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RAMOS DIVERSOS REALIZAÇÃO ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS SUPERVISÃO E COORDENAÇÃO METODOLÓGICA DIRETORIA DE ENSINO TÉCNICO ASSESSORIA TÉCNICA CLÁUDIO BIZERRA DE OLIVEIRA – 2021 FREDERICO MARTINS PERES – 2021/2020/2019 JOSE EDUARDO TEIXEIRA ARIAS – 2021 PROJETO GRÁFICO E DIAGRAMAÇÃO ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS – GERÊNCIA DE CONTEÚDO E PLANEJAMENTO PICTORAMA DESIGN Ficha catalográfica elaborada pela BIBLIOTECA DA ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS RIO DE JANEIRO 4a EDIÇÃO 2021 É proibida a duplicação ou reprodução deste volume, ou de partes dele, sob quaisquer formas ou meios, sem permissão expressa da Escola. E73m Escola de Negócios e Seguros. Diretoria de Ensino Técnico. Manual de ramos diversos / Supervisão e coordenação metodológica da Diretoria de Ensino Técnico; assessoria técnica de Frederico Martins Peres, José Eduardo Teixeira Arias e Claudio Bizerra de Oliveira. -- 4.ed. -- Rio de Janeiro: ENS, 2021. 121 p. ; 28 cm 1. Seguros de ramos diversos. I. Peres, Frederico Martins. II. Arias, José Eduardo Teixeira. III. Oliveira, Claudio Bizerra de. IV.Título. 0021-2561 CDU 368.025.6(072) 3RAMOS DIVERSOS A ENS, promove, desde 1971, diversas iniciativas no âmbito educacional que contribuem para um mercado de seguros, previdência complementar, capitalização e resseguro cada vez mais qualificado. Principal provedora de serviços voltados à educação continuada, para profissionais que atuam nessa área, a Escola de Negócios e Seguros oferece a você a oportunidade de compartilhar conhecimento e experiências com uma equipe formada por especialistas que têm sólida trajetória acadêmica. A qualidade do nosso ensino, aliada à sua dedicação, é o caminho para o sucesso nesse mercado, no qual as mudanças são constantes, e a competitividade é cada vez maior. Seja bem-vindo à Escola de Negócios e Seguros. RAMOS DIVERSOS SUMÁRIO INTERATIVO INTRODUÇÃO 9 1. SEGUROS DE RISCOS DIVERSOS 12 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 13 OBJETIVOS DO RAMO DE RISCOS DIVERSOS 15 CARACTERÍSTICAS 15 Objeto do Seguro 16 Condições Contratuais 16 Vigência 17 Franquia e/ou Participação Obrigatória do Segurado (POS) 17 Formas de Contratação 17 INSPEÇÃO DE RISCO 18 FIXANDO CONCEITOS 1 19 2. SEGMENTOS DO RAMO DE RISCOS DIVERSOS 21 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 22 VALORES 23 Coberturas no Seguro Valores 24 COBERTURA – VALORES EM VEÍCULOS DE ENTREGA DE MERCADORIAS 24 COBERTURA – VALORES TRANSPORTADOS EM CARROS-FORTES SOB A GUARDA DE PORTADORES 25 RAMOS DIVERSOS JOALHERIA 25 MULTIRRISCOS DE OBRAS DE ARTE 26 FIDELIDADE 28 INSTRUMENTOS MUSICAIS E EQUIPAMENTOS DE SOM 31 MATERIAL RODANTE (VEÍCULOS FERROVIÁRIOS) 34 ROUBO DE BENS 35 FIXANDO CONCEITOS 2 37 3. SEGUROS DE EQUIPAMENTOS 40 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 41 FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE SEGUROS DE EQUIPAMENTOS 42 SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS 43 Riscos Diversos – Equipamentos Móveis 43 Riscos Diversos – Equipamentos Estacionários 46 Riscos Diversos – Equipamentos Arrendados ou Cedidos a Terceiros 48 Riscos Diversos – Equipamentos Cinematográficos 51 Riscos Diversos – Equipamentos em Exposição (incluindo o risco de transporte) 53 Riscos Diversos – Equipamentos Portáteis 55 COBERTURAS ADICIONAIS PARA SEGUROS DE EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS 57 Cobertura Adicional – Danos Elétricos 57 Cobertura Adicional – Operação do Equipamento em Proximidade à Água 58 Cobertura Adicional – Pagamento de Aluguel de Equipamento Reserva 58 Cobertura Adicional – Perda de Rendimento de Aluguel do Equipamento 59 Cobertura Adicional – Responsabilidade Civil – Equipamentos Móveis 60 Cobertura Adicional – Responsabilidade Civil Operador 62 FIXANDO CONCEITOS 3 65 RAMOS DIVERSOS 4. SEGURO DE FIANÇA LOCATÍCIA 67 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 68 CARACTERÍSTICAS 69 Objetivo do Seguro de Fiança Locatícia 69 Partes Integrantes 70 Forma de Contratação 70 Condições da Apólice 70 Cobertura 71 Prejuízos Indenizáveis 72 Limite de Responsabilidade 72 Riscos Excluídos 72 Regulação e Liquidação de Sinistros 73 FIXANDO CONCEITOS 4 75 5. SEGURO GARANTIA 78 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 79 CARACTERÍSTICAS 80 Partes integrantes 81 Observações Importantes 82 Contrato de Contragarantia 82 Síntese da Operação 83 Seguro Garantia – Setor Privado 83 Seguro Garantia – Setor Público 83 Modalidades do Seguro Garantia 84 Cobertura adicional de ações trabalhistas e previdenciárias 89 CONDIÇÕES DA APÓLICE DE SEGURO GARANTIA 89 Isenção de Responsabilidade 89 Pagamento do Prêmio 90 Contragarantias 90 Restabelecimento de Limite 90 Valor da Garantia 90 Taxa e Prêmio 90 RAMOS DIVERSOS Regulação e Liquidação de Sinistros 91 Cláusula particular de exclusão de prejuízos decorrentes de atos de corrupção 91 FIXANDO CONCEITOS 5 93 6. SEGURO DE GARANTIA ESTENDIDA 97 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 98 CARACTERÍSTICAS 99 Forma de Contratação 99 FIXANDO CONCEITOS 6 102 7. SEGURO HABITACIONAL 104 CONSIDERAÇÕES INICIAIS 105 CARACTERÍSTICAS 106 Objeto do Seguro 106 Definições 106 Aspectos Gerais 107 Vigência do Seguro 108 Cobertura MIP 108 Cobertura DFI 109 Limite Máximo de Garantia 109 Taxas 110 Franquias/POS/Carências 110 Indenização 110 Riscos Excluídos 111 FIXANDO CONCEITOS 7 113 ESTUDOS DE CASO 115 GLOSSÁRIO 116 8RAMOS DIVERSOS GABARITO 119 REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS 121 9RAMOS DIVERSOS INTRODUÇÃO Você sabe qual é a importância dos Demais Ramos Elementares para o corretor de seguros? O conhecimento desses ramos agregará valor aos seus conhecimentos profissionais e poderá diferenciá-lo dos demais corretores que operam apenas com um ramo de seguro específico. Esta matéria acrescentará aos seus conhecimentos a teoria dos demais ramos de seguros elementares, além de tudo o que já foi estudado até aqui em outros ramos específicos. É importante que, como corretor, você saiba que existem alternativas de seguros para as mais variadas necessidades de seus clientes. Isso não só fará você cumprir seu papel de identificar as necessidades de seus clientes e oferecer alternativas de seguros para atendê-los, como também, consequentemente, o capacitará a reconhecer oportunidades de negócio. Neste material, você estudará os seguintes ramos de seguro: ■ Riscos Diversos (inclusive Equipamentos). ■ Fiança Locatícia. ■ Garantia Contratual. ■ Garantia Estendida. ■ Habitacional. Esses são ramos que, pelas suas atuais representatividades no mercado de seguros, foram selecionados para serem estudados. Há exemplos no mercado de corretores que se diferenciaram dos demais ao se especia -lizarem em alguns desses ramos para atender aos seus clientes. Como novos produtos de seguros ainda surgirão dentro dos demais ramos ele- mentares, é preciso que o corretor esteja atento a essa evolução para não perder oportunidades. INTRODUÇÃO 10RAMOS DIVERSOS Importante Para o desenvolvimento de produtos no Ramo de Riscos Diversos, hoje as seguradoras necessitam obeceder os critérios mínimos estabelecidos pelas circulares 620/20 (Seguros Patrimoniais) e 621/21 (Estrutura Seguros de Danos), as quais flexibilizam regras e dão mais liberdade às seguradoras. Portanto, cabe ressaltar que nas Unida- des I, II e III faremos menções a essas circulares, porém, as seguradoras ainda estão em fase de adaptação às referidas circulares. Os critérios estabelecidos nas referidas circulares Susep 620/20 (Seguros Patrimoniais) e 621/21 (Estrutura dos Seguros de Danos) não se aplicam aos demais ramos contantes desse manual (unidades, IV, V e VI e VII), por terem suas regras e condições contratuais estabelecidas por circulares específicas. Você verá que o ramo Riscos Diversos, por exemplo, concentra grande variedade de produtos e oportunidades. Boa parte do que é novo nesse mercado surge no ramo Riscos Diversos. Ainda dentro desse ramo, o segu- ro de Equipamentosé de extrema relevância frente à enorme variedade de equipamentos existentes para o mais vasto leque de aplicações. Assim, ele representa boas oportunidades de negócio para o corretor que detenha conhecimento sobre o segmento. Você estudará que o seguro de Garantia Contratual representa não ape- nas proteção para uma operação contratual, mas também um requisito indispensável para viabilizar o fechamento de negócios para o cliente do corretor. Relembrando algumas definições Importante relembrar essas definições, pois existem inúmeros produtos no Ramo de Riscos Diversos, os quais se diferenciam por serem Planos de Seguros específicos de cada seguradora. Ramos de seguro É a designação utilizada para denominar cada uma das partes em que se subdivide o seguro. Apresenta as chamadas Condições Gerais, ou seja, um conjunto de cláusulas que, estabelecendo obrigações e direitos do segurado e do segurador, podem ser aplicadas a todos os riscos da mesma natureza. Plano de seguro É a nomenclatura utilizada para definir cada produto ou cada tipo de seguro que é ou venha a ser comercializado pelo mercado segurador, podendo um plano de seguro abran- ger um ou vários ramos de seguro. INTRODUÇÃO 11 UNIDADE RAMOS DIVERSOS Os demais ramos que serão estudados também trazem oportunidades de negócio interessantes, de acordo com o que representam atualmente no mercado segurador brasileiro.Dica A Superintendência de Seguros Privados (Susep) disponibiliza em seu site uma opção de consulta estatística, o Sistema de Estatísticas da Susep (SES), com base na qual o corretor pode verificar a produção do mercado por cada ramo de seguros e perceber seu potencial. 12 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS ■ Conhecer o seguro de Riscos Diversos, reconhecendo seu conceito, suas características, objetivos e aplicabilidade, considerando a estruturação técnica mínima exigida pela Susep, pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) e as práticas de mercado. ■ Reconhecer as principais cláusulas das condições contratuais dos seguros de riscos diversos considerando a prática de mercado para este tipo de seguro. ■ Reconhecer a importância da inspeção de risco, bem como os objetivos deste procedimento, considerando a prática de mercado. TÓPICOS DESTA UNIDADE 01 SEGUROS de RISCOS DIVERSOS ⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS ⊲ OBJETIVOS DO RAMO DE RISCOS DIVERSOS ⊲ CARACTERÍSTICAS ⊲ INSPEÇÃO DE RISCO ⊲ FIXANDO CONCEITOS 1 Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de: 13 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS CONSIDERAÇÕES INICIAIS Neste manual estudaremos alguns ramos de seguro, porém, no ramo de Riscos Diversos, você poderá observar diversas referências às Circulares Susep nº 620 de 29/12/2020 e nº 621 de 12/02/2021, que dispõem sobre as regras e os critérios para operação dos seguros do grupo patrimonial (Grupo I Patrimônio – definição Circular Susep 536/2016) e às regras gerais dos Seguros de Danos respectivamente. Essas mudanças não afetam os demais ramos estudados neste material. Qual o objetivo dessas circulares? A partir de um conceito que privilegia a criação, inovação e simplicidade dos textos das cláusulas, práticas perfeitamente alinhadas com aquelas já utilizadas por outros mercados ao redor do mundo, a norma apresenta regras mais flexíveis para estruturação das condições contratuais de todos os seguros patrimoniais, as quais passam a ser redigidas com maior clare- za e objetividade em comparação às rígidas condições que conhecemos hoje na estrutura de seguros do mercado brasileiro. Como identificar essas mudanças? Para melhor compreensão desse conceito, serão apresentados os mode- los de cláusulas, coberturas e outras práticas usualmente utilizados pelo mercado para comercialização do seguro de Riscos Diversos, indicando, porém, para cada tema, as mudanças de regras promovidas pela circular Susep 620/2020. Como consequência desse processo, não há dúvidas que surgirão no mer- cado novos modelos e formas de contratação de apólices, entretanto, é certo também que a consolidação dessa transformação demandará algum tempo de adaptação, durante o qual os modelos atuais que conhecemos permanecerão a ser utilizados pelo mercado para venda dos seus produ- tos. O manual de Introdução aos Seguros de Danos concentra as principais mudanças e orientações da Susep ao mercado. Para fins de identificação, na Susep, o Riscos Diversos (RD) é representado pelo ramo de número 71 do grupo 01 (Patrimonial). 14 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS Esse ramo tem como filosofia a ideia de que praticamente nada existe que não possa ser segurado e tendo, como uma de suas características a inovação, é considerado, assim, um laboratório de seguros. Riscos Diversos engloba certas modalidades de ramos elementares já tra- dicionais no mercado, e as novas, ainda em fase de experiência e observa- ção. São modalidades que não constituem ramos independentes de segu- ro por necessitarem de consolidação econômica no mercado e também, no caso específico das inovações, maturação de suas tarifas técnicas, mui- tas vezes ainda experimentais. Além disso, ele procura atender aos segurados naquelas necessidades em que os demais ramos de seguro não oferecem condições satisfatórias de cobertura, desde que esteja configurado como seguro de danos. No exterior, são chamados de Miscellaneous Insurance, em face da diver- sidade de possibilidades de coberturas a riscos expostos. Até a Circular Susep nº 417/2011, o ramo 71 era composto por um conjunto de tarifas de seguros padronizados instituídos pelo Governo, além de pro- dutos de seguro não padronizados aprovados pelas seguradoras. Por meio da referida Circular, o ramo Riscos Diversos passa a possuir ape- nas produtos de seguros não padronizados desenvolvidos pelas segura- doras, sendo cancelados todos os seguros padronizados que existiam até então no ramo. Apesar da referida circular susep (620/2020), desde 2011, por meio da cir- cular Susep nº 417/2011, o ramo de Riscos Diversos já havia se tornado o grande laboratório de seguros. Ao longo dos tempos, vários produtos de seguro foram desenvolvidos pelas seguradoras, no espírito proposto da inovação, e aprovados no ramo. Assim, boa parte do que surge de novo no mercado em termos de ramos elementares encontra-se aprovado em Riscos Diversos, como: seguros para celulares, bicicletas, óculos, bolsas de grife, cadeiras de rodas, próteses ortopédicas, perda/roubo de cartão de crédito, roubo ou furto de portáteis etc. Circular Susep nº 620/2020 define: “Os seguros de Riscos Diversos compreendem coberturas relativas aos seguros de da- nos que não sejam típicas de outros ramos de seguro e não sejam enquadradas como coberturas de riscos financeiros.” A seguradoras são responsáveis pelo desevolvimento do produto com suas Condições Contratuais, atentando para as legislações vigentes, e devendo registrá-los no site eletrônico da Susep. Saiba mais Pesquise nos sites das seguradoras os produtos diferenciados que o mercado apresenta dentro do segmento de Riscos Diversos. 15 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS OBJETIVOS DO RAMO DE RISCOS DIVERSOS Os objetivos do ramo de Riscos Diversos são: ■ Atender aos segurados nas necessidades para as quais os demais ramos de seguro não oferecem condições satisfatórias de cobertura. ■ Agrupar vários ramos ou modalidades em uma única apólice. ■ Originar novos tipos de seguros a serem divulgados ao mercado. Portanto, para maior desenvolvimento e aperfeiçoamento do ramo de Ris- cos Diversos, são fundamentais o intercâmbio e a troca de experiência com outros mercados, no sentido de se atingir maior consolidação técnica, tanto no estabelecimento de condições próprias quanto na fixação de prê- mios adequados em função dos riscos assumidos. CARACTERÍSTICAS Você verá que as características básicas do ramo Riscos Diversos que serão apresentadas são praticamente as mesmasjá presentes em outros ramos elementares de seguro já estudados. Por se tratar de seguro de danos, necessariamente suas condições seguem a Circular Susep nº 621/2021, que normatiza os elementos mínimos que devem conter todos os respecti- vos seguros. Os detalhes dessa circular, como já comentados, são alvo da matéria de Introdução aos Seguros de Danos. Importante O perfil experimental do ramo Riscos Diversos permite o desenvolvimento de pratica- mente qualquer produto de ramos elementares que não seja abrangido pelos demais ramos de seguro do mercado. Isso significa dizer que o corretor pode sugerir parceria a uma seguradora ao perceber uma boa oportunidade de negócio em algum segmento de mercado a que tenha acesso. No mercado, há diversos casos de sucesso de produ- tos desenvolvidos junto com corretoras de potencial. 16 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS — Objeto do Seguro O seguro tem por objetivo garantir, dentro dos limites de responsabilidade da seguradora, o pagamento de indenização ao segurado, por prejuízos que este possa sofrer em consequência direta da realização de riscos pre- vistos e cobertos, nas Condições Contratuais do Seguro de Riscos Diversos. — Condições Contratuais As Condições Contratuais dos Seguros de Riscos Diversos podem ago- ra seguir regras mais flexíveis de formatação estabelecidas pela Circular Susep nº 621/2021, de 12/02/2021, respeitados, é claro, todos os deveres e obrigações contratuais estabelecidos pelo Código Civil Brasileiro, confor- me já abordado no manual da disciplina Introdução aos Seguros de Danos. Todavia, pela necessidade de acomodação e interpretação das novas regras, é provável que a maioria das seguradoras ainda continue a praticar a seg- mentação de seus clausulados na formatação antiga, apresentando Condi- ções Gerais como as cláusulas comuns a toda e qualquer apólice de seguro daquele tipo de produto; Condições Especiais sendo as cláusulas específicas das coberturas contratadas, e Condições Particulares, seção onde eventual- mente se particulariza alguma condição para apólice específica. É importante registrar que a referida Circular Susep nº 621/2021 represen- tou um avanço na obrigatoriedade de uniformização das condições con- tratuais dos produtos de danos, na medida que transfere ao mercado uma maior responsabilidade em razão da liberdade para criação de seus con- tratos. Contudo, não eliminou a manutenção de algumas cláusulas obriga- tórias que devem constar dos contratos de seguros de danos e que estão presentes nos produtos de Riscos de Engenharia e foram alvo da disciplina Introdução aos Seguros de Danos deste curso. São elas: ■ Objetivo do Seguro ■ Definições ■ Forma de Contratação ■ Âmbito Geográfico ■ Coberturas ■ Riscos Excluídos ■ Aceitação ■ Vigência e Renovação ■ Concorrência de Apólices e Bilhetes 17 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS ■ Franquias e Participações Obrigatórias do Segurado ■ Atualização e Alteração de Valores ■ Pagamento de Prêmios ■ Indenização ■ Comunicação, Regulação e Liquidação de Sinistros ■ Reintegração ■ Perda de Direitos ■ Cancelamento e Rescisão Contratual ■ Beneficiário ■ Sub-rogação — Vigência Normalmente, o prazo de vigência do seguro de danos é de um ano (12 meses). Vale lembrar que o prazo entra em vigor a partir das 24 horas do início de vigên- cia especificado na proposta. Nada impede, entretanto, que sejam contratados seguros com prazos inferiores ou superiores a um ano, desde que expressa- mente definidos pelas Condições Contratuais. O valor a ser pago para a garantia do risco (prêmio), deverá ser compatível com qualquer periodicidade, de acordo com as suas características e vigência do seguro. — Franquia e/ou Participação Obrigatória do Segurado (POS) Por ser também um laboratório de seguros, o ramo de Riscos Diversos poderá necessitar, no caso de algum produto em fase de criação, que se inclua(m) uma franquia e/ou uma POS. Sendo a franquia e a POS participações do segurado em eventuais sinis- tros, torna-se fácil entender por que os seguros realizados com franquia ou POS devem ter prêmios menores do que aqueles que não as estipulam: quanto mais o segurado participar no sinistro, menos prêmio deverá pagar. — Formas de Contratação A forma de contratação do limite máximo de indenização deverá ser esta- belecida nas Condições Contratuais do seguro. O limite máximo de garan- tia pode ser contratado sob três formas: ■ Risco absoluto. ■ Risco relativo. ■ Risco total. 18 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS INSPEÇÃO DE RISCO A inspeção de risco é muito importante na atividade de seguro, portan- to, pode ser necessária em determinados produtos de seguro de Riscos Diversos, conforme o tipo de seguro envolvido e o bem segurado. Em alguns produtos, o relatório de vistoria pode ser fundamental para a aceitação ou não do risco, bem como para a fixação da taxa final para a contratação do seguro, já que as condições observadas podem gerar agra- vamentos a ela ou mesmo a franquias e POS. Daí vem a necessidade de a seguradora conhecer as características do risco que se propõe a segurar antes de sua contratação. Importante A inspeção prévia pode ser realizada por peritos ou especialistas, que podem ou não pertencer ao quadro funcional das seguradoras, sendo contratados, exclusivamente, quando necessário. 19 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS FIXANDO CONCEITOS 1 Marque a alternativa correta. 1. Analise se as proposições são verdadeiras ou falsas e depois marque a alternativa correta: Sobre o seguro do ramo de Riscos Diversos, podemos afirmar que: ( ) Originar novos tipos de seguros a serem divulgados ao mercado é objetivo do ramo de Riscos diversos. ( ) Para maior desenvolvimento e aperfeiçoamento do ramo de Riscos Diversos, são fundamentais o intercâmbio e a troca de experiências com outros mercados. ( ) Agrupar vários ramos ou modalidades em uma única apólice é obje- tivo do ramo de Riscos Diversos. ( ) O ramo de Riscos Diversos (RD) engloba modalidades de seguro que ainda estão em fase de experiência e observação. Assinale a alternativa correta: (a) V, F, V, V. (b) V, F, F, V. (c) V, V, V, V. (d) F, V, V, F. (e)V, F, V, F. Marque a alternativa correta. 2. A principal característica do ramo de Riscos Diversos é: (a) Possuir e manter sempre um número reduzido de modalidades de seguro, no máximo cinco. (b) Seu aspecto criativo ou inovador. (c) Adotar exclusivamente tarifas estabelecidas pelo ressegurador. (d) Manter a estabilização técnica, evitando criar inovações. (e) A tradicionalidade de seus produtos. 3. O seguro de Riscos Diversos destina-se a atender às necessidades dos segurados para riscos seguráveis em que não haja ainda condições de cobertura disponíveis no mercado segurador brasileiro, caracterizando-se, portanto, por: (a) Possuir sempre uma linha demarcatória de aplicação. (b) Dispensar todo e qualquer tipo de pesquisa para a criação de novos produtos. (c) Tratar somente de riscos já enquadrados nas coberturas oferecidas por outros ramos. (d) Ser um ramo de estabilidade técnica, ou seja, sem alterações em suas condições e disposições tarifárias. (e) Ser o grande laboratório do mercado de seguros brasileiro. 20 UNIDADE 1 RAMOS DIVERSOS 4. O intercâmbio e a troca de experiências entre o mercado segurador bra- sileiro e os internacionais são uma constante no ramo de seguro de Riscos Diversos porque: (a) As condições gerais do ramo são bastante abrangentes e contêm a relação de todos os riscos excluídos do contrato, dispensando, portanto, a sua menção nas condições especiais, qualquer que seja a modalidade de seguro contratada. (b) As coberturas da apólice de seguro de Riscos Diversos abrangem os prejuízos decorrentes de vício intrínseco, mau acondicionamento e insuficiência ou impropriedade da embalagem do bem ou da mer- cadoria segurada. (c) A filosofiaque norteia o ramo de Riscos Diversos é a de que tudo pode ser segurado e, portanto, todas as suas modalidades de cobertura como “todos os riscos”. (d) Por ser criativo e inovador, o ramo de Riscos Diversos necessita conhecer os novos ramos e modalidades de seguro desenvolvi- dos por outros mercados para atingir maior consolidação técnica e melhor atender ao mercado consumidor brasileiro de seguros. (e) As bases técnicas e condições de contratação de todas as moda- lidades de seguro de Riscos Diversos foram obtidas por meio de intercâmbio com os mercados internacionais. 