável civilmente, em sentença judicial transitada em julgado ou em 
acordo autorizado de modo expresso pela seguradora, relativas a reparações 
por danos materiais ou corporais causados a terceiros de forma involuntária, 
decorrentes de riscos cobertos por esse seguro e ocorridos durante a sua 
vigência até o Limite Máximo de indenização contratado para essa cobertura.
Consideram-se cobertos ainda:
 ■ Atos ilícitos culposos ou dolosos, praticados por empregados do 
segurado, ou, ainda, por pessoas a eles assemelhadas.
 ■ Atos ilícitos culposos, praticados pelo segurado, pelo beneficiário 
ou pelo representante legal de um ou de outro, se o segurado for 
pessoa física, exceto no caso de culpa grave equiparável a atos 
ilícitos dolosos.
 ■ Atos ilícitos culposos, praticados pelos sócios controladores da 
empresa segurada, seus dirigentes e administradores legais, 
beneficiários e respectivos representantes legais, se o segurado 
for pessoa jurídica, exceto no caso de culpa grave equiparável a 
atos ilícitos dolosos.
Condições da Cobertura
Para validade da cobertura adicional de responsabilidade civil, o segurado 
obriga-se a:
 ■ Dar imediato aviso à seguradora, por carta registrada e protocola-
da ou outro meio seguro, da ocorrência de qualquer fato de que 
possa advir responsabilidade civil ou, ainda, de quaisquer altera-
ções nas características de projeto e configuração do(s) equipa-
mento(s), em sua utilização ou no interesse do segurado sobre ele.
 ■ Em caso de ação judicial, a providenciar ou possibilitar a interven-
ção na lide da seguradora, da forma mais adequada e no momento 
processual oportuno.
 ■ Manter o(s) equipamento(s) segurado(s) em bom estado de conser-
vação e segurança.
 ■ Permitir que somente pessoas habilitadas e treinadas possam con-
duzir o(s) equipamento(s) segurado(s).
61
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
Em caso de sinistro, a liquidação obedecerá às seguintes disposições:
 ■ Apurada a responsabilidade civil do segurado nos termos dessas 
condições, a seguradora efetuará o reembolso da reparação pecu-
niária que ele tenha sido obrigado a pagar.
 ■ A seguradora indenizará o montante dos prejuízos regularmente apu-
rados, observando o Limite Máximo de Indenização da cobertura.
 ■ Qualquer acordo judicial ou extrajudicial com terceiros prejudica-
dos, seus beneficiários ou herdeiros só poderá ser reconhecido 
pela seguradora se tiver sua anuência. Na hipótese de recusa do 
segurado em aceitar o acordo recomendadopela seguradora e 
aceito pelos terceiros prejudicados, fica acordado desde já que a 
seguradora não responderá por quaisquer quantias acima daque-
las pelas quais seria a reclamação de terceiro liquidada nos termos 
do referido acordo.
 ■ Se a indenização a ser paga pelo segurado ao terceiro compreen-
der pagamento em dinheiro e prestação de renda ou pensão, 
a seguradora, dentro do Limite Máximo de indenização dessa 
cobertura, pagará preferencialmente a parte em dinheiro. Quan-
do a seguradora, ainda dentro daquele limite, tiver de contribuir 
também para o capital assegurador da renda ou pensão, fá-lo-á 
mediante o fornecimento ou aquisição de títulos, em seu próprio 
nome, cujas rendas serão inscritas em nome da(s) pessoa(s) com 
direito a recebê-las, com cláusula de que, cessada a obrigação, 
tais títulos, ou capital, reverterão ao patrimônio da seguradora.
 ■ Dentro do Limite Máximo de indenização dessa cobertura, a segu-
radora responderá também pelas custas judiciais do foro civil e 
pelos honorários de advogados nomeados de acordo com a lei.
Riscos Excluídos
Além das exclusões previstas nas Condições Contratuais, esse seguro não garante:
 ■ Indenizações por danos morais.
 ■ Danos causados a terceiros consequentes da operação ou con-
dução do(s) equipamento(s) por pessoa não treinada ou habilitada 
para tal fim.
 ■ Danos decorrentes de operações de carga, descarga, içamento e 
descida do(s) equipamento(s) segurado(s).
 ■ Danos causados ao segurado, seus ascendentes, descendentes 
e cônjuge, bem como a quaisquer parentes que com ele residam 
ou que dele dependam economicamente, e ainda os causados 
aos empregados, aos sócios controladores da empresa segurada, 
seus diretores ou administradores.
Importante
É importante lembrar que 
a cobertura adicional de 
responsabilidade civil se 
aplica exclusivamente a 
equipamentos móveis.
62
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
 ■ Danos causados a terceiros quando o(s) equipamento(s) esti-
ver(em) participando de competições de qualquer natureza.
 ■ Danos decorrentes de erro de projeto ou de operação do(s) equi-
pamento(s) segurado(s) gerado por falta de manutenção preventi-
va ou corretiva destes.
 ■ Danos resultantes de atos ilícitos dolosos praticados pelo segura-
do, beneficiário ou por seus representantes legais.
 ■ Danos decorrentes de responsabilidades assumidas pelo segura-
do junto a terceiros por meio de contrato ou acordo sem a prévia 
anuência da seguradora.
 ■ Danos decorrentes de operações de içamento, levantamento e/ou 
qualquer tipo de movimentação ou manipulação de bens ou mate-
riais de terceiros executados pelo(s) equipamento(s) segurado(s) ou 
ainda aqueles decorrentes de escavações de qualquer natureza.
 ■ Danos causados por poluição ou contaminação ao meio ambiente.
 ■ Acidentes diretamente ocasionados por inobservância a disposi-
ções legais, tais como: lotação de passageiros, dimensão, peso e 
acondicionamento de carga transportada.
 ■ Prejuízos decorrentes da não contratação de seguros obrigatórios 
por lei.
 ■ Lucros cessantes e perdas financeiras.
 ■ Pagamento de multas, sanções e fianças impostas ao segurado e des-
pesas de qualquer natureza relativas a ações ou processos criminais.
 — Cobertura Adicional – 
Responsabilidade Civil Operador
Riscos Cobertos
Essa cobertura reembolsará o segurado das quantias pelas quais vier a ser 
responsável civilmente, em sentença judicial transitada em julgado ou em 
acordo autorizado de modo expresso pela seguradora, relativas a repara-
ções por danos corporais causados ao operador de máquinas e/ou equi-
pamentos segurados, quando estiver, no desempenho de suas funções, 
trabalhando com uma máquina ou equipamento segurado, observadas as 
seguintes disposições:
 ■ A presente cobertura abrange apenas danos que resultem em Mor-
te ou Invalidez Permanente do empregado, resultantes de acidente 
súbito e inesperado e ocorrido durante a vigência desse contrato.
 ■ O presente contrato garantirá ao segurado a indenização corres-
pondente à sua responsabilidade no evento, independentemente 
63
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
do pagamento, pela previdência social, das prestações por aciden-
te de trabalho previstas na Lei nº 8.213, de 24 de julho de 1991.
 ■ Qualquer acordo judicial ou extrajudicial, com o terceiro prejudi-
cado, seus beneficiários ou herdeiros, só será reconhecido pela 
seguradora se tiver sua prévia anuência. Na hipótese de recusa 
do segurado em aceitar o acordo recomendado pela seguradora 
e aceito pelo terceiro prejudicado, a seguradora não responderá 
por quaisquer quantias acima daquela pela qual seria o sinistro 
liquidado por aquele acordo.
 ■ Tão logo o segurado saiba de fatos ou atos que possam vir a acar-
retar responsabilidade, deverá dar imediato aviso à seguradora.
 ■ Proposta qualquer ação civil, o segurado dará imediato aviso à 
seguradora, nomeando os advogados de defesa.
 ■ Embora não figure na ação, a seguradora poderá nela intervir dire-
tamente, na qualidade de assistente.
 ■ Fixada a indenização devida, seja por sentença transitada em 
julgado, seja por acordo, a seguradora efetuará o reembolso da 
importância a que estiver obrigada, no prazo máximo de 30 (trinta) 
dias, a contar da apresentação dos respectivos documentos.
 ■ Dentro do Limite Máximo de Indenização dessa cobertura, a segu-
radora responderá também pelas custas judiciais do foro civil e 
pelos honorários de advogados.
 ■ Se a reparação pecuniária devida pelo segurado compreender 
pagamento em dinheiro e prestação de renda ou pensão, a segu-
radora, dentro do Limite Máximo de Indenização previsto, pagará 
preferencialmente a parte em dinheiro. Quando a seguradora, ain-
da dentro daquele limite, tiver de contribuir para o capital assegu-
rador da renda ou pensão, o fará mediante o fornecimento ou aqui-
sição de títulos em seu próprio nome, cujas rendas serão inscritas 
em nome da(s) pessoa(s) com direito a recebê-las, com cláusula 
estabelecendo que, cessada a obrigação, tais títulos reverterão ao 
patrimônio da seguradora.
Riscos Excluídos
Além das exclusões constantes das Condições Contratuais que não 
tenham sido alteradas pela presente cobertura ou pelas demais cobertu-
ras adicionais contratadas, não estão cobertos quaisquer prejuízos, danos 
e reclamações diretos ou indiretamente resultantes:
 ■ De atos ilícitos dolosos ou culpa grave equiparável a atos ilícitos 
dolosos praticados pelo segurado, pelo beneficiário do seguro ou 
pelo representante de um ou de outro. Em se tratando de segu-
64
UNIDADE 3
RAMOS DIVERSOS
rado pessoa jurídica, essa exclusão aplica-se aos atos praticados 
pelos sócios controladores, dirigentes, administradores legais, 
beneficiários e respectivos representantes da empresa segurada.
 ■ De perdas financeiras, inclusive lucros cessantes, não decorrentes 
de dano corporal abrangido por essa cobertura.
 ■ De danos causados ao segurado, seus ascendentes, descenden-
tes ou cônjuge, bem como quaisquer parentes que com ele resi-
dam ou que dele dependam economicamente, e ainda os causa-
dos aos sócios e controladores da empresa segurada.
 ■ De danos genéticos, bem como danos causados por asbesto, tal-
co asbestiforme, diethilstibestrol (DSE), dioxina, ureia, formaldeído, 
vacinas, inclusive para gripe suína, dispositivo intrauterino (DIU), 
contraceptivo oral ou outros produtos anticoncepcionais, fumo ou 
derivados, danos resultantes de hepatite B ou síndrome da deficiên-
cia imunológica adquirida (Aids), organoclorados, produtos fabrica-
dos por engenharia genética, produtos farmacêuticos, antibióticos, 
BSE – CJD e riscos relacionados (spongiform encephalo-pathies – 
SEs e doença de Creutzfeldt-Jacob – conhecida como “vaca louca”), 
produtos de látex (uso cirúrgico), camisa de vênus, halogenoquino-
licol (remédios administrados oralmente), RU 486 e outros produtos 
químicos abortificantes, silicones (em implantes e aplicações médi-
cas), amianto,produtos derivados de sangue, dióxido de carbono e 
também os causados por campos eletromagnéticos em geral.
 ■ Do descumprimento de obrigações trabalhistas relativas à segu-
ridade social, seguros de acidentes do trabalho, pagamento de 
salários e similares.
 ■ De circulação de veículos motorizados e licenciados, de proprieda-
de do segurado, fora dos locais por ele ocupados.
 ■ De doença profissional, doença do trabalho ou similar.
 ■ De ações de regresso contra o segurado, promovidas pela previ-
dência social.
 ■ De danos morais.
 ■ De indenizações punitivas.
 ■ De danos materiais.
 ■ De danos relacionados com radiações ionizantes, contaminação 
por radioatividade ou energia nuclear.
 ■ De danos ou prejuízos causados a terceiros, salvo se contratada a 
cobertura responsabilidade civil – equipamentos móveis e respei-
tadas suas disposições.
65
FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
 FIXANDO CONCEITOS 3 
Marque a alternativa correta.
1. Um aparelho de ressonância magnética deve ser coberto pelo ramo 
de seguro:
(a) Ramo de Riscos Diversos – Equipamentos em Exposição.
(b) Ramo de Benfeitorias Rurais – Equipamentos Móveis.
(c) Ramo de Riscos Diversos – Equipamentos Estacionários.
(d) Ramo de Penhor Rural – Equipamentos Estacionários.
(e) Ramo de Riscos Diversos – Equipamentos Cinematográficos.
2. Para fins do seguro de equipamentos, “máquinas e equipamentos indus-
triais, comerciais dotados de autopropulsão ou movidos por outro equipa-
mento” constitui a definição de:
(a) Equipamentos estacionários.
(b) Equipamentos móveis.
(c) Equipamentos portáteis.
(d) Equipamentos novos.
(e) Equipamentos usados.
3. São riscos cobertos pelo seguro de Equipamentos em Exposição:
(a) Furto simples.
(b) Lucros cessantes.
(c) Enchentes.
(d) Curto-circuito.
(e) Sobrecarga.
Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta.
4. Dentre as coberturas adicionais que podem ser contratadas para o 
Seguro de Equipamentos Não Agrícolas estão:
I) Danos elétricos.
II) Alagamento.
III) Lucros cessantes.
66
FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
Assinale a alternativa correta:
(a) Somente I é alternativa verdadeira.
(b) Somente II é alternativa verdadeira.
(c) Somente III é alternativa verdadeira.
(d) Somente I e II são alternativas verdadeiras.
(e) I, II e III são alternativas verdadeiras.
5. Quanto ao Seguro de Equipamentos, podemos afirmar que:
I) Equipamentos Estacionários são aqueles fixos em local de trabalho 
determinado.
II) Empilhadeiras e tratores são exemplos de equipamentos estacionários.
III) Impressoras de escritório e equipamentos de raios X (médico) são 
exemplos de equipamentos móveis.
Assinale a alternativa correta:
(a) Somente I é alternativa verdadeira.
(b) Somente II é alternativa verdadeira.