21 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS ■ Conhecer os segmentos de seguro que atualmente fazem parte do ramo de Riscos Diversos considerando as principais características desse tipo de seguro. ■ Compreender os objetivos e características de cada segmento de seguro que faz parte do ramo de Riscos Diversos, distinguindo quais os riscos cobertos, os riscos excluídos e as formas de contratação, com base nas antigas modalidades em que se apresentavam. ⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS ⊲ VALORES ⊲ COBERTURA – VALORES EM VEÍCULOS DE ENTREGA DE MERCADORIAS ⊲ COBERTURA – VALORES TRANSPORTADOS EM CARROS-FORTES SOB A GUARDA DE PORTADORES ⊲ JOALHERIA ⊲ MULTIRRISCOS DE OBRAS DE ARTE ⊲ FIDELIDADE ⊲ INSTRUMENTOS MUSICAIS E EQUIPAMENTOS DE SOM ⊲ MATERIAL RODANTE (VEÍCULOS FERROVIÁRIOS) ⊲ ROUBO DE BENS ⊲ FIXANDO CONCEITOS 2 TÓPICOS DESTA UNIDADE 02 SEGMENTOS do RAMO de RISCOS DIVERSOS Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de: 22 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS CONSIDERAÇÕES INICIAIS Como já vimos, são classificados como Riscos Diversos os seguros cujas coberturas principais são relativas aos seguros de danos e não são típicas de outros ramos de seguro. No passado, o ramo de Riscos Diversos era composto por inúmeras moda- lidades (subdivisão do Ramo), entretanto, após a circular 417/2011, deixam de existir as “Modalidades” e surgem os “Planos de Seguros”. Parte das antigas modalidades foram absorvidas por outros ramos de segu- ros, como o compreensivo empresarial, na forma de coberturas adicionais de seus produtos, por exemplo, alagamento, desmoronamento, valores, vidros e equipamentos. Já outras se mantiveram no ramo Riscos Diversos e se tornaram “produ- tos das seguradoras”, com livre desenvolvimento através dos “Planos de Seguro”, isso em função da necessidade de contratação específica ape- nas daquele risco abrangido (cobertura só de equipamento, por exemplo) ou de valores de cobertura (LMIs) tão elevados que os ramos originais não comportam como cobertura adicional (superior ao limite do ramo). Alguns exemplos:: ■ Equipamentos. ■ Valores. ■ Joalheria. ■ Multirriscos de Obras de Arte. ■ Fidelidade. ■ Instrumentos Musicais. ■ Material Rodante (veículos ferroviários). Nota Os seguros de Valores, em geral, migraram para os seguros compreensivos, salvo nos casos em que há grande exposição a riscos. Destacaremos aqui as modalidades para valores em veículos de entrega de mercadorias e valores transportados em carros-fortes sob a guarda de portadores. 23 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Esses segmentos serão alvo do nosso estudo e abordados segundo a abrangência de cobertura que tinham quando eram modalidades do ramo de Riscos Diversos. O seguro de equipamentos será alvo de capítulo específico, por conta de sua peculiaridade e variedade de coberturas existentes. VALORES O objetivo do seguro de valores é garantir ao segurado indenização em espécie, reparando ou repondo valores em virtude da ocorrência de um dos eventos cobertos pela apólice, conforme acordado em suas condições. Bens Seguráveis Os bens seguráveis são: ■ Dinheiro e moedas. ■ Metais preciosos, pedras preciosas e semipreciosas, pérolas e joias. ■ Selos e estampilhas. ■ Certificados de títulos, ações, cupons e todas as outras formas de títulos. ■ Conhecimentos e recibos de depósitos de armazéns. ■ Cheques, saques e ordens de pagamento. ■ Quaisquer outros instrumentos ou contratos, negociáveis ou não, que representem dinheiro ou bens. É importante ressaltar que esses seguros não têm franquia. Riscos Cobertos Os riscos cobertos são: ■ Destruição ou perecimento de valores em consequência de roubo ou furto qualificado (efetuado ou tentado). ■ Quaisquer outros eventos decorrentes de causa externa (exceto aqueles expressamente excluídos pelas condições da apólice). ■ Extorsão, sem sequestro. 24 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Riscos Excluídos Os riscos excluídos são: ■ Extorsão mediante sequestro. ■ Furto simples, apropriação indébita ou estelionato. ■ Extravio ou desaparecimento inexplicável. ■ Infidelidade ou ato doloso de diretores, sócios, prepostos e/ou empregados. —Coberturas no Seguro Valores Os dois tipos de coberturas no seguro de valores que permanecem em Riscos Diversos, cuja forma de contratação é o primeiro risco absoluto, são: ■ Valores em veículos de entrega de mercadorias. ■ Valores transportados em carros-fortes. COBERTURA – VALORES EM VEÍCULOS DE ENTREGA DE MERCADORIAS Bens Seguráveis Os bens seguráveis são valores transportados por veículos de entrega de mer- cadorias do local de origem para outro(s) local(is) especificado(s) na apólice. Há a exigência de que os valores devem estar guardados em cofre de aço, com alçapão ou boca de lobo, dotado de fechadura de segurança e devi- damente soldado no interior do veículo transportador. Bens Não Compreendidos pelo Seguro Os bens não compreendidos são: ■ Valores guardados fora do cofre com alçapão ou boca de lobo (se, por exemplo, um motorista ou ajudante for assaltado com parte do dinheiro das mercadorias vendidas em seu poder, isto é, fora do cofre do veículo, a seguradora não indenizará). ■ Valores em trânsito, sob a responsabilidade de empresas especia- lizadas em transporte de valores. Saiba mais Estelionato Ato de obter, para si ou para outrem, vantagem patrimonial ilícita que cause prejuízo alheio, induzindo ou mantendo alguém em erro por meio fraudulento. Extorsão Ato pelo qual alguém, mediante violência ou ameaça, é constrangido a ceder um bem ou dinheiro. Sequestro Reter alguém ilegalmente com o intuito de receber resgate em troca de sua liberdade. 25 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS COBERTURA – VALORES TRANSPORTADOS EM CARROS-FORTES SOB A GUARDA DE PORTADORES Bens Seguráveis Nesse caso, os bens seguráveis são valores transportados sob a guarda de portadores em carros-fortes. Consideram-se portadores os componen- tes da guarnição dos carros-fortes, empregados ou não do segurado. Bens Não Compreendidos pelo Seguro Os bens não compreendidos são: ■ Valores transportados em veículos não especificados na apólice. ■ Valores deixados, durante o período em que permanecerem nos escritórios do segurado (empresas de transporte de valores), para qualquer finalidade, inclusive preparação de envelopes de paga- mento, ainda que sob sua responsabilidade. JOALHERIA O objetivo do seguro de joalheria é garantir ao segurado a indenização em espécie ou a reparação dos danos ou a reposição das joias e demais mer- cadorias similares seguradas, em virtude da ocorrência de um dos riscos cobertos pela apólice. Saiba mais Entende-se por valor extrínseco aquele atribuído ao bem, enquanto o valor intrínseco é o de reposição do bem, sem qualquer valor agregado a título de ter o bem um valor estimativo, ser uma raridade, uma obra de arte, uma coleção ou similares. 26 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Bens Seguráveis Joias, artigos de ouro, prata, platina, metais preciosos ou semipreciosos, de todos os tipos e espécies, e outras mercadorias inerentes ao ramo de negócio de joalherias. Bens Não Compreendidos pelo Seguro Os bens não compreendidos pela modalidade Joalheria são: ■ Bens não pertencentes ao segurado, exceto se sob sua custódia. ■ Mercadorias ou materiais não inerentesao ramo de joalherias. Riscos Cobertos São cobertas as perdas e os danos materiais causados aos bens por quais- quer eventos de causa externa (não expressamente excluídos), incluindo- -se o trânsito em mãos de portadores maiores de 18 anos, com vínculo empregatício ou com contrato de prestação de serviços com o segurado. Riscos Excluídos Os riscos excluídos são: ■ Extorsão mediante sequestro. ■ Furto simples, apropriação indébita ou estelionato. ■ Extravio ou desaparecimento inexplicável. ■ Infidelidade ou ato doloso de diretores, sócios, prepostos e/ou empregados. ■ Vício próprio, umidade e chuva. MULTIRRISCOS DE OBRAS DE ARTE O seguro de multirriscos de obra de arte garante ao segurado a indenização decorrente de roubo, furto qualificado, incêndio e outros riscos capazes de danificar total, ou parcialmente, as obras de arte ou raridades seguradas. Bens Seguráveis Livros, quadros, esculturas, estatuetas, tapetes e demais bens comprova- damente considerados obras de arte ou raridades. Vale ressaltar que se exige um documento de identificação com foto, valor de mercado e especificações da obra, elaborado por um especialista e aceito previamente pela seguradora. Esses bens podem pertencer tanto à pessoa física quanto à pessoa jurídica. 27 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Bens Não Compreendidos pelo Seguro Os bens não compreendidos pelo seguro são os objetos não enquadrados como obras de arte ou raridades. Riscos Cobertos Os riscos cobertos são: ■ Incêndio, raio, explosão de qualquer natureza e suas conse- quências. ■ Alagamento, desmoronamento, terremoto, tremores de terra e maremotos, vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizo. ■ Queda de aeronaves, impacto de veículos terrestres, máquinas ou qualquer outro equipamento utilizado no local. ■ Roubo e furto qualificado, inclusive os danos provocados por sim- ples tentativa. ■ Tumultos, motins e riscos congêneres, inclusive atos dolosos pra- ticados por terceiros. Riscos Excluídos Os principais riscos excluídos são: ■ Desgaste natural causado pelo uso, deterioração gradativa, corro- são, incrustação. ■ Defeito latente. ■ Desarranjo mecânico. Atenção Os seguros multirriscos para obras de arte em geral têm condições especiais distintas quando se destinam à cobertura de Coleções, Museus, Marchands e Exposições. Nes- se caso, inclui uma cobertura especial comumente chamada de “prego a prego”, que significa o transporte das obras de arte desde o local onde estão originalmente expos- tas até o local da nova exposição e seu retorno. Saiba mais Alguns produtos mais modernos de obras de arte oferecem cobertura mais abrangente e para todos os riscos decorrentes de causa externa (também conhecida como all risks), excetuando-se as exclusões constantes das condições do seguro. 28 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS ■ Ferrugem, umidade e chuva. ■ Queda, quebra, amassamento ou arranhadura, salvo se decorren- tes de evento coberto pela apólice, devidamente caracterizado. ■ Operações de reparo, ajustamentos, serviços em geral de manu- tenção ou restauração. ■ Negligência do segurado, ou de seus empregados e prepostos, na utilização ou no trato dos bens cobertos, assim como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e preservá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro. ■ Subtração dolosa ou culposa, atos desonestos, fraudulentos ou criminosos, praticados por funcionário ou preposto do segurado, agindo isoladamente ou aliado a terceiros. ■ Furto simples. ■ Desaparecimento inexplicável, extravio. ■ Prejuízos consequentes de embalagens ou acondicionamentos em desacordo com os padrões exigíveis pelos bens cobertos. Inspeção ou Vistoria Prévia A inspeção ou vistoria prévia, em geral, é realizada por especialistas em obras de arte contratados pela seguradora. Cobertura Acessória Pode ser contratada a cobertura acessória de transporte para ida e/ou volta em caso de exposições dos bens segurados, inclusive para viagens internacionais. FIDELIDADE O Seguro Fidelidade garante indenização ao segurado pelos prejuízos que ele venha a sofrer em consequência de crimes contra o seu patrimônio, causados por seus empregados, e aplica-se somente àqueles criminal- mente responsáveis, contratados no Brasil sob o regime da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), e a funcionários públicos civis regidos pelo Estatuto dos Funcionários Públicos. Riscos Cobertos A cobertura abrange os prejuízos materiais, diretamente causados por cri- me de apropriação indébita ou peculato, cometido por empregado faltoso durante o período de vigência da apólice de seguro, incluindo-se as des- pesas necessárias para recuperar os bens ou valores subtraídos. Delito de funcionário público que se apropria de valor ou de qualquer outro bem móvel em proveito próprio ou alheio. 29 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Em caso de crime continuado, ou seja, de atos sucessivos de apropriação indébita cometidos pelo empregado infiel, o que determina a cobertura é a primeira data da improbidade, isto é, a data em que se iniciou o desvio de bens ou valores do patrimônio do segurado. Riscos Excluídos São excluídos do seguro: ■ O valor estimativo de qualquer bem integrante do patrimônio do segurado. ■ O sinistro que não tenha ocorrido ou iniciado durante a vigência da apólice. ■ O sinistro que não tenha sido descoberto pelo segurado no prazo de 360 dias a partir da data de sua ocorrência ou de seu início. ■ O sinistro que não tenha sido descoberto pelo segurado no prazo de 60 dias a partir da data em que, por morte, demissão, ausência, ou qualquer outro motivo, tenha cessado a relação de emprego ou vínculo entre o garantido faltoso e o segurado. ■ O sinistro resultante, direta ou indiretamente, no todo ou em par- te, de ato ilícito ou desonesto de qualquer dirigente do segurado, seus ascendentes, descendentes ou cônjuge. ■ O sinistro cuja autoria não seja determinada por confissão espon- tânea do empregado garantido, por inquérito policial ou por sen- tença judicial. Partes Integrantes do Seguro Fidelidade Segurado É quem contrata o seguro. Pode ser uma empresa privada, a União, os estados, os municípios ou o Distrito Federal. Seguradora É a empresa que garante ao segurado indenização por prejuízos materiais causados pelos garantidos ao seu patrimônio, pelo crime de apropriação indébita ou peculato. Garantidos São os empregados do segurado, especificados nas condições especiais da apólice. Para efeito das disposições da apólice do Seguro Fidelidade, são conven- cionadas as seguintes definições: Empregado Toda pessoa física que prestar serviços de natureza não even- tual ao segurado, sob a dependência deste e mediante salário, 30 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS na forma estabelecida na CLT ou no Estatuto dos Funcionários Públicos Civis. Garantidos Os empregados do segurado ou os funcionários públicos, penal- mente responsáveis, referidos nas cláusulas especiais de apólice. Modalidades de Seguro Fidelidade O seguro fidelidade abrange três modalidades de contratação: Fidelidade funcional Para o funcionalismo público civil. Fidelidade comercial nominativa Para os funcionários de empresas privadas, devidamente identificados. Fidelidade comercial aberta (chamada blanket) Para todos os funcionários de uma empresa privada, independen- temente de sua prévia identificação. Limite de Responsabilidade A importância segurada de cada modalidade, mencionada na apólice, representa: Fidelidade funcional ou fidelidade comercial nominativa O limite máximo de responsabilidade assumida pela seguradora, em relação a cada garantido, no caso de um sinistro. Fidelidade comercial aberta O limite máximo de indenização por sinistro ocorrido. Condições da Apólice de Seguro Fidelidade As condições contratuais da apólice de Seguro Fidelidade estabelecem que cabe ao segurado: ■ Tomar precauções para evitar a ocorrência de sinistros, como:» Rigorosa prestação de contas periódicas dos garantidos. » Controle de estoques. » Registros contábeis atualizados. » Controles, inspeções e auditorias frequentes. ■ Facilitar as verificações por parte da seguradora. 31 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS ■ Não contratar outro seguro fidelidade para garantir as mesmas pessoas. ■ Em caso de sinistro, tomar as medidas possíveis para redução dos prejuízos. ■ Obter confissão espontânea do faltoso ou, na falta desta, abrir o com- petente inquérito policial, visando à apuração das responsabilidades. ■ Apresentar provas dos prejuízos à seguradora, relacionando por escrito, em 30 dias, os bens ou valores subtraídos. ■ Não acertar acordo com o empregado (ou funcionário) sem a anuência da seguradora. Vigência do Seguro Nas modalidades de Fidelidade Comercial Nominativa e Fidelidade Comercial Aberta, o prazo máximo de vigência do seguro é de 12 meses, admitindo-se seguros por prazos menores, mediante a aplicação de uma tabela de prazo curto específica. Na modalidade Fidelidade Funcional, o prazo é, normalmente, de cin- co anos, com pagamento de prêmio antecipado para cada período anual, devendo ser renovado quinquenalmente, de modo a vigorar enquanto o funcionário garantido estiver no exercício do cargo. INSTRUMENTOS MUSICAIS E EQUIPAMENTOS DE SOM O seguro de instrumentos musicais e equipamentos de som garante ao segurado a indenização pelas perdas e danos materiais causados aos bens identificados unitariamente na apólice. Riscos Cobertos A seguradora se obriga a indenizar o segurado por quaisquer acidentes decorrentes de causa externa, inclusive roubo e furto qualificado, exceto os riscos excluídos, ficando entendido e concordado que a cobertura da apólice abrange os bens segurados quando em depósito, em uso ou em trânsito no território brasileiro. 32 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Riscos Excluídos A apólice não cobre: ■ Lucros cessantes por paralisação parcial ou total dos aparelhos segurados. ■ Desgaste natural causado por uso, deterioração gradativa, vício próprio, defeito latente, desarranjo mecânico, corrosão, incrusta- ção, ferrugem, umidade e chuva. ■ Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita ou estelio- nato praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcio- nários ou prepostos, agindo por conta própria ou mancomunados com terceiros. ■ Operações de reparo, ajustamento, serviços de manutenção ou reparação em geral, salvo se ocorrer incêndio ou explosão e, nes- se caso, responderá somente por perdas e danos causados por tal incêndio ou explosão. ■ Demoras de qualquer espécie ou perda de mercado. ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários. ■ Riscos provenientes de contrabando, transporte ou comércio ilegais. ■ Acondicionamento inadequado dos aparelhos segurados durante depósito ou transporte. ■ Utilização inadequada dos aparelhos segurados, seja por funcio- namento em condições impróprias ou por uso excessivo em rela- ção à sua capacidade normal de trabalho. ■ Negligência na utilização dos aparelhos, bem como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e preservá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro. ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos causados a dínamos, alternadores, motores, transformadores, con- dutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos causados por tal incêndio. ■ Furto simples, desaparecimento inexplicável ou simples extravio. ■ Queda, quebra, amassamento e arranhadura, salvo se decorrentes de riscos cobertos. ■ Apagamento de fitas gravadas por ação de campos magnéticos de qualquer origem. 33 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Limite Máximo de Indenização Fica entendido e concordado que o Limite Máximo de Indenização dessa apólice representa o máximo de responsabilidade da seguradora em um sinistro ou em uma série de sinistros decorrentes de um mesmo evento. Cálculo do Prejuízo e da Indenização Para determinação dos prejuízos indenizáveis de acordo com as condi- ções expressas nessa apólice, utiliza-se como base o custo da reparação, recuperação ou substituição do aparelho sinistrado, respeitadas as suas características anteriores. A seguradora também indenizará custo de desmontagem e remontagem que se fizerem necessárias para efetuação dos reparos, assim como des- pesas normais de transporte até a oficina de reparos e despesas adua- neiras, se houver. Se os reparos forem executados em oficina do próprio segurado, a seguradora indenizará o custo do material e mão de obra decorrentes dos reparos efetuados e mais uma porcentagem razoável de despesas de overhead. Para efeito de indenização, a seguradora não procederá a qualquer redu- ção dos prejuízos a título de depreciação, com relação às partes repara- das e substituídas, entendendo-se, porém, que o valor eventual atribuído aos remanescentes substituídos deverá ser deduzido dos prejuízos. Em qualquer caso, a indenização ficará limitada ao valor do bem sinistrado, entendendo-se como valor atual o valor do bem no estado de novo, a pre- ços correntes em data imediatamente anterior à da ocorrência do sinistro, deduzida a depreciação por uso, idade e estado de conservação. Serão incluídas de novo no valor despesas de importação e despesas nor- mais de transporte e montagem. Franquia Correrão por conta do segurado os primeiros prejuízos decorrentes de perdas e danos derivados de uma mesma ocorrência até o limite estabele- cido na “especificação” dessa apólice. Fica entendido e concordado, entretanto, que a franquia não será aplicada em caso de “perda total” do bem sinistrado. Rateio Se, por ocasião de sinistro, o valor atual dos bens segurados por essa apólice for superior à respectiva Importância Segurada, o segurado será considera- do cossegurador da diferença e participará dos prejuízos na proporção que lhe couber em rateio, ou seja, trata-se de seguro contratado a Risco Total. 34 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Cada bem segurado (se houver mais de uma apólice) ficará separadamen- te sujeito a essa condição, não podendo o segurado alegar excesso de valor segurado de um bem para compensação de outro. Perda Total Ocorrerá “perda total” quando o custo da reparação ou recuperação do bem sinistrado atingir ou ultrapassar 75% (setenta e cinco por cento) de seu valor. MATERIAL RODANTE (VEÍCULOS FERROVIÁRIOS) O seguro de material rodante garante ao segurado a indenização em espécie, a reparação dos danos ou a reposição dos bens segurados, em virtude da ocorrência de um dos riscos cobertos pela apólice. Bens Seguráveis Todo e qualquer tipo de veículo terrestre ferroviário (exemplo: vagões, vagonetes, locomotivas, bondes) que trafegue sobre trilhos dentro do ter- ritório brasileiro. O seguro só poderá ser efetuado se, na apólice, forem incluídos todos os materiais rodantes de propriedade do segurado e por ele utilizados. Bens Não Compreendidos pelo Seguro Esse seguro não abrange os materiais rodantes que estejam operando em locais subterrâneos ou submersos, à exceção das composições fer- roviárias destinadas ao tráfego regular em linhas subterrâneas, como as composições metroviárias, as quais poderão estar abrangidas por essa modalidade de seguro. Riscos Cobertos Os riscos cobertos são: ■ Incêndio e explosão, inclusive nas operações de reparo e manutenção. ■ Queda de raio, alagamento e inundação, terremoto, tremor de ter- ra, vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizo, queda de aerona- ves e impacto de veículos terrestres. ■ Descarrilamento, colisão ou abalroamento. ■ Queda de pontes, barreiras e similares. 35 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS Riscos Excluídos São excluídos do seguro: ■ Desgaste, corrosão, ferrugem. ■ Desarranjo mecânico. ■ Danos elétricos. ■ Serviços de reparos ou manutenção, salvo se ocorrerincêndio ou explosão. ■ Lucros cessantes. ■ Tumultos, motins e riscos congêneres. Cobertura Acessória ou Adicional A cobertura acessória ou adicional admitida é a de danos elétricos. ROUBO DE BENS O seguro de roubo de bens garante ao segurado a indenização em espé- cie, a reparação dos danos ou a reposição dos bens segurados, em virtude da ocorrência de um dos riscos cobertos pela apólice. Riscos Cobertos Estão cobertos, desde que praticados no recinto do imóvel indicado nessa apólice como local do seguro, os seguintes riscos: ■ Roubo: cometido mediante ameaça ou emprego de violência con- tra pessoa, ou depois de havê-la, por qualquer meio, reduzido à impossibilidade de resistência, quer por ação física, por aplicação de narcóticos ou assalto à mão armada. ■ Furto qualificado: configurando-se como tal exclusivamente aquele cometido com destruição ou rompimento de obstáculo ou mediante escalada ou utilização de outras vias que não as des- tinadas a servir de entrada ao local onde se encontram os bens Notas O ramo de seguros roubo foi incorporado ao ramo Riscos Diversos em 28 de abril de 2016 pela Circular Susep nº 535/2016. 