(c) Somente III é alternativa verdadeira.
(d) Somente I e II são alternativas verdadeiras.
(e) I, II e III são alternativas verdadeiras.
6. Ele é considerado um bem não compreendido pelo seguro em Riscos 
Diversos Equipamentos Portáteis:
(a) Máquina Fotográfica.
(b) Tablet.
(c) Mercadoria destinada a venda.
(d) Celular.
(e) Acessórios descriminados no contrato.
67
UNIDADE 4
RAMOS DIVERSOS
04
 ■ Distinguir o seguro Fiança 
Locatícia dos demais Ramos 
Diversos, reconhecendo 
seus conceitos, suas 
características e 
aplicabilidade, considerando 
as normas técnicas 
determinadas pela SUSEP e 
as práticas de mercado. 
 ■ Compreender como se 
caracterizam a regulação 
e a liquidação de sinistros 
dos seguros de Fiança 
Locatícia, considerando as 
práticas mercadológicas e a 
legislação vigente.
 ■ Reconhecer os prejuízos 
indenizáveis e os 
riscos excluídos dos 
seguros de Fiança 
Locatícia considerando a 
regulamentação vigente.
 ■ Analisar os limites de 
responsabilidade de acordo 
com o tipo de cobertura 
considerando casos 
práticos e a legislação 
vigente.
⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS
⊲ CARACTERÍSTICAS
⊲ FIXANDO CONCEITOS 4
TÓPICOS 
DESTA UNIDADE
SEGURO de 
FIANÇA LOCATÍCIA
Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de:
68
UNIDADE 4
RAMOS DIVERSOS
 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 
O seguro de fiança tem por finalidade a substituição do fiador no momento 
da contratação de aluguel de imóveis urbanos residenciais, comerciais e 
não residenciais (consultórios, escritórios etc.).
Ele traz segurança à operação para o proprietário, agiliza o processo de 
contratação do aluguel e evita a necessidade de o inquilino ter de buscar 
um fiador ou desembolsar dinheiro equivalente a três ou mais meses de 
aluguel, como acontece com o depósito caução exigido como alternativa 
de garantia para o contrato de locação.
Para fins de identificação, na Susep, a Fiança Locatícia é representado pelo 
ramo de número 47 do grupo 07 (riscos financeiros).
O Seguro de Fiança Locatícia passou a ser regido pela Circular Susep Nº 
587/2019, de 10/06/2019, que instituiu novas regras no mercado e conce-
deu o prazo de 180 dias a partir de sua divulgação para que as Segurado-
ras que operem no ramo se adequem às novas normas. 
A referida circular tem como objetivo promover a concorrência no mercado 
de seguros do ramo Fiança Locatícia (redução da então elevada concen-
tração deste mercado), a redução de preços e ampliação da contratação 
do seguro, beneficiando assim o consumidor final. 
A teoria aqui apresentada baseia-se também nas novas regras adotadas a 
partir de então. 
69
UNIDADE 4
RAMOS DIVERSOS
Saiba mais
Há outra opção no mercado, que é a adoção de um título de capitalização para garantia 
de aluguel, no qual o locatário adquire o referido título que poderá ser resgatado no fim 
do período de locação, capitalizado, desde que não haja inadimplência ou outros deve-
res financeiros, fazendo com que o resgate, nesses casos, seja direcionado ao locador 
para permitir a dissolução e a liquidação do contrato de aluguel. 
Essa alternativa será alvo de estudo específico em outra disciplina.
 CARACTERÍSTICAS 
 — Objetivo do Seguro de 
Fiança Locatícia
O seguro Fiança Locatícia tem por objetivo garantir o pagamento de inde-
nização ao locador do imóvel (segurado) pelos prejuízos que venha a 
sofrer em decorrência do inadimplemento das obrigações contratuais do 
locatário (garantido) previstas no contrato de locação do imóvel, de acor-
do com as coberturas contratadas e limites da apólice.
O seguro deve prever obrigatoriamente uma Cobertura Básica que garan-
ta a falta de pagamento dos aluguéis, ou seja, inadimplência do locatário 
do imóvel quanto ao valor o aluguel.
Também poderá cobrir, mediante coberturas adicionais de contratação 
facultativa e pagamento de prêmio adicional, as demais obrigações do loca-
tário previstas no contrato de locação, conforme será abordado mais adiante.
Previsto na Lei do Inquilinato como uma das formas aceitas de se prestar 
fiança, o seguro Fiança Locatícia é um contrato acessório ao contrato de 
locação. Como tal, o seguro deve respeitar as cláusulas do contrato de 
locação e sua legislação específica, principalmente, no que diz respeito às 
obrigações do locatário que devem ser garantidas. Essa aderência entre o 
seguro Fiança Locatícia contratado e o Contrato de Locação é de respon-
sabilidade da Seguradora e do Corretor de Seguros, se houver.
70
UNIDADE 4
RAMOS DIVERSOS
 — Partes Integrantes
Seguradora:
Sociedade devidamente 
autorizada a operar 
nesse ramo de seguro 
pela Susep.
Segurado: 
Locador do imóvel urba-
no, conforme definido 
no contrato de locação 
coberto por esse seguro.
Garantido:
Locatário, conforme 
definido no contrato de 
locação coberto por 
esse seguro; é quem 
paga o seguro.
Estipulante: 
Pessoa física ou jurídica 
que contrata apólice 
coletiva de seguros, 
ficando investido dos 
poderes de represen-
tação dos segurados 
perante a seguradora. 
Exemplo: administradora 
de imóveis.
 — Forma de Contratação
Trata-se de um seguro contratado a Primeiro Risco Absoluto.
 — Condições da Apólice
Para obter plena cobertura doseguro, o segurado deverá:
 ■ Fazer com que esse contrato opere em perfeita forma e vigência 
legais, além de obter da seguradora anuência prévia para quais-
quer alterações que esse contrato sofra.
 ■ Não efetuar outros Seguros de Fiança para garantir o mesmo 
contrato.
 ■ Reconhecer o direito da seguradora de fiscalizar a exatidão de 
suas declarações e facilitar os meios para essa averiguação.
 ■ Pagar o Prêmio do Seguro quando o garantido não o fizer.
A vigência da cobertura deverá ser idêntica à vigência do contrato de locação. 
Em caso de prorrogação da locação por prazo indeterminado, será necessá-
ria a apresentação de nova proposta para análise da Seguradora. Em caso 
de aceite, a apólice será renovada pelo prazo estipulado entre segurado e 
garantido e as demais renovações estarão sujeitas ao mesmo procedimento.
Se ocorrer o término antecipado do contrato de locação, a apólice será 
cancelada a partir dessa data e, exceto em caso de sinistro, o valor do 
prêmio pago proporcional ao prazo a decorrer deverá ser devolvido ao 
responsável pelo pagamento do prêmio. 
71
UNIDADE 4
RAMOS DIVERSOS
A apólice deverá acompanhar todas as alterações previamente estabele-
cidas no contrato de locação, devendo ser emitido o respectivo endosso. 
A apólice poderá acompanhar as alterações posteriormente efetuadas no 
contrato de locação, desde que haja o aceite pela seguradora, devendo 
ser emitido o respectivo endosso. 
O seguro fiança locatícia poderá ser contratado mediante apólice indivi-
dual ou apólice coletiva. 
A seguradora e o corretor de seguros, se houver, devem ser definidos 
mediante acordo entre segurado e garantido, ou seja, é uma decisão que 
não cabe a uma imobiliária, por exemplo. 
Em caso da adoção de estipulante (apólice coletiva), o percentual de remu-
neração, se houver, deve ser indicado no frontispício da apólice. 
A seguradora e o corretor de seguros, se houver, deverão informar o per-
centual e o valor da comissão de corretagem aplicados à apólice, sempre 
que estes forem solicitados pelo garantido ou pelo segurado. 
A seguradora deverá encaminhar cópia da apólice ao segurado e ao 
garantido, através dos meios legais permitidos. 
A seguradora deverá comunicar ao segurado a falta de pagamento de 
qualquer parcela do prêmio por parte do garantido, que poderá efetuar o 
pagamento do prêmio para manter a cobertura do seguro. 
 — Cobertura
A cobertura do seguro de Fiança Locatícia é restrita aos imóveis situados 
em território brasileiro.
Conforme já comentado, por força da legislação, o seguro deve contem-
plar obrigatoriamente uma Cobertura Básica que garanta a falta de paga-
mento dos aluguéis, ou seja, inadimplência do locatário do imóvel quanto 
ao valor o aluguel.
Coberturas Adicionais também podem ser oferecidas, desde que tenham 
relação com os riscos oriundos do contrato de locação estabelecido entre 
o locador (segurado) e o locatário (garantido). São coberturas de contra-
tação facultativa e mediante pagamento de prêmio adicional, tais como: 
Encargos Legais (despesas ordinárias de condomínio, IPTU, água, luz e 
gás), Danos ao Imóvel, Danos à Móveis (de propriedade do locador) e 
Multa Contratual (multa não paga por rescisão antecipada pelo locatário).
72
UNIDADE 4
RAMOS DIVERSOS
 — Prejuízos Indenizáveis
São prejuízos indenizáveis pelo Seguro de Fiança Locatícia, desde que o 
prêmio esteja devidamente pago:
 ■ No caso da Cobertura Básica, os aluguéis previstos no contrato de 
locação do imóvel não pagos pelo garantido.
 ■ No caso das Coberturas Adicionais, conforme aquela que for con-
tratada, os encargos legais e a multa contratual previstos no con-
trato de locação, os danos físicos ao imóvel e móveis de proprie-
dade do segurado que constem do imóvel objeto do contrato de 
locação.
 ■ Reembolso de custas judiciais e honorários advocatícios decorren-
tes das medidas judiciais intentadas para desocupação do imóvel 
e de acordo com o cálculo no respectivo processo.
 — Limite de Responsabilidade
Os limites da apólice correspondem ao valor máximo de responsabilidade 
assumido pela seguradora, pela apólice (Limite Máximo de Garantia – LMG) 
e por cobertura contratada (Limite Máximo de Cobertura – LMI).
Os limites da apólice serão definidos mediante acordo entre segurado e 
garantido e em consonância com o contrato de locação.
Geralmente, o valor máximo de LMI (comumente) adotado para as cober-
turas é: 
 ■ De 30 vezes o valor do aluguel para a Cobertura Básica.
 ■ De 30 vezes o valor dos encargos para a cobertura Encargos Legais. 
 ■ De 3 vezes o valor do aluguel na cobertura adicional de Multa 
Contratual.
 ■ De 6 vezes o valor do aluguel mais encargos no caso das 
coberturas adicionais de Danos ao Imóvel e Móveis. 
 — Riscos Excluídos
As principais exclusões relativas do Seguro Fiança Locatícia são:
 ■ Aluguéis ou encargos discutidos ou impugnados pelo locatário, 
por obstação ao seu recebimento, por falta de cumprimento ou 
inexecução, pelo segurado, das cláusulas e condições do contrato 
de locação, bem como de encargos que não sejam legais ou con-
tratualmente exigíveis do garantido.
Obstação
Ação de não se receber, 
propositalmente, o devido aluguel. 
Há de se preparar o depósito 
judicial relativo a esses valores.
73
UNIDADE 4
RAMOS DIVERSOS
 ■ Locação para estabelecimentos de saúde e de ensino, asilos e creches, 
sindicatos de classe, associações culturais, beneficentes, religiosas, 
desportivas, recreativas e habitações coletivas (locação de cômodos).
 ■ Quaisquer deteriorações do imóvel decorrentes de seu uso nor-
mal, bem como desvalorização motivada por qualquer causa.
 ■ Imóveis de propriedade da União, estados e municípios, bem 
como de suas autarquias e fundações.
 ■ Inexigibilidade dos aluguéis ou encargos a que se refere esse 
seguro, decorrente de leis ou decretos que impeçam o uso de 
ações próprias à sua cobrança, reduzam ou excluam as garantias, 
mesmo em caso de desapropriação.
 ■ Locação realizada com a inobservância de quaisquer princípios 
estabelecidos por leis, decretos, regulamentos, portarias ou nor-
mas emanadas das autoridades competentes.
 ■ Incapacidade de pagamento em consequência de fatos da nature-
za ou de atos do poder público.
 ■ Incapacidade de pagamento causada por resultante de ou para 
a qual tenham contribuído radiações ionizantes, quaisquer conta-
minações por radioatividade e efeitos primários e secundários da 
combustão de quaisquer materiais nucleares quando tais eventos 
se revestirem de caráter catastrófico.
 ■ Retenção do imóvel pelo locatário a título de reparação ou indeni-
zação por benfeitorias úteis, necessárias ou voluptuárias.
 ■ Aluguel referente a vagas autônomas ou de espaços para estacio-
namento de veículos.
 ■ Aluguel de espaços destinados à publicidade.
 ■ Aluguéis em apart-hotéis, hotéis residência ou equiparados, assim 
considerados aqueles que prestam serviços regulares a seus 
usuários e, como tais, estejam autorizados a funcionar.
 ■ Arrendamento mercantil em qualquer de suas modalidades.
 ■ Locação para sócio ou acionista do estipulante, do segurado, ou para 
pessoa que com eles tenha grau de parentesco afim, consanguíneo 
ou civil.
 ■ Locação decorrente de relação de emprego, bem como de sublo-
cação, cessão, empréstimo do imóvel locado, total ou parcialmen-
te, ainda que tenha havido consentimento expresso do segurado.
 — Regulação e Liquidação de Sinistros
A partir da primeira ocorrência da inadimplência do locatário (garantido), fica 
caracterizada uma expectativa de sinistro. Define-se como expectativa 
Benfeitorias 
Voluptuárias
Benfeitorias destinadas ao 
deleite, ao prazer, não revestidas, 
entretanto, de caráter de 
necessidade ou utilidade 
funcional principal.
São as piscinas, saunas, quadras 
de esporte e semelhantes.
74
UNIDADE 4
RAMOS DIVERSOS
de sinistro: período compreendido entre a 1º (primeira) inadimplência do 
garantido e a caracterizaçãode sinistro; 
Iniciada a expectativa de sinistro, a seguradora poderá prever o pagamen-
to de adiantamentos ao segurado, correspondentes aos valores inadimpli-
dos, até que o sinistro seja caracterizado.
O segurado obriga-se a devolver à seguradora qualquer valor de adianta-
mento recebido indevidamente ou em excesso. A concessão de adianta-
mentos não significa reconhecimento por parte da seguradora da existên-
cia de cobertura.
A caracterização do sinistro no Seguro de Fiança Locatícia se dá nas 
seguintes situações:
 ■ Pela decretação do despejo.
 ■ Pelo abandono do imóvel.
 ■ Pela entrega amigável das chaves do imóvel.
Após caracterizado o sinistro, considera-se como data do sinistro a data 
do início do período de expectativa de sinistro, ou seja, a data da primeira 
inadimplência do garantido.
A caracterização ou comunicação do sinistro ocorridas fora do prazo de 
vigência da apólice não são fatos que justifiquem a negativa do sinistro.
A indenização será calculada com base nos prejuízos verificados até a data:
a) determinada na sentença decretatória para a desocupação volun-
tária do imóvel, ou a data da desocupação voluntária do imóvel, se 
esta ocorrer primeiro, no caso de decretação do despejo;
b) em que o segurado foi imitido na posse do imóvel, no caso de 
abandono do imóvel;
c) do recibo de entrega das chaves, no caso de entrega amigável 
das mesmas
O valor da indenização corresponderá ao somatório dos aluguéis (Cober-
tura Básica) e/ou encargos legais não pagos pelo garantido, acrescido das 
custas judiciais e honorários advocatícios, e deduzidas quaisquer importân-
cias adiantadas ou efetivamente recebidas e recuperadas a qualquer título.
Esse resultado não poderá ser superior ao limite de responsabilidade esta-
belecido para a cobertura em questão. Caso contrário, a indenização será 
reduzida a valor equivalente ao limite fixado para a cobertura.
As Coberturas Adicionais de Danos ao Imóvel e Móveis só podem ser 
caracterizadas após a retomada do imóvel, quando, então, será feita a vis-
toria e será verificado se há danos passíveis de indenização.
75
FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
 FIXANDO CONCEITOS 4 
Marque a alternativa correta.
1. Amparar o inadimplemento de Contrato de Locação é objetivo do:
(a) Seguro de Garantia – Fiança Locatícia.
(b) Seguro Global de Bancos – Fiança Locatícia.
(c) Seguro de Crédito Interno – quebra de Fiança Locatícia.
(d) Seguro de Garantia de Obrigações de Contratos Locatícios.
(e) Seguro de Fiança Locatícia.
2. A caracterização do sinistro se dá em que momento?
(a) Quando se verifica a expectativa de sinistro.
(b) Após a decretação do despejo.
(c) Após a primeira inadimplência do locatário.
(d) Após a última inadimplência do locatário.
(e) Após o vencimento do contrato de locação.
3. A Cobertura Básica do seguro Fiança Locatícia oferece a seguinte garantia:
(a) Danos ao imóvel.
(b) Encargos legais.
(c) Inadimplência do garantido.
(d) Danos a móveis do garantido.
(e) Multas Contratuais.
Analise se as proposições são verdadeiras ou falsas e depois marque 
a alternativa correta.
4. São prejuízos indenizáveis pelo Seguro de Fiança Locatícia:
( ) Aluguéis previstos no contrato de locação do imóvel não pagos 
pelo garantido.
( ) Aluguéis discutidos pelo locatário por falta de cumprimento, pelo 
segurado, das cláusulas do contrato de locação.
( ) Custas judiciais e honorários advocatícios decorrentes das medidas 
judiciais intentadas para a desocupação do imóvel.
( ) Multas contratuais se for pago o prêmio correspondente.
Agora assinale a alternativa correta:
76
FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
(a) V, F, F, F.
(b) V, F, V, V.
(c) V, F, V, F.
(d) F, F, V, V.
(e) F, V, F, V.
Marque a alternativa correta.
5. São considerados prejuízos indenizáveis pelo Seguro de Fiança:
(a) Aluguel de espaços destinados à publicidade.
(b) Locação para estabelecimento de saúde e ensino.
(c) Arrendamento mercantil em quaisquer de suas modalidades.
(d) Aluguéis previstos no contrato de locação do imóvel não pagos 
pelo garantido, desde que pago o prêmio correspondente.
(e) Aluguéis ou encargos discutidos ou impugnados pelo locatário no 
seu recebimento, por falta de cumprimento ou inexecução, pelo 
segurado, das cláusulas e condições do Contrato de Locação.
6. Com relação ao Seguro de Fiança Locatícia:
(a) É necessária a caracterização da insolvência, por sentença judicial, 
que servirá como título executivo judicial.
(b) O aluguel de vagas autônomas ou de espaços para estacionamento 
de veículos são riscos excluídos.
(c) A incapacidade de pagamento em consequência de fatos da natu-
reza ou de atos do poder público encontram amparo nesse seguro.
(d) Não poderão ser indenizados os prejuízos apurados quanto aos 
encargos legais previstos no contrato de locação, mesmo que des-
critos no recibo de aluguel.
(e) Aluguéis e encargos discutidos ou impugnados pelo locatário, por 
obstação em seu recebimento, por falta de cumprimento ou inexe-
cução, pelo segurado, das cláusulas e condições do contrato de 
locação, bem como de encargos não legais ou contratualmente ine-
xigíveis — desde que previstos no contrato de locação —, serão 
plenamente amparados por esse seguro.
7. O limite de responsabilidade equivale ao valor máximo indenizável.
Considerando-se a Cobertura Básica (aluguel), a Cobertura Adicional de 
Multa Contratual e a Cobertura Adicional Danos ao Imóvel, determine 
quais são esses limites máximos de indenização aplicáveis a tais cober-
turas, respectivamente:
77
FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
(a) Trinta vezes na básica, três vezes em Multa Contratual, e seis vezes 
em danos ao imóvel.
(b) Três vezes na básica, 30 vezes em Multa Contratual, e seis vezes 
em danos ao imóvel.
(c) Cinquenta vezes na básica, seis vezes em Multa Contratual, e 30 
vezes em danos ao imóvel.
(d) Vinte vezes na básica, 20 vezes em Multa Contratual, e sem limite 
em danos ao imóvel.
(e) Não há limites a serem considerados no Seguro de Fiança Locatícia.
8. Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta.
Com relação às características, coberturas e disposições aplicáveis aos 
Seguros de Fiança Locatícia, podemos afirmar que:
I) A vigência da cobertura será idêntica à vigência do contrato de locação.
II) É considerado prejuízo indenizável o reembolso de custas judiciais 
e honorários advocatícios decorrentes das medidas judiciais inten-
tadas para desocupação do imóvel e de acordo com o cálculo no 
respectivo processo.
III) Entende-se por voluptuárias as benfeitorias destinadas ao deleite, 
ao prazer, não revestidas, entretanto, de caráter de necessidade 
ou utilidade funcional principal, como: piscinas, saunas, quadras de 
esporte e semelhantes.
Assinale a alternativa correta:
(a) Somente I é proposição verdadeira.
(b) Somente II é proposição verdadeira.
(c) Somente I e II são proposições verdadeiras.
(d) Somente II e III são proposições verdadeiras.
(e) I, II e III são proposições verdadeiras.
78
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
05
 ■ Distinguir o seguro 
Garantia dos demais 
Ramos Diversos, 
reconhecendo seus 
conceitos, características 
e aplicabilidades, 
considerando as normas 
técnicas determinadas pela 
SUSEP e as práticas de 
mercado.
 ■ Diferenciar as 
características do Seguro 
Garantia nos setores 
público e privado, 
reconhecendo as 
características específicas 
de cada setor. 
 ■ Compreender alguns 
conceitos básicos da 
regulação e liquidação 
de sinistros desse ramo 
considerando as práticas 
de mercado e a legislação 
vigente.
 ■ Definir as principais 
condições da apólice 
do Seguro Garantia 
considerando a legislação 
vigente e as práticas de 
mercado.
⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS
⊲ CARACTERÍSTICAS
⊲ CONDIÇÕES DA APÓLICE DE 
 SEGURO GARANTIA
⊲ FIXANDO CONCEITOS 5
TÓPICOS 
DESTA UNIDADE
SEGURO
GARANTIA
Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de:
79
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
 CONSIDERAÇÕESINICIAIS 
A finalidade desse seguro é garantir a execução de obrigações assumidas 
por um contratado com o seu contratante, a partes de um contrato firma-
do ou a um negócio fechado. Essa característica fundamental do Seguro 
Garantia traz segurança para contratos firmados e, por essa razão, esse 
seguro é frequentemente exigido em operações diversas.
O Seguro Garantia foi normatizado pela Susep por meio da Circular nº 
477/2013, que o instituiu no mercado clausulado padronizado e passou a 
identificar o segmento criando dois ramos distintos: número 75 (Garantia 
Segurado – Setor Público) e 76 (Garantia Segurado – Setor Privado), do 
grupo 07 – riscos financeiros.
O Seguro Garantia tem características próprias e requer especialização, tan-
to do corretor quanto da seguradora que pretendam operar no segmento.
Aqui, o corretor tem papel fundamental diante de seu cliente, que neces-
sita apresentar uma apólice de Seguro Garantia como pré-requisito para 
fechamento de seus negócios, sejam de natureza pública ou privada. 
Você entenderá o tamanho do valor agregado ao trabalho do corretor 
nesse processo, pois ele assume o importante papel de intermediar a con-
tratação do Seguro Garantia para seu cliente por meio de uma seguradora 
parceira. Sem esse seguro realizado dentro dos parâmetros exigidos e 
no tempo certo, seu cliente não conseguiria viabilizar seus negócios.
Outra aplicação de natureza meramente pública do Seguro Garantia visa 
oferecer seguros aos clientes do corretor que garantam suas obrigações 
assumidas perante o governo em processos administrativos, processos 
judiciais, inclusive execuções fiscais; parcelamentos administrativos de 
créditos fiscais, inscritos ou não em dívida ativa e regulamentos adminis-
trativos. Nesse caso, o corretor de seguros oferece alternativas de seguros 
80
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
de seguradoras parceiras que viabilizarão estratégias de seu cliente em 
relação a obrigações perante ao ente público. 
Em resumo, qualquer que seja sua aplicabilidade (pública ou privada), o 
Seguro Garantia não é apenas uma excelente alternativa de negócio espe-
cializado ao corretor de seguros, que agrega significativo valor ao seu tra-
balho como um parceiro de negócios de seu cliente junto à seguradora, 
como também propicia significante fidelidade entre corretor e cliente. 
Importante
A Resolução CNSP nº 407/2021 instituiu o conceito de Grandes Riscos para diversos 
ramos de seguros, entre eles para o seguro Garantia.
Para ser enquadrado como grande risco para o Garantia, o Segurado ou Tomador do 
seguro deverá possuir as seguintes características:
- Ativo Total > R$ 27.000.000,00 
OU
- Faturamento Bruto > R$ 57.000.000,00
Caso o Segurado ou Tomados não se enquadrem nas características acima, mas, pelo 
menos um deles pertença a um Grupo Financeiro que atenda simultaneamente aos 2 
requisitos a seguir, estaremos diante de um Grande Risco Também:
- Ativo Total > R$ 27.000.000,00 
E
- Faturamento Bruto > R$ 57.000.000,00
Enquadrado como grande risco, o seguro Garantia passa a se beneficiar das vantagens 
de flexibilidade de condições contratuais entre as partes instituídas pela referida Re-
solução, conforme estudamos na cadeira de Introdução aos Seguros de Danos e que 
sugerimos que sejam revisadas.
 CARACTERÍSTICAS 
O Seguro Garantia garante o fiel cumprimento das obrigações contraídas 
pelo tomador junto ao segurado em contratos privados e/ou públicos, bem 
como em licitações, como definido pela legislação em vigor.
Nessas operações, geralmente o cliente do corretor é o tomador e não o 
segurado, como nos seguros convencionais.
81
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
Já o segurado é o contratante da operação que precisa ser garantida pelo 
Seguro Garantia.
Importante
O Seguro Garantia deve evitar as obrigações simplesmente de pagamento. Essas 
obrigações são conhecidas como garantias financeiras e dificilmente têm cobertura no 
mercado de seguros.
A natureza do Seguro Garantia está mais vinculada aos negócios financei-
ros do que às operações tradicionais de seguro, uma vez que a seguradora 
deixará seu patrimônio exposto, de forma análoga à operação de um ban-
co de crédito, aos riscos de perda de liquidez e quebra dos tomadores ou 
riscos de insolvências em tempos de recessão ou depressão econômica.
Tradicionalmente, em todo o mundo, as companhias que operam essa 
modalidade de seguro são seguradoras especializadas, já que esse negó-
cio, por definição, é muito diferente das operações de seguro tradicional.
 — Partes integrantes
São partes integrantes das operações do Seguro Garantia:
Segurador
Quem garante o contrato ou o 
edital de concorrência.
Segurado 
Pessoa física ou jurídica con-
tratante da operação, credor 
das obrigações assumidas pelo 
tomador no contrato principal. No 
Seguro Garantia no setor público, 
o segurado é a administração 
pública ou o Poder concedente.
Tomador 
Pessoa jurídica e/ou pessoa física 
(pouco usual) que assume, com 
o segurado, a tarefa de construir, 
fornecer bens ou prestar serviços 
por meio de um contrato contendo 
as obrigações estabelecidas. Ao 
mesmo tempo, torna-se cliente e 
parceiro da seguradora, que passa 
a garantir seus serviços. Nesse 
tipo de seguro, é ele o risco, o 
interessado em cumprir o contrato 
e quem paga o prêmio da apólice.