36 UNIDADE 2 RAMOS DIVERSOS cobertos, mediante emprego de chave falsa, gazua ou instrumen- tos semelhantes, desde que a utilização de qualquer desses meios tenha deixado vestígios materiais inequívocos ou tenha sido cons- tatada por inquérito policial. ■ Danos materiais diretamente causados aos bens cobertos durante a prática de roubo e furto qualificado, quer o evento se tenha con- sumado ou tenha se caracterizado simples tentativa. ■ A extorsão na forma definida pelo art. 158 do Código Penal Brasi- leiro: “constranger alguém, mediante violência ou grave ameaça, e com o intuito de obter para si ou para outrem indevida vantagem econômica, a fazer, tolerar que se faça ou deixar fazer alguma coisa”. Riscos Excluídos São excluídos do seguro: ■ Furto simples. ■ Extorsão mediante sequestro, definida no art. 159 do Código Penal como “sequestrar pessoa com o fim de obter, para si ou para outrem, qualquer vantagem, como condição ou preço do resgate”. ■ Extorsão indireta, definida no art. 160 do Código Penal como “exi- gir ou receber, como garantia de dívida, abusando da situação de alguém, documento que pode dar causa e procedimento criminal contra a vítima ou contra terceiro”. Bens Não Compreendidos no Seguro Não são incluídos no seguro os seguintes bens: ■ Objetos existentes ao ar livre, em varandas, terraços, bem como em edificações abertas ou semiabertas, tais como galpões, alpen- dres, barracões e semelhantes. ■ Qualquer objeto de valor estimativo, exceto no que disser respeito ao valor material e intrínseco. ■ Animais de qualquer espécie. ■ Automóveis, motocicletas, motonetas e similares, salvo quando se tratar de mercadorias inerentes ao ramo de negócio do segurado e arrolados como bens cobertos. ■ Componentes, peças ou acessórios no interior de aeronave, embarcação ou veículo de qualquer espécie. ■ Mercadorias em trânsito, por qualquer meio de transporte. ■ Dinheiro de qualquer espécie, cheques, títulos e quaisquer outros papéis que representem valor. 37 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS FIXANDO CONCEITOS 2 Marque a alternativa correta. 1. O Seguro de Valores não cobre: (a) Dinheiro em espécie. (b) Joias. (c) Objetos de arte ou raridade pelo seu valor extrínseco. (d) Cheques nominativos. (e) Selos e estampilhas. 2. Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta: I) O Seguro Fidelidade garante ao segurado indenizações decorren- tes de prejuízos materiais, causados por crime de apropriação indé- bita e peculato de seus funcionários, ocorridos durante a vigência do seguro. II) Considerando-se as relações criadas quando da contratação do Seguro Fidelidade, o segurado é o empregado, o garantido é a empresa e o garantidor é a seguradora. III) Dada empresa, ao contratar o Seguro Fidelidade, poderá espaçar seus controles, inspeções, auditorias e rigor nas prestações de con- tas, já que, à luz do amparo jurídico, as garantias securitárias são inequívocas e de caráter substitutivo. IV) O Seguro Fidelidade apresenta as modalidades comercial nomina- tiva, funcional e comercial aberta. V) A franquia prevista no Seguro Fidelidade é aplicada somente na modalidade Funcional. Assinale a alternativa correta: (a) Somente II é proposição verdadeira. (b) Somente IV é proposição verdadeira. (c) Somente V é proposição verdadeira. (d) Somente I e IV são proposições verdadeiras. (e) Somente II e III são proposições verdadeiras. 3. Marque a alternativa que preencha corretamente a(s) lacuna(s): Cessada a relação de emprego entre o garantido faltoso e o segurado por demissão dele, os delitos, eventualmente descobertos posteriormente 38 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS à data da cessação do contrato de trabalho, somente estarão cobertos até o prazo máximo de_____, contados a partir da cessação da relação trabalhista. (a) 10 dias. (d) 60 dias. (b) 30 dias. (e) 90 dias. (c) 45 dias. Marque a alternativa correta. 4. Não são amparados pelo Seguro Fidelidade: (a) Valores ou dinheiro em espécie. (b) Cheques nominais ao segurado. (c) Mercadorias que representem valores. (d) Bens que representem valores ou dinheiro em espécie. (e) Indenização de bens pelo seu valor estimativo. Marque a alternativa falsa. 5. O Seguro Fidelidade: (a) Garante ao segurado o pagamento de indenização pelos prejuízos que ele venha a sofrer em consequência de crimes contra o seu patrimônio, praticados por seus empregados. (b) Não exige que o segurado identifique o autor do prejuízo. (c) Exige que o empregado faltoso seja réu confesso ou venha a ser judicialmente declarado culpado ou tenha a culpa determinada em inquérito judicial. (d) É aplicável a empregados sob o regime da CLT ou do Estatuto do Funcionário Público Civil. (e) Garante prejuízos que o segurado sofra em consequência de apro- priação indébita de valores de terceiros dentro do seu estabeleci- mento. Marque a alternativa correta. 6. É considerado risco excluído em Riscos Diversos – Material Rodante: (a) Incêndio. (d) Abalroamento. (b) Inundação. (e) Reparo. (c) Terremoto. 39 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS 7. O Seguro de Equipamentos que garante a cobertura para veículos ferro- viários no ramo de seguro de Riscos Diversos é a de: (a) Equipamentos Móveis. (b) Equipamentos Móveis – Viagens de entrega. (c) Material Rodante. (d) Equipamentos Rodantes. (e) Equipamentos Estacionários. 8. Informe qual cobertura acessória pode ser contratada no Seguro Multir- riscos de Obras de Arte em caso de exposição dos bens segurados: (a) Fidelidade. (b) Furto simples. (c) Extravio. (d) Transportes de ida e volta. (e) Restauração. 40 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS 03 ■ Conhecer o conceito, as características, os produtos e a aplicabilidade dos Seguros de Equipamentos, considerando as normas técnicas determinadas pela Susep, pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) e as práticas de mercado. ⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS ⊲ FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE SEGUROS DE EQUIPAMENTOS ⊲ SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS ⊲ COBERTURAS ADICIONAIS PARA SEGUROS DE EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS ⊲ FIXANDO CONCEITOS 3 TÓPICOS DESTA UNIDADE SEGUROS de EQUIPAMENTOS Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de: 41 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS CONSIDERAÇÕES INICIAIS O Brasil vem se modernizando e, com isso, a necessidade de equipamen- tos de todos os tipos vem crescendo. Cada vez que se vai a um médico, por exemplo, é comum que se tenha que fazer exames, que invariavelmente são realizados em equipamentos, como é o caso de tomógrafos, equipamentos de ressonância magnética ou de ultrassonografia. Da mesma forma, as estradas são pavimentadas por equipamentos, prédios, navios e plataformas de petróleo são erguidos e as lavouras são plantadase colhidas por uma série de outros equipamentos. Os equipamentos estão presentes em todos os segmentos, seja na agri- cultura, nas indústrias, no comércio ou nos serviços. Isso significa que esta- mos diante de um segmento com interessante potencial de negócios para o corretor de seguros. O custo desses equipamentos com a tecnologia embarcada é bastante significativo e, cada vez mais, há necessidade de financiamento bancário e, consequentemente, de seguro para garantir que o bem objeto do finan- ciamento esteja protegido. Da mesma forma, há a necessidade de seguro para os bens não financiados. Até 2011, os seguros para todos os tipos de equipamentos eram subscri- tos no ramo Riscos Diversos. Cobriam-se os danos decorrentes de causas externas a equipamentos: ■ Estacionários: máquinas e equipamentos industriais, comerciais ou agrícolas, do tipo fixo, instalados para operação permanente em local determinado. ■ Móveis: máquinas e equipamentos industriais, comerciais ou agríco- las dotados de autopropulsão ou movidos por outro equipamento. Atenção Seguros de equipamentos agrícolas serão tratados em manual específico junto com riscos rurais e em material específico. 42 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Ainda era possível cobertura por meio de Riscos Diversos: ■ Equipamentos arrendados ou cedidos a terceiros. ■ Equipamentos cinematográficos, fotográficos e de televisão (em estúdios e externas). ■ Equipamentos em exposição (exceto transporte). ■ Equipamentos em exposição (inclusive transporte). ■ Equipamentos em operação sobre a água. A partir da Circular Susep 417/2011 (revogada pela Circular Susep nº 620/2020), os equipamentos passaram a ser segurados em ramos de seguros distintos, conforme sua aplicação: não agrícolas ou agrícolas. Coube ao ramo Riscos Diversos absorver os seguros voltados para equi- pamentos de uso não agrícola. Os seguros voltados a equipamentos de uso agrícola foram direcionados a ramos específicos e não serão alvo de nosso estudo aqui. Alguns equipamentos não agrícolas passaram a ser cobertos em outros tipos de seguros patrimoniais, por meio de cobertura adicional ou aces- sória (Cobertura de Equipamentos) como nos compreensivos empresa- riais. No entanto, isso só ocorre quando os equipamentos não possuem limites máximos de indenização significativos, quando não há grande quantidade de bens segurados ou quando não representarem o interes- se principal do seguro. Assim, quando se deseja cobrir apenas os equipamentos, a solução é recor- rer à cobertura dentro do ramo Riscos Diversos (equipamentos não agrí- colas, sejam eles Estacionários ou Móveis, sendo utilizados pelos próprios proprietários, em exposição ou mesmo arrendados ou cedidos a terceiros). Em face da importância e do crescimento do seguro para equipamentos não agrícola nos últimos anos, detalharemos esse segmento de seguro, suas condições gerais e especiais, bem como as principais características desses seguros a seguir. FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE SEGUROS DE EQUIPAMENTOS A forma de contratação do limite máximo de indenização deverá ser esta- belecida nas Condições Contratuais do Seguro. 43 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Para as coberturas tidas como básicas ou principais, o limite máximo de garantia pode ser contratado de três formas, segundo o mercado segurador: ■ Risco absoluto. ■ Risco relativo. ■ Risco total. As demais coberturas, tidas como adicionais, geralmente são oferecidas pelo mercado segurador a Risco Absoluto, salvo estipulação ao contrário. SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS Há uma grande variedade de equipamentos utilizados para os mais diver- sos fins na indústria mecânica, na construção civil e nas mais diversas ati- vidades produtivas. As mesmas Condições Contratuais se aplicam geralmente a todos os equi- pamentos, variando, no entanto, de acordo com as modalidades específicas. Esses segmentos serão alvo de nosso estudo e abordados segundo a abrangência que tinham quando eram seguros padronizados, pois, como já mencionado, a antiga padronização serviu como base para o que é ofe- recido atualmente pelo mercado de seguros. — Riscos Diversos – Equipamentos Móveis O seguro tem o objetivo de garantir o pagamento de indenização pelas perdas e/ou danos causados aos bens segurados (equipamentos móveis) até o limite máximo de garantia, desde que tenham decorrido diretamente de um ou mais riscos cobertos. Equipamentos Móveis Máquinas e equipamentos industriais, comerciais dotados de autopropulsão ou movidos por outro equipamento. Exemplos: equipamentos destinados a produzir trabalho e não licenciados ao tráfego público, tais como tratores e implementos, motoniveladoras, car- regadeiras, escavadeiras, guindastes móveis (sobre rodas ou lagartas) e empilhadeiras. 44 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Riscos Cobertos Perdas e danos materiais, causados aos equipamentos móveis descritos na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes de causa externa, inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os mencionados nas exclusões gerais e específicas. A cobertura desse seguro abrange os equipamentos segurados quando estão nos canteiros de obras, considerando-se também como tais os locais de guarda, assim como sua transladação fora de tais locais, por autopro- pulsão ou qualquer meio de transporte adequado, cumprindo-se as nor- mas de trânsito e as normas de transporte de cargas em vigor. A cobertura de seguro não abrange as perdas e danos ao equipamento descritos nessa apólice que ocorrerem durante a viagem de entrega que se iniciar na fábrica, concessionário, revendedor ou loja, antes de o segu- rado tomar posse efetiva e legal do referido bem. Se a viagem de entrega do bem mencionado nessa apólice ao segura- do vier a ocorrer após sua efetiva e legal posse, esta será amparada pela cobertura desse seguro, desde que o transporte seja realizado por meio apropriado e cumprindo-se as normas de trânsito e de transporte de carga em vigor. A cobertura para a mencionada viagem se tornará nula caso as citadas normas não sejam cumpridas por quem realizar o transporte. Riscos Excluídos Além dos riscos excluídos previstos nas Condições Contratuais para Segu- ro de Riscos Diversos, o seguro não cobre prejuízos consequentes, direta ou indiretamente, de: ■ Desgaste natural causado pelo uso, deterioração gradativa, vício próprio, defeito latente, mau acondicionamento dos objetos segu- rados, desarranjo mecânico, corrosão, incrustação, ferrugem, umi- dade e chuva. ■ Furto qualificado, roubo, extorsão, estelionato, apropriação indé- bita praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcio- nários ou prepostos, agindo por conta própria ou mancomunados com terceiros. Importante Nos acidentes decorrentes de causa externa, o agente causador do dano não faz parte do bem danificado e constitui elemento estranho ao equipamento segurado. 45 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS ■ Danos físicos ao(s) equipamento(s) ou parte(s)/peça(s) deste(s), como: quebra, arranhões, amassamento, trincas, rachaduras e similares, em decorrência de operações de reparos; ajustamentos e/ou serviços em geral de manutenção, sejam esses serviços reali- zados por funcionários, prestadores de serviço ou até mesmo pelo próprio segurado. ■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado. ■ Transladação dos equipamentos segurados entre áreas de opera- ção ou locais de guarda, por helicóptero. ■ Operações de içamento dos equipamentos segurados, ainda que dentro do canteiro de obras ou local de guarda. ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários. ■ Riscos provenientes de contrabando, transporte ou comércio ilegais. ■ Estouros, cortes e outros danos causados a pneumáticos ou câma- ras de ar, bem como arranhões em superfícies polidas ou pintadas, salvo se resultarem de evento coberto pelo seguro. ■ Sobrecarga, ou seja, carga cujo peso exceda a capacidadenormal de operação dos equipamentos segurados. ■ Negligência do segurado na utilização dos equipamentos, bem como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e pre- servá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro. ■ Apropriação indébita. ■ Furto simples (sem emprego de violência), desaparecimento inex- plicável e simples extravio. ■ Operações dos equipamentos segurados em obras subterrâneas ou escavações de túneis. ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos causados aos dínamos, alternadores, motores, transformadores, condutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos causados pelo incêndio consequente. ■ Perdas e danos acidentais que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, em decorrência de inobservância/descumprimento do previsto na especificação/recomendação do seu fabricante/mon- tador, na utilização e/ou manutenção do bem segurado. ■ Operação de equipamentos segurados sobre cais, docas, pontes, comportas, píeres, balsas, pontões, embarcações, plataformas (flu- tuantes ou fixas) e estaqueamentos sobre água ou em praias, mar- gens de rios, represas, canais, lagos e lagoas. 46 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS ■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, quan- do ele for operado por pessoa não habilitada ou com habilitação ven- cida, e as normas exigirem habilitação para operar o bem segurado. ■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, quando ele estiver operando em desmatamento ilegal, isto é, des- matamento não autorizado por órgão oficial competente para con- cessão de autorização. ■ Perdas ou danos ocorridos quando for verificado que, no momento do sinistro, o veículo segurado estava sendo conduzido por pes- soa sob influência de álcool ou de qualquer outra substância psi- coativa que determine dependência, desde que demonstrado pela seguradora que o sinistro ocorreu devido ao consumo de álcool, em desacordo com o previsto pelo código nacional de trânsito e/ ou o uso de drogas pelo condutor, cuja infração poderá ser carac- terizada por qualquer meio de prova admitido em direito. Bens Seguráveis São seguráveis os bens que não estejam relacionados às atividades agrí- cola, pecuária e florestal. Bens Não Seguráveis Não são seguráveis os bens diretamente relacionados às atividades agrí- cola, pecuária, aquícola e florestal, além de: ■ Embarcações. ■ Aeronaves. ■ Veículos destinados a transporte de pessoas. ■ Veículos destinados a transporte de carga, que trafeguem em ruas e rodovias. — Riscos Diversos – Equipamentos Estacionários Esse seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas perdas e/ou danos aos bens segurados até o limite máximo de garantia, desde que tenha decorrido diretamente de um ou mais riscos cobertos. Equipamentos Estacionários Máquinas e equipamentos industriais, comerciais do tipo fixo, instaladas para operação permanente em local determinado. Exemplos: torno, fresa e outros equipamentos de ferramentaria, serralheria, carpintaria, fiação, tecelagem, equipamentos de processa- mento de dados, trabalhos normais de escritório, impressoras, xerografia, radiografia (raios X) de uso médico e odontológico etc. 47 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Riscos Cobertos Perdas e danos materiais, causados aos equipamentos estacionários des- critos na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes de causa exter- na, inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os mencionados nas exclu- sões gerais e específicas. Riscos Excluídos Além dos riscos excluídos pelas Condições Contratuais para Seguro de Riscos Diversos, a seguradora não responderá por perdas e danos causa- dos aos bens segurados diretamente ou indiretamente por: ■ Danos decorrentes de operações de reparo, ajustamentos e servi- ços em geral de manutenção. ■ Quaisquer operações de içamento, transporte ou transladação dos equipamentos segurados. ■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado. ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários. ■ Queda, quebra, amassamento ou arranhadura, salvo se decorren- tes de acidente coberto pelo seguro. ■ Sobrecarga, isto é, por carga que exceda a capacidade normal de operação do equipamento segurado. ■ Negligência do segurado na utilização dos equipamentos, bem como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e pre- servá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro. ■ Perdas e danos acidentais que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, em decorrência de inobservância/descumprimento do previsto na especificação/recomendação do seu fabricante/mon- tador, na utilização e/ou manutenção dele. ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos causados aos dínamos, motores, transformadores, condutores, chaves e demais acessórios elétricos. ■ Furto simples (sem emprego de violência) desaparecimento inex- plicável e simples extravio. ■ Apropriação indébita. Bens Seguráveis São seguráveis os bens que não estejam relacionados às atividades agrí- cola, pecuária e florestal. 48 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Bens Não Seguráveis Não são seguráveis os bens diretamente relacionados às atividades agríco- la, pecuária, aquícola e florestal, além de equipamentos não estacionários. — Riscos Diversos – Equipamentos Arrendados ou Cedidos a Terceiros O seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas per- das e/ou danos causados aos bens segurados, quando arrendados ou cedidos a terceiros, no território nacional, até o limite máximo de garantia, desde que tenham decorrido diretamente de um ou mais riscos cobertos. Riscos Cobertos Perdas e danos materiais causados aos equipamentos, descritos na apó- lice, arrendados ou cedidos a terceiros por quaisquer acidentes decor- rentes de causa externa, inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os mencionados nas exclusões gerais e específicas. A cobertura desse seguro abrange os equipamentos segurados quando nos locais de operação ou de guarda, assim como a sua translação fora de tais locais, por autopropulsão ou por qualquer meio de transporte adequado. A cobertura de seguro não abrange as perdas e danos ao equipamento descrito nessa apólice, que ocorrerem durante a viagem de entrega do equipamento que se iniciar na fábrica, concessionário, revendedor ou loja, antes de o segurado tomar posse efetiva e legal do referido bem. Se a viagem de entrega, ao segurado, do bem mencionado nessa apóli- ce vier a ocorrer após sua efetiva e legal posse, esta será amparada pela cobertura desse seguro, desde que o transporte seja realizado por meio apropriado e cumprindo-se as normas de trânsito e de transporte de carga em vigor. A cobertura para a mencionada viagem se tornará nula caso as citadas normas não sejam cumpridas por quem realizar o transporte. Riscos Excluídos Além dos riscos excluídos pelas Condições Contratuais, o seguro não cobre prejuízos consequentes, direta ou indiretamente, de: ■ Desgaste natural causado pelo uso, deterioração gradativa, vício próprio, defeito latente, mau acondicionamento dos objetos segu- rados, desarranjo mecânico, corrosão, incrustação, ferrugem, umi- dade e chuva. 49 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita ou estelio- nato praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcio- nários ou prepostos, agindo por conta própria ou mancomunados com terceiros; apropriação indébita praticada por funcionário ou preposto do segurado ou por terceiros. ■ Danos físicos ao(s) equipamento(s) ou parte(s)/peça(s) deste(s), como: quebra, arranhões, amassamento, trincas, rachaduras e similares, em decorrência de operações de reparos, ajustamentos e/ou serviços em geral de manutenção, sejam esses serviços reali- zados por funcionários, prestadores de serviço ou até mesmo pelopróprio arrendatário. ■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado. ■ Transladação dos equipamentos segurados entre áreas de opera- ção ou locais de guarda, por helicóptero. ■ Operações de içamento dos equipamentos segurados, ainda que dentro do canteiro de obras ou local de guarda. ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários. ■ Riscos provenientes de contrabando, transporte ou comércio ilegais. ■ Estouros, cortes e outros danos causados a pneumáticos ou câma- ras de ar, bem como arranhões em superfícies polidas ou pintadas, salvo se resultarem de evento coberto pelo seguro. ■ Sobrecarga, ou seja, por carga cujo peso exceda a capacidade normal de operação dos equipamentos segurados. ■ Negligência do segurado, arrendatário ou cessionário na utiliza- ção dos equipamentos, bem como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e preservá-los durante ou após a ocorrên- cia de qualquer sinistro. ■ Perdas e danos acidentais que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, em decorrência de inobservância/descumprimento do previsto na especificação/recomendação do seu fabricante/mon- tador, na utilização e/ou manutenção do mesmo. ■ Apropriação indébita. ■ Furto simples (sem emprego de violência), desaparecimento inex- plicável e simples extravio. ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos causados aos dínamos, alternadores, motores, transformadores, condutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer incêndio — caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos causados pelo incêndio consequente. 