82
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
 — Observações Importantes
Vale observar os seguintes detalhes em relação ao Seguro Garantia:
 ■ O valor da garantia é o valor máximo nominal garantido pela apólice.
 ■ O seguro é sempre o primeiro risco absoluto.
 ■ É vedado o estabelecimento de franquias, participações obrigató-
rias do segurado.
 ■ Quando efetuadas alterações previamente estabelecidas no 
contrato principal ou no documento que serviu de base para a 
aceitação do risco pela seguradora, o valor da garantia deverá 
acompanhar essas modificações, devendo a seguradora emitir o 
respectivo endosso.
 ■ Para alterações posteriores efetuadas no contrato principal ou 
no documento que serviu de base para a aceitação do risco pela 
seguradora, em virtude das quais se faça necessária a modifica-
ção do valor contratual, o valor da garantia poderá acompanhar 
essas modificações, desde que seja solicitado e haja o respecti-
vo aceite pela seguradora, por meio da emissão de endosso. A 
vigência pode ser alterada de forma a ser compatibilizada com 
as alterações.
 ■ O sinistro é dado pelo inadimplemento das obrigações do tomador 
cobertas pelo seguro.
 ■ O prazo de vigência da apólice será:
I. Igual ao prazo estabelecido no contrato principal, para as modali-
dades nas quais haja vinculação da apólice a um contrato principal.
II. Igual ao prazo informado na apólice, em consonância com o 
estabelecido nas Condições Contratuais do Seguro, considerando 
a particularidade de cada modalidade para os demais casos.
 — Contrato de Contragarantia
O Contrato de Contragarantia é o instrumento legal que permite obter res-
sarcimento junto ao tomador, e a seus fiadores, dos valores pagos pela 
seguradora ao segurado.
As relações entre o tomador e a seguradora regem-se pelo estabelecido 
na proposta de seguro e no Contrato de Contragarantia, cujas disposições 
não interferem no direito do segurado.
A formalização do Contrato de Contragarantia é feita mediante a assinatu-
ra dos representantes legais da empresa e da assinatura, como fiadores, 
de dois acionistas principais da empresa.
83
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
 — Síntese da Operação
A operação do Seguro Garantia ocorre na seguinte ordem:
a. O segurado recebe uma apólice 
de seguro emitida pela segurado-
ra, garantindo as obrigações do 
tomador, contraídas no contrato 
principal, no edital de licitação, ou 
demais obrigações assumidas em 
relação a entes públicos.
b. A seguradora e o tomador as-
sinam o Contrato de Contraga-
rantia, garantindo o direito de 
regresso da seguradora contra o 
tomador em eventual sinistro.
c. Orisco é o próprio tomador, 
que é quem contrata o seguro e 
paga o respectivo prêmio.
 — Seguro Garantia – Setor Privado
É representado pelo ramo de seguros 76 (grupo 07) e objetiva garantir o 
fiel cumprimento das obrigações assumidas pelo tomador perante o segu-
rado no contrato principal firmado em âmbito distinto do setor público.
Contrato Principal no Seguro Garantia 
– Segurado: Setor Privado
O contrato principal é o documento contratual, seus aditivos e anexos, 
que especificam as obrigações e direitos do segurado e do tomador.
 — Seguro Garantia – Setor Público
É representado pelo ramo de seguros 75 (grupo 07) e objetiva garantir 
o fiel cumprimento das obrigações assumidas pelo tomador perante o 
segurado em razão de participação em licitação, em contrato principal 
pertinente a obras, serviços, inclusive de publicidade; compras, conces-
sões ou permissões no âmbito dos Poderes da União, Estados, Distrito 
Federal e Municípios ou, ainda, as obrigações assumidas em função de:
 ■ Processos administrativos.
 ■ Processos judiciais, inclusive execuções fiscais.
 ■ Parcelamentos administrativos de créditos fiscais, inscritos ou não 
em dívida ativa.
 ■ Regulamentos administrativos.
84
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
Encontram-se também garantidos por esse seguro os valores devidos ao segu-
rado, como multas e indenizações, oriundos do inadimplemento das obrigações 
assumidas pelo tomador, previstos em legislação específica, para cada caso.
Contrato Principal no Seguro Garantia 
– Segurado: Setor Público
No Seguro Garantia: segurado – setor público, o contrato principal é 
todo e qualquer ajuste entre órgãos ou entidades da administração pública 
(segurado) e particulares (tomadores) em que haja um acordo de vontades 
para a formação de vínculo e estipulação de obrigações recíprocas, seja 
qual for a denominação utilizada.
 — Modalidades do Seguro Garantia 
QUADRO 1: MODALIDADES DE SEGURO GARANTIA
MODALIDADE SETOR
Seguro de Garantia do Concorrente (SG-C) Público
Seguro Garantia do Executante Construtor (SG-EC), Executante Fornece-
dor (SG-EF) e Executante Prestador de Serviços (SG-EPS)
Público ou Privado
Seguro Garantia de Retenção de Pagamento (SG-RP) Público ou Privado
Seguro Garantia de Adiantamento de Pagamento (SG-AP) Público ou Privado
Seguro Garantia de Perfeito Funcionamento (SG-PF) Público ou Privado
Seguro Garantia Imobiliária (SG-I) Privado
Seguro Garantia Aduaneiro (SGA) Público
Seguro Garantia para Concessões Público
Seguro Garantia Administrativo Crédito Tributário Público
Seguro Garantia Judicial Público
Seguro Garantia – Execução Fiscal Público
Seguro Garantia – Parcelamento Administrativo Fiscal Público
Fonte: SUSEP, Circular n° 477/2013.
Seguro Garantia do Licitante 
ou Concorrente (SG-C) 
O objetivo é garantir a indenização, até o valor fixado na apólice, caso o 
tomador, após vencer a concorrência prevista em edital público, deixar 
de assinar o contrato de execução ou de fornecimento previsto no edital 
ou convite.
85
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
Setor: público.
Exemplo: edital de concorrência pública para construção de escola.
Para participar dessa concorrência, o tomador deverá apresentar uma apó-
lice de garantia que cubra a sua obrigação na assinatura do contrato, con-
forme a proposta apresentada, se esse tomador sair vencedor.
Seguro Garantia do Executante Construtor 
(SG-EC), Executante Fornecedor (SG-EF) e 
Executante Prestador de Serviços (SG-EPS)
O objetivo é garantir a indenização, até o valor fixado na apólice, dos pre-
juízos decorrentes do inadimplemento do tomador em relação às obriga-
ções assumidas em contratos de construção, fornecimento ou prestação 
de serviços, firmados entre ele e o segurado e cobertos pela apólice.
Setor(es): público ou privado.
Exemplo: uma vez vencida a concorrência pública para a construção de 
uma escola, o tomador, no ato da assinatura do contrato, apresenta uma 
garantia de execução do contrato, garantindo que a escola ficará pronta.
Seguro Garantia de Retenção 
de Pagamento (SG-RP) 
O objetivo é garantir a indenização, até o valor fixado na apólice, dos pre-
juízos decorrentes do inadimplemento do tomador, referentes à substitui-
ção de retenções de pagamento, previstas no contrato de execução, pela 
cobertura desse seguro. Além da garantia principal prevista no contrato, o 
segurado (contratante) pode reter um percentual, estipulado em cláusula 
específica de retenção de pagamento, a título de reforço de caução. Em 
vez de o segurado reter parte das faturas apresentadas, o tomador (contra-
tado) oferece essa modalidade de seguro.
Setor(es): público ou privado.
Exemplo: uma empresa de construção, responsável pela obra em escola 
pública, contrata esse seguro para evitar que a indústria (segurado) rete-
nha, até o final da obra, 2% de cada fatura como garantia de sua conclusão, 
de acordo com as especificações acordadas contratualmente. Esse seguro 
cobre a retenção, garantindo ao segurado os percentuais estabelecidos 
em cada fatura, permitindo, assim, a liberação integral do pagamento deles.
86
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
Seguro Garantia de Adiantamento 
de Pagamento (SG-AP)
O objetivo é garantir a indenização, até o valor fixado na apólice, dos pre-
juízos decorrentes do inadimplemento do tomador, em relação aos adian-
tamentos de pagamentos concedidos contratualmente pelo segurado e 
que não tenham sido liquidados na forma prevista, conforme o contrato de 
execução.
Setor(es): público ou privado.
Exemplo: o segurado acordou contratualmente que, para o início das 
obras, seria adiantada uma parcela de pagamento para fins de aquisição 
de materiais para a obra relativa ao contrato segurado. Dessa forma, o 
dinheiro só será liberado antecipadamente mediante a apresentação de 
uma apólice de Seguro Garantia.
Seguro Garantia de Manutenção (SG-M) 
(ou Perfeito Funcionamento) (SG-F)
O objetivo é garantir a indenização, até o valor fixado na apólice, dos prejuí-
zos decorrentes da inadequação de qualidade da construção, bens forne-
cidos ou serviços prestados, conforme contrato assinado entre as partes.
Garante a indenização, até o valor da garantia fixado na apólice e durante a 
sua vigência, pelos prejuízos decorrentes da inexecução, dentro do prazo 
acordado, das ações corretivas apontadas pelo segurado ao tomador e 
necessárias para a correção da disfunção ocorrida por responsabilidade 
exclusiva do tomador.
Muitas vezes, a garantia de perfeito funcionamento está inserida na própria 
garantia de execução.
Setor(es): público ou privado.
Exemplo: uma empresa contrata a instalação de um sistema de ar-condi-
cionado para o Fórum do Rio de Janeiro. Conforme o contrato assinado, 
a temperatura em todos os departamentos da empresa deve atingir, no 
máximo, 22° C, sendo permitida uma oscilação máxima de apenas 1° C. 
Para estar segura de que a contratada atenderá à especificação de tempe-
ratura, a empresa solicita uma garantia que cobre o risco de não atingimen-
to da faixa de temperatura acordada, ou seja, o perfeito funcionamento do 
sistema de ar-condicionado.
Seguro Garantia Judicial
O objetivo desse seguro é garantir o pagamento de valor correspondente 
aos depósitos judiciais que o tomador necessita realizar quando da contes-
tação de qualquer obrigação pecuniária imputada a ele.
87
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
Setor: público.
Exemplo: em um contrato público, o tomador foi penalizado com a aplica-
ção de uma multa. Por não concordar com sua aplicação, ele decide recor-
rer a juízo, mas, para isso, deve caucionar o valor em juízo. Nesses casos, 
pode-se utilizar uma apólice de Seguro Garantia como caução.
Seguro Garantia – Execução Fiscal
O oferecimento do Seguro Garantia deverá ocorrer, necessariamente, 
antes da realização de depósito judicial ou da efetivação da constrição 
em dinheiro, decorrente de penhora, arresto ou outra medida judicial no 
momento de uma execução fiscal.
Do mesmo modo, à exceção do depósitojudicial e da constrição em 
dinheiro decorrente de penhora, do arresto ou de outra medida judicial, 
é permitida a substituição de outras garantias já oferecidas na execução 
fiscal pelo Seguro Garantia.
Setor: público.
Seguro Garantia – Parcelamento 
Administrativo Fiscal 
Idêntico ao anterior, porém aplicável aos casos de parcelamento adminis-
trativo fiscal em que o Seguro Garantia substitui a obrigação do tomador.
Setor: público.
Seguro Garantia Aduaneiro (SG-A)
O objetivo é garantir a indenização à Receita Federal, em suas diversas 
secretarias, correspondente ao pagamento de tributos suspensos por 
regulamento aduaneiro específico, nas situações em que o tomador não 
cumprir suas obrigações.
O seguro é utilizado como garantia para viabilizar a obtenção de regimes 
aduaneiros, como o regime de admissão temporária.
Setor: público.
Exemplo: uma empresa petroleira necessita trazer para a Petrobras, 
durante um ano, equipamentos para prospecção de petróleo em águas 
profundas. Para que esses equipamentos possam entrar no Brasil sem 
pagamento de tributos, a empresa petroleira solicita Seguro Garantia 
aduaneiro à Receita Federal. O risco envolvido é que, ao final do contrato, 
os equipamentos devem retornar ao exterior ou que seja comprovada sua 
destruição; caso contrário, os tributos são devidos e, se o tomador não os 
recolher, o seguro será acionado.
88
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
Seguro Garantia – Administrativo 
Crédito Tributário
O objetivo é a suspensão da exigibilidade do crédito tributário, em razão 
do oferecimento de Seguro Garantia antes de ajuizada a execução fiscal.
Setor: público.
Seguro Garantia para Concessões 
(não previsto na Circular n° 477)
O objetivo é garantir a indenização ao órgão do Governo que está reali-
zando a concessão de um serviço ou de um bem público quando ocorrer o 
descumprimento das obrigações relativas ao contrato de concessão.
A concessão é um instrumento utilizado pelo Governo, a fim de transferir 
para a iniciativa privada um serviço ou um bem do próprio Governo.
Essa transferência é feita por um período de aproximadamente 20 anos, 
podendo ser estendido ou reduzido, conforme o caso.
A iniciativa privada assume os investimentos em manutenção e melhorias, 
remunerando-se mediante a cobrança de um pedágio, no caso de rodo-
vias, ou por tarifas, no caso de serviços.
O Seguro Garantia para concessões é feito mediante apólices anuais reno-
váveis, uma vez que a seguradora não poderia assumir um risco por todo 
o prazo de concessão.
Setor: público.
Exemplos: concessão de rodovias, água e esgoto, telefonia.
Seguro Garantia Imobiliária (SG-I)
O objetivo é assegurar que o construtor executará a obra nas condições 
fixadas no memorial de incorporação, garantindo a entrega do imóvel 
naquelas condições ou, eventualmente, após acordo, a devolução das 
importâncias recebidas. Vale ressaltar que o principal objetivo dessa 
modalidade é garantir a conclusão da obra e não a devolução de recursos.
Pode ser utilizado em:
 ■ Vendas de unidades na planta.
 ■ Permutas de terreno por unidades.