50 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS ■ Velamento de filmes virgens (ou expostos, porém não revelados), salvo se resultante de acidente coberto por esta apólice. ■ Apagamento de fitas gravadas (som e vídeo) por ação de campos magnéticos de qualquer origem. ■ Operação de equipamentos segurados sobre cais, docas, pontes, comportas, píeres, balsas, pontões, embarcações, plataformas (flu- tuantes ou fixas) e estaqueamentos sobre água ou em praias, mar- gens de rios, represas, canais, lagos e lagoas. ■ Operações dos equipamentos segurados em obras subterrâneas ou escavações de túneis. ■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, quan- do for operado por pessoa não habilitada ou com habilitação ven- cida e as normas exigirem habilitação para operar o bem segurado. ■ Perdas e danos que vierem a ser sofridos pelo bem segurado, quando estiver operando em desmatamento ilegal, isto é, desma- tamento não autorizado por órgão oficial competente para conces- são de autorização. ■ Perdas ou danos ocorridos quando for verificado que, no momen- to do sinistro, o veículo segurado estava sendo conduzido por pessoa sob a influência de álcool ou de qualquer outra substân- cia psicoativa que determine dependência, desde que demons- trado pela seguradora que o sinistro ocorreu devido ao consumo de álcool, em desacordo com o previsto pelo código nacional de trânsito e/ ou o uso de drogas pelo condutor, cuja infração poderá ser caracterizada por qualquer meio de prova admitido em direito. Bens Seguráveis São seguráveis os bens que não estejam relacionados às atividades agrí- cola, pecuária e florestal. Bens Não Seguráveis Não são seguráveis, pelo seguro, os bens diretamente relacionados às ati- vidades agrícola, pecuária, aquícola e florestal, além de: ■ Embarcações. ■ Aeronaves. ■ Veículos destinados a transporte de pessoas, que estejam licen- ciados/emplacados definitivamente. ■ Veículos destinados a transporte de carga, que trafeguem em ruas e rodovias. ■ Bens em viagem de entrega pela fábrica, concessionária, reven- da ou loja. 51 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS — Riscos Diversos – Equipamentos Cinematográficos O seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas perdas e/ou danos causados aos bens segurados, até o limite máximo de garantia, desde que tenham decorrido diretamente de um ou mais riscos cobertos. Riscos Cobertos Estão cobertos pelo presente seguro as perdas e/ou danos materiais, cau- sados aos equipamentos cinematográficos, inclusive seus acessórios devi- damente identificados na apólice, por quaisquer acidentes decorrentes de causa externa, inclusive roubo ou furto qualificado, exceto os mencio- nados nas exclusões gerais e específicas. A cobertura desse seguro abrange os equipamentos segurados quando em depósito, em uso, inclusive externo, ou em trânsito. Riscos Excluídos A seguradora não responderá por perdas e danos causados direta ou indi- retamente por: ■ Atos de hostilidade ou de guerra, rebelião, insurreição, revolu- ção, confisco, nacionalização, destruição ou requisição decorren- tes de qualquer ato de autoridade de fato ou de direito civil ou militar e, em geral, todo e qualquer ato ou consequência des- sas ocorrências, bem como atos praticados por qualquer pessoa agindo por parte de ou em ligação com qualquer organização cujas atividades visem derrubar pela força o Governo ou instigar sua queda, pela perturbação da ordem política e social do país, por meio de atos de terrorismo, guerra revolucionária, subversão e guerrilhas. ■ Destruição por ordem de autoridade pública, salvo para evitar pro- pagação de danos cobertos pelo presente seguro. ■ Lucros cessantes por paralisação parcial ou total dos equipamen- tos segurados. Importante O mercado de seguros também oferece cobertura restrita, que exclui o risco de transporte e o uso dos equipamentos em áreas externas, ou seja, amparando apenas equipamentos em depósito ou uso em estúdios e laboratórios. 52 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS ■ Desgaste natural causado por uso, deterioração gradativa, vício próprio, defeito latente, desarranjo mecânico, corrosão, incrusta- ção, ferrugem, umidade e chuva. ■ Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita ou este- lionato praticado contra o patrimônio do segurado por seus fun- cionários e prepostos, quer agindo por conta própria ou manco- munados com terceiros. ■ Operações de revelação, corte, montagem, reparos, ajustamentos, serviços em geral de manutenção, salvo se ocorrer incêndio ou explosão e, nesse caso, somente por perdas ou danos causados por tal incêndio ou explosão. ■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado. ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários. ■ Riscos provenientes de contrabando, transporte ou comércio ilegais. ■ Sobrecarga, isto é, carga cujo peso exceda a capacidade normal de qualquer máquina, equipamento ou veículo usado para supor- te, movimentação ou transporte do equipamento segurado. ■ Negligência do segurado na utilização dos equipamentos, bem como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e pre- servá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro. ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos causados por dínamos, alternadores, motores, transformadores, condutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos causados pelo incêndio consequente. ■ Furto simples, sem emprego de violência, desaparecimento inex- plicável e simples extravio. ■ Velamento de filmes virgens (ou expostos, porém não revelados), salvo se resultante de acidente coberto por essa apólice. ■ Apagamento de fitas gravadas (som e/ou vídeo) por ação de cam- po magnético de qualquer origem. ■ Queda, quebra, amassamento ou arranhadura, salvo se decorren- tes de acidente coberto por essa apólice. Bens Seguráveis São seguráveis os bens que não estejam relacionados às atividades agrí- cola, pecuária e florestal. 53 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Bens Não Seguráveis Não são seguráveis, pelo seguro, os bens diretamente relacionados às ati- vidades agrícola, pecuária, aquícola e florestal, além de: ■ Embarcações. ■ Aeronaves. ■ Veículos destinados a transporte de pessoas, queestejam licen- ciados/emplacados definitivamente. ■ Veículos destinados a transportes de carga que trafeguem em ruas e rodovias. — Riscos Diversos – Equipamentos em Exposição (incluindo o risco de transporte) O seguro tem o objetivo de garantir pagamento de indenização pelas perdas e/ou danos causados aos bens segurados, até o limite máximo de garantia, desde que tenham decorrido diretamente de perdas e danos materiais causados aos bens descritos nessa apólice, destinados à expo- sição, durante o seu transporte para o recinto da exposição, o período de permanência nesse local e o transporte de retorno ao local de origem. Riscos Cobertos Estão cobertos pelo presente seguro as perdas e/ou danos materiais cau- sados aos equipamentos durante a permanência em exposição decorren- tes de: ■ Incêndio, raio ou explosão, desde que ocorridos dentro da área da exposição. ■ Roubo parcial ou total dos bens segurados, mediante o emprego de quaisquer formas de violência, bem como danos decorrentes de tentativa de delito, devidamente caracterizado. ■ Enchentes, inundações e alagamentos. ■ Terremotos ou tremores de terra. ■ Vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizos. ■ Queda de aeronaves ou objetos que formem parte integrante des- tas ou sejam por elas conduzidos. ■ Impacto de veículos, máquinas ou qualquer outro equipamento uti- lizado na área da exposição. 54 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS ■ Desmoronamento total ou parcial das áreas construídas ou parcial das áreas construídas ou dos estandes. ■ Tumultos, motins e riscos congêneres, inclusive atos culposos ou dolosos praticados por terceiros. ■ Transporte dos equipamentos do local de origem para o local da exposição e o transporte de retorno ao local de origem, exclusi- vamente no território nacional com utilização de linhas regulares de navegação marítima ou aérea, ferroviária e rodoviária conside- rando-se os riscos de fortuna do mar, roubo, furto qualificado e acidentes de viação resultantes de caso fortuito ou de força maior. Riscos Excluídos A seguradora não responderá por perdas e danos causados direta ou indi- retamente por: ■ Atos de hostilidade ou de guerra, rebelião, insurreição, revolução, confisco, nacionalização, destruição ou requisição decorrentes de qualquer ato de autoridade de fato ou de direito, civil ou militar e, em geral, todo ou qualquer ato ou consequência dessas ocorrên- cias, bem como atos praticados por qualquer pessoa agindo por parte de ou em ligação com qualquer organização cujas atividades visem derrubar pela força o Governo ou instigar sua queda, pela perturbação da ordem política e social do país, por meio de atos de terrorismo, guerra revolucionária, subversão e guerrilhas. ■ Destruição por ordem de autoridade pública, salvo para evitar pro- pagação de danos cobertos pela presente apólice. ■ Lucros cessantes por paralisação temporária ou cancelamento definitivo da exposição. ■ Desgaste natural causado por uso, deterioração gradativa, vício próprio, defeito latente, desarranjo mecânico, corrosão, incrusta- ção, ferrugem, umidade ou chuva. ■ Furto qualificado, roubo, extorsão, apropriação indébita, esteliona- to praticados contra o patrimônio do segurado por seus funcioná- rios ou prepostos, quer agindo por conta própria ou mancomuna- dos com terceiros. ■ Operações de reparo, ajustamento, serviços em geral de manuten- ção, salvo se ocorrer incêndio ou explosão e, nesse caso, responde- rá somente por perda ou dano causado por tal incêndio ou explosão. ■ Demora de qualquer espécie ou perda de mercado. ■ Apropriação ou destruição por força de regulamentos alfandegários. ■ Riscos provenientes de contrabando ou transporte e comércio ilegais. Importante O mercado segurador também oferece alternativa de cobertura sem o risco de transporte dos equipamentos. 55 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS ■ Estouros, cortes e outros danos causados a pneumáticos ou câma- ras de ar, bem como os arranhões em superfícies polidas ou pinta- das, salvo se resultarem de evento coberto por essa apólice. ■ Sobrecarga, isto é, carga cujo peso exceda a capacidade normal de levantamento de qualquer equipamento utilizado na movimen- tação dos bens segurados. ■ Negligência do segurado na utilização dos equipamentos, bem como na adoção de todos os meios razoáveis para salvá-los e pre- servá-los durante ou após a ocorrência de qualquer sinistro. ■ Curto-circuito, sobrecarga, fusão ou outros distúrbios elétricos causados a dínamos, alternadores, motores, transformadores, con- dutores, chaves e demais acessórios elétricos, salvo se ocorrer incêndio, caso em que serão indenizáveis somente os prejuízos causados pelo incêndio consequente. ■ Furto simples (sem emprego de violência), desaparecimento inex- plicável e simples extravio. ■ Queda, quebra, amassamento ou arranhadura, salvo se decorren- tes de acidente coberto. Duração da Cobertura O seguro começará a vigorar a partir do momento em que os bens segura- dos deixarem o local onde forem embarcados para a exposição e termina- rá no momento de seu retorno ao estabelecimento do segurado, ou outro local por este indicado, desde que o período decorrido não ultrapasse o período de cobertura da apólice. — Riscos Diversos – Equipamentos Portáteis O presente seguro tem como objetivo garantir ao Segurado, até o Limite Máximo de Indenização contratado, os prejuízos que vier a sofrer desde que previstos expressamente nos riscos cobertos das coberturas contra- tadas. Riscos Cobertos – Danos Físicos ao Bem Garante ao Segurado o pagamento da indenização por danos de origem externa, referentes à quebra, queda, amassamento e arranhadura causa- do(s) ao(s) bem(ns) descrito(s) na apólice/certificado de seguro em decor- rência: ■ Da tentativa de subtração do bem desde que haja vestígios evidentes da ocorrência; 56 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS ■ De incêndio, queda de raio ou explosão de qualquer natureza e suas consequências; ■ De impacto de veículos; ■ De acidentes decorrentes de origem externa, exceto aqueles men- cionados nas Exclusões Gerais Bens Cobertos Serão considerados bens cobertos os Equipamentos Portáteis e seus res- pectivos acessórios discriminados no contrato de seguro. Bens Não Compreendidos ■ Mercadorias destinadas ou não à venda; ■ Bens fora de uso e/ou sucatas; ■ Equipamentos instalados, fixados ou acoplados em ou sobre veículos, aeronaves, embarcações, locomotivas e vagões, salvo quando discriminado na apólice/certificado de seguro de seguro; ■ Softwares e/ou sistemas de dados armazenados ou processados em equipamentos de informática; ■ Artigos de ouro, prata e platina, pérolas, pedras e metais preciosos ou semipreciosos, peles, raridades e antiguidades; ■ Máquinas e implementos agrícolas, equipamentos e ferramentas próprias à lavoura de qualquer espécie bem como seus conteú- dos, peças ou acessórios; ■ Armas de fogo e munições; ■ Equipamentos quando objeto de "Viagens de Entrega" realizadas ou sob responsabilidade da fábrica, concessionária, revenda ou loja e o Segurado não tenha tomado posse formal e efetiva do equipamento por ele adquirido; ■ Riscos espaciais ou a ele relacionados; ■ Veículos, bicicletas, motonetas, moto aquáticas, lanchas, ultrale- ve, asa delta, locomotivas, vagões, aeronaves e embarcações de qualquer tipo e espécie bem como seus conteúdos, peças e/ou acessórios; ■ Moldes e modelos; ■ Quaisquer bens não pertencentes ao segurado; ■ Fitas de vídeo, CD, DVD, Blue Ray; 9.14 Cartão "SIM" e/ou CHIP. Saiba mais No segmento de Equipamentos Portáteis, é comum a contratação de coberturas adicionais como: Subtração do Bem, Danos Elétricos, Danos por água, Aluguel, e quando necessário a Cobertura Internacional. 57 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS COBERTURAS ADICIONAIS PARA SEGUROS DE EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS Essas coberturas adicionais podem sercontratadas para seguros de equi- pamentos não agrícolas, em complementação às coberturas básicas. — Cobertura Adicional – Danos Elétricos Riscos Cobertos Estarão cobertos os danos materiais diretamente causados por calor gera- do acidentalmente por eletricidade, devido a variações de tensão, curto- -circuito, queima, derretimento e fusão de circuitos de componentes elétri- cos e eletrônicos do(s) equipamento(s) segurado(s) até o limite máximo de indenização contratado para essa cobertura. Riscos e Bens Não Compreendidos Além das exclusões previstas nas Condições Contratuais, esse seguro não garante: ■ Danos a softwares, sistemas computacionais, rolamentos, engre- nagens, buchas, correias, fusíveis, lâmpadas, disjuntores, relés de proteção, resistências. ■ Danos causados a peças e componentes não elétricos. ■ Danos elétricos decorrentes de falhas mecânicas e defeitos de fabricação. ■ Danos abrangidos pela garantia do fabricante, fornecedor ou instalador. ■ Falhas ou defeitos preexistentes à contratação dessa cobertura e de conhecimento do segurado ou de seus respectivos represen- tantes legais. ■ Danos causados por desligamento intencional de dispositivos de segurança ou de controles automáticos. O limite máximo de contratação dessa cobertura deve corresponder, no máximo, a 100% da Cobertura Básica. 58 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS — Cobertura Adicional – Operação do Equipamento em Proximidade à Água Riscos Cobertos Estarão cobertos os danos materiais diretamente causados pela queda do(s) equipamento(s) segurado(s) em água doce ou salgada em conse- quência de sua operação em proximidade de margens de rios, praias, açu- des, lagos, lagoas, cais até o limite máximo de indenização contratado para esta cobertura. Riscos e Bens Não Compreendidos Além das exclusões previstas nas condições contratuais, este seguro não garante: ■ Operações dos equipamentos segurados sob ou sobre água, em plataformas flutuantes ou fixas, balsas e semelhantes ou qual- quer outro tipo de base operacional sobre água, ou ainda a bor- do de embarcações. ■ Equipamentos destinados à exposição em feiras e eventos. — Cobertura Adicional – Pagamento de Aluguel de Equipamento Reserva Riscos Cobertos Estará coberto o valor dos aluguéis diários ou mensais, conforme a for- ma contratada, que o segurado necessitar pagar a terceiros, caso pre- cise alugar outro equipamento igual ou equivalente com o objetivo de dar continuidade às suas atividades, em virtude de o(s) equipamento(s) ter(em) sido danificado(s) por qualquer evento coberto por essa apólice até o limite máximo de indenização contratado para essa cobertura. A indenização devida por força dessa cobertura será paga em presta- ções diárias ou mensais e corresponderá ao aluguel que, comprovada- mente, vier a ser pago a terceiros, limitado ao quociente da divisão do limite máximo de indenização dessa cobertura pelo número de dias ou meses estabelecidos no período indenitário, conforme fórmula a seguir: Indenização = (limite máximo de indenização) (No de dias ou meses do período indenitário) 59 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS As prestações corresponderão ao tempo que for necessário e razoável à reposição ou reparação do equipamento sinistrado, respeitados os perío- dos de carência e indenitário previstos nessa cláusula. Para efeito de início dessa cobertura, deverá ser considerado um perío- do de carência (franquia) a ser estabelecido pela seguradora em dias ou horas contadas a partir do dia de recebimento do aviso de sinistro pela seguradora, não podendo esse período ultrapassar o período indenitário constante da especificação da apólice. — Cobertura Adicional – Perda de Rendimento de Aluguel do Equipamento Riscos Cobertos Estará coberto o valor dos aluguéis mensais que o equipamento segurado deixar de render pela impossibilidade de sua utilização, no todo ou em par- te, em virtude de ter sido danificado por qualquer evento coberto por essa apólice até o limite máximo de indenização contratado para essa cobertura. A indenização devida por força dessa cobertura será paga em prestações diárias ou mensais, conforme a forma contratada, e corresponderá ao alu- guel que, comprovadamente, o equipamento deixar de render, limitado ao quociente da divisão do limite máximo de indenização dessa cobertura pelo número de dias ou meses estabelecidos no período indenitário, con- forme a fórmula a seguir: Como no caso do seguro para pagamento de aluguel de equipamento de reserva, as prestações corresponderão ao tempo que for necessário e razoável à reposição ou reparação do equipamento sinistrado, respeitados os períodos de carência e indenitário previstos nesta cláusula. Para efeito de início dessa cobertura, deverá ser considerado um perío- do de carência (franquia) a ser estabelecido pela seguradora em dias ou horas contadas a partir do dia de recebimento do aviso de sinistro pela seguradora, não podendo esse período ultrapassar o período indenitário constante da especificação da apólice. Indenização = (limite máximo de indenização) (No de dias ou meses do período indenitário) 60 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS — Cobertura Adicional – Responsabilidade Civil – Equipamentos Móveis Riscos Cobertos Essa cobertura reembolsará o segurado das quantias pelas quais vier a ser responsável civilmente, em sentença judicial transitada em julgado ou em acordo autorizado de modo expresso pela seguradora, relativas a reparações por danos materiais ou corporais causados a terceiros de forma involuntária, decorrentes de riscos cobertos por esse seguro e ocorridos durante a sua vigência até o Limite Máximo de indenização contratado para essa cobertura. Consideram-se cobertos ainda: ■ Atos ilícitos culposos ou dolosos, praticados por empregados do segurado, ou, ainda, por pessoas a eles assemelhadas. ■ Atos ilícitos culposos, praticados pelo segurado, pelo beneficiário ou pelo representante legal de um ou de outro, se o segurado for pessoa física, exceto no caso de culpa grave equiparável a atos ilícitos dolosos. ■ Atos ilícitos culposos, praticados pelos sócios controladores da empresa segurada, seus dirigentes e administradores legais, beneficiários e respectivos representantes legais, se o segurado for pessoa jurídica, exceto no caso de culpa grave equiparável a atos ilícitos dolosos. Condições da Cobertura Para validade da cobertura adicional de responsabilidade civil, o segurado obriga-se a: ■ Dar imediato aviso à seguradora, por carta registrada e protocola- da ou outro meio seguro, da ocorrência de qualquer fato de que possa advir responsabilidade civil ou, ainda, de quaisquer altera- ções nas características de projeto e configuração do(s) equipa- mento(s), em sua utilização ou no interesse do segurado sobre ele. ■ Em caso de ação judicial, a providenciar ou possibilitar a interven- ção na lide da seguradora, da forma mais adequada e no momento processual oportuno. ■ Manter o(s) equipamento(s) segurado(s) em bom estado de conser- vação e segurança. ■ Permitir que somente pessoas habilitadas e treinadas possam con- duzir o(s) equipamento(s) segurado(s). 61 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS Em caso de sinistro, a liquidação obedecerá às seguintes disposições: ■ Apurada a responsabilidade civil do segurado nos termos dessas condições, a seguradora efetuará o reembolso da reparação pecu- niária que ele tenha sido obrigado a pagar. ■ A seguradora indenizará o montante dos prejuízos regularmente apu- rados, observando o Limite Máximo de Indenização da cobertura. ■ Qualquer acordo judicial ou extrajudicial com terceiros prejudica- dos, seus beneficiários ou herdeiros só poderá ser reconhecido pela seguradora se tiver sua anuência. Na hipótese de recusa do segurado em aceitar o acordo recomendadopela seguradora e aceito pelos terceiros prejudicados, fica acordado desde já que a seguradora não responderá por quaisquer quantias acima daque- las pelas quais seria a reclamação de terceiro liquidada nos termos do referido acordo. ■ Se a indenização a ser paga pelo segurado ao terceiro compreen- der pagamento em dinheiro e prestação de renda ou pensão, a seguradora, dentro do Limite Máximo de indenização dessa cobertura, pagará preferencialmente a parte em dinheiro. Quan- do a seguradora, ainda dentro daquele limite, tiver de contribuir também para o capital assegurador da renda ou pensão, fá-lo-á mediante o fornecimento ou aquisição de títulos, em seu próprio nome, cujas rendas serão inscritas em nome da(s) pessoa(s) com direito a recebê-las, com cláusula de que, cessada a obrigação, tais títulos, ou capital, reverterão ao patrimônio da seguradora. ■ Dentro do Limite Máximo de indenização dessa cobertura, a segu- radora responderá também pelas custas judiciais do foro civil e pelos honorários de advogados nomeados de acordo com a lei. Riscos Excluídos Além das exclusões previstas nas Condições Contratuais, esse seguro não garante: ■ Indenizações por danos morais. ■ Danos causados a terceiros consequentes da operação ou con- dução do(s) equipamento(s) por pessoa não treinada ou habilitada para tal fim. ■ Danos decorrentes de operações de carga, descarga, içamento e descida do(s) equipamento(s) segurado(s). ■ Danos causados ao segurado, seus ascendentes, descendentes e cônjuge, bem como a quaisquer parentes que com ele residam ou que dele dependam economicamente, e ainda os causados aos empregados, aos sócios controladores da empresa segurada, seus diretores ou administradores. Importante É importante lembrar que a cobertura adicional de responsabilidade civil se aplica exclusivamente a equipamentos móveis. 