89
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
O segurado é o adquirente do imóvel, e o tomador é o incorporador.
O Seguro Garantia Imobiliária também é conhecido como Seguro Garantia 
de Conclusão de Obra ou Seguro Garantia para Licenciamento das Cons-
truções de Prédios Residenciais Multifamiliares e Comerciais.
Vale lembrar que o SGI ampara, ainda, o ressarcimento dos prejuízos verifi-
cados pelo acréscimo ao custo de construção de obra projetada, seja este 
fixo ou reajustável, no caso de regime de empreitada, ou integral, em se 
tratando de regime de administração.
Setor: privado.
 — Cobertura adicional de ações 
trabalhistas e previdenciárias
Para ambos os ramos (setor público e setor privado), foi permitida a contra-
tação da Cobertura Adicional de Ações Trabalhistas e Previdenciárias (Cir-
cular Susep nº 577/2018), que garante o reembolso dos prejuízos sofridos 
pelo segurado em relação às obrigações de natureza trabalhista e previ-
denciária originalmente de responsabilidade do tomador, decorrentes do 
contrato principal.
 CONDIÇÕES DA APÓLICE DE 
 SEGURO GARANTIA 
As principais condições das apólices de Seguro Garantia, em linhas gerais, 
são: isenção de responsabilidade; pagamento do prêmio; contraga-
rantias; restabelecimento de limite; valor de garantia e taxa e prêmio.
 — Isenção de Responsabilidade
A seguradora ficará isenta de responsabilidade em relação à apólice nas 
seguintes hipóteses:
 ■ Casos fortuitos ou de força maior.
 ■ Descumprimento das obrigações do tomador, decorrente de atos 
ou fatos de responsabilidade do segurado.
 ■ Alteração ou modificação das obrigações contratuais, garantidas 
pela apólice, acordadas entre segurado e tomador, sem prévia 
anuência da seguradora.
90
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
Caso existam duas ou mais garantias cobrindo cada uma delas de forma 
parcial — o objeto exigido pelo segurado —, a seguradora responderá pro-
porcionalmente, com os demais participantes, de acordo com as respon-
sabilidades assumidas.
Por exemplo, um tomador poderá oferecer a garantia requerida pelo contra-
to por meio de 50% via Seguro Garantia e 50% via carta de fiança bancária. 
Nesse caso, cabe à seguradora responder por 50% das responsabilidades.
 — Pagamento do Prêmio
Cabe ao tomador o pagamento do prêmio do seguro enquanto houver 
risco, não sendo permitido, contudo, o cancelamento da apólice por falta 
de pagamento do prêmio total ou parcial.
 — Contragarantias
Garantias reais e pessoais oferecidas por diretores com poder de repre-
sentação do tomador, objetivando a sub-rogação dos direitos da segura-
dora em caso de sinistro.
 — Restabelecimento de Limite
O procedimento que extingue a garantia oferecida pelo Seguro Garantia é 
a devolução da apólice à seguradora ou a apresentação de declaração de 
cumprimento integral das obrigações do tomador.
 — Valor da Garantia
O valor garantido pela apólice deverá ser entendido como o valor máximo 
de indenização. Ele deverá equivaler à perda máxima fixada ou provável 
a que o segurado estará sujeito, não podendo ser superior ao valor do 
contrato segurado. 
Normalmente, em contratos públicos, esse valor equivale a 1% do valor do 
contrato, para garantias de concorrência, e a 5% do valor do contrato, no 
caso de garantias de execução, porém, pode ser alterado conforme cada 
característica ou padrão dos diferentes segurados públicos.
No caso de segurados privados, esses valores são livremente pactuados 
entre as partes.
 — Taxa e Prêmio
Uma análise cadastral sobre a situação econômico-financeira e a capacita-
ção técnica da empresa (tomador) é feita pela seguradora, utilizando, mui-
tas vezes, informações obtidas junto a centrais de informação ao crédito.
91
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
Em virtude da liberdade tarifária, as seguradoras, após a análise da capaci-
dade técnica e econômico-financeira do tomador, estabelecem as taxas e 
condições para a aceitação do risco.
 — Regulação e Liquidação de Sinistros
Confirmado o descumprimento, pelo tomador, das obrigações do contrato 
afiançado pela apólice, o segurado terá direito de exigir da seguradora a 
indenização devida, após resultar infrutífera a intimação extrajudicial de paga-
mento feita ao tomador, não sendo necessária qualquer outra interpelação.
Tomada pelo segurado a medida extrajudicial (aquela formalizada sem 
que se utilizem procedimentos legais de juízo, como uma notificação por 
escrito) de intimação do tomador, comprovando que este descumpriu sua 
obrigação contratual, e o tomador não a atendendo, a seguradora assume 
a responsabilidade total pela execução do contrato, ou paga a indenização 
ao segurado.
Caracterizado o sinistro e paga a indenização, a seguradora se sub-roga-
rá nos direitos e ações do segurado contra o tomador ou terceiros, cujos 
atos ou fatos tenham dado causa ao pagamento. Essa sub-rogação inclui 
o direito à execuçãodas contragarantias oferecidas pelo tomador quando 
da contratação do seguro.
É normalmente conhecida no Seguro Garantia a possibilidade de a segu-
radora, em vez de simplesmente pagar uma perda financeira, substituir o 
tomador por outra empresa que tenha capacidade de concluir o contrato 
objeto do seguro, porém todos esses trâmites de liquidação dependem da 
concordância do segurado.
 — Cláusula particular de exclusão 
de prejuízos decorrentes 
de atos de corrupção
Várias seguradoras passaram a utilizar, nas condições contratuais do Segu-
ro Garantia, uma cláusula particular prevendo a não cobertura de prejuízos 
decorrentes de atos de corrupção. 
Com o objetivo de evitar a utilização de exclusões genéricas que poderiam 
gerar dúvidas quanto aos casos que estariam ou não amparados por essa 
limitação de garantia, a Susep, por meio da Carta Circular nº 1/2018, escla-
receu que toda questão relativa à perda da cobertura ou não, derivada de 
atos de corrupção, passará pela identificação de ato doloso do segurado 
ou de seu representante. 
92
UNIDADE 5
RAMOS DIVERSOS
Nesse sentido, caso o tomador tenha infringido normas anticorrupção, 
sem concurso ou conhecimento do segurado, seja no contrato objeto do 
seguro ou em outro contrato, havendo inadimplemento no primeiro, resta 
o dever de indenizar.
Em outras palavras, a presente exclusão está condicionada ao concurso 
ou conhecimento por parte do segurado quanto aos atos de corrupção 
praticados. Caso contrário, o direito à indenização não ficará prejudicado.
93
FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
 FIXANDO CONCEITOS 5 
Marque a alternativa correta.
1. O Seguro Garantia de Adiantamento de Pagamento serve para:
(a) Cobrir os acúmulos de responsabilidade no contrato.
(b) Garantir os prejuízos decorrentes do inadimplemento do tomador, 
em relação aos adiantamentos de pagamentos concedidos contra-
tualmente pelo segurado e que não tenham sido liquidados da for-
ma prevista, conforme o contrato de execução.
(c) Avaliar o avanço dos contratos e suas etapas.
(d) Controlar as baixas dos adiantamentos.
(e) Agilizar o avanço da obra.
2. Amparar o inadimplemento contratual do tomador pelas obrigações 
assumidas em contrato de construção firmado com o segurado é objeto 
da modalidade de Seguro Garantia denominada:
(a) Garantia do Concorrente.
(b) Garantia do Executante Construtor.
(c) Garantia Funcional.
(d) Garantia de Retenção de Pagamento.
(e) Garantia de Perfeito Funcionamento.
3. O instrumento jurídico adotado pelas seguradoras, após o pagamento 
de indenização de sinistro em Seguros de Garantia, é a:
(a) Realização de direitos e garantias específicos contra o contratante 
do negócio jurídico.
(b) Sub-realização de direitos e garantias específicos contra o contra-
tante do negócio jurídico.
(c) Sub-rogação dos direitos e ações do segurado contra o tomador ou 
terceiro causador do dano.
(d) Subcontratação de terceiros causadores do sinistro até o limite da 
importância segurada.
(e) Obtenção de deveres e ações do segurado contra o tomador ou 
terceiro causador do dano.
 
94
FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
4. O procedimento que extingue a garantia oferecida pelo Seguro de 
Garantia é a devolução de:
(a) Prêmio pago ou declaração de devolução dos valores recebidos 
pelo contrato.
(b) Contragarantia e do prêmio total pago, mesmo se parcelado.
(c) Contrato principal devidamente declarado.
(d) Prêmios e do contrato principal devidamente declarado.
(e) Apólice ou declaração de cumprimento integral das obrigações do 
tomador.
5. O instrumento executado pela seguradora contra o tomador, quando da 
liquidação do sinistro, é o contrato de:
(a) Garantia de obrigações contratuais.
(b) Inadimplemento contratual.
(c) Realização operacional.
(d) Contragarantia.
(e) Garantia excepcional e de garantia jurídica.
6. A formalização do contrato de contragarantia é feita mediante:
(a) Assinatura dos representantes legais da empresa e assinatura como 
fiadores de seus principais acionistas.
(b) Assinatura como fiadores dos representantes legais da empresa e 
assinatura de seus principais acionistas.
(c) Assinatura dos representantes legais da empresa e assinatura de 
seus principais acionistas.
(d) Assinatura como fiadores dos representantes legais da empresa e 
assinatura como fiadores de seus principais acionistas.
(e) Assinatura dos representantes legais da empresa como fiadores de 
seus principais acionistas.
7. Nas habilitações à concorrência, a modalidade de Seguro Garantia que 
deve ser considerada é a:
(a) Concorrência habitadora.
(b) Concorrência extraordinária.
(c) Garantia do concorrente.
(d) Concorrência especial.
(e) Concorrência paulatina.
95
FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
8. Um bem é importado por uma empresa petroleira para fazer prospecção 
de petróleo no Brasil por meio de um contrato firmado com a Petrobras. 
Esse bem permanecerá no Brasil durante o prazo do contrato e depois 
será novamente enviado ao exterior. Assinale, dentre as opções a seguir, a 
alternativa que contém a modalidade de seguro que deverá ser contratada 
para garantir a compensação dos tributos:
(a) Drawback.
(b) Seguro Garantia Aduaneiro.
(c) Manutenção do equipamento.
(d) Trânsito temporário.
(e) Valoração aduaneira.
9. Quanto ao Seguro Garantia, pode-se afirmar que:
(a) O prazo da apólice é anual.
(b) O valor segurado máximo é de 80% do valor do contrato.
(c) A apólice do Seguro Garantia do Concorrente (SG-C) garante inde-
nização integral dos prejuízos decorrentes de inadequação de qua-
lidade da construção.
(d) A apólice não pode ser cancelada por falta de pagamento.
(e) A seguradora não responde pela simples inadimplência contratual.
Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta.
10. São modalidades do Seguro Garantia:
I) Garantia do Concorrente.
II) Garantia de Retenção de Pagamento.
III) Garantia de Manutenção.
IV) Garantia Extracontratual de Produtos.
Agora assinale a alternativa correta:
(a) Somente I e II são proposições verdadeiras.
(b) Somente III e IV são proposições verdadeiras.
(c) Somente I, II e III são proposições verdadeiras.
(d) Somente II, III e IV são proposições verdadeiras.
(e) I, II, III e IV são proposições verdadeiras.
 
96
FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
Marque a alternativa correta.
11. Garantir ao segurado o pagamento de indenização pelos prejuízos por 
ele sofridos, em consequência do inadimplemento contratual do tomador 
(devedor da obrigação no contrato afiançado), é o objetivo do Seguro (de):
(a) Garantia.
(b) Crédito à Exportação.
(c) Crédito Interno – Consórcio.
(d) Crédito Hipotecário Múltiplo.
(e) Crédito Interno – Quebra de Garantia.
12. O tipo de intimação suficiente para caracterizar um sinistro de garantia 
é a intimação:
(a) Judicial.
(b) Pessoal.
(c) Creditícia.
(d) Processual. 
(e) Extrajudicial.
13. O responsável por pagar o prêmio do Seguro Garantia é o:
(a) Corretor.
(b) Tomador.
(c) Segurado.
(d) Beneficiário. 
(e) Órgão licitante.
97
UNIDADE 6
RAMOS DIVERSOS
 ■ Distinguir o seguro de 
Garantia Estendida dos 
demais Ramos Diversos, 
reconhecendo seus 
conceitos, características, 
sua importância para o 
mercado e aplicabilidades, 
considerando as normas 
técnicas determinadas pela 
SUSEP e as práticas de 
mercado.
 ■ Reconhecer as partes 
integrantes das 
operações do Seguro 
de Garantia Estendida, 
correlacionando-as com as 
práticas de mercado.
 ■ Definir as principais 
condições e forma de 
contratação da apólice 
de Seguro de Garantia 
Estendida considerando 
as práticas de mercado e 
legislação vigente.
 ■ Reconhecer os 
procedimentos de sinistro 
do seguro de Garantia 
Estendida considerando 
a legislação vigente e as 
práticas de mercado.
06
SEGURO de
GARANTIA ESTENDIDA
⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS
⊲ CARACTERÍSTICAS
⊲ FIXANDO CONCEITOS 6
TÓPICOS 
DESTA UNIDADE
Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de:
98
UNIDADE 6
RAMOS DIVERSOSCONSIDERAÇÕES INICIAIS 
O Seguro de Garantia Estendida é um tipo de seguro que tem como objetivo 
garantir ao segurado a extensão da garantia original do fabricante para pro-
dutos (eletrodomésticos, equipamentos eletrônicos e veículos automotores).
Para fins de identificação, na Susep, o Garantia Estendida é representado 
pelos ramos de número 95 do grupo 01 (patrimonial) e 24 do grupo 05 
(automóvel).
A oferta do seguro ocorre no momento da compra de bens ou durante a 
vigência de sua garantia original de fábrica, sendo vedado condicionar a 
compra do bem à contratação do Seguro de Garantia Estendida, assim 
como condicionar a concessão de desconto em seu preço à aquisição 
do seguro.
O Seguro de Garantia Estendida é muito comercializado por meio de redes 
de lojas de eletrodomésticos e magazines.
99
UNIDADE 6
RAMOS DIVERSOS
 CARACTERÍSTICAS 
Partes Integrantes
As partes envolvidas no Seguro de Garantia Estendida são:
Seguradora
Entidade emissora da apólice/cer-
tificado de seguro que assume a 
cobertura contratada pelo segurado 
de acordo com as condições gerais 
do seguro.
Estipulante
Pessoa jurídica que contrata apólice 
coletiva de seguro e fica investida 
dos poderes de representação dos 
segurados perante a seguradora. 
No Seguro de Garantia Estendida, o 
estipulante é uma rede de lojas que 
contrata a apólice oferecendo cober-
tura junto com os produtos que vende.
Segurado
Pessoa física ou jurídica que con-
trata o seguro e/ou está exposta 
aos riscos previstos nas coberturas 
indicadas no contrato de seguro.
Cobertura Básica
Os planos de Seguro de Garantia Estendida devem, obrigatoriamente, ofe-
recer uma das seguintes coberturas básicas:
Extensão de 
garantia original
Sua vigência se inicia imediata-
mente após o término da garantia do 
fornecedor e contempla as mesmas 
coberturas e exclusões oferecidas 
pela garantia do fornecedor.
Extensão de garantia 
original ampliada
Sua vigência se inicia imediatamente 
após o término da garantia do for-
necedor e contempla as mesmas co-
berturas oferecidas pela garantia do 
fornecedor, apresentando, adicional-
mente, a inclusão de novas cobertu-
ras, desde que não enquadradas em 
outros ramos específicos de seguro.
Extensão de 
garantia reduzida
Sua vigência se inicia imediatamente 
após o término da garantia do for-
necedor e pode contemplar cober-
turas reduzidas comparativamente 
àquelas oferecidas pela garantia do 
fornecedor.
 — Forma de Contratação
O Seguro de Garantia Estendida é um seguro não proporcional, ou seja, é 
contratado a risco absoluto.
100
UNIDADE 6
RAMOS DIVERSOS
Portanto, nesse tipo de seguro, o limite máximo de indenização está limi-
tado ao valor da nota fiscal do produto, sendo que a indenização poderá 
ser efetuada, mediante acordo entre as partes, a partir de reposição, repa-
ração do bem segurado ou por meio de pagamento em dinheiro, sempre 
respeitando o valor do limite máximo de indenização. 
Em caso de defeito funcional irreparável, o bem segurado será reposto 
por produto idêntico. Quando a reposição por bem ou por outro idêntico 
não for possível, será dada a opção ao segurado de devolução do valor da 
nota fiscal ou de reposição por bem similar, limitada ao valor da nota fiscal.
Vigência do Seguro
O prazo de vigência do seguro será indicado em apólice/certificado de 
seguro, sendo, normalmente, de 12 ou 24 meses, contados a partir da data 
em que expira o prazo de garantia do fabricante.
Vale lembrar que, na modalidade de veículos automotores, no caso de veí-
culos seminovos com o prazo de garantia de fabricante já expirado, a apó-
lice/certificado de seguro indicará as condições de aceitação pela segura-
dora, bem como o prazo de vigência de seguro, anos de uso do veículo, 
contados da data/ano de fabricação e quilometragem.
Franquia
Os planos de Seguro de Garantia Estendida poderão prever franquia e/ou 
participação obrigatória do segurado somente para coberturas diferentes 
daquelas oferecidas pela garantia do fornecedor.
Sinistro
Em caso de sinistro, a seguradora terá o prazo de até 30 (trinta) dias para 
indenizar o segurado, sendo que a indenização se dará de uma das seguin-
tes formas:
 ■ Acordo entre as partes.
 ■ Reparo do bem.
 ■ Reposição do bem.
 ■ Pagamento em dinheiro.
Contagem do prazo para indenizar:
I – A partir da data da entrega do bem na assistência técnica ou 
ponto de coleta, juntamente com os documentos básicos previstos 
em apólice individual ou bilhete, conforme orientação da socieda-
de seguradora.
II – A partir da data de comunicação do sinistro pelo segurado, 
quando for necessária a retirada do bem ou o atendimento em 
101
UNIDADE 6
RAMOS DIVERSOS
domicílio, por representante ou empresa indicada pela sociedade 
seguradora.
Documentos básicos para o processo de sinistro:
a) Documento fiscal de aquisição do bem.
b) Bilhete ou apólice individual, conforme o caso.
c) CPF ou outro documento de identificação do segurado. 
102
FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
 FIXANDO CONCEITOS 6 
Marque a alternativa correta:
1. Podemos afirmar que o Seguro de Garantia Estendida é um seguro não 
proporcional, ou seja, é contratado a:
(a) Risco Relativo. (d) Segundo Risco Relativo. 
(b) Risco Absoluto. (e) Risco Nominal.
(c) Risco Total.
Analise se as proposições são verdadeiras ou falsas e depois marque 
a alternativa correta.
2. Os planos de Seguro de Garantia Estendida devem, obrigatoriamente, 
oferecer uma das seguintes coberturas básicas:
( ) Extensão de garantia original. 
( ) Extensão para recall.
( ) Extensão de garantia reduzida.
( ) Extensão de garantia original ampliada.
Assinale a alternativa correta:
(a) V, V, V, V. (d) F, V, V, V.
(b) V, F, V, V. (e) F, F, V, F. 
(c) V, F, V, F.
Marque a alternativa que preencha corretamente as lacunas:
3. O seguro de _______ é um seguro que tem como objetivo garantir ao 
segurado a extensão da garantia original do _______ para produtos (ele-
trodomésticos, equipamentos eletrônicos e veículos automotores).
(a) Garantia Estendida/fabricante.
(b) Garantia de Execução/comprador.
(c) Garantia de Adiantamento de Pagamento/transportador.
(d) Garantia de Execução/fabricante.
(e) Garantia de Manutenção/fabricante.
103
FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
Marque a alternativa correta.
4. Somente para coberturas diferentes daquelas oferecidas pela garantia 
do fornecedor, os planos de Seguro de Garantia Estendida poderão prever:
(a) Período indenitário de até seis meses.
(b) Condições a risco relativo.
(c) Seguros com prazo de até 36 meses, a partir da data da compra do 
produto.
(d) Cláusula de ajustamento do prêmio.
(e) Franquia e/ou participação obrigatória do segurado.
104
UNIDADE 7
RAMOS DIVERSOS
07
 ■ Conhecer o Seguro 
Habitacional, seus 
conceitos, objetivos, 
características e 
aplicabilidades, 
considerando as normas 
técnicas determinadas 
pela Susep pelo Conselho 
Nacional de Seguros 
Privados (CNSP) e as 
práticas de mercado.
 ■ Reconhecer os aspectos 
gerais, os riscos cobertos 
e riscos excluídos do 
Seguro Habitacional, 
considerando a legislação 
vigente e as práticas 
mercadológicas do setor.
Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de:
 ■ Distinguir a cobertura 
de morte e invalidez 
permanente da cobertura 
de danos físicos ao imóvel 
analisando situações 
práticas.
⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS
⊲ CARACTERÍSTICAS
⊲ FIXANDO CONCEITOS 7
TÓPICOS 
DESTA UNIDADE
SEGURO
HABITACIONAL
105
UNIDADE 7
RAMOS DIVERSOS
 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 
O Seguro Habitacional é obrigatório para financiamentos habitacionais e 
propicia segurança à operação de crédito imobiliário, favorecendo todas 
as partes envolvidas. 
Ele oferece as seguintes coberturas: 
Morte ou Invalidez 
Permanente (MIP) 
A cobertura de MIP protege tanto 
a família do financiado quanto o 
agente financeiro, pois o imóvel é 
quitado junto ao agente e libera-
do para a família após um sinistro.
Danos Físicosao Imóvel 
(DFI)
A cobertura de DFI também 
beneficia ambas as partes, pois 
protege o objeto do financiamen-
to contra danos físicos.
A Resolução CNSP nº 205/2009, em que se baseia este capítulo de nosso 
estudo, normatizou o Seguro Habitacional e instituiu duas modalidades:
I. Seguro Habitacional do sistema financeiro da habitação 
(SH/SFH).
II. Seguro Habitacional em apólices de mercado (SH/AM).
Apenas a segunda modalidade (SH/AM) será alvo de nosso estudo, 
pois a primeira (SH/SFH) foi extinta pela Medida Provisória do Governo 
n°478/2009, extinção essa que foi ratificada pelas leis subsequentes que 
regem o tema.
106
UNIDADE 7
RAMOS DIVERSOS
Para fins de identificação, na Susep, o Seguro Habitacional é representado 
pelos seguintes ramos, conforme a cobertura:
 ■ Ramo 61 – grupo 10: – Seguro Habitacional Apólices de Mercado – 
Prestamista (aqui é contabilizada a cobertura de MIP).
 ■ Ramo 65 – grupo 10 – Seguro Habitacional Apólices de Mercado 
– Demais Coberturas (aqui é contabilizada a cobertura de DFI e 
demais).
Os prêmios de seguro são, portanto, alocados em ramos de seguros dife-
rentes conforme as coberturas a que pertençam, mesmo quando se tratar 
de uma só apólice de seguros.
 CARACTERÍSTICAS 
 — Objeto do Seguro
O Seguro Habitacional em apólices de mercado (SH/AM) deverá conter 
obrigatoriamente coberturas securitárias que prevejam, no mínimo, os ris-
cos de morte e invalidez permanente do segurado e/ou de danos físicos ao 
imóvel, de acordo com a operação de financiamento de imóvel contratada.
 — Definições
Financiador
Qualquer entidade, públi-
ca ou privada, que conce-
da financiamento para a 
construção ou a aquisição 
de imóvel em geral.
Beneficiário
Quem recebe a 
indenização em caso 
de sinistro.
Estipulante 
No seguro contratado 
sob a forma coletiva, é o 
próprio financiador.
Segurado 
Pessoa física ou jurídica que 
assina com o financiador o 
contrato de financiamento 
para a construção ou aqui-
sição de imóvel, na qualidade 
de adquirente ou promitente 
comprador; ou o próprio 
financiador, exclusivamente 
para a cobertura de DFI, no 
caso de imóvel adjudicado 
face execução da dívida por 
 inadimplência do financiado e 
nos casos em que apenas es-
teja promovendo a construção. 
107
UNIDADE 7
RAMOS DIVERSOS
 — Aspectos Gerais
A contratação do SH/AM será feita mediante emissão de um único seguro 
para o imóvel, englobando obrigatoriamente as coberturas de MIP e/ou 
DFI, de acordo com a operação de financiamento contratada.
Estão previstas duas formas de contratação do Seguro Habitacional:
 ■ Apólice coletiva (mais comum).
 ■ Apólice individual (pouco usual). 
Vale ressaltar que é vedada a contratação concomitante de mais de uma 
apólice de Seguro Habitacional para o mesmo financiamento.
No momento do oferecimento das alternativas de seguros disponíveis, 
deverá ser apresentado ao estipulante, no caso de seguro coletivo, ou 
ao interessado no financiamento, no caso de seguro individual, o valor 
correspondente ao Custo Efetivo do Seguro Habitacional (CESH), em 
relação às coberturas dos riscos de MIP e DFI, na forma estabelecida 
pela Susep, para efeito de comparabilidade dos produtos oferecidos. 
Esse conceito é similar à demonstração do custo efetivo total (CET), que 
deve ser informada pelas instituições financeiras antes da contratação de 
operações de crédito.
O limite máximo de aceitação pela seguradora da cobertura securitária a 
proponentes do Seguro Habitacional é de 80 anos e 6 meses para a soma 
entre sua idade e prazo de financiamento. Não é permitido à seguradora 
limitar o seguro em patamares abaixo desse prazo.
A seguradora não pode recusar proponentes com idade superior a 60 
anos, desde que eles representam no máximo 3% do total dos imóveis 
averbados na apólice, ou seja, os proponentes com idade superior a 60 
anos serão aceitos até preencherem 3% do total dos imóveis averbados.
Importante
A Resolução nº 3.811/2009 do Conselho Monetário Nacional (CMN) obriga as institui-
ções financeiras integrantes do SFH a oferecerem aos mutuários apólices de seguro 
de pelo menos duas seguradoras no momento de contratação do financiamento. Pelo 
menos uma dessas opções de seguradora não pode pertencer ao mesmo grupo em-
presarial da instituição financiadora. Além disso, se não desejar aderir às opções apre-
sentadas, o mutuário tem o direito de adotar seu próprio seguro na forma de apólice 
individual (pouco usual).
108
UNIDADE 7
RAMOS DIVERSOS
 — Vigência do Seguro
O prazo de vigência do seguro deverá corresponder ao prazo de financia-
mento do imóvel, conceito aplicável a apólices individuais ou, em caso de 
apólice coletiva, a certificados individuais. 
No caso de seguro coletivo, a vigência da apólice corresponderá ao perío-
do em que poderão ser incluídos novos segurados, ou seja, novos certifi-
cados individuais. 
A vigência de cada certificado individual deverá iniciar-se dentro do prazo 
de vigência da respectiva apólice coletiva.
 — Cobertura MIP
Para efeitos da cobertura dos riscos, será considerada:
 ■ Morte: aquela decorrente de causas naturais ou acidentais.
 ■ Invalidez permanente: aquela que ocorrer em data posterior à data 
da assinatura do contrato de financiamento do imóvel, causada 
por acidente pessoal ou doença, que determine a incapacidade 
total e permanente para o exercício da atividade laborativa princi-
pal do segurado, no momento do sinistro.
Observação 1: para a regulação de sinistro de invalidez permanente, é 
vedado condicionar o pagamento da indenização à impossibilidade do 
exercício, pelo segurado, de toda e qualquer atividade laborativa, mas 
somente apenas a principal. É exceção a esta regra caso o segurado não 
exerça qualquer atividade laborativa.