62 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS ■ Danos causados a terceiros quando o(s) equipamento(s) esti- ver(em) participando de competições de qualquer natureza. ■ Danos decorrentes de erro de projeto ou de operação do(s) equi- pamento(s) segurado(s) gerado por falta de manutenção preventi- va ou corretiva destes. ■ Danos resultantes de atos ilícitos dolosos praticados pelo segura- do, beneficiário ou por seus representantes legais. ■ Danos decorrentes de responsabilidades assumidas pelo segura- do junto a terceiros por meio de contrato ou acordo sem a prévia anuência da seguradora. ■ Danos decorrentes de operações de içamento, levantamento e/ou qualquer tipo de movimentação ou manipulação de bens ou mate- riais de terceiros executados pelo(s) equipamento(s) segurado(s) ou ainda aqueles decorrentes de escavações de qualquer natureza. ■ Danos causados por poluição ou contaminação ao meio ambiente. ■ Acidentes diretamente ocasionados por inobservância a disposi- ções legais, tais como: lotação de passageiros, dimensão, peso e acondicionamento de carga transportada. ■ Prejuízos decorrentes da não contratação de seguros obrigatórios por lei. ■ Lucros cessantes e perdas financeiras. ■ Pagamento de multas, sanções e fianças impostas ao segurado e des- pesas de qualquer natureza relativas a ações ou processos criminais. — Cobertura Adicional – Responsabilidade Civil Operador Riscos Cobertos Essa cobertura reembolsará o segurado das quantias pelas quais vier a ser responsável civilmente, em sentença judicial transitada em julgado ou em acordo autorizado de modo expresso pela seguradora, relativas a repara- ções por danos corporais causados ao operador de máquinas e/ou equi- pamentos segurados, quando estiver, no desempenho de suas funções, trabalhando com uma máquina ou equipamento segurado, observadas as seguintes disposições: ■ A presente cobertura abrange apenas danos que resultem em Mor- te ou Invalidez Permanente do empregado, resultantes de acidente súbito e inesperado e ocorrido durante a vigência desse contrato. ■ O presente contrato garantirá ao segurado a indenização corres- pondente à sua responsabilidade no evento, independentemente 63 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS do pagamento, pela previdência social, das prestações por aciden- te de trabalho previstas na Lei nº 8.213, de 24 de julho de 1991. ■ Qualquer acordo judicial ou extrajudicial, com o terceiro prejudi- cado, seus beneficiários ou herdeiros, só será reconhecido pela seguradora se tiver sua prévia anuência. Na hipótese de recusa do segurado em aceitar o acordo recomendado pela seguradora e aceito pelo terceiro prejudicado, a seguradora não responderá por quaisquer quantias acima daquela pela qual seria o sinistro liquidado por aquele acordo. ■ Tão logo o segurado saiba de fatos ou atos que possam vir a acar- retar responsabilidade, deverá dar imediato aviso à seguradora. ■ Proposta qualquer ação civil, o segurado dará imediato aviso à seguradora, nomeando os advogados de defesa. ■ Embora não figure na ação, a seguradora poderá nela intervir dire- tamente, na qualidade de assistente. ■ Fixada a indenização devida, seja por sentença transitada em julgado, seja por acordo, a seguradora efetuará o reembolso da importância a que estiver obrigada, no prazo máximo de 30 (trinta) dias, a contar da apresentação dos respectivos documentos. ■ Dentro do Limite Máximo de Indenização dessa cobertura, a segu- radora responderá também pelas custas judiciais do foro civil e pelos honorários de advogados. ■ Se a reparação pecuniária devida pelo segurado compreender pagamento em dinheiro e prestação de renda ou pensão, a segu- radora, dentro do Limite Máximo de Indenização previsto, pagará preferencialmente a parte em dinheiro. Quando a seguradora, ain- da dentro daquele limite, tiver de contribuir para o capital assegu- rador da renda ou pensão, o fará mediante o fornecimento ou aqui- sição de títulos em seu próprio nome, cujas rendas serão inscritas em nome da(s) pessoa(s) com direito a recebê-las, com cláusula estabelecendo que, cessada a obrigação, tais títulos reverterão ao patrimônio da seguradora. Riscos Excluídos Além das exclusões constantes das Condições Contratuais que não tenham sido alteradas pela presente cobertura ou pelas demais cobertu- ras adicionais contratadas, não estão cobertos quaisquer prejuízos, danos e reclamações diretos ou indiretamente resultantes: ■ De atos ilícitos dolosos ou culpa grave equiparável a atos ilícitos dolosos praticados pelo segurado, pelo beneficiário do seguro ou pelo representante de um ou de outro. Em se tratando de segu- 64 UNIDADE 3 RAMOS DIVERSOS rado pessoa jurídica, essa exclusão aplica-se aos atos praticados pelos sócios controladores, dirigentes, administradores legais, beneficiários e respectivos representantes da empresa segurada. ■ De perdas financeiras, inclusive lucros cessantes, não decorrentes de dano corporal abrangido por essa cobertura. ■ De danos causados ao segurado, seus ascendentes, descenden- tes ou cônjuge, bem como quaisquer parentes que com ele resi- dam ou que dele dependam economicamente, e ainda os causa- dos aos sócios e controladores da empresa segurada. ■ De danos genéticos, bem como danos causados por asbesto, tal- co asbestiforme, diethilstibestrol (DSE), dioxina, ureia, formaldeído, vacinas, inclusive para gripe suína, dispositivo intrauterino (DIU), contraceptivo oral ou outros produtos anticoncepcionais, fumo ou derivados, danos resultantes de hepatite B ou síndrome da deficiên- cia imunológica adquirida (Aids), organoclorados, produtos fabrica- dos por engenharia genética, produtos farmacêuticos, antibióticos, BSE – CJD e riscos relacionados (spongiform encephalo-pathies – SEs e doença de Creutzfeldt-Jacob – conhecida como “vaca louca”), produtos de látex (uso cirúrgico), camisa de vênus, halogenoquino- licol (remédios administrados oralmente), RU 486 e outros produtos químicos abortificantes, silicones (em implantes e aplicações médi- cas), amianto,produtos derivados de sangue, dióxido de carbono e também os causados por campos eletromagnéticos em geral. ■ Do descumprimento de obrigações trabalhistas relativas à segu- ridade social, seguros de acidentes do trabalho, pagamento de salários e similares. ■ De circulação de veículos motorizados e licenciados, de proprieda- de do segurado, fora dos locais por ele ocupados. ■ De doença profissional, doença do trabalho ou similar. ■ De ações de regresso contra o segurado, promovidas pela previ- dência social. ■ De danos morais. ■ De indenizações punitivas. ■ De danos materiais. ■ De danos relacionados com radiações ionizantes, contaminação por radioatividade ou energia nuclear. ■ De danos ou prejuízos causados a terceiros, salvo se contratada a cobertura responsabilidade civil – equipamentos móveis e respei- tadas suas disposições. 65 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS FIXANDO CONCEITOS 3 Marque a alternativa correta. 1. Um aparelho de ressonância magnética deve ser coberto pelo ramo de seguro: (a) Ramo de Riscos Diversos – Equipamentos em Exposição. (b) Ramo de Benfeitorias Rurais – Equipamentos Móveis. (c) Ramo de Riscos Diversos – Equipamentos Estacionários. (d) Ramo de Penhor Rural – Equipamentos Estacionários. (e) Ramo de Riscos Diversos – Equipamentos Cinematográficos. 2. Para fins do seguro de equipamentos, “máquinas e equipamentos indus- triais, comerciais dotados de autopropulsão ou movidos por outro equipa- mento” constitui a definição de: (a) Equipamentos estacionários. (b) Equipamentos móveis. (c) Equipamentos portáteis. (d) Equipamentos novos. (e) Equipamentos usados. 3. São riscos cobertos pelo seguro de Equipamentos em Exposição: (a) Furto simples. (b) Lucros cessantes. (c) Enchentes. (d) Curto-circuito. (e) Sobrecarga. Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta. 4. Dentre as coberturas adicionais que podem ser contratadas para o Seguro de Equipamentos Não Agrícolas estão: I) Danos elétricos. II) Alagamento. III) Lucros cessantes. 66 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS Assinale a alternativa correta: (a) Somente I é alternativa verdadeira. (b) Somente II é alternativa verdadeira. (c) Somente III é alternativa verdadeira. (d) Somente I e II são alternativas verdadeiras. (e) I, II e III são alternativas verdadeiras. 5. Quanto ao Seguro de Equipamentos, podemos afirmar que: I) Equipamentos Estacionários são aqueles fixos em local de trabalho determinado. II) Empilhadeiras e tratores são exemplos de equipamentos estacionários. III) Impressoras de escritório e equipamentos de raios X (médico) são exemplos de equipamentos móveis. Assinale a alternativa correta: (a) Somente I é alternativa verdadeira. (b) Somente II é alternativa verdadeira. (c) Somente III é alternativa verdadeira. (d) Somente I e II são alternativas verdadeiras. (e) I, II e III são alternativas verdadeiras. 6. Ele é considerado um bem não compreendido pelo seguro em Riscos Diversos Equipamentos Portáteis: (a) Máquina Fotográfica. (b) Tablet. (c) Mercadoria destinada a venda. (d) Celular. (e) Acessórios descriminados no contrato. 67 UNIDADE 4 RAMOS DIVERSOS 04 ■ Distinguir o seguro Fiança Locatícia dos demais Ramos Diversos, reconhecendo seus conceitos, suas características e aplicabilidade, considerando as normas técnicas determinadas pela SUSEP e as práticas de mercado. ■ Compreender como se caracterizam a regulação e a liquidação de sinistros dos seguros de Fiança Locatícia, considerando as práticas mercadológicas e a legislação vigente. ■ Reconhecer os prejuízos indenizáveis e os riscos excluídos dos seguros de Fiança Locatícia considerando a regulamentação vigente. ■ Analisar os limites de responsabilidade de acordo com o tipo de cobertura considerando casos práticos e a legislação vigente. ⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS ⊲ CARACTERÍSTICAS ⊲ FIXANDO CONCEITOS 4 TÓPICOS DESTA UNIDADE SEGURO de FIANÇA LOCATÍCIA Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de: 68 UNIDADE 4 RAMOS DIVERSOS CONSIDERAÇÕES INICIAIS O seguro de fiança tem por finalidade a substituição do fiador no momento da contratação de aluguel de imóveis urbanos residenciais, comerciais e não residenciais (consultórios, escritórios etc.). Ele traz segurança à operação para o proprietário, agiliza o processo de contratação do aluguel e evita a necessidade de o inquilino ter de buscar um fiador ou desembolsar dinheiro equivalente a três ou mais meses de aluguel, como acontece com o depósito caução exigido como alternativa de garantia para o contrato de locação. Para fins de identificação, na Susep, a Fiança Locatícia é representado pelo ramo de número 47 do grupo 07 (riscos financeiros). O Seguro de Fiança Locatícia passou a ser regido pela Circular Susep Nº 587/2019, de 10/06/2019, que instituiu novas regras no mercado e conce- deu o prazo de 180 dias a partir de sua divulgação para que as Segurado- ras que operem no ramo se adequem às novas normas. A referida circular tem como objetivo promover a concorrência no mercado de seguros do ramo Fiança Locatícia (redução da então elevada concen- tração deste mercado), a redução de preços e ampliação da contratação do seguro, beneficiando assim o consumidor final. A teoria aqui apresentada baseia-se também nas novas regras adotadas a partir de então. 69 UNIDADE 4 RAMOS DIVERSOS Saiba mais Há outra opção no mercado, que é a adoção de um título de capitalização para garantia de aluguel, no qual o locatário adquire o referido título que poderá ser resgatado no fim do período de locação, capitalizado, desde que não haja inadimplência ou outros deve- res financeiros, fazendo com que o resgate, nesses casos, seja direcionado ao locador para permitir a dissolução e a liquidação do contrato de aluguel. Essa alternativa será alvo de estudo específico em outra disciplina. CARACTERÍSTICAS — Objetivo do Seguro de Fiança Locatícia O seguro Fiança Locatícia tem por objetivo garantir o pagamento de inde- nização ao locador do imóvel (segurado) pelos prejuízos que venha a sofrer em decorrência do inadimplemento das obrigações contratuais do locatário (garantido) previstas no contrato de locação do imóvel, de acor- do com as coberturas contratadas e limites da apólice. O seguro deve prever obrigatoriamente uma Cobertura Básica que garan- ta a falta de pagamento dos aluguéis, ou seja, inadimplência do locatário do imóvel quanto ao valor o aluguel. Também poderá cobrir, mediante coberturas adicionais de contratação facultativa e pagamento de prêmio adicional, as demais obrigações do loca- tário previstas no contrato de locação, conforme será abordado mais adiante. Previsto na Lei do Inquilinato como uma das formas aceitas de se prestar fiança, o seguro Fiança Locatícia é um contrato acessório ao contrato de locação. Como tal, o seguro deve respeitar as cláusulas do contrato de locação e sua legislação específica, principalmente, no que diz respeito às obrigações do locatário que devem ser garantidas. Essa aderência entre o seguro Fiança Locatícia contratado e o Contrato de Locação é de respon- sabilidade da Seguradora e do Corretor de Seguros, se houver. 70 UNIDADE 4 RAMOS DIVERSOS — Partes Integrantes Seguradora: Sociedade devidamente autorizada a operar nesse ramo de seguro pela Susep. Segurado: Locador do imóvel urba- no, conforme definido no contrato de locação coberto por esse seguro. Garantido: Locatário, conforme definido no contrato de locação coberto por esse seguro; é quem paga o seguro. Estipulante: Pessoa física ou jurídica que contrata apólice coletiva de seguros, ficando investido dos poderes de represen- tação dos segurados perante a seguradora. Exemplo: administradora de imóveis. — Forma de Contratação Trata-se de um seguro contratado a Primeiro Risco Absoluto. — Condições da Apólice Para obter plena cobertura doseguro, o segurado deverá: ■ Fazer com que esse contrato opere em perfeita forma e vigência legais, além de obter da seguradora anuência prévia para quais- quer alterações que esse contrato sofra. ■ Não efetuar outros Seguros de Fiança para garantir o mesmo contrato. ■ Reconhecer o direito da seguradora de fiscalizar a exatidão de suas declarações e facilitar os meios para essa averiguação. ■ Pagar o Prêmio do Seguro quando o garantido não o fizer. A vigência da cobertura deverá ser idêntica à vigência do contrato de locação. Em caso de prorrogação da locação por prazo indeterminado, será necessá- ria a apresentação de nova proposta para análise da Seguradora. Em caso de aceite, a apólice será renovada pelo prazo estipulado entre segurado e garantido e as demais renovações estarão sujeitas ao mesmo procedimento. Se ocorrer o término antecipado do contrato de locação, a apólice será cancelada a partir dessa data e, exceto em caso de sinistro, o valor do prêmio pago proporcional ao prazo a decorrer deverá ser devolvido ao responsável pelo pagamento do prêmio. 71 UNIDADE 4 RAMOS DIVERSOS A apólice deverá acompanhar todas as alterações previamente estabele- cidas no contrato de locação, devendo ser emitido o respectivo endosso. A apólice poderá acompanhar as alterações posteriormente efetuadas no contrato de locação, desde que haja o aceite pela seguradora, devendo ser emitido o respectivo endosso. O seguro fiança locatícia poderá ser contratado mediante apólice indivi- dual ou apólice coletiva. A seguradora e o corretor de seguros, se houver, devem ser definidos mediante acordo entre segurado e garantido, ou seja, é uma decisão que não cabe a uma imobiliária, por exemplo. Em caso da adoção de estipulante (apólice coletiva), o percentual de remu- neração, se houver, deve ser indicado no frontispício da apólice. A seguradora e o corretor de seguros, se houver, deverão informar o per- centual e o valor da comissão de corretagem aplicados à apólice, sempre que estes forem solicitados pelo garantido ou pelo segurado. A seguradora deverá encaminhar cópia da apólice ao segurado e ao garantido, através dos meios legais permitidos. A seguradora deverá comunicar ao segurado a falta de pagamento de qualquer parcela do prêmio por parte do garantido, que poderá efetuar o pagamento do prêmio para manter a cobertura do seguro. — Cobertura A cobertura do seguro de Fiança Locatícia é restrita aos imóveis situados em território brasileiro. Conforme já comentado, por força da legislação, o seguro deve contem- plar obrigatoriamente uma Cobertura Básica que garanta a falta de paga- mento dos aluguéis, ou seja, inadimplência do locatário do imóvel quanto ao valor o aluguel. Coberturas Adicionais também podem ser oferecidas, desde que tenham relação com os riscos oriundos do contrato de locação estabelecido entre o locador (segurado) e o locatário (garantido). São coberturas de contra- tação facultativa e mediante pagamento de prêmio adicional, tais como: Encargos Legais (despesas ordinárias de condomínio, IPTU, água, luz e gás), Danos ao Imóvel, Danos à Móveis (de propriedade do locador) e Multa Contratual (multa não paga por rescisão antecipada pelo locatário). 72 UNIDADE 4 RAMOS DIVERSOS — Prejuízos Indenizáveis São prejuízos indenizáveis pelo Seguro de Fiança Locatícia, desde que o prêmio esteja devidamente pago: ■ No caso da Cobertura Básica, os aluguéis previstos no contrato de locação do imóvel não pagos pelo garantido. ■ No caso das Coberturas Adicionais, conforme aquela que for con- tratada, os encargos legais e a multa contratual previstos no con- trato de locação, os danos físicos ao imóvel e móveis de proprie- dade do segurado que constem do imóvel objeto do contrato de locação. ■ Reembolso de custas judiciais e honorários advocatícios decorren- tes das medidas judiciais intentadas para desocupação do imóvel e de acordo com o cálculo no respectivo processo. — Limite de Responsabilidade Os limites da apólice correspondem ao valor máximo de responsabilidade assumido pela seguradora, pela apólice (Limite Máximo de Garantia – LMG) e por cobertura contratada (Limite Máximo de Cobertura – LMI). Os limites da apólice serão definidos mediante acordo entre segurado e garantido e em consonância com o contrato de locação. Geralmente, o valor máximo de LMI (comumente) adotado para as cober- turas é: ■ De 30 vezes o valor do aluguel para a Cobertura Básica. ■ De 30 vezes o valor dos encargos para a cobertura Encargos Legais. ■ De 3 vezes o valor do aluguel na cobertura adicional de Multa Contratual. ■ De 6 vezes o valor do aluguel mais encargos no caso das coberturas adicionais de Danos ao Imóvel e Móveis. — Riscos Excluídos As principais exclusões relativas do Seguro Fiança Locatícia são: ■ Aluguéis ou encargos discutidos ou impugnados pelo locatário, por obstação ao seu recebimento, por falta de cumprimento ou inexecução, pelo segurado, das cláusulas e condições do contrato de locação, bem como de encargos que não sejam legais ou con- tratualmente exigíveis do garantido. Obstação Ação de não se receber, propositalmente, o devido aluguel. Há de se preparar o depósito judicial relativo a esses valores. 73 UNIDADE 4 RAMOS DIVERSOS ■ Locação para estabelecimentos de saúde e de ensino, asilos e creches, sindicatos de classe, associações culturais, beneficentes, religiosas, desportivas, recreativas e habitações coletivas (locação de cômodos). ■ Quaisquer deteriorações do imóvel decorrentes de seu uso nor- mal, bem como desvalorização motivada por qualquer causa. ■ Imóveis de propriedade da União, estados e municípios, bem como de suas autarquias e fundações. ■ Inexigibilidade dos aluguéis ou encargos a que se refere esse seguro, decorrente de leis ou decretos que impeçam o uso de ações próprias à sua cobrança, reduzam ou excluam as garantias, mesmo em caso de desapropriação. ■ Locação realizada com a inobservância de quaisquer princípios estabelecidos por leis, decretos, regulamentos, portarias ou nor- mas emanadas das autoridades competentes. ■ Incapacidade de pagamento em consequência de fatos da nature- za ou de atos do poder público. ■ Incapacidade de pagamento causada por resultante de ou para a qual tenham contribuído radiações ionizantes, quaisquer conta- minações por radioatividade e efeitos primários e secundários da combustão de quaisquer materiais nucleares quando tais eventos se revestirem de caráter catastrófico. ■ Retenção do imóvel pelo locatário a título de reparação ou indeni- zação por benfeitorias úteis, necessárias ou voluptuárias. ■ Aluguel referente a vagas autônomas ou de espaços para estacio- namento de veículos. ■ Aluguel de espaços destinados à publicidade. ■ Aluguéis em apart-hotéis, hotéis residência ou equiparados, assim considerados aqueles que prestam serviços regulares a seus usuários e, como tais, estejam autorizados a funcionar. ■ Arrendamento mercantil em qualquer de suas modalidades. ■ Locação para sócio ou acionista do estipulante, do segurado, ou para pessoa que com eles tenha grau de parentesco afim, consanguíneo ou civil. ■ Locação decorrente de relação de emprego, bem como de sublo- cação, cessão, empréstimo do imóvel locado, total ou parcialmen- te, ainda que tenha havido consentimento expresso do segurado. — Regulação e Liquidação de Sinistros A partir da primeira ocorrência da inadimplência do locatário (garantido), fica caracterizada uma expectativa de sinistro. Define-se como expectativa Benfeitorias Voluptuárias Benfeitorias destinadas ao deleite, ao prazer, não revestidas, entretanto, de caráter de necessidade ou utilidade funcional principal. São as piscinas, saunas, quadras de esporte e semelhantes. 74 UNIDADE 4 RAMOS DIVERSOS de sinistro: período compreendido entre a 1º (primeira) inadimplência do garantido e a caracterizaçãode sinistro; Iniciada a expectativa de sinistro, a seguradora poderá prever o pagamen- to de adiantamentos ao segurado, correspondentes aos valores inadimpli- dos, até que o sinistro seja caracterizado. O segurado obriga-se a devolver à seguradora qualquer valor de adianta- mento recebido indevidamente ou em excesso. A concessão de adianta- mentos não significa reconhecimento por parte da seguradora da existên- cia de cobertura. A caracterização do sinistro no Seguro de Fiança Locatícia se dá nas seguintes situações: ■ Pela decretação do despejo. ■ Pelo abandono do imóvel. ■ Pela entrega amigável das chaves do imóvel. Após caracterizado o sinistro, considera-se como data do sinistro a data do início do período de expectativa de sinistro, ou seja, a data da primeira inadimplência do garantido. A caracterização ou comunicação do sinistro ocorridas fora do prazo de vigência da apólice não são fatos que justifiquem a negativa do sinistro. A indenização será calculada com base nos prejuízos verificados até a data: a) determinada na sentença decretatória para a desocupação volun- tária do imóvel, ou a data da desocupação voluntária do imóvel, se esta ocorrer primeiro, no caso de decretação do despejo; b) em que o segurado foi imitido na posse do imóvel, no caso de abandono do imóvel; c) do recibo de entrega das chaves, no caso de entrega amigável das mesmas O valor da indenização corresponderá ao somatório dos aluguéis (Cober- tura Básica) e/ou encargos legais não pagos pelo garantido, acrescido das custas judiciais e honorários advocatícios, e deduzidas quaisquer importân- cias adiantadas ou efetivamente recebidas e recuperadas a qualquer título. Esse resultado não poderá ser superior ao limite de responsabilidade esta- belecido para a cobertura em questão. Caso contrário, a indenização será reduzida a valor equivalente ao limite fixado para a cobertura. As Coberturas Adicionais de Danos ao Imóvel e Móveis só podem ser caracterizadas após a retomada do imóvel, quando, então, será feita a vis- toria e será verificado se há danos passíveis de indenização. 75 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS FIXANDO CONCEITOS 4 Marque a alternativa correta. 1. Amparar o inadimplemento de Contrato de Locação é objetivo do: (a) Seguro de Garantia – Fiança Locatícia. (b) Seguro Global de Bancos – Fiança Locatícia. (c) Seguro de Crédito Interno – quebra de Fiança Locatícia. (d) Seguro de Garantia de Obrigações de Contratos Locatícios. (e) Seguro de Fiança Locatícia. 2. A caracterização do sinistro se dá em que momento? (a) Quando se verifica a expectativa de sinistro. (b) Após a decretação do despejo. (c) Após a primeira inadimplência do locatário. (d) Após a última inadimplência do locatário. (e) Após o vencimento do contrato de locação. 3. A Cobertura Básica do seguro Fiança Locatícia oferece a seguinte garantia: (a) Danos ao imóvel. (b) Encargos legais. (c) Inadimplência do garantido. (d) Danos a móveis do garantido. (e) Multas Contratuais. Analise se as proposições são verdadeiras ou falsas e depois marque a alternativa correta. 4. São prejuízos indenizáveis pelo Seguro de Fiança Locatícia: ( ) Aluguéis previstos no contrato de locação do imóvel não pagos pelo garantido. ( ) Aluguéis discutidos pelo locatário por falta de cumprimento, pelo segurado, das cláusulas do contrato de locação. ( ) Custas judiciais e honorários advocatícios decorrentes das medidas judiciais intentadas para a desocupação do imóvel. ( ) Multas contratuais se for pago o prêmio correspondente. Agora assinale a alternativa correta: 76 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS (a) V, F, F, F. (b) V, F, V, V. (c) V, F, V, F. (d) F, F, V, V. (e) F, V, F, V. Marque a alternativa correta. 5. São considerados prejuízos indenizáveis pelo Seguro de Fiança: (a) Aluguel de espaços destinados à publicidade. (b) Locação para estabelecimento de saúde e ensino. (c) Arrendamento mercantil em quaisquer de suas modalidades. (d) Aluguéis previstos no contrato de locação do imóvel não pagos pelo garantido, desde que pago o prêmio correspondente. (e) Aluguéis ou encargos discutidos ou impugnados pelo locatário no seu recebimento, por falta de cumprimento ou inexecução, pelo segurado, das cláusulas e condições do Contrato de Locação. 6. Com relação ao Seguro de Fiança Locatícia: (a) É necessária a caracterização da insolvência, por sentença judicial, que servirá como título executivo judicial. (b) O aluguel de vagas autônomas ou de espaços para estacionamento de veículos são riscos excluídos. (c) A incapacidade de pagamento em consequência de fatos da natu- reza ou de atos do poder público encontram amparo nesse seguro. (d) Não poderão ser indenizados os prejuízos apurados quanto aos encargos legais previstos no contrato de locação, mesmo que des- critos no recibo de aluguel. (e) Aluguéis e encargos discutidos ou impugnados pelo locatário, por obstação em seu recebimento, por falta de cumprimento ou inexe- cução, pelo segurado, das cláusulas e condições do contrato de locação, bem como de encargos não legais ou contratualmente ine- xigíveis — desde que previstos no contrato de locação —, serão plenamente amparados por esse seguro. 7. O limite de responsabilidade equivale ao valor máximo indenizável. Considerando-se a Cobertura Básica (aluguel), a Cobertura Adicional de Multa Contratual e a Cobertura Adicional Danos ao Imóvel, determine quais são esses limites máximos de indenização aplicáveis a tais cober- turas, respectivamente: 77 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS (a) Trinta vezes na básica, três vezes em Multa Contratual, e seis vezes em danos ao imóvel. (b) Três vezes na básica, 30 vezes em Multa Contratual, e seis vezes em danos ao imóvel. (c) Cinquenta vezes na básica, seis vezes em Multa Contratual, e 30 vezes em danos ao imóvel. (d) Vinte vezes na básica, 20 vezes em Multa Contratual, e sem limite em danos ao imóvel. (e) Não há limites a serem considerados no Seguro de Fiança Locatícia. 8. Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta. Com relação às características, coberturas e disposições aplicáveis aos Seguros de Fiança Locatícia, podemos afirmar que: I) A vigência da cobertura será idêntica à vigência do contrato de locação. II) É considerado prejuízo indenizável o reembolso de custas judiciais e honorários advocatícios decorrentes das medidas judiciais inten- tadas para desocupação do imóvel e de acordo com o cálculo no respectivo processo. III) Entende-se por voluptuárias as benfeitorias destinadas ao deleite, ao prazer, não revestidas, entretanto, de caráter de necessidade ou utilidade funcional principal, como: piscinas, saunas, quadras de esporte e semelhantes. Assinale a alternativa correta: (a) Somente I é proposição verdadeira. (b) Somente II é proposição verdadeira. (c) Somente I e II são proposições verdadeiras. (d) Somente II e III são proposições verdadeiras. (e) I, II e III são proposições verdadeiras. 78 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS 05 ■ Distinguir o seguro Garantia dos demais Ramos Diversos, reconhecendo seus conceitos, características e aplicabilidades, considerando as normas técnicas determinadas pela SUSEP e as práticas de mercado. ■ Diferenciar as características do Seguro Garantia nos setores público e privado, reconhecendo as características específicas de cada setor. ■ Compreender alguns conceitos básicos da regulação e liquidação de sinistros desse ramo considerando as práticas de mercado e a legislação vigente. ■ Definir as principais condições da apólice do Seguro Garantia considerando a legislação vigente e as práticas de mercado. ⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS ⊲ CARACTERÍSTICAS ⊲ CONDIÇÕES DA APÓLICE DE SEGURO GARANTIA ⊲ FIXANDO CONCEITOS 5 TÓPICOS DESTA UNIDADE SEGURO GARANTIA Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de: 79 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS CONSIDERAÇÕESINICIAIS A finalidade desse seguro é garantir a execução de obrigações assumidas por um contratado com o seu contratante, a partes de um contrato firma- do ou a um negócio fechado. Essa característica fundamental do Seguro Garantia traz segurança para contratos firmados e, por essa razão, esse seguro é frequentemente exigido em operações diversas. O Seguro Garantia foi normatizado pela Susep por meio da Circular nº 477/2013, que o instituiu no mercado clausulado padronizado e passou a identificar o segmento criando dois ramos distintos: número 75 (Garantia Segurado – Setor Público) e 76 (Garantia Segurado – Setor Privado), do grupo 07 – riscos financeiros. O Seguro Garantia tem características próprias e requer especialização, tan- to do corretor quanto da seguradora que pretendam operar no segmento. Aqui, o corretor tem papel fundamental diante de seu cliente, que neces- sita apresentar uma apólice de Seguro Garantia como pré-requisito para fechamento de seus negócios, sejam de natureza pública ou privada. Você entenderá o tamanho do valor agregado ao trabalho do corretor nesse processo, pois ele assume o importante papel de intermediar a con- tratação do Seguro Garantia para seu cliente por meio de uma seguradora parceira. Sem esse seguro realizado dentro dos parâmetros exigidos e no tempo certo, seu cliente não conseguiria viabilizar seus negócios. Outra aplicação de natureza meramente pública do Seguro Garantia visa oferecer seguros aos clientes do corretor que garantam suas obrigações assumidas perante o governo em processos administrativos, processos judiciais, inclusive execuções fiscais; parcelamentos administrativos de créditos fiscais, inscritos ou não em dívida ativa e regulamentos adminis- trativos. Nesse caso, o corretor de seguros oferece alternativas de seguros 80 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS de seguradoras parceiras que viabilizarão estratégias de seu cliente em relação a obrigações perante ao ente público. Em resumo, qualquer que seja sua aplicabilidade (pública ou privada), o Seguro Garantia não é apenas uma excelente alternativa de negócio espe- cializado ao corretor de seguros, que agrega significativo valor ao seu tra- balho como um parceiro de negócios de seu cliente junto à seguradora, como também propicia significante fidelidade entre corretor e cliente. Importante A Resolução CNSP nº 407/2021 instituiu o conceito de Grandes Riscos para diversos ramos de seguros, entre eles para o seguro Garantia. Para ser enquadrado como grande risco para o Garantia, o Segurado ou Tomador do seguro deverá possuir as seguintes características: - Ativo Total > R$ 27.000.000,00 OU - Faturamento Bruto > R$ 57.000.000,00 Caso o Segurado ou Tomados não se enquadrem nas características acima, mas, pelo menos um deles pertença a um Grupo Financeiro que atenda simultaneamente aos 2 requisitos a seguir, estaremos diante de um Grande Risco Também: - Ativo Total > R$ 27.000.000,00 E - Faturamento Bruto > R$ 57.000.000,00 Enquadrado como grande risco, o seguro Garantia passa a se beneficiar das vantagens de flexibilidade de condições contratuais entre as partes instituídas pela referida Re- solução, conforme estudamos na cadeira de Introdução aos Seguros de Danos e que sugerimos que sejam revisadas. CARACTERÍSTICAS O Seguro Garantia garante o fiel cumprimento das obrigações contraídas pelo tomador junto ao segurado em contratos privados e/ou públicos, bem como em licitações, como definido pela legislação em vigor. Nessas operações, geralmente o cliente do corretor é o tomador e não o segurado, como nos seguros convencionais. 81 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS Já o segurado é o contratante da operação que precisa ser garantida pelo Seguro Garantia. Importante O Seguro Garantia deve evitar as obrigações simplesmente de pagamento. Essas obrigações são conhecidas como garantias financeiras e dificilmente têm cobertura no mercado de seguros. A natureza do Seguro Garantia está mais vinculada aos negócios financei- ros do que às operações tradicionais de seguro, uma vez que a seguradora deixará seu patrimônio exposto, de forma análoga à operação de um ban- co de crédito, aos riscos de perda de liquidez e quebra dos tomadores ou riscos de insolvências em tempos de recessão ou depressão econômica. Tradicionalmente, em todo o mundo, as companhias que operam essa modalidade de seguro são seguradoras especializadas, já que esse negó- cio, por definição, é muito diferente das operações de seguro tradicional. — Partes integrantes São partes integrantes das operações do Seguro Garantia: Segurador Quem garante o contrato ou o edital de concorrência. Segurado Pessoa física ou jurídica con- tratante da operação, credor das obrigações assumidas pelo tomador no contrato principal. No Seguro Garantia no setor público, o segurado é a administração pública ou o Poder concedente. Tomador Pessoa jurídica e/ou pessoa física (pouco usual) que assume, com o segurado, a tarefa de construir, fornecer bens ou prestar serviços por meio de um contrato contendo as obrigações estabelecidas. Ao mesmo tempo, torna-se cliente e parceiro da seguradora, que passa a garantir seus serviços. Nesse tipo de seguro, é ele o risco, o interessado em cumprir o contrato e quem paga o prêmio da apólice. 82 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS — Observações Importantes Vale observar os seguintes detalhes em relação ao Seguro Garantia: ■ O valor da garantia é o valor máximo nominal garantido pela apólice. ■ O seguro é sempre o primeiro risco absoluto. ■ É vedado o estabelecimento de franquias, participações obrigató- rias do segurado. ■ Quando efetuadas alterações previamente estabelecidas no contrato principal ou no documento que serviu de base para a aceitação do risco pela seguradora, o valor da garantia deverá acompanhar essas modificações, devendo a seguradora emitir o respectivo endosso. ■ Para alterações posteriores efetuadas no contrato principal ou no documento que serviu de base para a aceitação do risco pela seguradora, em virtude das quais se faça necessária a modifica- ção do valor contratual, o valor da garantia poderá acompanhar essas modificações, desde que seja solicitado e haja o respecti- vo aceite pela seguradora, por meio da emissão de endosso. A vigência pode ser alterada de forma a ser compatibilizada com as alterações. ■ O sinistro é dado pelo inadimplemento das obrigações do tomador cobertas pelo seguro. ■ O prazo de vigência da apólice será: I. Igual ao prazo estabelecido no contrato principal, para as modali- dades nas quais haja vinculação da apólice a um contrato principal. II. Igual ao prazo informado na apólice, em consonância com o estabelecido nas Condições Contratuais do Seguro, considerando a particularidade de cada modalidade para os demais casos. — Contrato de Contragarantia O Contrato de Contragarantia é o instrumento legal que permite obter res- sarcimento junto ao tomador, e a seus fiadores, dos valores pagos pela seguradora ao segurado. As relações entre o tomador e a seguradora regem-se pelo estabelecido na proposta de seguro e no Contrato de Contragarantia, cujas disposições não interferem no direito do segurado. A formalização do Contrato de Contragarantia é feita mediante a assinatu- ra dos representantes legais da empresa e da assinatura, como fiadores, de dois acionistas principais da empresa. 83 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS — Síntese da Operação A operação do Seguro Garantia ocorre na seguinte ordem: a. O segurado recebe uma apólice de seguro emitida pela segurado- ra, garantindo as obrigações do tomador, contraídas no contrato principal, no edital de licitação, ou demais obrigações assumidas em relação a entes públicos. b. A seguradora e o tomador as- sinam o Contrato de Contraga- rantia, garantindo o direito de regresso da seguradora contra o tomador em eventual sinistro. c. Orisco é o próprio tomador, que é quem contrata o seguro e paga o respectivo prêmio. — Seguro Garantia – Setor Privado É representado pelo ramo de seguros 76 (grupo 07) e objetiva garantir o fiel cumprimento das obrigações assumidas pelo tomador perante o segu- rado no contrato principal firmado em âmbito distinto do setor público. Contrato Principal no Seguro Garantia – Segurado: Setor Privado O contrato principal é o documento contratual, seus aditivos e anexos, que especificam as obrigações e direitos do segurado e do tomador. — Seguro Garantia – Setor Público É representado pelo ramo de seguros 75 (grupo 07) e objetiva garantir o fiel cumprimento das obrigações assumidas pelo tomador perante o segurado em razão de participação em licitação, em contrato principal pertinente a obras, serviços, inclusive de publicidade; compras, conces- sões ou permissões no âmbito dos Poderes da União, Estados, Distrito Federal e Municípios ou, ainda, as obrigações assumidas em função de: ■ Processos administrativos. ■ Processos judiciais, inclusive execuções fiscais. ■ Parcelamentos administrativos de créditos fiscais, inscritos ou não em dívida ativa. ■ Regulamentos administrativos. 84 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS Encontram-se também garantidos por esse seguro os valores devidos ao segu- rado, como multas e indenizações, oriundos do inadimplemento das obrigações assumidas pelo tomador, previstos em legislação específica, para cada caso. Contrato Principal no Seguro Garantia – Segurado: Setor Público No Seguro Garantia: segurado – setor público, o contrato principal é todo e qualquer ajuste entre órgãos ou entidades da administração pública (segurado) e particulares (tomadores) em que haja um acordo de vontades para a formação de vínculo e estipulação de obrigações recíprocas, seja qual for a denominação utilizada. — Modalidades do Seguro Garantia QUADRO 1: MODALIDADES DE SEGURO GARANTIA MODALIDADE SETOR Seguro de Garantia do Concorrente (SG-C) Público Seguro Garantia do Executante Construtor (SG-EC), Executante Fornece- dor (SG-EF) e Executante Prestador de Serviços (SG-EPS) Público ou Privado Seguro Garantia de Retenção de Pagamento (SG-RP) Público ou Privado Seguro Garantia de Adiantamento de Pagamento (SG-AP) Público ou Privado Seguro Garantia de Perfeito Funcionamento (SG-PF) Público ou Privado Seguro Garantia Imobiliária (SG-I) Privado Seguro Garantia Aduaneiro (SGA) Público Seguro Garantia para Concessões Público Seguro Garantia Administrativo Crédito Tributário Público Seguro Garantia Judicial Público Seguro Garantia – Execução Fiscal Público Seguro Garantia – Parcelamento Administrativo Fiscal Público Fonte: SUSEP, Circular n° 477/2013. Seguro Garantia do Licitante ou Concorrente (SG-C) O objetivo é garantir a indenização, até o valor fixado na apólice, caso o tomador, após vencer a concorrência prevista em edital público, deixar de assinar o contrato de execução ou de fornecimento previsto no edital ou convite. 85 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS Setor: público. Exemplo: edital de concorrência pública para construção de escola. Para participar dessa concorrência, o tomador deverá apresentar uma apó- lice de garantia que cubra a sua obrigação na assinatura do contrato, con- forme a proposta apresentada, se esse tomador sair vencedor. Seguro Garantia do Executante Construtor (SG-EC), Executante Fornecedor (SG-EF) e Executante Prestador de Serviços (SG-EPS) O objetivo é garantir a indenização, até o valor fixado na apólice, dos pre- juízos decorrentes do inadimplemento do tomador em relação às obriga- ções assumidas em contratos de construção, fornecimento ou prestação de serviços, firmados entre ele e o segurado e cobertos pela apólice. Setor(es): público ou privado. Exemplo: uma vez vencida a concorrência pública para a construção de uma escola, o tomador, no ato da assinatura do contrato, apresenta uma garantia de execução do contrato, garantindo que a escola ficará pronta. Seguro Garantia de Retenção de Pagamento (SG-RP) O objetivo é garantir a indenização, até o valor fixado na apólice, dos pre- juízos decorrentes do inadimplemento do tomador, referentes à substitui- ção de retenções de pagamento, previstas no contrato de execução, pela cobertura desse seguro. Além da garantia principal prevista no contrato, o segurado (contratante) pode reter um percentual, estipulado em cláusula específica de retenção de pagamento, a título de reforço de caução. Em vez de o segurado reter parte das faturas apresentadas, o tomador (contra- tado) oferece essa modalidade de seguro. Setor(es): público ou privado. Exemplo: uma empresa de construção, responsável pela obra em escola pública, contrata esse seguro para evitar que a indústria (segurado) rete- nha, até o final da obra, 2% de cada fatura como garantia de sua conclusão, de acordo com as especificações acordadas contratualmente. Esse seguro cobre a retenção, garantindo ao segurado os percentuais estabelecidos em cada fatura, permitindo, assim, a liberação integral do pagamento deles. 86 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS Seguro Garantia de Adiantamento de Pagamento (SG-AP) O objetivo é garantir a indenização, até o valor fixado na apólice, dos pre- juízos decorrentes do inadimplemento do tomador, em relação aos adian- tamentos de pagamentos concedidos contratualmente pelo segurado e que não tenham sido liquidados na forma prevista, conforme o contrato de execução. Setor(es): público ou privado. Exemplo: o segurado acordou contratualmente que, para o início das obras, seria adiantada uma parcela de pagamento para fins de aquisição de materiais para a obra relativa ao contrato segurado. Dessa forma, o dinheiro só será liberado antecipadamente mediante a apresentação de uma apólice de Seguro Garantia. Seguro Garantia de Manutenção (SG-M) (ou Perfeito Funcionamento) (SG-F) O objetivo é garantir a indenização, até o valor fixado na apólice, dos prejuí- zos decorrentes da inadequação de qualidade da construção, bens forne- cidos ou serviços prestados, conforme contrato assinado entre as partes. Garante a indenização, até o valor da garantia fixado na apólice e durante a sua vigência, pelos prejuízos decorrentes da inexecução, dentro do prazo acordado, das ações corretivas apontadas pelo segurado ao tomador e necessárias para a correção da disfunção ocorrida por responsabilidade exclusiva do tomador. Muitas vezes, a garantia de perfeito funcionamento está inserida na própria garantia de execução. Setor(es): público ou privado. Exemplo: uma empresa contrata a instalação de um sistema de ar-condi- cionado para o Fórum do Rio de Janeiro. Conforme o contrato assinado, a temperatura em todos os departamentos da empresa deve atingir, no máximo, 22° C, sendo permitida uma oscilação máxima de apenas 1° C. Para estar segura de que a contratada atenderá à especificação de tempe- ratura, a empresa solicita uma garantia que cobre o risco de não atingimen- to da faixa de temperatura acordada, ou seja, o perfeito funcionamento do sistema de ar-condicionado. Seguro Garantia Judicial O objetivo desse seguro é garantir o pagamento de valor correspondente aos depósitos judiciais que o tomador necessita realizar quando da contes- tação de qualquer obrigação pecuniária imputada a ele. 87 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS Setor: público. Exemplo: em um contrato público, o tomador foi penalizado com a aplica- ção de uma multa. Por não concordar com sua aplicação, ele decide recor- rer a juízo, mas, para isso, deve caucionar o valor em juízo. Nesses casos, pode-se utilizar uma apólice de Seguro Garantia como caução. Seguro Garantia – Execução Fiscal O oferecimento do Seguro Garantia deverá ocorrer, necessariamente, antes da realização de depósito judicial ou da efetivação da constrição em dinheiro, decorrente de penhora, arresto ou outra medida judicial no momento de uma execução fiscal. Do mesmo modo, à exceção do depósitojudicial e da constrição em dinheiro decorrente de penhora, do arresto ou de outra medida judicial, é permitida a substituição de outras garantias já oferecidas na execução fiscal pelo Seguro Garantia. Setor: público. Seguro Garantia – Parcelamento Administrativo Fiscal Idêntico ao anterior, porém aplicável aos casos de parcelamento adminis- trativo fiscal em que o Seguro Garantia substitui a obrigação do tomador. Setor: público. Seguro Garantia Aduaneiro (SG-A) O objetivo é garantir a indenização à Receita Federal, em suas diversas secretarias, correspondente ao pagamento de tributos suspensos por regulamento aduaneiro específico, nas situações em que o tomador não cumprir suas obrigações. O seguro é utilizado como garantia para viabilizar a obtenção de regimes aduaneiros, como o regime de admissão temporária. Setor: público. Exemplo: uma empresa petroleira necessita trazer para a Petrobras, durante um ano, equipamentos para prospecção de petróleo em águas profundas. Para que esses equipamentos possam entrar no Brasil sem pagamento de tributos, a empresa petroleira solicita Seguro Garantia aduaneiro à Receita Federal. O risco envolvido é que, ao final do contrato, os equipamentos devem retornar ao exterior ou que seja comprovada sua destruição; caso contrário, os tributos são devidos e, se o tomador não os recolher, o seguro será acionado. 88 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS Seguro Garantia – Administrativo Crédito Tributário O objetivo é a suspensão da exigibilidade do crédito tributário, em razão do oferecimento de Seguro Garantia antes de ajuizada a execução fiscal. Setor: público. Seguro Garantia para Concessões (não previsto na Circular n° 477) O objetivo é garantir a indenização ao órgão do Governo que está reali- zando a concessão de um serviço ou de um bem público quando ocorrer o descumprimento das obrigações relativas ao contrato de concessão. A concessão é um instrumento utilizado pelo Governo, a fim de transferir para a iniciativa privada um serviço ou um bem do próprio Governo. Essa transferência é feita por um período de aproximadamente 20 anos, podendo ser estendido ou reduzido, conforme o caso. A iniciativa privada assume os investimentos em manutenção e melhorias, remunerando-se mediante a cobrança de um pedágio, no caso de rodo- vias, ou por tarifas, no caso de serviços. O Seguro Garantia para concessões é feito mediante apólices anuais reno- váveis, uma vez que a seguradora não poderia assumir um risco por todo o prazo de concessão. Setor: público. Exemplos: concessão de rodovias, água e esgoto, telefonia. Seguro Garantia Imobiliária (SG-I) O objetivo é assegurar que o construtor executará a obra nas condições fixadas no memorial de incorporação, garantindo a entrega do imóvel naquelas condições ou, eventualmente, após acordo, a devolução das importâncias recebidas. Vale ressaltar que o principal objetivo dessa modalidade é garantir a conclusão da obra e não a devolução de recursos. Pode ser utilizado em: ■ Vendas de unidades na planta. ■ Permutas de terreno por unidades. 89 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS O segurado é o adquirente do imóvel, e o tomador é o incorporador. O Seguro Garantia Imobiliária também é conhecido como Seguro Garantia de Conclusão de Obra ou Seguro Garantia para Licenciamento das Cons- truções de Prédios Residenciais Multifamiliares e Comerciais. Vale lembrar que o SGI ampara, ainda, o ressarcimento dos prejuízos verifi- cados pelo acréscimo ao custo de construção de obra projetada, seja este fixo ou reajustável, no caso de regime de empreitada, ou integral, em se tratando de regime de administração. Setor: privado. — Cobertura adicional de ações trabalhistas e previdenciárias Para ambos os ramos (setor público e setor privado), foi permitida a contra- tação da Cobertura Adicional de Ações Trabalhistas e Previdenciárias (Cir- cular Susep nº 577/2018), que garante o reembolso dos prejuízos sofridos pelo segurado em relação às obrigações de natureza trabalhista e previ- denciária originalmente de responsabilidade do tomador, decorrentes do contrato principal. CONDIÇÕES DA APÓLICE DE SEGURO GARANTIA As principais condições das apólices de Seguro Garantia, em linhas gerais, são: isenção de responsabilidade; pagamento do prêmio; contraga- rantias; restabelecimento de limite; valor de garantia e taxa e prêmio. — Isenção de Responsabilidade A seguradora ficará isenta de responsabilidade em relação à apólice nas seguintes hipóteses: ■ Casos fortuitos ou de força maior. ■ Descumprimento das obrigações do tomador, decorrente de atos ou fatos de responsabilidade do segurado. ■ Alteração ou modificação das obrigações contratuais, garantidas pela apólice, acordadas entre segurado e tomador, sem prévia anuência da seguradora. 