Observação 2: nos casos em que o segurado não exercer qualquer ativi-
dade laborativa, será considerado coberto, além do risco de morte, o risco 
de invalidez permanente causada por acidente pessoal ou doença, que 
determine a incapacidade total e permanente para o exercício de toda e 
qualquer atividade laborativa.
Observação 3: nos casos em que o segurado se encontrar em gozo de 
benefício previdenciário de invalidez, será considerado coberto apenas o 
risco de morte.
Observação 4: não haverá cobertura para os riscos de MIP decorrentes 
e/ou relacionados à doença manifestada em data anterior à assinatura do 
contrato de financiamento, de conhecimento do segurado e não declara-
da na proposta do seguro, bem como decorrentes de eventos comprova-
damente resultantes de acidente pessoal, ocorrido em data anterior à da 
assinatura do referido contrato.
109
UNIDADE 7
RAMOS DIVERSOS
Para fins de aceite da cobertura de MIP, a seguradora poderá exigir a 
Declaração Pessoal de Saúde (DPS) do proponente ao Seguro Habitacio-
nal, quando da contratação ou adesão ao seguro. Na hipótese de trans-
ferência de apólices entre seguradoras, aquela que recebe o seguro não 
poderá exigir DPS dos segurados.
 — Cobertura DFI
A cobertura dos riscos do seguro de danos físicos ao imóvel contemplará, 
no mínimo, os danos provenientes de: 
 ■ Incêndio, raio ou explosão.
 ■ Vendaval.
 ■ Desmoronamento total. 
 ■ Desmoronamento parcial, assim entendido como destruição ou 
desabamento de paredes, vigas ou outro elemento estrutural.
 ■ Ameaça de desmoronamento, devidamente comprovada.
 ■ Destelhamento.
 ■ Inundação ou alagamento, ainda que decorrente de chuva. 
Observação 5: caso haja necessidade de desocupação do imóvel por ina-
bitabilidade, em decorrência de sinistro coberto pela seguradora nos ris-
cos de DFI, deverá ser prevista indenização, correspondente aos encargos 
mensais do financiamento, respeitado o limite da cobertura contratada.
 — Limite Máximo de Garantia
Na cobertura de Morte e Invalidez Permanente (MIP), o limite máximo de 
garantia corresponde, a cada mês, ao valor do saldo devedor do financia-
mento do imóvel. 
A cobertura de Danos Físicosao Imóvel (DFI) corresponde ao valor da 
avaliação inicial do imóvel, que serviu de base para a operação de finan-
ciamento, devidamente atualizado com base no índice convencionado no 
contrato de seguro.
É o instrumento por meio do 
qual o proponente informa o seu 
estado de saúde e hábitos de 
vida com base em respostas a 
um questionário, o qual fornece 
à seguradora dados para 
avaliação do risco que poderá 
assumir. Em algumas situações, 
a seguradora poderá, de forma 
complementar, solicitar exames 
médicos para analisar melhor a 
cobertura solicitada.
Saiba mais
Poderão ser oferecidas nas apólices de SH/AM, em caráter facultativo, outras cober-
turas além das aqui descritas, desde que observada a regulamentação em vigor. Ex.: 
Conteúdo dos Imóveis ou Roubo.
110
UNIDADE 7
RAMOS DIVERSOS
 — Taxas
Na cobertura de Morte e Invalidez Permanente (MIP): para efeito de cálcu-
lo dos prêmios do seguro correspondentes aos riscos, a taxa do seguro 
poderá variar por faixa etária ou ser arbitrada segundo a idade média do 
grupo segurado (idades maiores resultam em taxas maiores).
Devem constar das condições contratuais os parâmetros de enquadramento 
e possíveis reenquadramentos pela faixa etária durante a vigência do seguro.
Já na cobertura de Danos Físicos ao Imóvel (DFI), para efeito de cálcu-
lo dos prêmios do seguro correspondentes aos riscos de DFI, aplicam-se 
taxas conforme estipuladas por cada seguradora em função do tipo de 
risco envolvido.
 — Franquias/POS/Carências
É vedado o estabelecimento de franquias e/ou participações obrigatórias 
do segurado nas apólices de SH/AM para as coberturas dos riscos de MIP 
e DFI. Contudo, são admitidas caso aplicáveis para as outras coberturas 
que possam ser incluídas no seguro pela seguradora.
Quanto ao estabelecimento de carências para a cobertura de MIP, estão 
previstas duas situações:
 ■ Aplica-se carência de dois anos a partir da assinatura do contrato de 
financiamento nos casos de suicídio do segurado ou sua tentativa.
 ■ É permitida às seguradoras a aplicação de carência, limitada ao 
período máximo de 12 (doze) meses, nos casos de alterações con-
cernentes à composição de renda para fins de seguro.
 — Indenização
Na cobertura MIP, a indenização corresponderá à quantia necessária à qui-
tação total do financiamento, assim entendido o saldo devedor vincendo, 
na data do sinistro.
Além disso, as indenizações deverão ser realizadas sob a forma de paga-
mento único. 
Caso haja mais de um segurado na composição de renda para fins de 
seguro, o valor da indenização será proporcional ao percentual de respon-
sabilidade correspondente ao segurado que tenha falecido ou se tornado 
inválido, prevalecendo o percentual vigente na data do sinistro. 
Havendo liquidação parcial da dívida, o Seguro de MIP será mantido para 
os demais componentes da renda, relativamente à dívida remanescente.
111
UNIDADE 7
RAMOS DIVERSOS
Já na cobertura DFI, respeitado o limite máximo de garantia vigente na 
data do sinistro, a indenização corresponderá ao valor necessário à reposi-
ção do imóvel ao estado equivalente ao que se encontrava imediatamente 
antes do sinistro. 
 — Riscos Excluídos
Cobertura de morte e invalidez permanente (MIP):
 ■ Morte e invalidez total e definitiva causadas, direta ou indiretamente, 
por doença com início anterior à data de concessão do empréstimo, 
caso seja do conhecimento do segurado e que não tenham sido 
declaradas na proposta de adesão ou por acidente antes da assina-
tura do contrato de financiamento.
 ■ Suicídio também está excluído, quando praticado até dois anos 
depois do início da vigência do Seguro Habitacional.
 ■ Invalidez temporária e/ou parcial.
 ■ Desemprego (não cobre o saldo devedor).
 ■ Atraso de prestações.
Cobertura de danos físicos ao imóvel (DFI):
 ■ Uso e desgaste, ou seja, danos verificados exclusivamente em 
razão da utilização normal do imóvel ou do decurso do tempo.
 ■ Má conservação ou falta de manutenção, isto é, falta de cuidados 
usuais para manter o funcionamento normal do imóvel.
 ■ Atos dolosos do mutuário.
 ■ Água de chuva, quando invadir o interior do imóvel pelas portas, 
janelas, vitrinas, claraboias, respiradouros ou ventiladores abertos 
ou defeituosos.
 ■ Vazamento de água de torneira ou registro, ainda que deixados 
abertos inadvertidamente.
 ■ Infiltração de água ou outra substância líquida por meio de pisos, 
paredes e tetos, a não ser que tenha sido provocada por fatores 
externos ao imóvel.
 ■ Danos já existentes antes da contratação do seguro.
 ■ Vazamento de água, devido à ruptura de encanamentos perten-
centes ao imóvel financiado (ou ao edifício ou conjunto Habitacio-
nal do qual o imóvel faça parte).
 ■ Trincas e fissuras no imóvel sem ameaça de desmoronamento.
 ■ Obras de melhorias no imóvel que não tenham sido comunicadas 
à seguradora antes da ocorrência de sinistro.
112
UNIDADE 7
RAMOS DIVERSOS
 ■ Recuperação de qualquer dano não decorrente do sinistro.
 ■ Móveis, utensílios e eletrodomésticos.
 ■ Danos provenientes de vícios de construção (erro de cálculo, de 
projeto ou na execução da obra).
 ■ Danos elétricos, a não ser quando provocados por fatores exter-
nos ao imóvel.
 ■ Prejuízos causados por extravio, roubo ou furto.
 ■ Prejuízos decorrentes de atos de inimigos estrangeiros, operações 
de guerra, guerra civil, guerrilha, revolução, rebelião, tumultos, lei 
marcial ou estado de sítio.
 ■ Danos causados por atos terroristas.
 ■ Prejuízos provocados por radiações ionizantes ou contaminação 
proveniente de radioatividade de qualquer combustível ou resí-
duo nuclear.
113
FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
 FIXANDO CONCEITOS 7 
Marque a alternativa correta.
1. É risco excluído da cobertura de Morte e Invalidez Permanente (MIP):
(a) Invalidez permanente.
(b) Morte acidental.
(c) Invalidez parcial.
(d) Morte natural.
(e) Invalidez por acidente.
2. O instrumento por meio do qual o proponente informa o seu estado de 
saúde e hábitos de vida a partir de respostas a um questionário, o qual 
fornece à seguradora dados para avaliação do risco que poderá assumir 
corresponde à (ao):
(a) Declaração Pessoal de Saúde.
(b) Proposta de seguros.
(c) Laudo médico prévio.
(d) Receituário médico.
(e) Procuração de saúde.
Analise se as proposições são verdadeiras ou falsas e depois marque 
a alternativa correta:
3. São riscos cobertos pela cobertura de Danos Físicos ao Imóvel:
( ) Incêndio.
( ) Roubo de conteúdo do imóvel.
( ) Vendaval.
( ) Destelhamento.
Assinale a alternativa correta:
(a) V, V, V, V.
(b) V, V, V, F.
(c) V, F, V, F.
(d) V, F, V, V.
(e) F, V, F, V.
114
FIXANDO CONCEITOS
RAMOS DIVERSOS
4. No que diz respeito à cobertura de Morte e Invalidez Permanente, pode-
mos afirmar:
( ) Doença preexistente estará coberta desde que o segurado não 
informe previamente sua ocorrência.
( ) Invalidez coberta é aquela determinada pela incapacidade total e 
permanente para o exercício da atividade laborativa principal do 
segurado, excetuando-se os casos em que não possua qualquer 
atividade laborativa.
( ) Invalidez parcial está coberta, desde que ocorra durante a vigência 
da apólice.
( ) Morte de natureza acidental e natural está coberta.
Assinale a alternativa correta:
(a) V, V, V, V.
(b) F, V, V, F.
(c) V, F, V, F.
(d) F, V, V, V.
(e) F, V, F, V.
Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta.
5. Quanto ao Seguro Habitacional, podemos afirmar:
I) Deverá conter obrigatoriamente coberturas securitárias que preve-
jam, no mínimo, os riscos de morte e invalidez permanente do segu-
rado e/ou de danos físicos ao imóvel, de acordo com a operação de 
financiamento de imóvel contratada.
II) O estipulante é o próprio financiador.
III) É vedado o estabelecimento de franquias e/ou participações obri-
gatórias do segurado para as coberturas dos riscos de MIP e DFI.
IV) É vedada a contratação concomitantede mais de uma apólice de 
Seguro Habitacional para o mesmo financiamento.
Assinale a alternativa correta:
(a) Somente I e II são proposições verdadeiras.
(b) Somente III e IV são proposições verdadeiras.
(c) Somente I, II e III são proposições verdadeiras.
(d) Somente II, III e IV são proposições verdadeiras.
(e) I, II, III e IV são proposições verdadeiras.
115
ESTUDOS DE CASO
RAMOS DIVERSOS
 ESTUDOS DE CASO 
Caso 1
Você é o responsável pelo Departamento de Seguros de Riscos Diversos 
de sua corretora de seguros e foi consultado por uma cliente sobre a pos-
sibilidade de contratação no Ramo Riscos Diversos de um seguro para 
garantir riscos que porventura poderiam causar danos ou perda de um 
casaco de pele de alto custo, caracterizado como raridade.
Sendo o citado casaco um objeto de uso pessoal de alto valor no mercado 
de raridades, a consulente demonstrou grande preocupação com a pos-
sibilidade de roubo e furto desse casaco, além de outros riscos de danos 
de causa externa, como alagamento, umidade e manuseio inadequado por 
parte dos empregados, que poderiam causar manchas e até inutilização ou 
prejuízos financeiros decorrentes de tais eventos.
Informe qual modalidade de seguro do Ramo Riscos Diversos atende 
melhor à consulta de sua cliente e também quais os riscos, entre os enu-
merados por ela, estariam cobertos e quais não, e como seria a forma de 
contratação e de fixação da importância segurada.
Caso 2
Uma empresa da administração municipal de sua cidade contratou um 
Seguro de Fidelidade para garantir seus funcionários públicos civis regidos 
pelo Estatuto dos Funcionários Públicos e constatou que um deles vinha 
praticando, continuadamente, o crime de peculato.
Antes de comunicar o sinistro à seguradora, a segurada solicitou à sua 
corretora os seguintes esclarecimentos:
a) O peculato foi descoberto no início desta semana (em torno de 
300 dias após o seu início), e a apólice já estava vencida havia 15 
dias. A empresa contratou um investigador que apurou e colheu 
provas de que o peculato se iniciara 10 meses antes; portanto, 
dentro do período de vigência de seu seguro. Assim, a segurada 
deseja saber se sua apólice dará cobertura ao sinistro, esclarecen-
do que o servidor ainda permanece vinculado à empresa.
b) Caso o sinistro venha a ser amparado pela cobertura da apó-
lice, a segurada indaga qual o procedimento a ser adotado para 
a caracterização do sinistro junto à seguradora e, caso o faltoso 
solicite um acordo, se poderá fazê-lo para reaver parte dos bens 
objeto da apropriação indébita.
c) Como a apólice foi contratada na modalidade Fidelidade Fun-
cional, qual o valor máximo indenizável em razão do delito pratica-
do pelo servidor faltoso?
116
GLOSSÁRIO
RAMOS DIVERSOS
 GLOSSÁRIO 
Necessariamente, o glossário deve fazer parte das Condições Gerais e ser 
o mais completo possível.
Seguem os principais termos utilizados no ramo de Riscos Diversos, com o 
intuito de permitir melhor entendimento do contrato de seguros por parte 
de corretores e segurados. Outros termos podem (e devem) ser incluídos.
ATOS DOLOSOS: são os danos diretamente causados por qualquer pes-
soa ou grupo de pessoas que tenha agido contra o patrimônio de terceiros 
com intenção de causar prejuízo.
BENEFICIÁRIO: é a pessoa física ou jurídica designada pelo segurado na 
apólice a favor da qual é devida a indenização, no caso da ocorrência de 
um evento coberto (sinistro).
COBERTURAS: conjunto de garantias concedidas pelo contrato de segu-
ro, de conformidade com as condições contratadas.
COBERTURAS BÁSICAS: são aquelas sem as quais o contrato de seguro 
não pode ser constituído.
COBERTURAS OPCIONAIS: são as coberturas complementares às cober-
turas básicas.
DANO CORPORAL: qualquer doença ou dano corporal sofrido por pessoa, 
inclusive morte ou invalidez.
DANO MATERIAL: qualquer dano físico à propriedade tangível, inclusive 
todas as perdas materiais relacionadas ao uso dessa propriedade.
DANO MORAL: dano causado de forma involuntária a terceiros, que traz 
como consequência ofensa à honra, ao afeto, à liberdade, à profissão, ao 
respeito aos mortos, à psique, à saúde, ao nome, ao crédito, ao bem-estar 
e à vida, sem necessidade de ocorrência de prejuízo econômico.
ESTIPULANTE: toda pessoa física ou jurídica que contrata o seguro por 
conta de terceiros, podendo, eventualmente, assumir a condição de bene-
ficiário ou de mandatário do(s) segurado(s).
FRANQUIA/PARTICIPAÇÃO OBRIGATÓRIA DO SEGURADO: valor esta-
belecido no contrato de seguro até o qual a seguradora não se responsa-
biliza a indenizar o segurado em caso de sinistro.
FURTO QUALIFICADO: subtração do bem, cometida com destruição ou 
rompimento de obstáculos ou mediante escalada ou utilização de outras 
vias que não as destinadas a servir de entrada ao local onde se encontram 
os bens cobertos, ou mediante emprego de chave falsa, gazua ou instru-
117
GLOSSÁRIO
RAMOS DIVERSOS
mentos semelhantes, desde que a utilização de qualquer desses meios 
tenha deixado vestígios materiais inequívocos, ou tenha sido constatada 
por inquérito policial.
FURTO SIMPLES: subtração, para si ou para outrem, de coisa móvel alheia, 
sem deixar vestígios. Em geral, trata-se de evento não garantido por qual-
quer das coberturas previstas no contrato de seguro, ou seja, trata-se de 
um risco excluído.
LIMITE MÁXIMO DE INDENIZAÇÃO: valor monetário atribuído ao patri-
mônio segurado que representa o limite máximo de responsabilidade da 
seguradora em caso de sinistro.
LOCAL DO SEGURO/LOCAL SEGURADO: local cujo endereço encontra-
-se indicado na apólice e onde se encontram os bens, valores e interesses 
que constituem o objeto do seguro.
PREJUÍZO: valor que representa as perdas sofridas pelo segurado em 
consequência da ocorrência de determinado sinistro coberto pelo seguro.
PRESCRIÇÃO: prazo limite estabelecido no Código Civil para o segurado 
apresentar a sua reclamação.
PROPONENTE: pessoa que pretende fazer o seguro.
PROPOSTA: formulário impresso preenchido pelo segurado ou procura-
dor, que fornece os dados para a seguradora avaliar a aceitação ou não, os 
custos e as condições do seguro.
RATEIO: cálculo da indenização prevista nos seguros a primeiro risco, que 
preveem uma participação proporcional do segurado nos prejuízos.
RECLAMAÇÃO: ação judicial ou extrajudicial do terceiro prejudicado con-
tra o segurado.
ROUBO: subtração do bem, cometida mediante ameaça ou emprego de 
violência contra pessoa ou depois de havê-la, por qualquer meio, reduzido 
à impossibilidade de resistência, quer pela ação física, pela aplicação de 
narcóticos ou assalto à mão armada.
SEGURO A PRIMEIRO RISCO ABSOLUTO: modalidade de seguro na qual 
a seguradora indeniza prejuízos amparados pelo contrato até o limite máxi-
mo de indenização contratado, sem cogitar da eventual relação existente 
entre a soma segurada e o valor dos bens em risco.
SEGURO A SEGUNDO RISCO: aquele que cobre, até o respectivo limi-
te máximo de indenização, eventual deficiência de seguro existente para 
determinada cobertura a primeiro risco, expressamente mencionada.
SINISTRO: ocorrência de acontecimento involuntário e casual previsto no 
contrato de seguro e para o qual foi contratada a cobertura, e que, legal-
mente, obriga a seguradora a indenizar.
118
GLOSSÁRIO
RAMOS DIVERSOS
SUB-ROGAÇÃO: direito que a lei confere à seguradora, que pagou a inde-
nização ao segurado, de assumir seus direitos contra os terceiros respon-
sáveis pelos prejuízos.
TAXA: percentual aplicado sobre os valores segurados para aferir o prê-
mio a pagar pelo segurado.
119
GABARITO
RAMOS DIVERSOS
 GABARITO 
Fixando Conceitos
UNIDADE 1 UNIDADE 2 UNIDADE 3 UNIDADE 4
1 – C 1 – C 1 – C 1 – E
2 – B 2 – D 2 – B 2 – B
3 – E 3 – D 3 – C 3 – C
4 – D 4 – E 4 – A 4 – B
5 – B 5 – A 5 – D
6 – E 6 – C 6 – B
7 – C 7 – A
8 – D 8 – E
UNIDADE 5 UNIDADE 6 UNIDADE 7
1 – B 1 – B 1 – C
2 – B 2 – B 2 – A
3 –C 3 – A 3 – D
4 – E 4 – E 4 – E
5 – D 5 – E
6 – A
7 – C
8 – B
9 – D
10 – C
11 – A
12 – E
13 – B
Estudos de Caso
Caso 1
O seguro que melhor atende à consulta da cliente é a Multirriscos de Obras 
de Arte, pois o bem a ser segurado enquadra-se como uma raridade.
120
GABARITO
RAMOS DIVERSOS
Entretanto, a cliente deve ser informada de que o roubo e o furto qualifica-
do (exceto os praticados por empregados ou com a interferência deles) e 
o alagamento estarão cobertos. Contudo, os danos provocados por uma 
chuva comum, não caracterizada como aguaceiro, tromba-d’água ou simi-
lar, bem como os danos provocados por negligência dos empregados no 
manuseio do casaco, assim como os prejuízos consequentes de emba-
lagens ou acondicionamentos em desacordo com os padrões exigíveis 
pelos bens cobertos, não estarão cobertos pelo seguro.
Por ser uma raridade, a contratação do seguro deverá ser feita sob a for-
ma de Risco Absoluto, e a importância segurada será definida pelo valor 
de mercado da raridade, exigindo-se um documento de identificação com 
foto, valor de mercado e especificações da peça, elaborado por um espe-
cialista e aceito previamente pela seguradora para, então, ser formalizada 
a contratação do seguro.
Caso 2
a) Como o peculato ocorreu dentro da vigência da apólice, o servidor ain-
da se encontra vinculado à empresa. Além disso, a descoberta do crime 
aconteceu antes de se esgotar o prazo de 360 dias do início da prática do 
delito. Logo, o sinistro poderá ser avisado à seguradora e estar amparado 
pela apólice se cumpridas as demais condições contratuais.
b) Ao encaminhar o sinistro à seguradora, os procedimentos a adotar são:
 ■ Facilitar as verificações por parte da seguradora.
 ■ Tomar as medidas possíveis para redução dos prejuízos.
 ■ Obter confissão espontânea do faltoso ou, na falta desta, abrir o com-
petente inquérito policial, visando à apuração das responsabilidades.
 ■ Apresentar provas dos prejuízos à seguradora, relacionando por 
escrito, em 30 dias, os bens ou valores subtraídos.
 ■ Não acertar acordo com o empregado (ou funcionário) sem a 
anuência da seguradora.
c) Como a apólice foi contratada na modalidade Fidelidade Funcional, na 
qual o limite máximo de responsabilidade assumida pela seguradora é em 
relação a cada garantido, o valor máximo indenizável, em razão do delito 
praticado pelo servidor faltoso, será a importância segurada relativa a ele, 
devidamente discriminada na apólice objeto do sinistro.
121
REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS
RAMOS DIVERSOS
 REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS 
ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS. Diretoria de Ensino Técnico. Segu-
ros de Riscos Diversos e ramos diversos. Assessoria técnica de Eduardo 
de Almeida Gama. 6. ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2017. 152 p.
ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS. Diretoria de Ensino Técnico. Manual 
de ramos diversos I: Riscos Diversos e garantia. Assessoria técnica de 
Nelson Flores Duarte. Rio de Janeiro: ENS, 2018.
RONCARETTI, H. (Org.) Manual crédito e garantia. São Paulo: Editora 
Manuais Técnicos de Seguros, 1994.
Sites
Tudo sobre Seguros
<http://www.tudosobreseguros.org.br>. 
SUSEP – Superintendência de Seguros Privados
<http://www.susep.gov.br>.
http://www.tudosobreseguros.org.br
http://www.susep.gov.br
	 INTRODUÇÃO 
	seguros de
	riscos DIVERSOS
	 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 
	 OBJETIVOS DO RAMO 
 DE RISCOS DIVERSOS 
	 CARACTERÍSTICAS 
	Objeto do Seguro
	Condições Contratuais
	Vigência
	Franquia e/ou Participação Obrigatória do Segurado (POS)
	Formas de Contratação
	 INSPEÇÃO DE RISCO 
	 Fixando Conceitos 1 
	SEGMENTOS do
	ramo de riscos DIVERSOS
	 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 
	 VALORES 
	Coberturas no Seguro Valores
	 COBERTURA – VALORES EM 
 VEÍCULOS DE ENTREGA 
 DE MERCADORIAS 
	 COBERTURA – VALORES 
 TRANSPORTADOS EM 
 CARROS-FORTES SOB A 
 GUARDA DE PORTADORES 
	 JOALHERIA 
	 MULTIRRISCOS DE OBRAS DE ARTE 
	 FIDELIDADE 
	 INSTRUMENTOS MUSICAIS E 
 EQUIPAMENTOS DE SOM 
	 MATERIAL RODANTE 
 (VEÍCULOS FERROVIÁRIOS) 
	 ROUBO DE BENS 
	 FIXANDO CONCEITOS 2 
	SEGUROS de
	EQUIPAMENTOS
	 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 
	 FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE 
 SEGUROS DE EQUIPAMENTOS 
	 SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS 
 NÃO AGRÍCOLAS 
	Riscos Diversos – Equipamentos Móveis
	Riscos Diversos – 
Equipamentos Estacionários
	Riscos Diversos – Equipamentos Arrendados ou Cedidos a Terceiros
	Riscos Diversos – Seguros de Equipamentos Cinematográficos
	Riscos Diversos – Seguros de Equipamentos em Exposição (incluindo o risco de transporte)
	Riscos Diversos – Equipamentos Portáteis
	 COBERTURAS ADICIONAIS 
 PARA SEGUROS DE EQUIPAMENTOS 
 NÃO AGRÍCOLAS 
	Cobertura Adicional – Danos Elétricos
	Cobertura Adicional – Operação do Equipamento em Proximidade à Água
	Cobertura Adicional – 
Pagamento de Aluguel de Equipamento Reserva
	Cobertura Adicional – 
Perda de Rendimento de Aluguel do Equipamento
	Cobertura Adicional – Responsabilidade Civil – Equipamentos Móveis
	Cobertura Adicional – Responsabilidade Civil Operador
	 FIXANDO CONCEITOS 3 
	SEGURO de 
	FIANÇA LOCATÍCIA
	 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 
	 CARACTERÍSTICAS 
	Objetivo do Seguro de Fiança Locatícia
	Partes Integrantes
	Forma de Contratação
	Condições da Apólice
	Cobertura
	Prejuízos Indenizáveis
	Limite de Responsabilidade
	Riscos Excluídos
	Regulação e Liquidação de Sinistros
	 FIXANDO CONCEITOS 4 
	SEGURO
	GARANTIA
	 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 
	 CARACTERÍSTICAS 
	Partes integrantes
	Observações Importantes
	Contrato de Contragarantia
	Síntese da Operação
	Seguro Garantia – Setor Privado
	Seguro Garantia – Setor Público
	Modalidades do Seguro Garantia 
	Cobertura adicional de ações trabalhistas e previdenciárias
	 CONDIÇÕES DA APÓLICE DE 
 SEGURO GARANTIA 
	Isenção de Responsabilidade
	Pagamento do Prêmio
	Contragarantias
	Restabelecimento de Limite
	Valor da Garantia
	Taxa e Prêmio
	Regulação e Liquidação de Sinistros
	Cláusula particular de exclusão de prejuízos decorrentes de atos de corrupção
	 FIXANDO CONCEITOS 5 
	seguro de
	garantia ESTENDIDA
	 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 
	 CARACTERÍSTICAS 
	Forma de Contratação
	 FIXANDO CONCEITOS 6 
	SEGURO
	HABITACIONAL
	 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 
	 CARACTERÍSTICAS 
	Objeto do Seguro
	Definições
	Aspectos Gerais
	Vigência do Seguro
	Cobertura MIP
	Cobertura DFI
	Limite Máximo de Garantia
	Taxas
	Franquias/POS/Carências
	Indenização
	Riscos Excluídos
	 FIXANDO CONCEITOS 7 
	 ESTUDOS DE CASO 
	 GLOSSÁRIO 
	 GABARITO 
	 REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS

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