90 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS Caso existam duas ou mais garantias cobrindo cada uma delas de forma parcial — o objeto exigido pelo segurado —, a seguradora responderá pro- porcionalmente, com os demais participantes, de acordo com as respon- sabilidades assumidas. Por exemplo, um tomador poderá oferecer a garantia requerida pelo contra- to por meio de 50% via Seguro Garantia e 50% via carta de fiança bancária. Nesse caso, cabe à seguradora responder por 50% das responsabilidades. — Pagamento do Prêmio Cabe ao tomador o pagamento do prêmio do seguro enquanto houver risco, não sendo permitido, contudo, o cancelamento da apólice por falta de pagamento do prêmio total ou parcial. — Contragarantias Garantias reais e pessoais oferecidas por diretores com poder de repre- sentação do tomador, objetivando a sub-rogação dos direitos da segura- dora em caso de sinistro. — Restabelecimento de Limite O procedimento que extingue a garantia oferecida pelo Seguro Garantia é a devolução da apólice à seguradora ou a apresentação de declaração de cumprimento integral das obrigações do tomador. — Valor da Garantia O valor garantido pela apólice deverá ser entendido como o valor máximo de indenização. Ele deverá equivaler à perda máxima fixada ou provável a que o segurado estará sujeito, não podendo ser superior ao valor do contrato segurado. Normalmente, em contratos públicos, esse valor equivale a 1% do valor do contrato, para garantias de concorrência, e a 5% do valor do contrato, no caso de garantias de execução, porém, pode ser alterado conforme cada característica ou padrão dos diferentes segurados públicos. No caso de segurados privados, esses valores são livremente pactuados entre as partes. — Taxa e Prêmio Uma análise cadastral sobre a situação econômico-financeira e a capacita- ção técnica da empresa (tomador) é feita pela seguradora, utilizando, mui- tas vezes, informações obtidas junto a centrais de informação ao crédito. 91 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS Em virtude da liberdade tarifária, as seguradoras, após a análise da capaci- dade técnica e econômico-financeira do tomador, estabelecem as taxas e condições para a aceitação do risco. — Regulação e Liquidação de Sinistros Confirmado o descumprimento, pelo tomador, das obrigações do contrato afiançado pela apólice, o segurado terá direito de exigir da seguradora a indenização devida, após resultar infrutífera a intimação extrajudicial de paga- mento feita ao tomador, não sendo necessária qualquer outra interpelação. Tomada pelo segurado a medida extrajudicial (aquela formalizada sem que se utilizem procedimentos legais de juízo, como uma notificação por escrito) de intimação do tomador, comprovando que este descumpriu sua obrigação contratual, e o tomador não a atendendo, a seguradora assume a responsabilidade total pela execução do contrato, ou paga a indenização ao segurado. Caracterizado o sinistro e paga a indenização, a seguradora se sub-roga- rá nos direitos e ações do segurado contra o tomador ou terceiros, cujos atos ou fatos tenham dado causa ao pagamento. Essa sub-rogação inclui o direito à execuçãodas contragarantias oferecidas pelo tomador quando da contratação do seguro. É normalmente conhecida no Seguro Garantia a possibilidade de a segu- radora, em vez de simplesmente pagar uma perda financeira, substituir o tomador por outra empresa que tenha capacidade de concluir o contrato objeto do seguro, porém todos esses trâmites de liquidação dependem da concordância do segurado. — Cláusula particular de exclusão de prejuízos decorrentes de atos de corrupção Várias seguradoras passaram a utilizar, nas condições contratuais do Segu- ro Garantia, uma cláusula particular prevendo a não cobertura de prejuízos decorrentes de atos de corrupção. Com o objetivo de evitar a utilização de exclusões genéricas que poderiam gerar dúvidas quanto aos casos que estariam ou não amparados por essa limitação de garantia, a Susep, por meio da Carta Circular nº 1/2018, escla- receu que toda questão relativa à perda da cobertura ou não, derivada de atos de corrupção, passará pela identificação de ato doloso do segurado ou de seu representante. 92 UNIDADE 5 RAMOS DIVERSOS Nesse sentido, caso o tomador tenha infringido normas anticorrupção, sem concurso ou conhecimento do segurado, seja no contrato objeto do seguro ou em outro contrato, havendo inadimplemento no primeiro, resta o dever de indenizar. Em outras palavras, a presente exclusão está condicionada ao concurso ou conhecimento por parte do segurado quanto aos atos de corrupção praticados. Caso contrário, o direito à indenização não ficará prejudicado. 93 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS FIXANDO CONCEITOS 5 Marque a alternativa correta. 1. O Seguro Garantia de Adiantamento de Pagamento serve para: (a) Cobrir os acúmulos de responsabilidade no contrato. (b) Garantir os prejuízos decorrentes do inadimplemento do tomador, em relação aos adiantamentos de pagamentos concedidos contra- tualmente pelo segurado e que não tenham sido liquidados da for- ma prevista, conforme o contrato de execução. (c) Avaliar o avanço dos contratos e suas etapas. (d) Controlar as baixas dos adiantamentos. (e) Agilizar o avanço da obra. 2. Amparar o inadimplemento contratual do tomador pelas obrigações assumidas em contrato de construção firmado com o segurado é objeto da modalidade de Seguro Garantia denominada: (a) Garantia do Concorrente. (b) Garantia do Executante Construtor. (c) Garantia Funcional. (d) Garantia de Retenção de Pagamento. (e) Garantia de Perfeito Funcionamento. 3. O instrumento jurídico adotado pelas seguradoras, após o pagamento de indenização de sinistro em Seguros de Garantia, é a: (a) Realização de direitos e garantias específicos contra o contratante do negócio jurídico. (b) Sub-realização de direitos e garantias específicos contra o contra- tante do negócio jurídico. (c) Sub-rogação dos direitos e ações do segurado contra o tomador ou terceiro causador do dano. (d) Subcontratação de terceiros causadores do sinistro até o limite da importância segurada. (e) Obtenção de deveres e ações do segurado contra o tomador ou terceiro causador do dano. 94 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS 4. O procedimento que extingue a garantia oferecida pelo Seguro de Garantia é a devolução de: (a) Prêmio pago ou declaração de devolução dos valores recebidos pelo contrato. (b) Contragarantia e do prêmio total pago, mesmo se parcelado. (c) Contrato principal devidamente declarado. (d) Prêmios e do contrato principal devidamente declarado. (e) Apólice ou declaração de cumprimento integral das obrigações do tomador. 5. O instrumento executado pela seguradora contra o tomador, quando da liquidação do sinistro, é o contrato de: (a) Garantia de obrigações contratuais. (b) Inadimplemento contratual. (c) Realização operacional. (d) Contragarantia. (e) Garantia excepcional e de garantia jurídica. 6. A formalização do contrato de contragarantia é feita mediante: (a) Assinatura dos representantes legais da empresa e assinatura como fiadores de seus principais acionistas. (b) Assinatura como fiadores dos representantes legais da empresa e assinatura de seus principais acionistas. (c) Assinatura dos representantes legais da empresa e assinatura de seus principais acionistas. (d) Assinatura como fiadores dos representantes legais da empresa e assinatura como fiadores de seus principais acionistas. (e) Assinatura dos representantes legais da empresa como fiadores de seus principais acionistas. 7. Nas habilitações à concorrência, a modalidade de Seguro Garantia que deve ser considerada é a: (a) Concorrência habitadora. (b) Concorrência extraordinária. (c) Garantia do concorrente. (d) Concorrência especial. (e) Concorrência paulatina. 95 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS 8. Um bem é importado por uma empresa petroleira para fazer prospecção de petróleo no Brasil por meio de um contrato firmado com a Petrobras. Esse bem permanecerá no Brasil durante o prazo do contrato e depois será novamente enviado ao exterior. Assinale, dentre as opções a seguir, a alternativa que contém a modalidade de seguro que deverá ser contratada para garantir a compensação dos tributos: (a) Drawback. (b) Seguro Garantia Aduaneiro. (c) Manutenção do equipamento. (d) Trânsito temporário. (e) Valoração aduaneira. 9. Quanto ao Seguro Garantia, pode-se afirmar que: (a) O prazo da apólice é anual. (b) O valor segurado máximo é de 80% do valor do contrato. (c) A apólice do Seguro Garantia do Concorrente (SG-C) garante inde- nização integral dos prejuízos decorrentes de inadequação de qua- lidade da construção. (d) A apólice não pode ser cancelada por falta de pagamento. (e) A seguradora não responde pela simples inadimplência contratual. Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta. 10. São modalidades do Seguro Garantia: I) Garantia do Concorrente. II) Garantia de Retenção de Pagamento. III) Garantia de Manutenção. IV) Garantia Extracontratual de Produtos. Agora assinale a alternativa correta: (a) Somente I e II são proposições verdadeiras. (b) Somente III e IV são proposições verdadeiras. (c) Somente I, II e III são proposições verdadeiras. (d) Somente II, III e IV são proposições verdadeiras. (e) I, II, III e IV são proposições verdadeiras. 96 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS Marque a alternativa correta. 11. Garantir ao segurado o pagamento de indenização pelos prejuízos por ele sofridos, em consequência do inadimplemento contratual do tomador (devedor da obrigação no contrato afiançado), é o objetivo do Seguro (de): (a) Garantia. (b) Crédito à Exportação. (c) Crédito Interno – Consórcio. (d) Crédito Hipotecário Múltiplo. (e) Crédito Interno – Quebra de Garantia. 12. O tipo de intimação suficiente para caracterizar um sinistro de garantia é a intimação: (a) Judicial. (b) Pessoal. (c) Creditícia. (d) Processual. (e) Extrajudicial. 13. O responsável por pagar o prêmio do Seguro Garantia é o: (a) Corretor. (b) Tomador. (c) Segurado. (d) Beneficiário. (e) Órgão licitante. 97 UNIDADE 6 RAMOS DIVERSOS ■ Distinguir o seguro de Garantia Estendida dos demais Ramos Diversos, reconhecendo seus conceitos, características, sua importância para o mercado e aplicabilidades, considerando as normas técnicas determinadas pela SUSEP e as práticas de mercado. ■ Reconhecer as partes integrantes das operações do Seguro de Garantia Estendida, correlacionando-as com as práticas de mercado. ■ Definir as principais condições e forma de contratação da apólice de Seguro de Garantia Estendida considerando as práticas de mercado e legislação vigente. ■ Reconhecer os procedimentos de sinistro do seguro de Garantia Estendida considerando a legislação vigente e as práticas de mercado. 06 SEGURO de GARANTIA ESTENDIDA ⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS ⊲ CARACTERÍSTICAS ⊲ FIXANDO CONCEITOS 6 TÓPICOS DESTA UNIDADE Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de: 98 UNIDADE 6 RAMOS DIVERSOSCONSIDERAÇÕES INICIAIS O Seguro de Garantia Estendida é um tipo de seguro que tem como objetivo garantir ao segurado a extensão da garantia original do fabricante para pro- dutos (eletrodomésticos, equipamentos eletrônicos e veículos automotores). Para fins de identificação, na Susep, o Garantia Estendida é representado pelos ramos de número 95 do grupo 01 (patrimonial) e 24 do grupo 05 (automóvel). A oferta do seguro ocorre no momento da compra de bens ou durante a vigência de sua garantia original de fábrica, sendo vedado condicionar a compra do bem à contratação do Seguro de Garantia Estendida, assim como condicionar a concessão de desconto em seu preço à aquisição do seguro. O Seguro de Garantia Estendida é muito comercializado por meio de redes de lojas de eletrodomésticos e magazines. 99 UNIDADE 6 RAMOS DIVERSOS CARACTERÍSTICAS Partes Integrantes As partes envolvidas no Seguro de Garantia Estendida são: Seguradora Entidade emissora da apólice/cer- tificado de seguro que assume a cobertura contratada pelo segurado de acordo com as condições gerais do seguro. Estipulante Pessoa jurídica que contrata apólice coletiva de seguro e fica investida dos poderes de representação dos segurados perante a seguradora. No Seguro de Garantia Estendida, o estipulante é uma rede de lojas que contrata a apólice oferecendo cober- tura junto com os produtos que vende. Segurado Pessoa física ou jurídica que con- trata o seguro e/ou está exposta aos riscos previstos nas coberturas indicadas no contrato de seguro. Cobertura Básica Os planos de Seguro de Garantia Estendida devem, obrigatoriamente, ofe- recer uma das seguintes coberturas básicas: Extensão de garantia original Sua vigência se inicia imediata- mente após o término da garantia do fornecedor e contempla as mesmas coberturas e exclusões oferecidas pela garantia do fornecedor. Extensão de garantia original ampliada Sua vigência se inicia imediatamente após o término da garantia do for- necedor e contempla as mesmas co- berturas oferecidas pela garantia do fornecedor, apresentando, adicional- mente, a inclusão de novas cobertu- ras, desde que não enquadradas em outros ramos específicos de seguro. Extensão de garantia reduzida Sua vigência se inicia imediatamente após o término da garantia do for- necedor e pode contemplar cober- turas reduzidas comparativamente àquelas oferecidas pela garantia do fornecedor. — Forma de Contratação O Seguro de Garantia Estendida é um seguro não proporcional, ou seja, é contratado a risco absoluto. 100 UNIDADE 6 RAMOS DIVERSOS Portanto, nesse tipo de seguro, o limite máximo de indenização está limi- tado ao valor da nota fiscal do produto, sendo que a indenização poderá ser efetuada, mediante acordo entre as partes, a partir de reposição, repa- ração do bem segurado ou por meio de pagamento em dinheiro, sempre respeitando o valor do limite máximo de indenização. Em caso de defeito funcional irreparável, o bem segurado será reposto por produto idêntico. Quando a reposição por bem ou por outro idêntico não for possível, será dada a opção ao segurado de devolução do valor da nota fiscal ou de reposição por bem similar, limitada ao valor da nota fiscal. Vigência do Seguro O prazo de vigência do seguro será indicado em apólice/certificado de seguro, sendo, normalmente, de 12 ou 24 meses, contados a partir da data em que expira o prazo de garantia do fabricante. Vale lembrar que, na modalidade de veículos automotores, no caso de veí- culos seminovos com o prazo de garantia de fabricante já expirado, a apó- lice/certificado de seguro indicará as condições de aceitação pela segura- dora, bem como o prazo de vigência de seguro, anos de uso do veículo, contados da data/ano de fabricação e quilometragem. Franquia Os planos de Seguro de Garantia Estendida poderão prever franquia e/ou participação obrigatória do segurado somente para coberturas diferentes daquelas oferecidas pela garantia do fornecedor. Sinistro Em caso de sinistro, a seguradora terá o prazo de até 30 (trinta) dias para indenizar o segurado, sendo que a indenização se dará de uma das seguin- tes formas: ■ Acordo entre as partes. ■ Reparo do bem. ■ Reposição do bem. ■ Pagamento em dinheiro. Contagem do prazo para indenizar: I – A partir da data da entrega do bem na assistência técnica ou ponto de coleta, juntamente com os documentos básicos previstos em apólice individual ou bilhete, conforme orientação da socieda- de seguradora. II – A partir da data de comunicação do sinistro pelo segurado, quando for necessária a retirada do bem ou o atendimento em 101 UNIDADE 6 RAMOS DIVERSOS domicílio, por representante ou empresa indicada pela sociedade seguradora. Documentos básicos para o processo de sinistro: a) Documento fiscal de aquisição do bem. b) Bilhete ou apólice individual, conforme o caso. c) CPF ou outro documento de identificação do segurado. 102 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS FIXANDO CONCEITOS 6 Marque a alternativa correta: 1. Podemos afirmar que o Seguro de Garantia Estendida é um seguro não proporcional, ou seja, é contratado a: (a) Risco Relativo. (d) Segundo Risco Relativo. (b) Risco Absoluto. (e) Risco Nominal. (c) Risco Total. Analise se as proposições são verdadeiras ou falsas e depois marque a alternativa correta. 2. Os planos de Seguro de Garantia Estendida devem, obrigatoriamente, oferecer uma das seguintes coberturas básicas: ( ) Extensão de garantia original. ( ) Extensão para recall. ( ) Extensão de garantia reduzida. ( ) Extensão de garantia original ampliada. Assinale a alternativa correta: (a) V, V, V, V. (d) F, V, V, V. (b) V, F, V, V. (e) F, F, V, F. (c) V, F, V, F. Marque a alternativa que preencha corretamente as lacunas: 3. O seguro de _______ é um seguro que tem como objetivo garantir ao segurado a extensão da garantia original do _______ para produtos (ele- trodomésticos, equipamentos eletrônicos e veículos automotores). (a) Garantia Estendida/fabricante. (b) Garantia de Execução/comprador. (c) Garantia de Adiantamento de Pagamento/transportador. (d) Garantia de Execução/fabricante. (e) Garantia de Manutenção/fabricante. 103 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS Marque a alternativa correta. 4. Somente para coberturas diferentes daquelas oferecidas pela garantia do fornecedor, os planos de Seguro de Garantia Estendida poderão prever: (a) Período indenitário de até seis meses. (b) Condições a risco relativo. (c) Seguros com prazo de até 36 meses, a partir da data da compra do produto. (d) Cláusula de ajustamento do prêmio. (e) Franquia e/ou participação obrigatória do segurado. 104 UNIDADE 7 RAMOS DIVERSOS 07 ■ Conhecer o Seguro Habitacional, seus conceitos, objetivos, características e aplicabilidades, considerando as normas técnicas determinadas pela Susep pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) e as práticas de mercado. ■ Reconhecer os aspectos gerais, os riscos cobertos e riscos excluídos do Seguro Habitacional, considerando a legislação vigente e as práticas mercadológicas do setor. Após ler esta unidade, você deverá ser capaz de: ■ Distinguir a cobertura de morte e invalidez permanente da cobertura de danos físicos ao imóvel analisando situações práticas. ⊲ CONSIDERAÇÕES INICIAIS ⊲ CARACTERÍSTICAS ⊲ FIXANDO CONCEITOS 7 TÓPICOS DESTA UNIDADE SEGURO HABITACIONAL 105 UNIDADE 7 RAMOS DIVERSOS CONSIDERAÇÕES INICIAIS O Seguro Habitacional é obrigatório para financiamentos habitacionais e propicia segurança à operação de crédito imobiliário, favorecendo todas as partes envolvidas. Ele oferece as seguintes coberturas: Morte ou Invalidez Permanente (MIP) A cobertura de MIP protege tanto a família do financiado quanto o agente financeiro, pois o imóvel é quitado junto ao agente e libera- do para a família após um sinistro. Danos Físicosao Imóvel (DFI) A cobertura de DFI também beneficia ambas as partes, pois protege o objeto do financiamen- to contra danos físicos. A Resolução CNSP nº 205/2009, em que se baseia este capítulo de nosso estudo, normatizou o Seguro Habitacional e instituiu duas modalidades: I. Seguro Habitacional do sistema financeiro da habitação (SH/SFH). II. Seguro Habitacional em apólices de mercado (SH/AM). Apenas a segunda modalidade (SH/AM) será alvo de nosso estudo, pois a primeira (SH/SFH) foi extinta pela Medida Provisória do Governo n°478/2009, extinção essa que foi ratificada pelas leis subsequentes que regem o tema. 106 UNIDADE 7 RAMOS DIVERSOS Para fins de identificação, na Susep, o Seguro Habitacional é representado pelos seguintes ramos, conforme a cobertura: ■ Ramo 61 – grupo 10: – Seguro Habitacional Apólices de Mercado – Prestamista (aqui é contabilizada a cobertura de MIP). ■ Ramo 65 – grupo 10 – Seguro Habitacional Apólices de Mercado – Demais Coberturas (aqui é contabilizada a cobertura de DFI e demais). Os prêmios de seguro são, portanto, alocados em ramos de seguros dife- rentes conforme as coberturas a que pertençam, mesmo quando se tratar de uma só apólice de seguros. CARACTERÍSTICAS — Objeto do Seguro O Seguro Habitacional em apólices de mercado (SH/AM) deverá conter obrigatoriamente coberturas securitárias que prevejam, no mínimo, os ris- cos de morte e invalidez permanente do segurado e/ou de danos físicos ao imóvel, de acordo com a operação de financiamento de imóvel contratada. — Definições Financiador Qualquer entidade, públi- ca ou privada, que conce- da financiamento para a construção ou a aquisição de imóvel em geral. Beneficiário Quem recebe a indenização em caso de sinistro. Estipulante No seguro contratado sob a forma coletiva, é o próprio financiador. Segurado Pessoa física ou jurídica que assina com o financiador o contrato de financiamento para a construção ou aqui- sição de imóvel, na qualidade de adquirente ou promitente comprador; ou o próprio financiador, exclusivamente para a cobertura de DFI, no caso de imóvel adjudicado face execução da dívida por inadimplência do financiado e nos casos em que apenas es- teja promovendo a construção. 107 UNIDADE 7 RAMOS DIVERSOS — Aspectos Gerais A contratação do SH/AM será feita mediante emissão de um único seguro para o imóvel, englobando obrigatoriamente as coberturas de MIP e/ou DFI, de acordo com a operação de financiamento contratada. Estão previstas duas formas de contratação do Seguro Habitacional: ■ Apólice coletiva (mais comum). ■ Apólice individual (pouco usual). Vale ressaltar que é vedada a contratação concomitante de mais de uma apólice de Seguro Habitacional para o mesmo financiamento. No momento do oferecimento das alternativas de seguros disponíveis, deverá ser apresentado ao estipulante, no caso de seguro coletivo, ou ao interessado no financiamento, no caso de seguro individual, o valor correspondente ao Custo Efetivo do Seguro Habitacional (CESH), em relação às coberturas dos riscos de MIP e DFI, na forma estabelecida pela Susep, para efeito de comparabilidade dos produtos oferecidos. Esse conceito é similar à demonstração do custo efetivo total (CET), que deve ser informada pelas instituições financeiras antes da contratação de operações de crédito. O limite máximo de aceitação pela seguradora da cobertura securitária a proponentes do Seguro Habitacional é de 80 anos e 6 meses para a soma entre sua idade e prazo de financiamento. Não é permitido à seguradora limitar o seguro em patamares abaixo desse prazo. A seguradora não pode recusar proponentes com idade superior a 60 anos, desde que eles representam no máximo 3% do total dos imóveis averbados na apólice, ou seja, os proponentes com idade superior a 60 anos serão aceitos até preencherem 3% do total dos imóveis averbados. Importante A Resolução nº 3.811/2009 do Conselho Monetário Nacional (CMN) obriga as institui- ções financeiras integrantes do SFH a oferecerem aos mutuários apólices de seguro de pelo menos duas seguradoras no momento de contratação do financiamento. Pelo menos uma dessas opções de seguradora não pode pertencer ao mesmo grupo em- presarial da instituição financiadora. Além disso, se não desejar aderir às opções apre- sentadas, o mutuário tem o direito de adotar seu próprio seguro na forma de apólice individual (pouco usual). 108 UNIDADE 7 RAMOS DIVERSOS — Vigência do Seguro O prazo de vigência do seguro deverá corresponder ao prazo de financia- mento do imóvel, conceito aplicável a apólices individuais ou, em caso de apólice coletiva, a certificados individuais. No caso de seguro coletivo, a vigência da apólice corresponderá ao perío- do em que poderão ser incluídos novos segurados, ou seja, novos certifi- cados individuais. A vigência de cada certificado individual deverá iniciar-se dentro do prazo de vigência da respectiva apólice coletiva. — Cobertura MIP Para efeitos da cobertura dos riscos, será considerada: ■ Morte: aquela decorrente de causas naturais ou acidentais. ■ Invalidez permanente: aquela que ocorrer em data posterior à data da assinatura do contrato de financiamento do imóvel, causada por acidente pessoal ou doença, que determine a incapacidade total e permanente para o exercício da atividade laborativa princi- pal do segurado, no momento do sinistro. Observação 1: para a regulação de sinistro de invalidez permanente, é vedado condicionar o pagamento da indenização à impossibilidade do exercício, pelo segurado, de toda e qualquer atividade laborativa, mas somente apenas a principal. É exceção a esta regra caso o segurado não exerça qualquer atividade laborativa. Observação 2: nos casos em que o segurado não exercer qualquer ativi- dade laborativa, será considerado coberto, além do risco de morte, o risco de invalidez permanente causada por acidente pessoal ou doença, que determine a incapacidade total e permanente para o exercício de toda e qualquer atividade laborativa. Observação 3: nos casos em que o segurado se encontrar em gozo de benefício previdenciário de invalidez, será considerado coberto apenas o risco de morte. Observação 4: não haverá cobertura para os riscos de MIP decorrentes e/ou relacionados à doença manifestada em data anterior à assinatura do contrato de financiamento, de conhecimento do segurado e não declara- da na proposta do seguro, bem como decorrentes de eventos comprova- damente resultantes de acidente pessoal, ocorrido em data anterior à da assinatura do referido contrato. 109 UNIDADE 7 RAMOS DIVERSOS Para fins de aceite da cobertura de MIP, a seguradora poderá exigir a Declaração Pessoal de Saúde (DPS) do proponente ao Seguro Habitacio- nal, quando da contratação ou adesão ao seguro. Na hipótese de trans- ferência de apólices entre seguradoras, aquela que recebe o seguro não poderá exigir DPS dos segurados. — Cobertura DFI A cobertura dos riscos do seguro de danos físicos ao imóvel contemplará, no mínimo, os danos provenientes de: ■ Incêndio, raio ou explosão. ■ Vendaval. ■ Desmoronamento total. ■ Desmoronamento parcial, assim entendido como destruição ou desabamento de paredes, vigas ou outro elemento estrutural. ■ Ameaça de desmoronamento, devidamente comprovada. ■ Destelhamento. ■ Inundação ou alagamento, ainda que decorrente de chuva. Observação 5: caso haja necessidade de desocupação do imóvel por ina- bitabilidade, em decorrência de sinistro coberto pela seguradora nos ris- cos de DFI, deverá ser prevista indenização, correspondente aos encargos mensais do financiamento, respeitado o limite da cobertura contratada. — Limite Máximo de Garantia Na cobertura de Morte e Invalidez Permanente (MIP), o limite máximo de garantia corresponde, a cada mês, ao valor do saldo devedor do financia- mento do imóvel. A cobertura de Danos Físicosao Imóvel (DFI) corresponde ao valor da avaliação inicial do imóvel, que serviu de base para a operação de finan- ciamento, devidamente atualizado com base no índice convencionado no contrato de seguro. É o instrumento por meio do qual o proponente informa o seu estado de saúde e hábitos de vida com base em respostas a um questionário, o qual fornece à seguradora dados para avaliação do risco que poderá assumir. Em algumas situações, a seguradora poderá, de forma complementar, solicitar exames médicos para analisar melhor a cobertura solicitada. Saiba mais Poderão ser oferecidas nas apólices de SH/AM, em caráter facultativo, outras cober- turas além das aqui descritas, desde que observada a regulamentação em vigor. Ex.: Conteúdo dos Imóveis ou Roubo. 110 UNIDADE 7 RAMOS DIVERSOS — Taxas Na cobertura de Morte e Invalidez Permanente (MIP): para efeito de cálcu- lo dos prêmios do seguro correspondentes aos riscos, a taxa do seguro poderá variar por faixa etária ou ser arbitrada segundo a idade média do grupo segurado (idades maiores resultam em taxas maiores). Devem constar das condições contratuais os parâmetros de enquadramento e possíveis reenquadramentos pela faixa etária durante a vigência do seguro. Já na cobertura de Danos Físicos ao Imóvel (DFI), para efeito de cálcu- lo dos prêmios do seguro correspondentes aos riscos de DFI, aplicam-se taxas conforme estipuladas por cada seguradora em função do tipo de risco envolvido. — Franquias/POS/Carências É vedado o estabelecimento de franquias e/ou participações obrigatórias do segurado nas apólices de SH/AM para as coberturas dos riscos de MIP e DFI. Contudo, são admitidas caso aplicáveis para as outras coberturas que possam ser incluídas no seguro pela seguradora. Quanto ao estabelecimento de carências para a cobertura de MIP, estão previstas duas situações: ■ Aplica-se carência de dois anos a partir da assinatura do contrato de financiamento nos casos de suicídio do segurado ou sua tentativa. ■ É permitida às seguradoras a aplicação de carência, limitada ao período máximo de 12 (doze) meses, nos casos de alterações con- cernentes à composição de renda para fins de seguro. — Indenização Na cobertura MIP, a indenização corresponderá à quantia necessária à qui- tação total do financiamento, assim entendido o saldo devedor vincendo, na data do sinistro. Além disso, as indenizações deverão ser realizadas sob a forma de paga- mento único. Caso haja mais de um segurado na composição de renda para fins de seguro, o valor da indenização será proporcional ao percentual de respon- sabilidade correspondente ao segurado que tenha falecido ou se tornado inválido, prevalecendo o percentual vigente na data do sinistro. Havendo liquidação parcial da dívida, o Seguro de MIP será mantido para os demais componentes da renda, relativamente à dívida remanescente. 111 UNIDADE 7 RAMOS DIVERSOS Já na cobertura DFI, respeitado o limite máximo de garantia vigente na data do sinistro, a indenização corresponderá ao valor necessário à reposi- ção do imóvel ao estado equivalente ao que se encontrava imediatamente antes do sinistro. — Riscos Excluídos Cobertura de morte e invalidez permanente (MIP): ■ Morte e invalidez total e definitiva causadas, direta ou indiretamente, por doença com início anterior à data de concessão do empréstimo, caso seja do conhecimento do segurado e que não tenham sido declaradas na proposta de adesão ou por acidente antes da assina- tura do contrato de financiamento. ■ Suicídio também está excluído, quando praticado até dois anos depois do início da vigência do Seguro Habitacional. ■ Invalidez temporária e/ou parcial. ■ Desemprego (não cobre o saldo devedor). ■ Atraso de prestações. Cobertura de danos físicos ao imóvel (DFI): ■ Uso e desgaste, ou seja, danos verificados exclusivamente em razão da utilização normal do imóvel ou do decurso do tempo. ■ Má conservação ou falta de manutenção, isto é, falta de cuidados usuais para manter o funcionamento normal do imóvel. ■ Atos dolosos do mutuário. ■ Água de chuva, quando invadir o interior do imóvel pelas portas, janelas, vitrinas, claraboias, respiradouros ou ventiladores abertos ou defeituosos. ■ Vazamento de água de torneira ou registro, ainda que deixados abertos inadvertidamente. ■ Infiltração de água ou outra substância líquida por meio de pisos, paredes e tetos, a não ser que tenha sido provocada por fatores externos ao imóvel. ■ Danos já existentes antes da contratação do seguro. ■ Vazamento de água, devido à ruptura de encanamentos perten- centes ao imóvel financiado (ou ao edifício ou conjunto Habitacio- nal do qual o imóvel faça parte). ■ Trincas e fissuras no imóvel sem ameaça de desmoronamento. ■ Obras de melhorias no imóvel que não tenham sido comunicadas à seguradora antes da ocorrência de sinistro. 112 UNIDADE 7 RAMOS DIVERSOS ■ Recuperação de qualquer dano não decorrente do sinistro. ■ Móveis, utensílios e eletrodomésticos. ■ Danos provenientes de vícios de construção (erro de cálculo, de projeto ou na execução da obra). ■ Danos elétricos, a não ser quando provocados por fatores exter- nos ao imóvel. ■ Prejuízos causados por extravio, roubo ou furto. ■ Prejuízos decorrentes de atos de inimigos estrangeiros, operações de guerra, guerra civil, guerrilha, revolução, rebelião, tumultos, lei marcial ou estado de sítio. ■ Danos causados por atos terroristas. ■ Prejuízos provocados por radiações ionizantes ou contaminação proveniente de radioatividade de qualquer combustível ou resí- duo nuclear. 113 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS FIXANDO CONCEITOS 7 Marque a alternativa correta. 1. É risco excluído da cobertura de Morte e Invalidez Permanente (MIP): (a) Invalidez permanente. (b) Morte acidental. (c) Invalidez parcial. (d) Morte natural. (e) Invalidez por acidente. 2. O instrumento por meio do qual o proponente informa o seu estado de saúde e hábitos de vida a partir de respostas a um questionário, o qual fornece à seguradora dados para avaliação do risco que poderá assumir corresponde à (ao): (a) Declaração Pessoal de Saúde. (b) Proposta de seguros. (c) Laudo médico prévio. (d) Receituário médico. (e) Procuração de saúde. Analise se as proposições são verdadeiras ou falsas e depois marque a alternativa correta: 3. São riscos cobertos pela cobertura de Danos Físicos ao Imóvel: ( ) Incêndio. ( ) Roubo de conteúdo do imóvel. ( ) Vendaval. ( ) Destelhamento. Assinale a alternativa correta: (a) V, V, V, V. (b) V, V, V, F. (c) V, F, V, F. (d) V, F, V, V. (e) F, V, F, V. 114 FIXANDO CONCEITOS RAMOS DIVERSOS 4. No que diz respeito à cobertura de Morte e Invalidez Permanente, pode- mos afirmar: ( ) Doença preexistente estará coberta desde que o segurado não informe previamente sua ocorrência. ( ) Invalidez coberta é aquela determinada pela incapacidade total e permanente para o exercício da atividade laborativa principal do segurado, excetuando-se os casos em que não possua qualquer atividade laborativa. ( ) Invalidez parcial está coberta, desde que ocorra durante a vigência da apólice. ( ) Morte de natureza acidental e natural está coberta. Assinale a alternativa correta: (a) V, V, V, V. (b) F, V, V, F. (c) V, F, V, F. (d) F, V, V, V. (e) F, V, F, V. Analise as proposições a seguir e depois marque a alternativa correta. 5. Quanto ao Seguro Habitacional, podemos afirmar: I) Deverá conter obrigatoriamente coberturas securitárias que preve- jam, no mínimo, os riscos de morte e invalidez permanente do segu- rado e/ou de danos físicos ao imóvel, de acordo com a operação de financiamento de imóvel contratada. II) O estipulante é o próprio financiador. III) É vedado o estabelecimento de franquias e/ou participações obri- gatórias do segurado para as coberturas dos riscos de MIP e DFI. IV) É vedada a contratação concomitantede mais de uma apólice de Seguro Habitacional para o mesmo financiamento. Assinale a alternativa correta: (a) Somente I e II são proposições verdadeiras. (b) Somente III e IV são proposições verdadeiras. (c) Somente I, II e III são proposições verdadeiras. (d) Somente II, III e IV são proposições verdadeiras. (e) I, II, III e IV são proposições verdadeiras. 115 ESTUDOS DE CASO RAMOS DIVERSOS ESTUDOS DE CASO Caso 1 Você é o responsável pelo Departamento de Seguros de Riscos Diversos de sua corretora de seguros e foi consultado por uma cliente sobre a pos- sibilidade de contratação no Ramo Riscos Diversos de um seguro para garantir riscos que porventura poderiam causar danos ou perda de um casaco de pele de alto custo, caracterizado como raridade. Sendo o citado casaco um objeto de uso pessoal de alto valor no mercado de raridades, a consulente demonstrou grande preocupação com a pos- sibilidade de roubo e furto desse casaco, além de outros riscos de danos de causa externa, como alagamento, umidade e manuseio inadequado por parte dos empregados, que poderiam causar manchas e até inutilização ou prejuízos financeiros decorrentes de tais eventos. Informe qual modalidade de seguro do Ramo Riscos Diversos atende melhor à consulta de sua cliente e também quais os riscos, entre os enu- merados por ela, estariam cobertos e quais não, e como seria a forma de contratação e de fixação da importância segurada. Caso 2 Uma empresa da administração municipal de sua cidade contratou um Seguro de Fidelidade para garantir seus funcionários públicos civis regidos pelo Estatuto dos Funcionários Públicos e constatou que um deles vinha praticando, continuadamente, o crime de peculato. Antes de comunicar o sinistro à seguradora, a segurada solicitou à sua corretora os seguintes esclarecimentos: a) O peculato foi descoberto no início desta semana (em torno de 300 dias após o seu início), e a apólice já estava vencida havia 15 dias. A empresa contratou um investigador que apurou e colheu provas de que o peculato se iniciara 10 meses antes; portanto, dentro do período de vigência de seu seguro. Assim, a segurada deseja saber se sua apólice dará cobertura ao sinistro, esclarecen- do que o servidor ainda permanece vinculado à empresa. b) Caso o sinistro venha a ser amparado pela cobertura da apó- lice, a segurada indaga qual o procedimento a ser adotado para a caracterização do sinistro junto à seguradora e, caso o faltoso solicite um acordo, se poderá fazê-lo para reaver parte dos bens objeto da apropriação indébita. c) Como a apólice foi contratada na modalidade Fidelidade Fun- cional, qual o valor máximo indenizável em razão do delito pratica- do pelo servidor faltoso? 116 GLOSSÁRIO RAMOS DIVERSOS GLOSSÁRIO Necessariamente, o glossário deve fazer parte das Condições Gerais e ser o mais completo possível. Seguem os principais termos utilizados no ramo de Riscos Diversos, com o intuito de permitir melhor entendimento do contrato de seguros por parte de corretores e segurados. Outros termos podem (e devem) ser incluídos. ATOS DOLOSOS: são os danos diretamente causados por qualquer pes- soa ou grupo de pessoas que tenha agido contra o patrimônio de terceiros com intenção de causar prejuízo. BENEFICIÁRIO: é a pessoa física ou jurídica designada pelo segurado na apólice a favor da qual é devida a indenização, no caso da ocorrência de um evento coberto (sinistro). COBERTURAS: conjunto de garantias concedidas pelo contrato de segu- ro, de conformidade com as condições contratadas. COBERTURAS BÁSICAS: são aquelas sem as quais o contrato de seguro não pode ser constituído. COBERTURAS OPCIONAIS: são as coberturas complementares às cober- turas básicas. DANO CORPORAL: qualquer doença ou dano corporal sofrido por pessoa, inclusive morte ou invalidez. DANO MATERIAL: qualquer dano físico à propriedade tangível, inclusive todas as perdas materiais relacionadas ao uso dessa propriedade. DANO MORAL: dano causado de forma involuntária a terceiros, que traz como consequência ofensa à honra, ao afeto, à liberdade, à profissão, ao respeito aos mortos, à psique, à saúde, ao nome, ao crédito, ao bem-estar e à vida, sem necessidade de ocorrência de prejuízo econômico. ESTIPULANTE: toda pessoa física ou jurídica que contrata o seguro por conta de terceiros, podendo, eventualmente, assumir a condição de bene- ficiário ou de mandatário do(s) segurado(s). FRANQUIA/PARTICIPAÇÃO OBRIGATÓRIA DO SEGURADO: valor esta- belecido no contrato de seguro até o qual a seguradora não se responsa- biliza a indenizar o segurado em caso de sinistro. FURTO QUALIFICADO: subtração do bem, cometida com destruição ou rompimento de obstáculos ou mediante escalada ou utilização de outras vias que não as destinadas a servir de entrada ao local onde se encontram os bens cobertos, ou mediante emprego de chave falsa, gazua ou instru- 117 GLOSSÁRIO RAMOS DIVERSOS mentos semelhantes, desde que a utilização de qualquer desses meios tenha deixado vestígios materiais inequívocos, ou tenha sido constatada por inquérito policial. FURTO SIMPLES: subtração, para si ou para outrem, de coisa móvel alheia, sem deixar vestígios. Em geral, trata-se de evento não garantido por qual- quer das coberturas previstas no contrato de seguro, ou seja, trata-se de um risco excluído. LIMITE MÁXIMO DE INDENIZAÇÃO: valor monetário atribuído ao patri- mônio segurado que representa o limite máximo de responsabilidade da seguradora em caso de sinistro. LOCAL DO SEGURO/LOCAL SEGURADO: local cujo endereço encontra- -se indicado na apólice e onde se encontram os bens, valores e interesses que constituem o objeto do seguro. PREJUÍZO: valor que representa as perdas sofridas pelo segurado em consequência da ocorrência de determinado sinistro coberto pelo seguro. PRESCRIÇÃO: prazo limite estabelecido no Código Civil para o segurado apresentar a sua reclamação. PROPONENTE: pessoa que pretende fazer o seguro. PROPOSTA: formulário impresso preenchido pelo segurado ou procura- dor, que fornece os dados para a seguradora avaliar a aceitação ou não, os custos e as condições do seguro. RATEIO: cálculo da indenização prevista nos seguros a primeiro risco, que preveem uma participação proporcional do segurado nos prejuízos. RECLAMAÇÃO: ação judicial ou extrajudicial do terceiro prejudicado con- tra o segurado. ROUBO: subtração do bem, cometida mediante ameaça ou emprego de violência contra pessoa ou depois de havê-la, por qualquer meio, reduzido à impossibilidade de resistência, quer pela ação física, pela aplicação de narcóticos ou assalto à mão armada. SEGURO A PRIMEIRO RISCO ABSOLUTO: modalidade de seguro na qual a seguradora indeniza prejuízos amparados pelo contrato até o limite máxi- mo de indenização contratado, sem cogitar da eventual relação existente entre a soma segurada e o valor dos bens em risco. SEGURO A SEGUNDO RISCO: aquele que cobre, até o respectivo limi- te máximo de indenização, eventual deficiência de seguro existente para determinada cobertura a primeiro risco, expressamente mencionada. SINISTRO: ocorrência de acontecimento involuntário e casual previsto no contrato de seguro e para o qual foi contratada a cobertura, e que, legal- mente, obriga a seguradora a indenizar. 118 GLOSSÁRIO RAMOS DIVERSOS SUB-ROGAÇÃO: direito que a lei confere à seguradora, que pagou a inde- nização ao segurado, de assumir seus direitos contra os terceiros respon- sáveis pelos prejuízos. TAXA: percentual aplicado sobre os valores segurados para aferir o prê- mio a pagar pelo segurado. 119 GABARITO RAMOS DIVERSOS GABARITO Fixando Conceitos UNIDADE 1 UNIDADE 2 UNIDADE 3 UNIDADE 4 1 – C 1 – C 1 – C 1 – E 2 – B 2 – D 2 – B 2 – B 3 – E 3 – D 3 – C 3 – C 4 – D 4 – E 4 – A 4 – B 5 – B 5 – A 5 – D 6 – E 6 – C 6 – B 7 – C 7 – A 8 – D 8 – E UNIDADE 5 UNIDADE 6 UNIDADE 7 1 – B 1 – B 1 – C 2 – B 2 – B 2 – A 3 –C 3 – A 3 – D 4 – E 4 – E 4 – E 5 – D 5 – E 6 – A 7 – C 8 – B 9 – D 10 – C 11 – A 12 – E 13 – B Estudos de Caso Caso 1 O seguro que melhor atende à consulta da cliente é a Multirriscos de Obras de Arte, pois o bem a ser segurado enquadra-se como uma raridade. 120 GABARITO RAMOS DIVERSOS Entretanto, a cliente deve ser informada de que o roubo e o furto qualifica- do (exceto os praticados por empregados ou com a interferência deles) e o alagamento estarão cobertos. Contudo, os danos provocados por uma chuva comum, não caracterizada como aguaceiro, tromba-d’água ou simi- lar, bem como os danos provocados por negligência dos empregados no manuseio do casaco, assim como os prejuízos consequentes de emba- lagens ou acondicionamentos em desacordo com os padrões exigíveis pelos bens cobertos, não estarão cobertos pelo seguro. Por ser uma raridade, a contratação do seguro deverá ser feita sob a for- ma de Risco Absoluto, e a importância segurada será definida pelo valor de mercado da raridade, exigindo-se um documento de identificação com foto, valor de mercado e especificações da peça, elaborado por um espe- cialista e aceito previamente pela seguradora para, então, ser formalizada a contratação do seguro. Caso 2 a) Como o peculato ocorreu dentro da vigência da apólice, o servidor ain- da se encontra vinculado à empresa. Além disso, a descoberta do crime aconteceu antes de se esgotar o prazo de 360 dias do início da prática do delito. Logo, o sinistro poderá ser avisado à seguradora e estar amparado pela apólice se cumpridas as demais condições contratuais. b) Ao encaminhar o sinistro à seguradora, os procedimentos a adotar são: ■ Facilitar as verificações por parte da seguradora. ■ Tomar as medidas possíveis para redução dos prejuízos. ■ Obter confissão espontânea do faltoso ou, na falta desta, abrir o com- petente inquérito policial, visando à apuração das responsabilidades. ■ Apresentar provas dos prejuízos à seguradora, relacionando por escrito, em 30 dias, os bens ou valores subtraídos. ■ Não acertar acordo com o empregado (ou funcionário) sem a anuência da seguradora. c) Como a apólice foi contratada na modalidade Fidelidade Funcional, na qual o limite máximo de responsabilidade assumida pela seguradora é em relação a cada garantido, o valor máximo indenizável, em razão do delito praticado pelo servidor faltoso, será a importância segurada relativa a ele, devidamente discriminada na apólice objeto do sinistro. 121 REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS RAMOS DIVERSOS REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS. Diretoria de Ensino Técnico. Segu- ros de Riscos Diversos e ramos diversos. Assessoria técnica de Eduardo de Almeida Gama. 6. ed. Rio de Janeiro: Funenseg, 2017. 152 p. ESCOLA DE NEGÓCIOS E SEGUROS. Diretoria de Ensino Técnico. Manual de ramos diversos I: Riscos Diversos e garantia. Assessoria técnica de Nelson Flores Duarte. Rio de Janeiro: ENS, 2018. RONCARETTI, H. (Org.) Manual crédito e garantia. São Paulo: Editora Manuais Técnicos de Seguros, 1994. Sites Tudo sobre Seguros <http://www.tudosobreseguros.org.br>. SUSEP – Superintendência de Seguros Privados <http://www.susep.gov.br>. http://www.tudosobreseguros.org.br http://www.susep.gov.br INTRODUÇÃO seguros de riscos DIVERSOS CONSIDERAÇÕES INICIAIS OBJETIVOS DO RAMO DE RISCOS DIVERSOS CARACTERÍSTICAS Objeto do Seguro Condições Contratuais Vigência Franquia e/ou Participação Obrigatória do Segurado (POS) Formas de Contratação INSPEÇÃO DE RISCO Fixando Conceitos 1 SEGMENTOS do ramo de riscos DIVERSOS CONSIDERAÇÕES INICIAIS VALORES Coberturas no Seguro Valores COBERTURA – VALORES EM VEÍCULOS DE ENTREGA DE MERCADORIAS COBERTURA – VALORES TRANSPORTADOS EM CARROS-FORTES SOB A GUARDA DE PORTADORES JOALHERIA MULTIRRISCOS DE OBRAS DE ARTE FIDELIDADE INSTRUMENTOS MUSICAIS E EQUIPAMENTOS DE SOM MATERIAL RODANTE (VEÍCULOS FERROVIÁRIOS) ROUBO DE BENS FIXANDO CONCEITOS 2 SEGUROS de EQUIPAMENTOS CONSIDERAÇÕES INICIAIS FORMAS DE CONTRATAÇÃO DE SEGUROS DE EQUIPAMENTOS SEGUROS PARA EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS Riscos Diversos – Equipamentos Móveis Riscos Diversos – Equipamentos Estacionários Riscos Diversos – Equipamentos Arrendados ou Cedidos a Terceiros Riscos Diversos – Seguros de Equipamentos Cinematográficos Riscos Diversos – Seguros de Equipamentos em Exposição (incluindo o risco de transporte) Riscos Diversos – Equipamentos Portáteis COBERTURAS ADICIONAIS PARA SEGUROS DE EQUIPAMENTOS NÃO AGRÍCOLAS Cobertura Adicional – Danos Elétricos Cobertura Adicional – Operação do Equipamento em Proximidade à Água Cobertura Adicional – Pagamento de Aluguel de Equipamento Reserva Cobertura Adicional – Perda de Rendimento de Aluguel do Equipamento Cobertura Adicional – Responsabilidade Civil – Equipamentos Móveis Cobertura Adicional – Responsabilidade Civil Operador FIXANDO CONCEITOS 3 SEGURO de FIANÇA LOCATÍCIA CONSIDERAÇÕES INICIAIS CARACTERÍSTICAS Objetivo do Seguro de Fiança Locatícia Partes Integrantes Forma de Contratação Condições da Apólice Cobertura Prejuízos Indenizáveis Limite de Responsabilidade Riscos Excluídos Regulação e Liquidação de Sinistros FIXANDO CONCEITOS 4 SEGURO GARANTIA CONSIDERAÇÕES INICIAIS CARACTERÍSTICAS Partes integrantes Observações Importantes Contrato de Contragarantia Síntese da Operação Seguro Garantia – Setor Privado Seguro Garantia – Setor Público Modalidades do Seguro Garantia Cobertura adicional de ações trabalhistas e previdenciárias CONDIÇÕES DA APÓLICE DE SEGURO GARANTIA Isenção de Responsabilidade Pagamento do Prêmio Contragarantias Restabelecimento de Limite Valor da Garantia Taxa e Prêmio Regulação e Liquidação de Sinistros Cláusula particular de exclusão de prejuízos decorrentes de atos de corrupção FIXANDO CONCEITOS 5 seguro de garantia ESTENDIDA CONSIDERAÇÕES INICIAIS CARACTERÍSTICAS Forma de Contratação FIXANDO CONCEITOS 6 SEGURO HABITACIONAL CONSIDERAÇÕES INICIAIS CARACTERÍSTICAS Objeto do Seguro Definições Aspectos Gerais Vigência do Seguro Cobertura MIP Cobertura DFI Limite Máximo de Garantia Taxas Franquias/POS/Carências Indenização Riscos Excluídos FIXANDO CONCEITOS 7 ESTUDOS DE CASO GLOSSÁRIO GABARITO REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS